AFM – Pensioenadvies Dyvix Pensioencongres

1. AFM – PensioenadviesDyvix Pensioencongres Anneke van Es & Rudy van Leeuwen 2 juni 2010

2. Pensioen – Agenda • Agenda • AFM – Speerpunt Pensioenen • Beeld van de markt • Bevindingen • Leidraden • Aanbevelingen • Hoe verder

3. Pensioen – speerpunt AFM • Aanleiding zijn onder andere signalen uit de markt, maar ook uit de branche zelf. Waaris mijn pensioen? Deskundigheid moet omhoog Lage vlakke staffels zijn geen pensioen! Schoenmaker, houd je bij je leest!

4. Pensioen – speerpunt AFM • De AFM geeft invulling aan het speerpunt pensioenen onder andere door de volgende pensioenprojecten: • Zorgplicht Premieovereenkomsten (PW) • Kosten Premieovereenkomsten (PW) • Startbrieven – juistheid / begrijpelijkheid • UPO’s – juistheid / interesse • Self Assessment Pensioenfondsen / verzekeraars • Pensioeninzicht / verwachtingskloof • Kwaliteit advisering Rechtstreeks Verzekerde Regelingen aan MKB

5. Pensioen – de adviesregels van de Wft • Ten onrechte wordt soms gesteld dat tweedepijler pensioenen alleen onder de PW zouden vallen. • Een tweedepijler pensioenadvies valt onder de adviesregels van de Wft. • Dus: relevante gegevens inwinnen, hiermee rekening houden tijdens het advies en de gegevens van het advies / het geadviseerde product vastleggen. • En: de werkgever wijzen op de risico’s die in het product aanwezig zijn en die bij de verschillende keuzes een rol spelen.

6. Pensioen – project pensioenadvisering • Het project pensioenadvisering Analyse marktgegevens - Beeld van de markt krijgen Onderzoeken Onderzoeken - Kwaliteit pensioenadviezen inzichtelijk krijgen Communicatie/ Guidance - Verhogen bewustzijn - Bijdragen verhoging kwaliteit

7. Pensioen – de onderzoeken • Scope: Rechtstreeks Verzekerde Regelingen aan MKB • Geen onderzoek naar adviezen aan DGA’s • Wij hebben 16 bemiddelaars bezocht. • Deze selectie is een dwarsdoorsnede van de markt van bemiddelaars. • Bij deze bemiddelaars hebben wij tussen de 1 en de 4 dossiers onderzocht.

8. Pensioen – een beeld van de markt • Van de ca 10.000 financieel dienstverleners die bij de AFM geregistreerd staan, bemiddelen er … ca 2.600 ook in tweedepijler pensioenproducten. Hiervan zijn ca 600 éénpitters. Uit onze analyses blijkt dat ca 1.200 bemiddelaars gemiddeld maar 1 of 2 pensioenadviezen per jaar geven.

9. Pensioen – uitkomsten onderzoeken • De belangrijkste uitkomsten uit het onderzoek: • De kwaliteit van de pensioenadvisering moet omhoog 75% onderzochte adviezen is slecht tot zeer slecht. • Pensioen is niet iets dat je er naast kan doen 2.600 fd’ers actief in tweedepijler pensioenproducten 1200 fd’ers adviseren gemiddeld 1 x p. jaar • De vakbekwaamheidseisen voor tweedepijler pensioenen moet omhoog De kwaliteit van de adviezen moet echt omhoog!

10. Pensioen – voorbeelden van bevindingen • Aantal bevindingen die wij tijdens onze onderzoeken zijn tegenkomen: • De financiële positie wordt niet onderzocht (nu en in de toekomst) • Er wordt niet zelf onderzocht of een CAO / BPF van toepassing is • Bij een niet staffelvolgende PVA wordt niet op de mogelijke risico’s • gewezen • Bij oversluiten wordt inloop- / uitlooprisico vergeten Fouten hebben niet alleen impact op werkgever, maar ook gevolgen voor werknemers

11. Pensioen – de leidraad • De AFM is met de leidraad gekomen om de markt richtlijnen te geven. • Veel van onze richtlijnen zijn niet nieuw! • Waar mogelijk hebben wij gebruik gemaakt van goede adviespraktijken en van input van pensioendeskundigen.

12. Pensioen – de leidraad Opzet leidraad Theorie Uitleg belangrijkste punten Illustratie Visualisering van de praktijkcasus Praktijk Uitleg theorie aan de hand van een praktijkcasus De leidraden zijn geen pensioencursus

13. Pensioen – de leidraad

14. Pensioen – de leidraad Leidraad 1: AlgemeenLeidraad 2: CAO/BPFLeidraad 3: Wensen werkgever ten aanzien van de kwaliteit van de regelingLeidraad 4: Wat kan en wil de werkgever de werknemers biedenLeidraad 5: Verwerken relevante wet- en regelgeving in pensioenregelingLeidraad 6: Samenvatting Leidraad 7: Uitvoeringsovereenkomst en offerteLeidraad 8: Voortzetten/oversluiten uitvoeringsovereenkomst of wijzigen regeling Leidraad 9: Advies aan werknemers Leidraad 10: Samenvatting Leidraad 11: Betaalbaarheid pensioenregeling

15. Pensioen – de leidraden – nrs 1 & 2 • Belangrijkste punten leidraad 1: Algemeen en leidraad 2: CAO/BPF • Het adviestraject bestaat uit de volgende fasen: • Onderzoek CAO/BPF • Dispensatie situatie? Let op! Kennismaken Beeldvorming Oplossing Nazorg Breng kader advies goed in kaart

16. Pensioen – de leidraden – nr 3 • Belangrijkste punten leidraad 3: Wensen werkgever ten aanzien van de kwaliteit van de regeling • Stel bandbreedte advies vast • Inventariseer doelstellingen werkgever • Bespreek mogelijkheden pensioen los van kostendoelstelling • Maak werkgever duidelijk wat zijn doelstellingen betekenen voor het pensioen van zijn werknemers

17. Pensioen – de leidraden – nr 4 • Belangrijkste punten leidraad 4: Wat kan en wil de werkgever de werknemers bieden? • Inventariseer kostendoelstelling en financiële positie • Inventariseer verwachtingen voor de toekomst • Prioriteer doelstellingen • Informeer werkgever over mogelijkheden en consequenties Informeer werkgever goed over mogelijkheden en consequenties van zijn keuzes

18. Pensioen – de leidraden – nr 5 • Belangrijkste punten leidraad 5: Verwerken relevante wet- en regelgeving in pensioenregeling • Betrek relevante wet- en regelgeving in advies • Signaleer met wet- en regelgeving strijdige doelstellingen werkgever • Wijs werkgever op risico’s bij onduidelijke wet- en regelgeving

19. Pensioen – de leidraden – nr 7 • Belangrijkste punten leidraad 7: Uitvoeringsovereenkomst en offerte • Onderzoek passende contractsvorm • Stel lijst met uitgangspunten op voor aanvragen offertes • Vraag meerdere offertes op • Adviseer passend pensioenproduct • Maak afspraken over beheer pensioencontract Met advies over passend product eindigt het wettelijk adviestraject

20. Pensioen – de leidraden – nrs 8 en 9 • Belangrijkste punten Leidraad 8: Wijzigen regeling of verlengen bestaande pensioenregeling • Leidraad 9: Advies aan werknemers • Bij advies over bestaande pensioenproducten zijn adviesregels van toepassing • Inventariseer huidige situatie en doelstellingen werkgever • Verlengen of niet? - vergelijk relevante voorwaarden oude en nieuwe • pensioenproduct • - weeg kosten en baten tegen elkaar af • Advies aan werknemers: adviesregels zijn van toepassing!

21. Pensioen – de rode draad • Inventariseren: - doelstellingen kwaliteit en kosten regeling loskoppelen - inwinnen financiële positie taak adviseur/bemiddelaar - prioriteren doelstellingen • Aansluiting advies bij de situatie van de cliënt. • Leg alles goed vast • Informatieverstrekking over productkenmerken en risico’s erg belangrijk bij bepalen doelstellingen werkgever • Bij advies aan werknemers en bij einde contract: adviesregels van toepassing! Breng goede balans tussen kwaliteit en kosten van de regeling aan

22. Pensioen – aanbevelingen Controleer uw adviespraktijk aan de hand van de leidraad ‘Doe pensioen er niet naast’ Gebruik hulpmiddelen

23. Pensioen – hoe nu verder? Pensioen is niet een product dat je er ‘naast’ doet! Pensioen vereist een hoge mate van deskundigheid. Aparte ‘Product Dienst Combinatie’ Pensioenen met daaraan gekoppelde vakbekwaamheidseisen. Kwaliteit van pensioenadvisering moet omhoog!

24. Vragen?