Fraudele cu asigurări după modelul asigurării de protecţie juridică în Germania

1. Fraudele cu asigurăridupă modelulasigurării de protecţie juridică înGermania Roland Müller GF, Allianz Rechtsschutz-Service GmbH München Confidenţial

2. Agendă Partea 1

3. Agendă Partea 2

4. Agendă Partea 3

5. 1. Fraudele cu asigurări – un fenomen social • „Frauda – sport naţional: Sunt germanii un popor de hoţi şi mincinoşi?” •  “ Banul sensibilizează” •  “ Germanii, un popor de egoişti” •  “ Cine vorbeşte despre onoare se face de râs ” •  “ Cine-i cinstit e prost” • Conform unui studiu efectuat de GFK*1, fiecareal 4-lea germanşi-a înşelat societatea de asigurări în ultimii 5 ani • Aproximativ30 % dintre respondenţiconsideră fraudele cu asigurări„infracţiune minoră”*2 * 1) Studiu GFK din 2011 2) respondenţii înţeleg în mică măsură ideea de bază a comunităţii solidare a asiguraţilor

6. 2. Fraudele cu asigurări şi pagubeleeconomicerezultate • Pagubele economice rezultate din fraudele cu asigurări sunt enorme • Conform GDV (Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft – Uniunea asigurătorilor din Germania),este vorba despre daune de la 4 miliarde pe anîn domeniul asigurărilor de daune şi accidente • ● 7,3 %din primele de asigurare de daune şi de accidente sunt plătite impostorilor • Statistic,fiecare german subvenţioneazăimpostorii care comit fraude cu asigurări cu48 € pe an • Un calcul exact este dificil de făcut din cauza numărului mare de cazuri neraportate : • -multe cazuri nu sunt identificate - multe cazuri nu sunt reclamate - multe cazuri nu sunt anchetate mai departe de organele de urmărire penală

7. 3. Fraudele cu asigurări – baze juridice • Definiţia juridică (fraudă cu asigurări) este prezentată înart. 263 Cod penal • „Persoanele care acţionează cu intenţia de a obţine foloase materiale pe căi ilegale pentru sine sau pentru un terţ şi aduc astfel prejudicii patrimoniului altor persoane sau care creează sau întreţin confuzie prin prezentarea în mod eronat sau prin deformarea sau ascunderea unor fapte reale vor fi sancţionate cu • închisoarepână la 5 ani sau cu amendă“ Comiterea fraudei cu asigurări: Obţinerea necuvenită de beneficii materiale sau băneşti de către o societate de asigurări se realizează prin: 1) date incorecte laformularea cererii - achiziţionarea unei poliţe în scop oneros - contribuţie mai mică decât necesar 2) date incorecteîn caz de daună - pretenţie neîntemeiată camotivaţie - pretenţie neîntemeiatăca sumă

8. 4. Frauda cu asigurări pe domenii individuale de asigurări • Frauda cu asigurări este corelată în principal cu asigurările în domeniul auto, • asigurările de bunurişiasigurările de răspundere obligatorie • „După părerea dumneavoastră, unde există cea mai mare posibilitate de a comite fraude cu asigurări?“* Kfz-Haftpflichtversicherung * Sondaj reprezentativStudiu de piaţă GFK efectuat în 2011

9. 5. Motivepentru comiterea fraudelor cu asigurări • Fraudele cu asigurări sunt comise din diferite motive • Motive economice • - şomaj • - dificultăţi financiare • - îndatorare excesivă • - iniţierea procedurii de insolvenţă • Motive morale/psihologice • - lăcomie, dorinţa de afirmare • - frauda este „infracţiune minoră“ • - asigurătorul este „duşmanul“ • - nu implică cheltuieli mari • - risc redus de urmărire penală • După ce a reuşit să comită o fraudă cu asigurări, infractorul de ocazie devine adesea recidivist

10. 6. Fraudele cu asigurărişiorganizarea internă a activităţiisocietăţilor de asigurări • Modul de lucru al societăţilor de asigurări orientat spre servicii, spre client şi spre reducerea costurilor favorizează apariţia fraudelor cu asigurări • 1) Dotări sumare pentru angajaţi: - orientare spre eficienţă - accent pe productivitate • Superficialitatea verificărilor: - procesare superficială - decontare fictivă - renunţarea la documente şi informaţii ulterioare • 3) Medii de lucru: - procesarea telefonică - procesare automată • 4) Răspunderea generală a expertului: - nu există responsabilitate stabilită • 5) Organizare insuficientă: - de exemplu, expert în fraude - suport tehnic

11. 7. Importanţa fraudelor cu asigurări în asigurarea de protecţie juridică • „Asigurarea de protecţie juridică nu se încadrează în domeniile de asigurări care se pretează la fraudă“ *1 • De-abia din 2011 există o analiză sistematică efectuată de GDV a cazurilor de fraudă cu asigurări de protecţie juridică (înfiinţarea unei: „AG Betrug Rechtsschutz“). • În ultima perioadă, sunt din ce în ce mai multe cazuri spectaculoase de fraudăcomise de avocaţi (2 avocaţi – 50 de cazuri de fraudă; daune de 200.000 EUR) numai la Allianz Rechtsschutz. • Asigurare de protecţie juridică • Relaţie în triunghi • RA • VN *1) Studiul GFK din anul 2010

12. 8. Pagubele economice din cazurile de fraudă cu asigurări de protecţie juridică • În prezent, nu există cifre exacte respectiv estimări privind cuantumul pagubelor economice:Supoziţie Allianz Rechtsschutz: • Total cazuri de daună protecţie juridică în GDV: 3,8 mil. EURTotal cheltuieli daună protecţie juridică în GDV: 2,3 mld. EUR • 2) 1 % din cazurile de daună sunt cauzate de fraudă = 38.000 cazuri(frecvenţă redusă datorită „relaţiei în triunghi“ – VN, RA, VU şi avocat = organul de administrare a justiţiei) • Ponderea Allianz RS din totalul pieţei = 12 % = 4.000 de cazuri • 300 EUR valoarea medie pe caz de daună* în caz de fraudă •  Fapt: Potenţial de daună Allianz Rechtsschutz = 1,2 Mio. EUR GDV Allianz *Valoarea medie a cazurilor de daună: aproximativ 600 EUR, dar sunt incluse daunele minore

13. 9a. Constelaţii tipice de fraudeîn protecţia juridică • Frauda cu asigurări în protecţia juridică poate fi comisă atât de asiguratsingur, de avocatsingursau împreună de către asigurat/avocat. • 1) Comportamentul fraudulos al asiguratului:Varianta 1: • Asiguratulfoloseşteasigurarea de protecţie juridicăpentru a comite o fraudă cu asigurăriîn defavoarea unui alt domeniu de asigurare: • Asiguratul simulează producerea unui accident rutier cu prietenul său. Societatea de asigurări respinge plata daunei. Asiguratul solicităacoperirea daunei şi se dă acordul de protecţie juridică. → tentativă de fraudă la adresa asigurătorului auto→ fraudă comisă în defavoarea RS • Varianta 2: • Reclamarea decazuri fictivecu solicitarea de efectuare a plăţii: • Asiguratul declară în mod fals că este implicat într-un litigiu în străinătate şi că a apelat la serviciile unui avocat străin care solicită plata unui avans. • Varianta 3: • Folosirea frauduloasă a asigurării duble: • Asiguratul a încheiat 2 contracte de protecţie juridică şi pentru cazurile asigurate solicită efectuarea plăţii atât de la Asigurătorul 1, cât şi de la Asigurătorul 2.

14. 9b. Constelaţii tipice de fraudeîn protecţia juridică • 2) Comportamentul fraudulos al avocatului • Varianta 1: Reclamarea unor cazuri fictive • Avocatul l-a reprezentat pe Asigurat în litigiu; cazul s-a derulat corespunzător. După o lună, avocatul comunică faptul că nu s-a întocmit niciun document şi că solicită achitarea unui onorariu pentru întocmirea acestuia („caz ulterior“) • Avocatul precizează că nu există niciun fel de documente (tranzacţie sau contract de împrumut încheiat verbal) • Avocatul precizează că acordul s-au stabilit pe cale amiabilă, de regulă telefonic • Varianta 2: Decontări fictive premeditate • Avocatul percepe onorarii pentru care nu s-au prestat servicii • Avocatul solicită sume mai mari decât valoarea reală a litigiului •  Atenţie: Fraudă cu asigurări versus optimizarea tarifelor

15. 9c. Constelaţii tipice de fraudeîn protecţia juridică • 2) Comportamentul fraudulos al avocatului • Varianta 3: Manipularea momentului producerii daunei • Avocatul analizează cazul astfel încât să rezulte că pretenţiile salariale au apărut începând cu 1 august, cu toate că acestea existau deja de la 1 februarie. Întrucât asigurarea în baza contractului există abia de la 1 iulie, avem un caz de aplicare retroactivă a prevederilor contractuale. Avocatul invocă pretenţiile retroactive separat – fără protecţie juridică. • Varianta 4: Scopul încheierii unui contract de protecţie juridică • Avocatul comunică încheiereacontractului de protecţie juridică după apariţia daunei şi amână semnalarea daunei până când se schimbă datele reale ale cazului. • Varianta 5: Colaborarea cu terţi în scop de fraudă • Avocatul „cumpără“VerkehrsOwi de la Asigurat (plata amenzii) şi atacă decizia de amendare. • Avocatul este contactat de societate care-i propune Asiguratului să rezilieze asigurarea de viaţă în favoarea sa şi să solicite rambursarea sumelor.

16. 10. Rolul special al avocaţilor • Situaţia economicăa avocaţilor s-a deteriorat treptat în ultimii ani: • mai multe examene pentru avocaţi • grad crescut de specializare (avocatură specializată) • avocaţi Mc Law • prestatori de servicii din afara profesiei • schimbarea aşteptărilor clienţilor • coordonarea prin intermediul societăţilor de asigurări • prestigiu scăzut • situaţie nesatisfăcătoare a încasărilor şi veniturilor

17. 11. Indicii pentru existenţa unui caz de fraudă în protecţia juridică • Următoarele particularităţi de comportament ale avocatului necesită o atenţie sporită • a) Comportament • Oferirea în mod agresiv a serviciilor • Utilizarea faxului şi a comunicării electronice • Lipsa răspunsului la apeluri telefonice • Retragerea rapidă dacă există obiecţii • b) Documente • Date neclare privind valoarea litigiului şi cauza • Anunţarea şi compensarea daunei într-o singură adresă • Lipsa înscrisurilor de la partea adversă • c) Altele • Un singur avocat cu un număr suspect de mare de cazuri de daună • Valori constant scăzute ale litigiilor • Conţinut identic la raportarea daunelor

18. 12. Sancţiuni aplicate avocaţilor pentru fraudă* • Spre exemplificare, un caz din 2012 • Context:Avocatul din Renania de Nord Westfalia a înşelat zece- societăţi de asigurări de protecţie juridică; 58 de cazuri de daună = daune de aproximativ 50.000 EUR(avansuri/rambursări de cheltuieli) – acelaşi mod de operare (exclusiv Owi/StrafRS)- Un expert a început să investigheze situaţia – avocatul depune mărturie – - Avocatul se autodenunţă – avocatul le informează pe celelalte societăţi; acesta restituie banii • ◦ Tribunalul Duisburg, condamnare:Fraudă în 58 de cazuri, pedeapsă cu închisoare de 1 an + 9 luni sub supraveghere • ◦ CerereaProcuraturii: Excluderea din Barou (lipsă de integritate/pronostic negativ de conduită corespunzătoare) • ◦ Camera avocaţilor, interdicţie de reprezentare: Avocatul nu are drept de reprezentare în procese penale şi Owi o perioadă de 3 ani • ◦ Tribunalul avocaţilor Hamm, interdicţie de reprezentare: Şi în dreptul civil, ar fi dus la afectarea existenţei • ◦ Senatul avocaţilor, Curtea Federală(BGH):Confirmarea sentinţei date de Tribunalul avocaţilor Hamm * Revista BRAK 1/2013

19. Cerere Închiderea cazului de daună 13. Abordări pentru combaterea fraudelor cu asigurări Combaterea eficientă a fraudelor cu asigurări necesită ostrategieunitară: Managementul antifraudă • Comunicare Organizarea efectivă a cererilor de daună

20. 14a. Măsuri concrete împotrivafraudelor cu asigurări • Managementul antifraudă • „Tone of the top“declararea clară a combaterii fraudelor • Stabilirea responsabilităţilor- Underwriting Fraud Manager (UFM)- Claims Fraud Manager (CFM) • Descrierea procesului de investigare a fraudelorinclusiv a cazurilor de „best practise“ • Crearea de standarde • Sesiuni de instruire • Controlul proceselor • Raportare • Clasificarea experţilor în funcţie de criteriile de risc

21. 14b. Măsuri concrete împotrivafraudelor cu asigurări • Organizarea efectivă a cererilor de daună • 1) Responsabilitate deosebită „Spezialist Betrugsbekämpfung“ DVA* - Repartizarea diferitelor cazuri către experţi specializaţi în daune • 2) Sesiuni de instruire - Knowledge Groups - Manager de calitate - Cursuri online • 3) Suport tehnicProgram de identificare a datelor tehnice, de exemplu, B. Risk Shield 360 = verificarea complet automată a surselor de date relevante plus orientarea către grupul corespunzător de experţi; utilizarea surselor de date interne şi externe • 4) Indicaţii pentru ofertantul produsului - Cereri precise - Procese de aprobare - Prelucrarea cererilor şi a produselor • 5) Mijloace de lucru: Utilizarea documentelor corespunzătoare, comunicare * Academia germană de asigurări

22. 14c. Măsuri concrete împotrivafraudelor cu asigurări • Comunicare = muncă de convingere către exterior • „Autoportret moral“:- Opinia publică este informată este pagubele economice rezultate din fraudă; - Frauda nu este o infracţiune minoră- Societatea de asigurări este parteneră cu Asiguratul • Mesaje clare adresate destinatarilor:- Avocaţi- Asiguraţi „Toleranţă zero la fraudă“- Agenţii: • Cooptarea GDV şi a tuturor societăţilor de asigurări într-o strategie consecventă şi unitară de combatere a fraudelor • Relaţii publice susţinute (de exemplu, conferinţă de presă cu membrii conducerii)

23. 15. Rezumat • Structura deosebită a protecţiei juridice („raportul în triunghi“, Asigurat, Avocat, Societate de asigurări) relativizează problema „fraudei cu asigurări“ în domeniul protecţiei juridice. De asemenea, numărul cazurilor neraportate este incert şi necesită analize suplimentare. • Este absolut necesar să se creeze urgent structuri eficiente de combatere a fraudelor şi în domeniul protecţiei juridice, printre altele, experţi în daune, asistenţă tehnică, colaborarea cu centrul de coordonare „Management antifraudă“. • Pentru descurajarea avocaţilor, a societăţilor de asigurări şi a agenţilor este necesară luarea unui angajament clar: „Toleranţă zero la fraudă“. • Societăţile de protecţie juridică – sub conducerea GDV – trebuie să trateze de o manieră proactivă tema „fraudelor cu asigurări“ şi să coordoneze acţiuni de conştientizare (Awareness).

24. Thankyou Grazie Vă mulţumesc pentru atenţie Merci Muchas gracias

25. Back up

26. Dezbaterea constructivă în Germania • În domeniulconsilierii juridiceexistă o concurenţă acerbă • Peste150.000 de avocaţiconcurează pe piaţa liberă • Dublarea numărului de avocaţi primiţi în Barou în ultimii 15 ani • în comparaţie cu situaţia internaţională,Germania ocupă o poziţie de mijloc ca densitate de avocaţi (avocat la număr de locuitori)

27. Dezbaterea constructivă în Germania • Din ce în ce mai mulţi avocaţi se dedică unei specializări clare. • În prezent, există20 de arii de specializare.

28. Dezbaterea constructivă în Germania Din ce în ce mai mulţi avocaţi lucrează ca „Discounter“ („Mac Law“)

29. Dezbaterea constructivă în Germania Prestatori de servicii juridice altele decât cele de avocatură Odată cu aplicarea noii Legi privind serviciile juridice nr. 7/2008, organul legislativ a autorizat noi categorii de prestatori de servicii juridice. Care sunt prestatorii de servicii juridice altele decât cele de avocatură care sunt percepuţi ca şi concurenţi de către avocaţi? 1) Societăţi de închirieri auto 31,3 2) Asigurări 25,5 3) Bănci, consilieri financiari 17,6 4) Consilieri fiscali 8,1 5) Furnizori de servicii de colectare 5,8 6) Consumatori (consilier datorii) 5,8 7) Administratori, asociaţii de chiriaşi 2,1 8) Asociaţii, cazărmi, sindicate 2,1 9) Consilier economic, auditor 1,8 10) Broker 1,3 11) Altele 0,1