Faculté du Mirail - Toulouse, 22/11/2005 Le rôle du micro crédit dans les pays développés:

1. Faculté du Mirail - Toulouse, 22/11/2005 Le rôle du micro crédit dans les pays développés: cas de l'Adie http://www.adie.org

2. 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord Présentation Résultats Public cible

3. Présentation Statut: Association créée en décembre 1988 Mission: Faire crédit ... et accompagner en complément des prêts ... le plus grand nombre possible de personnesdémunies, exclues du système bancaire, souhaitant créer ou développer une activité économique ... à travers une organisation pérenne Couverture: tout le territoire national (100 antennes et 300 points de contact) 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord

4. Présentation Services fournis Services financiers: prêts solidaires (jusqu’à 5000 euros)complétés si nécessaire par des prêts d’honneur (apports en fonds propres) Services non financiers: Domaines: administratif et fiscal, commercial, comptabilité et gestion, insertion bancaire Modalités: cercles de créateurs, permanences spécialisées, services spécifiques Financement Fonds de crédit  banques Fonctionnement  gouvernement, collectivités locales, fonds social européen, secteur privé 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord

5. Résultats Nombre de clients actifs en 2004: 10 626 Nombre d’entreprises créées: 23 345 Encours de crédit: “prêts solidaires”: 18 millions € “prêts d’honneur”: 7.4 millions € Taux d’impayés: 6% Taux de perte: 1,5% 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord

6. 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord • Etapes de développement • Etape I. Expérimentation (1990-1994) : identification du public-cible et mise au point des méthodes. • Etape II. Structuration (1995-1998) : mise en place du réseau et des partenariats bancaires. • Etape III. Déploiement (1999-2003) : couverture territoriale et croissance des effectifs, mise au point de nouveaux produits pour toucher des publics encore plus démunis, organisation des services centraux, études et propositions pour améliorer le cadre réglementaire et juridique • Etape IV. Consolidation (2004-2006) : modification de la structure de financement, amélioration de l’efficacité des méthodes, expérimentation de nouveaux services, ouverture européenne (REM)

7. 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord

8. Public cible 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord Situation sociale Niveau de formation

9. 1. L’Adie, institution de micro crédit au Nord Répartition par secteur d’activité Répartition géographique

10. 2. Le micro crédit face aux enjeux socio-économiques d’un pays développé Une problématique centrale: L’augmentation du chômage et du nombre de bénéficiaires des minimas sociaux B. Des problématiques spécifiques: Des populations à intégrer et des territoires à développer 2. Le micro crédit face aux enjeux socio-économiques d’un pays développé

11. Chômage et exclusion: une problématique centrale Croissance du chômage => le taux de chômage a passé la barre des 10% en 2004 => le nombre de chômeurs dont l’ancienneté est entre 2 et 3 ans a augmenté de 15,4% Augmentation du nombre de Rmistes => 1,2 millions de bénéficiaires et 2,4 millions d’ayants droits => Une augmentation de 35% en dix ans Poids de l’aide sociale sur les collectivités locales => Un coût annuel de 5,2 milliards d’euros => … désormais à la charge des conseils généraux A. La montée du chômage et de l’exclusion

12. b) La création de son propre emploi: un recours de plus en plus fréquent De plus en plus de chômeurs créateurs d’entreprises 60 000 chômeurs créateurs en 2002, 90 000 en 2004 (30% des créateurs) Environ 10% des créateurs d’entreprises sont des bénéficiaires des minimas sociaux (RMI ou ASS) Le travail indépendant comme choix plus que comme ultime recours: 59% des chômeurs créateurs avaient déjà l’idée de créer avant de perdre leur emploi Le poids prépondérant des TPE dans la création d’entreprises 83% des entreprises créées en France n’ont qu’un emploi 89% des entreprises de l’UE ont moins de 10 emplois: elles représentent 28% de la valeur ajoutée et 21% des emplois Soutenir le travail indépendant: un enjeu de développement tout autant que d’assistance sociale A. La montée du chômage et de l’exclusion

13. c) Le micro-crédit: une réponse adaptéeà la création d’entreprise par les plus démunis L’accès au capital: un des premiers freins à lever 35% des chômeurs créateurs ne peuvent assurer seul le financement complet de leur entreprise 36% des chômeurs créateurs démarrent avec moins de 4 000 euros Un impact réel tant sur le plan économique que social Le taux de pérennité des entreprises financées par l’Adie est similaire aux taux de pérennité national enregistré pour les entreprises individuelles 75% des créateurs financés au cours des 5 dernières années retrouvent un emploi: la cessation n’est pas toujours un échec, les rebonds post-création sont nombreux Une voie peu coûteuse de lutte contre le chômage… à renforcer Le coût de financement d’un micro crédit (2 000 euros) représente 5 mois de Rmi La création d’entreprise ne représente encore que 2,1% des sorties du chômage A. La montée du chômage et de l’exclusion

14. d) Une différence de fond avec le micro crédit au Sud… Création d’emplois par la création d’entreprise versus augmentation des revenus tirés d’activités existantes Lutte contre l’exclusion et assistance sociale versus lutte contre la pauvreté et développement économique … non sans conséquence sur le fonctionnement et la viabilité de l’institution Une demande plus difficile à révéler L’importance des relais pour identifier les clients potentiels Rôle et poids des services non financiers L’accompagnement, secondaire pour les IMF au Sud, est primordial pour les clients de l’Adie Insertion bancaire ou renouvellement de portefeuille Un portefeuille plus risqué de « primo-entrants » A. La montée du chômage et de l’exclusion

15. Au delà de la création d’emploi, le micro crédit en réponse à des problématiques spécifiques… a) Des territoires à développer Les quartiers en difficulté 751 quartiers classés en ZUS avec plus de 4,5 millions d’habitants: un taux de chômage des actifs résidant dans ces zones2 fois plus important que le taux de chômage national Un manque cruel de commerces et services de proximitémaisun dynamisme supérieur à la moyenne nationale en termes de création d’entreprise(+ 10 points) Les zones rurales défavorisées 800 cantons ruraux classés territoires fragiles (un tiers du territoire national) La précarisation d’une part croissante de la population d’épargne pas les zones rurales et le monde agricole (7 000 agriculteurs bénéficiaires du RMI) Des difficultés plus grandes à identifier et traiter ces demandes (pauvreté « cachée », faible densité et grandes distances) mais des potentiels à valoriser (interconnaissance, solidarité) B. L’intégration de populations et le développement de territoires

16. Au delà de la création d’emploi, le micro crédit en réponse à des problématiques spécifiques… b) Des populations à intégrer Les populations d’origine immigrée Une discrimination à l’embauche qui conduit vers l’entrepreneuriat (risque de chômage majoré de 17 points pour un immigré par rapport à un non immigré présentant les mêmes caractéristiques) Les gens du voyage Une culture du travail indépendant, une exclusion bancaire très prononcée, au delà du micro crédit: un soutien à l’officialisation permettant une meilleure reconnaissance B. L’intégration de populations et de territoires

17. Le micro crédit face aux enjeux socio-économiques d’un pays développé: synthèse C r é ati o n d 'e m pl o i I n se r tio n s o cial e I n té g ra t io n de P r o m o ti o n d e p o p u lat i on s s e rvi c es e t m ar g in a e s Mi c r o -c r é d it c o m m e r ces de lisé C it o ye n ne t é p r o x imi t é D év e lo p pe m e n t t e r r it o ri a l C r é ati o n d e r ic h ess e s - D év e lo p pe m e n t é c on o mi q u e

18. Les conditions d’un essor du micro-crédit au Nord Du micro-crédit à la micro-finance Financer le développement du micro-crédit Un cadre réglementaire à modifier Faire évoluer les esprits et les mentalités 3. Les conditions d’un essor du micro-crédit au Nord

19. Du micro-crédit à la micro-finance Le développement de services financiers complémentaires (assurance, épargne) se pose également au Nord mais dans des termes différents Adapter les services au public plutôt qu’assurer un accès à ces services Financer le développement du micro-crédit Un modèle de gestion à inventer mobilisant et combinant: Ressources propres (intérêt sur prêts): couvrir les charges du back-office Ressources publiques (subventions): le défi de la décentralisation et le financement de l’accompagnement Ressources privées: le rôle des banques (lignes de crédit) et celui des entreprises socialement responsables (développement) … tout en dissociant clairement les pôles d’activités (services financiers et non financiers) 3. Conditions d’un essor du micro-crédit au Nord

20. C. Faire évoluer le cadre réglementaire Laisser un espace de liberté aux acteurs économiques Complexité des rouages administratifs, poids des cotisations sociales au démarrage et trappe à inactivité, diplômes et exercice de l’activité Intégrer la microfinance dans le secteur financier Emprunter pour prêter, augmenter les taux d’intérêt D. Faire évoluer les esprits et les mentalités Une opinion publique à convertir Le rôle de la recherche universitaire 3. Conditions d’un essor du micro-crédit au Nord