Greitieji vartojimo kreditai

1. Greitieji vartojimo kreditai Teisinis reguliavimas Problemos ir jų sprendimo būdai: - Įstatymo pataisos; - Metinių palūkanų ribos; - Mokumo vertinimo taisyklių ribos; - Skundų nagrinėjimo taisyklės; - Baudimo mechanizmai ir kt.). Vartotojų teisių apsauga 2010 03 24 LRS

2. Statistika: „Creditinfo Lietuva“ duomenys: • Kas 5 Lietuvos pilnametis gyventojas yra pasiskolinęs pinigų iš banko ar lizingo; • Kas 20 Lietuvos gyventojas yra pasiskolinęs iš greitųjų vartojimo kreditų bendrovių; • Greitųjų kreditų paskolų portfelis per metus apie 100 mln litų; • Sudaryta daugiau nei 100 tūkstančių greitųjų kreditų sandorių; • Pradelsti (bendri) įsiskolinimai vasario pabaigoje siekė 1,4 mlrd. litų (per mėnesį padidėjo beveik 90 mln. lt); • Vidutinis vieno vyro pradelsto įsiskolinimo dydis siekia 4789 litus / vienos moters – 3275 litus.

3. Ar skolinimas yra finansinė paslauga? LR Finansų įstaigų įstatymas nustato, kokios paslaugos yra laikomos finansinėmis. 3 str. Nustatyta, kad skolinimas yra finansinė paslauga. Verstis finansinių paslaugų teikimu, galima tik gavus licenciją. Finansinė įstaiga ne tik išduoda, bet ir priima indėlius. Jei bendrovė tik dalina kreditus – jos veikla nėra suvaržyta ar reglamentuota, todėl nepatenka į Lietuvos Banko priežiūros sritį Ar tai nelicencinės paslaugos? - greita paskola internetu, greita paskola sms, vartojimo paskola, mini paskola, mini paskola be užstato; - kreditai internetu, sms kreditas, greitas sms kreditas.

4. Kas yra bankas? UAB  „Dolce bankas“; UAB „Mini bank“ ( Piniginė.lt); UAB „Credit Day“; UAB „Credit service“; UAB „MiniCredit“; UAB „Moment Credit“; UAB „SMScredit.lt“; UAB „Ekspres kreditas“; UAB „ S.Imperija Creditor.lt“; UAB „General Financing“ („Kreditas 123“); UAB „MCB Finance“ („Credit24“); UAB „Paskola šiandien“; UAB „NWO Invest“; UAB "AVSC Capital“; UAB „Argentum lucrum“; UAB „ARN group”; UAB „Ferratum“; UAB „Finverta“; UAB „HST komunikacijos“; UAB „Katalogas“; UAB UAB „Procentas“; UAB „Sigirė“; UAB „Baltic central group“; UAB "Euro Providing“. Žmonės į greitųjų kreditų davėjus kreipiasi lyg į bankus, kurie turi gerą ar blogą vardą, bet visi žino – dirba pagal griežtas taisykles.  Bankų ir kredito unijų veikla yra  licencijuojama. Tuo tarpu greituosius kreditus išduodančios bendrovės savo pavadinimuose ar reklamoje naudoja žodį bankas ar kitus bankinius terminus ir taip klaidina žmones. 

5. Vartojimo kreditas ar ne? Civilinio kodekso str. 6.886 nustato: Kreditai, kurių dydis nesiekia 1000 Lt (arba grąžintini per trumpiau nei 3 mėn.) – nelaikomi vartojimo kreditais. Tokio kredito davėjui nėra pareigos : • suteikti iki sutartinę informaciją apie siūlomą vartojimo kreditą, • nurodyti bendros vartojimo kredito kainos metinės normos, • sąlygų keitimo tvarkos, Šiuo metu galiojantys teisės aktai taip pat nenustato kredito gavėjo teisės per tam tikrą laiką atsisakyti vartojimo kredito sutarties.

6. Asmens duomenų sauga Valstybinė duomenų apsaugos inspekcija visose greitųjų kreditų įstaigose rado vienus ar kitus pažeidimus: • Netiksliai pateikti duomenys apie asmens duomenų valdymą • Duomenys tvarkyti ne ta apimtimi, kuri buvo deklaruota • Nereglamentuotas asmens duomenų saugojimo terminas, techninės duomenų saugojimo priemonės • Duomenys teikiami elektroniniu paštu neapsaugant duomenų nuo nesankcionuotos prieigos, elektroninio laiško perėmimo • Nėra užtikrintas saugių protokolų ar slaptažodžių naudojimas interneto tinklapyje suvedant ir perduodant duomenis į serverį • Neteisėtais būdais įgyta informacija apie turto areštus, ar klientų mokumą

7. Nesąžiningos sąlygos Daugiausia vartotojų skundų iš finansinių paslaugų sferos - dėl vartojimo kreditų, iš jų – per pernai metus – daugiau nei 100 skundų pernai buvo gauta dėl greitųjų kreditų. Dažniausiai žmonės skundžiasi nesupratę, kokią sumą, kaip ir kada reikės grąžinti.  Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba neturi įgaliojimų imtis ekonominio poveikio priemonių prieš tokias bendroves. Tačiau siekdama ginti viešąjį interesą gali kreiptis į teismą su ieškiniu ar skundu dėl nesąžiningos sąlygos/-ų pripažinimo negaliojančia ar pakeitimo. Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba priėmė nutarimus dėl nesąžiningų sąlygų taikymo kriterijų paslaugos: • UAB "General finansing" 2008 01 21 • Balti Investeeringute Grupi Pank AS 2008 01 21 • UAB "Mobile Credit Baltic“ 2008 01 21 • UAB "Moment Credit"  2008 01 24 • UAB "Ferratum" 2008 07 17 • UAB "Procentas" 2009 06 10 • UAB "Euro Providus" 2009 08 28 • UAB "HST komunikacijos" 2009 12 16 Visos bendrovės su VTAT nutarimais sutiko ir žadėjo pakeisti, nebetaikyti arba panaikinti vartojimo sutartyse nustatytas sąlygas, pripažintas nesąžiningomis vartotojų atžvilgiu.

8. Delspinigiai nuo72 proc. iki 730 proc. GKB taiko nuo 0,2 proc. iki 2 proc. dydžio delspinigius už kiekvieną dieną, kai vartotojas praleidžia mokėjimo terminą, t.y. nuo 72 iki 730 proc. Metinių delspinigių.  Lietuvos Aukščiausiasis Teismas ne kartą savo sprendimuose konstatavo, kad įprasti delspinigiai yra 0,02% už kiekvieną pradelstą dieną. Paskolos davėjas, turi teisę reikalauti visų sutartų delspinigių. Tačiau, jei vartotojas kreipsis į teismą,  teismas priteis delspinigius už 6 mėnesius. Laiku negrąžinę kredito asmenys gauna priminimo apie skolą laiškus, kurį kurį reikės papildomai sumokėti 40-50 litų. Vartotojų teisių apsaugos tarnybos inicijuotoje diskusijoje dalyvavo greitųjų Kreditųbendrovės: • UAB “SMScredit” • UAB “General Financing” • UAB ”HST KOMUNIKACIJOS” • www.greitaskreditas.lt • UAB “Procentas” • UAB “Moment Credit”

9. Teisinis greitųjų kreditų išdavimo reguliavimas Šiandien kontrolės ir priežiūros mechanizmas nenustatytas, specialūs reikalavimai netaikomi: • greitųjų kreditų išdavimo tvarkos nereglamentuoja jokie įstatymai, tik LR Civilinis kodeksas (Žin., 2000, Nr. 74-2262)ir Lietuvos Respublikos Vyriausybės nutarimas Dėl bendros vartojimo kredito kainos metinės normos apskaičiavimo tvarkos patvirtinimo,- šios nuostatos neapima visų būtinų reguliavimo aspektų; • Veikla nereglamentuota, tad GKB nepatenka ir į Lietuvos Banko priežiūros sritį; Nuo 2010 06 11: • 2008 04 23 patvirtintosEuropos Parlamento ir Tarybos direktyvos 2008/48/EB “Dėl vartojimo kredito sutarčių” nuostatas privalu perkelti į nacionalinę teisę iki 2010 06 11

10. Lietuva į nacionalinę teisę ruošiasi perkelti visas Direktyvos nuostatas, išskyrus: Balandžio mėnesį Seime bus patvirtintas „Vartojimo kredito įstatymas“, nes reikalaujama, kad „valstybės narės užtikrintų kredito davėjų kontrolę ir priežiūrą“. Siūloma atsisakyti licencijavimo, nors ji nustatyta ne vienoje ES šalyje . Pagal lietuvišką modelį kreditavimo veikla įmonė galės verstis tik po to, kai Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba ją paskelbs viešame kredito davėjų registre. Atsisakoma nustatyti žemutinę vartojimo kredito ribą. Įstatymo projektas taikomas ir tiems Vartojimo kreditams, kurių sumayra mažesnė nei 200 eurų (690 lt). Pagal naują įstatymą, vartotojas turės būti ne tik supažindintas su visomis sutarties sąlygomis iš Anksto prieš pasirašydamassutartį (gauti pasiūlymą raštu ar žodžiu), bet ir galės ją nutraukti per 14 dienų (grąžindamas kreditą ir tiek, kiek naudojosi kreditu dienų – palūkanas). Sąlygos, ką ir kaip turi informuoti kreditą suteikianti bendrovė vienodos ir nekeičiamos. TaiPRIVALOMA kiekvienai įmonei: • informuoti kokia suteikiama suma ir kokia sutarties trukmė; • kokie daliniai mokėjimai – kas kiek laiko, kokius ir kiek reikės mokėti mokesčius ir palūkanas; • bendra vartojimo kredito sumą, t.y. vartojimo kreditas ir taikomos palūkanos bei kitos su vartojimo kreditu susijusios išlaidos; • vartojimo kredito palūkanų norma (procentais); • bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (procentais).

11. Tarnyba ketina rinkti informaciją apie sutarčių sąlygas, taikomas palūkanų normas, bendros vartojimo kredito kainos metines normas ir kt. Informaciją sistemins ir skelbs viešai. Ar to pakanka? Turi būti aiškus reguliavimas ir ribos. Sutarčių sąlygos:

12. Mokumo vertinimo taisyklės Kredito davėjai prieš sudarydami sutartį įvertins vartotojo mokumą vadovaujantis pakankama informacija gauta iš vartotojo ir patikrinus duomenų bazėje (kredito gavėjo sutikimu). Kreditoriai turės pasitvirtinti mokumo vertinimo taisykles, kuriose bus ir nuostatos dėl paskolų skaičiaus. Valstybės narės turi laisvę pasirinkti tokį kontrolės mechanizmą, kuris būtų pakankamas (nes Direktyvos 20 str. pareiga kontroliuoti nepaaiškinta kt. nuostatose)

13. Dėl metinės normos apskaičiavimo aprašo: Metinė vartojimo kredito palūkanų norma išreikšta fiksuotu arba kintamu procentiniu dydžiu, kasmet taikomu išmokėtai vartojimo kredito daliai; apskaičiuojama pagal matematinę formulę. PROBLEMA: šiuo metu vidutinės trumpam terminui išduodamo kredito metinės palūkanos – nuo 400 proc. GEROJI PRAKTIKA: Estai nustatė, kad paskolos palūkanų dydis negali daugiau nei 3 kartus viršyti vidutinės tuo metu rinkoje galiojančios vartojimo kreditų palūkanų normos.

14. Kredito išdavimo terminas • Projekte: “Per protingą terminą, pakankamą susipažinti su pateikta informacija iki sutarties sudarymo <...>” • Kitose šalyse yra ribojimų kreditų teikimo spartai  – negalima paskolos išduoti per 15 minučių, sąskaita pasipildo tik po 24 valandų. Žmogus turi laiko apsispręsti, pagalvoti. • Suomijoje draudžiama kreditus suteikti naktį.

15. Vartotojų skundų nagrinėjimo tvarka • Kokia bus skundų nagrinėjimo tvarka? • Kokie pagrindiniai jos principai?

16. Atsakomybė už įstatymo pažeidimus: • Tarnyba gali skirti nuo 1 iki 30 000 lt baudą; • Sunkinančiomis aplinkybėmis – iki 120 000 lt (kliudė atlikt tyrimą, slėpė pažeidimą, tęsė jį ar padarė pakartotinai); • Jei pažeidimas mažareikšmis – įspėjimas; • Nesumokėtos baudos išieškomos LR civilinio proceso kodekso nustatyta tvarka.

17. LR vartojimo kredito įstatymo projekto paskirtis: • Nustatyti vartojimo kredito teikimo sąlygas; • Informavimo apie šias sąlygas reikalavimus; • Kredito davėjų ir kredito tarpininkų pareigas ir atsakomybę teikiant vartojimo kreditus bei tikrinant kredito gavėjų mokumą; • Kredito davėjų bei kredito tarpininkų priežiūrą; • Kredito gavėjo teisę grąžinti vartojimo kreditą prieš terminą; • Kredito davėjo teisę į kompensaciją išankstinio vartojimo kredito grąžinimo atveju.