Finantsharidus

1. Finantsharidus Igapäevased pangateenused Laenamine Triin Messimas SEB eralaenude valdkonna arendusjuht Pangaliidu finantskirjaoskuse toimkond Eesti Pangaliit

2. Igapäevased pangateenused ja laenamine –õpilase jaoks? Teemad, millega tänane õppur kokku puutub: • Arvelduskonto, pangakaart, internetipank • Interneti kaudu ostmine, kaardimaksed, mobiilimaksed, sularaha • Pere eelarve, isiklik eelarve, kulutuste jälgimine • Õppelaen, õppelaenu käendamine • Laenud, kiirlaenud, krediitkaardid NB! Kasulik infoallikas: pankade kodulehed Finantsaabitsa peatükid 2 ja 6 Eesti Pangaliit

3. Makseteenused. Makseteenuste pakkujad • Makseteenused • Sularaha kontole ja kontolt välja • Maksekaardid, tšekid • Sularahata arveldused • Raha siirdamine • Makseteenuste pakkujad (info www.fi.ee) • Pangad • Makseasutused – hoiuseid vastu võtta ei tohi, nende arvel laenu ei anna (nt raha siirdamine) • E-raha (elektroonseid maksevahendeid) väljastavad asutused (nt elektroonne maksekaart, kuhu saab raha laadida)

4. Panga makseteenused • Pankade tegevuse põhivaldkonnad: • Hoiustamine- turvaline säästude kogumise ja säilitamise koht • Laenud- säästjate ja laenajate huvide kokkuviimine • Arveldused- raha liikumise kanal • Arvelduskonto • Alla 18-aastasele avab seaduslik esindaja. 7-17 aastane laps võib seadusliku esindaja loal saada pangakaardi, teha internetipangas makseid, võtta ja panna kontole sularaha • NB! Kaalumist vajav otsus: tasuda üksiktehingute eest või valida arvelduspakett?

5. Pangakanalid • Pangakontor • Internetipank • Telefonipank • Mobiilipank • Pangaautomaadid • NB!Kaalumist vajav otsus: sobiv/ soodus kanal ning selle turvaline kasutamine • Sobiv turvalisuse tase; kasutajatunnuse ja parooli valimine, hoidmine, vahetamine, avaldamine, vajadusel blokeerimine • Kanali erinevad lisavõimalused

6. Internetipanga turvalisus NB! Pank hoiatab turvariskide eest Internetipanga avaaknas

7. Maksekorraldus • Maksekorraldus • Pangasisesed maksed - kohe • Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90 min • Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel • Mobiilimaksed NB! Finantskohustuste korrektseks täitmiseks on kasulik teada maksekorralduse teostamise tingimusi!

8. Otse- ja püsikorraldus • Otsekorraldus • Regulaarsed maksed tehakse kokkulepitud tingimustel makse saaja korraldusel • Eeldus – otsekorralduse saajalepingu olemasolu • Püsikorraldus • Regulaarsed maksed tehakse maksja poolt etteantud tingimustel • NB! Kaalumist vajav otsus: kas vormistada otse- ja püsikorraldused? Kas tellida e-arved?

9. Pangakaardid • Deebetkaart • Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat raha • Krediitkaart • Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi arvelt • Määratud tagasimaksega kaart – tasumine kord kuus kindlal kuupäeval; kindel aasta- või kuutasu • Vaba tagasimaksega kaart – tasumine vastavalt omaniku soovile; intress laenu kasutamise eest • Järelmaksukaart – suurema ostu eest tasumine osade kaupa, intress laenu kasutamise eest

10. Krediitkaardid • Hüved • Asendamatu maksevahend reisidel • Turvalisem kui sularaha • Lisapakkumised (reisikindlustus) • Riskid • Oht liiga kergekäeliselt kulutada • Kõrge intress või muud tasud • Vajalik on toimimispõhimõtetest aru saada – oht võlgu jääda • Kaardiandmete kopeerimine, pettused • NB! Nutikas lahendus internetis maksmiseks - virtuaalkaart • Krediitkaarti kasuta pigem kui maksevahendit, mitte kui laenuvõimalust! • Hoia kaardiandmeid ja koode hoolikalt!

11. Vanarahvas arvas laenamise kohta • Laastutuli ja laenuleib ei kesta kaua • Võlg on võõra oma • Laiskus ajab laenama, tuimus tuhka tammuma • Laena häda ajal, maksa ka õigel ajal • Võõras raha põletab tasku • Laen on kerge anda, aga raske tagasi saada • Sõprus lõpeb seal, kus laenamine algab • Laenaja on sõber, tagasinõudja vaenlane • Tahad sõbrast lahti saada, siis laena sõbrale raha • Hoia laenu eest: ei tule keegi sind taga otsima

12. Laen versus võlg? Laenamine versus säästmine? • NB! • Laenaja tarbib täna rohkem ja tulevikus vähem • Säästja tarbib täna vähem ja tulevikus rohkem • Võlg: Laenaja ei suuda/ ei taha tulevikus saadavast tulust juba ette ära kulutatud summat tasuda • Säästja lükkab edasi täna saadud tulu tarbimise ja soovib selle eest intressi • Laenaja soovib ära kasutada osa ka tulevikus saadavast sissetulekust ning tasub selle eest intressi • Raha vahetusväärtus väheneb ajas- intress peab olema suurem kui kaotus raha väärtuse vähenemisest (inflatsioon) • Laenuandja (pank) viib kokku säästja ja laenaja- laenamine on mõlemale poolele kasulik tehing Kui kulutuste tegemine (tarbimine) ja sissetuleku saamine (tulud) ei toimu üheaegselt, säästame või võtame laenu

13. Panga põhimõtted laenude andmisel • Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime • Laenamine peab tuginema analüüsile • Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise võimega • Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise allikas • Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadav • Laenusaaja omafinantseering peab olema piisav • Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete arengutega

14. Laenude liigid

15. Tagatised • Hüpoteek – kinnisasja pant • Annab pangale/ hüpoteegipidajale õiguse saada laen tagasi kinnisasja müügist saadud raha arvel • Hüpoteegi seadmisega seonduvad kulud – notaritasu ja riigilõiv • Käendus – kohustus vastutada käendatava isiku kohustuse eest solidaarselt • On rahaliselt piiratud • Kuigi käendajal on regressiõigus, vastutab ta võlausaldaja eest võrdselt laenusaajaga

16. Riiklik õppelaen • Hariduse omandamisega seotud kulude katteks • Riik tagab laenu ja intresside tasumist pangale kehtestatud maksimaalmäära ulatuses, kuid nõuab õppuri eest pangale tasutud summat laenusaajalt tagasi • Soodustused (maksepuhkus ja intressi tasumine riigi poolt) kuni lapse 3 aastaseks saamiseni, ajateenistuses või arst-residentidel residentuuris õppimise ajal • NB! Õppelaenu intresse ei saa maksustatavast tulust maha arvata! • NB! Õppelaen tuleb tagasi maksta ning see mõjutab maksevõimet pärast õpingute lõppu. Suurim risk makseraskuste tekkimiseks on õpingute katkestamine

17. Liising • Võimalus auto soetamiseks. Liisinguandja ostab liisinguvõtja poolt soovitud auto ja annab selle liisinguvõtjale rendile • Kasutusrent – liisinguvõtja kasutab autot liisinguperioodil • Kapitalirent – liisinguvõtja saab viimase liisingu osamaksega auto omanikuks • NB! Kaalumist vajavad otsused: • Liisingu liik • Sissemakse ja jääkväärtuse suurus, liisingperioodi pikkus

18. Kiirlaenud

19. Laenuriskid:Laenuvõtja neli kohustuslikku küsimust • Laenuvõtja neli küsimust iseendale: • Maksevõime: kui suurt intressi suudan tasuda? • Säästud: mis saab, kui sissetulekud vähenevad? • Muud laenud ja liisingud: kui palju raha jääb teiste kohustuste täitmiseks? • Puhver: kas ja millised on võimalused võimaliku laenukoormuse tõusuga toimetulemiseks? • Väldi võlgnevuste teket - pöördu panga poole enne, kui probleem jõuab süveneda • Sissetuleku vähenemise ohu korral vaata koos oma kliendihalduriga laenugraafik üle ja otsi võimalusi maksekoormuse vähendamiseks

20. Kui makseraskused on juba käes … • Võta otsekohe ühendust panga laenuhalduriga, kellega koos leiad lahenduse, näiteks: • Maksegraafiku pikendamine • Maksepuhkus (laenu põhiosa, (osaliselt) ka intressimaksete katkestamine) • Väikeste laenukohustuste (nt krediitkaardid) ümberkorraldamine pikema tähtaja ning kindlate kuumaksetega laenuks • Äärmuslikul juhul eluaseme osaline väljaüürimine või vahetamine odavama vastu (abi pakuvad kinnisvarabüroode spetsialistid!) • Mingil juhul ei ole lahendus kiirlaenude kasutamine- see ainult süvendab probleemi! NB! Varasem pöördumine tähendab suuremat lahenduste valikut!

21. Finantsteenuse pakkuja valimine • Milleks on teenusepakkujat vaja? • Millised lahendused on kõige sobivamad? • Pakkumisi tuleb võrrelda! • NB! Kasulik on tasuta nõustamisteenuse kasutamine!

22. Mida lastega arutada? • Kokkuvõte lapse isiklikest kulutustest (abiks- pangaväljavõte!), taskuraha või ise teenitud raha kogumise ja kasutamise plaani koostamine • Millised ohud varitsevad • Sularaha kaasas kandes • Kaardiga makstes • Internetis makstes • Mobiiliga makstes? • Kas ja millal on laenu vaja? Kas võtaksid ise sõbralt/ annaksid sõbrale laenu?