금융상품 제대로 활용하기

1. 금융상품 제대로 활용하기

2. 금융상품의 종류 • 예금과 대출 • 신용카드와 체크카드 • 외화통화의 환전과 송금 • 방카슈랑스 –보험상품 • 투자상품-주식형펀드, 채권형 펀드

3. 예금상품의 종류와 활용

4. 입출금 자유로운 예금

5. 목돈을 만드는 상품(적립식)

6. 목돈을 굴리는 상품

7. 대출상품 활용하기 ● 부채관리에 관한 기본원칙 - 대출의 용도(목적)이 타당한가? - 대출기간과 상환계획은 적절한가? - 부채규모는 적절한가? - 현금흐름의 기회비용을 최소화 한다. - 소유주택 지분을 활용한다. - 절세효과를 최대한 이용한다. - 주거래은행을 활용한다.

8. 신용대출 ● 직업, 직장, 금융기관의 거래실적에 따라 담보제공없이 대 출을 받는 경우를 말한다. ● 금융거래를 한 곳에 집중하여 거래해야 대출조건이 유리해진다. ● 금융기관별로 대출가능금액과 금리등 조건이 다르므로 사전 상담은 필수! 단, 신용상태 조회회수가 많으면 실제 대출 받을 때 불리하게 작용할 수 있으므로 유의한다. ● 사전에 적절한 신용관리가 필요하다. 개인의 직장, 근무기간, 연봉, 거래실적, 신용등급에 따라 금리조건이 달라질 수 있다. 특히 신용카드나 기존대출의 연체가 없도록 납기일을 잘 관리해야 한다.

9. 담보대출 ●부동산, 예금 등 기타 현물을 금융기관에 담보로 제공하고 대출을 받는 경우 ●부동산의 경우 권리관계가 깨끗해야 유리하다. ●이 경우에도 금융거래를 한곳에 집중하는 경우 대출 조건이 유리해짐. ●설정비 등 비용부담 있으나 면제가능한 경우 있으며, 신용대출과 비교하여 통상적으로 낮은 금리를 적용한다. ●중도상환시 수수료가 발생하므로 대출상환계획에 따라 대출기간 및 상환조건을 미리 결정하는 것이 좋다.

10. 신용카드 활용하기 ●잘 쓰면 약! 잘 못쓰면 독! 소득범위내에서 사용해야 무리가 없다. 연체되는 경우 연체율이 높으며, 본인의 신용상태도 악화되므로 사용에 유의. ●신용카드의 기능 신용공여기능(현금없이 사용하고 나중에 자금결제) 근로소득자의 경우 사용금액에 따라 연말정산 혜택 가능 카드 기능에 따라 부가서비스 혜택 수혜 ●신용카드 선택시 고려할 점 최근 신용카드의 트렌드는 기능별로 다양화되는 추세임 원하는 부가서비스에 따라 카드를 선택하는 것이 필요함. 주요 부가서비스 : 주유할인, 무이자할부, 외식업체 할인혜택, 항공마일리지, 캐시백 등

11. 신용카드와 체크카드

12. 외국통화 환전과 송금 • 환전하기 -취급가능통화 : 달러, 유로화, 엔화, 위엔화, 캐나다달러 - 환율우대 : 하나카드소지고객 30%우대,부자되는 월급통장고객 50%우대 - 해외여행시 1인당 1만불까지 소지 가능 • 해외로 송금하기 - 해외 연수나 유학목적으로 출국시 해외계좌로 송금 가능. - 개설은행명, 수취인명, 연락처, 계좌번호 등을 영문으로 작성 - 최초 송금시 수수료 면제. 단, 우편료등 부담. - 증여성 송금한도 : 1년간 1만불까지 가능 - 해외에서 송금받는 것도 가능함. • 외화예금의 활용 - 외화도 보통예금 또는 정기예금 가입가능함.

13. 투자상품 활용하기 ●주식투자의 필요성 - 저금리시대 - 기업의 수익성 향상 - 적립식 펀드의 활성화 - 연기금의 주식투자허용 - 퇴직연금제도 시행 - 외국인 투자의 증가 - 정부의 부동산 규제정책의 영향

14. 미국 다우 지수 장기 추이 ■ 미국 주식시장의 장기추세미국도 16년에 걸친 장기 횡보장 경험. 1982년부터 대세 상승 재개

15. ■ 한국 주식시장의 장기추세85~89년 강세장 이후 16년에 걸친 장기 횡보장 장기 박스권이 1,000선을 상향조정후 지속적인 상승 전망

16. 주식자산에 대한 새로운 접근 개인 투자자들이 주식을 통해 안정성을 추구하면서도 수익률을 높일 수 있는 방법 2. 주식자산에 대해 장기 투자하되, 1. Market Timing에 의존하지않고, 3.투자전문가의 도움을 받는 것!

17. 80 66.6 최고수익률(연) 60 최저수익률(연) 40 26.7 16.9 20 12.6 1.0 0 -4.1 -11 (20) (40) -38.6 (60) 1년투자시 3년투자시 5년투자시 10년투자시 우량주 장기 분산투자의 효과 우량주 장기 분산투자 simulation • 우량주 중심의 장기 투자(5년 이상)의 경우 투자시점에 상관없이 (+)수익을 시현하고 안정적인 평균 수익률을 기록 국내 우량주 장기 분산투자의 효과 (90~05) 미국시장에서의 장기투자 효과 (1802~1997) ※ 선정한 11개 종목을 1/11의 비중으로 투자한 포트폴리오 성과 자료: Stock for the Long-Run(제레미 시겔) 최고수익률(연) 최저수익률(연) 연평균수익률

18. 투자자의 자산 구성 개인자산 배분 韓 美 비교 • 現 국내 개인의 금융자산 구성은 1975년 미국의 금융자산 구성 비율과 유사 미국의 개인 자산 한국의 개인 자산 1975년 2003년 기타 5.6% 채권9.7% 주식 5.6% 보험/연금 20.3% 2003년 예금 58.8% ?

19. 연령별 인구분포 (2000년) 연령별 인구분포 예상 (2020년) 75-79세 2020년 60-64세 45-49세 30-34세 15-19세 0-4세 0 100 200 300 400 500 주식투자의 필요성 –고령화 사회 Baby-Boom 세대의 고령화 준비 수요 증가 • Baby-Boom 세대가 사회의 주역으로 부상 • 인구의 급속한 고령화 진행

20. 비체계적 위험의 축소 Cost-averaging 효과로 위험 감소 단기 투자에서 오는 변동성 위험을 축소 합리적인 주식투자의 원칙 • 종목분산투자 • 시간분산투자 • 장기투자 적립식 펀드로 해결 가능합니다.

21. 적립식 투자(펀드)란? 적립식 투자란? 일정기간 동안 일정금액을 정기적으로 나누어 투자함으로써 투자위험을 분산시킬 수 있으며 목돈 마련에 적합한 투자 형태 주기적으로 일정한 금액을 정해 가격에 관계없이 장기간에 걸쳐 주식(펀드)을 매수할 경우, 주가가 하락하면 더 많은 주식(좌수)을 매입하게 되고, 반대로 주가가 상승하면 적은 수의 주식(좌수)을 매입하게 되는 과정에서 주식매입단가는 점차 낮아지는 효과 가능 적립식 투자의 장점 주식매입 평균비용 하락 (Cost Averaging Effect) 투자시기 분산 효과 (매수타이밍 고려 불필요) 주식시장의 등락에 따른 리스크 최소화 소규모 투자금액으로 분산투자가 가능하며 비용도 최소화 소규모 투자임에도 전문적인 운용기법에 의한 투자 수혜 주식매매차익에 대한 비과세로 절세효과 기대

22. Cost Averaging 효과 • 투자시기를 분산함으로써 평균 매입단가를 낮추는 효과가 있습니다 • 거액자금의 투자시에도 시간 분산투자를 통하여 시장의 위험을 감소시킬 수 있습니다

23. ■나이에 따른 투자전략

24. 주요펀드별 최근 수익율 현황 • 목표 수익률 : 10 ~ 15 % 펀드운용 수익률(2006. 9. 28 기준) (누적수익율 기준)

25. 방카슈랑스(보험) • 방카슈랑스란 ? 뱅크와 어슈어런스의 합성어로 은행에서 취급하는 보험상품을 말한다. 우리나라의 경우 2004년부터 시작되어 현재는 저축성과 환급이 가능한 보장성 상품을 주로 판매하고 있으며, 향후 보장성위주로 된 소멸성 상품으로 확대될 예정이다. • 노후준비 일반연금, 변액연금, 유니버셜, 외화연금 • 건강보장+저축 성인건강보험, 암보험 • 상해보장+저축 상해보험, 운전자보험,골프보험 • 어린이전용 보장+저축 자녀저축보험 • 소득공제 + 저축 연금저축보험

26. 목적기간별 적합 상품

27. 절세 가능한 상품들 • 예금이자에 대한 세제혜택 1. 세금우대 - 만 20세이상 전금융기관 합산 1인당 4천만원까지 1년이상가입시 - 만 60세이상은 1인당 6천만원까지 2. 생계형 비과세 - 일반 : 만 60세이상 개인 1인당 3천만원까지(완전비과세) - 특별 : 마을금고,단위농협 1인당 2천만원까지(농특세1.4% 공제) 3. 비과세 상품들 - 장기주택마련저축 : 7년이상 유지시 - 장기형 보험 : 10년이상 유지시 ※2007년도에는 각종 세금우대 및 감면제도 축소예정임.

28. 소득공제 관련 • 연금저축보험 - 연간 불입금액에 대해 1인단 연3백만원까지 소득공제 • 장기주택마련저축(펀드) - 연간 불입금액의 40%까지 1인당 연3백만원까지 소득공제 • 신용카드(체크카드)와 현금영수증 - 연간 총급여액의15%를 초과사용하는 신용카드 사용액의 15%를 소득공제함 ※2006년 12월이후 사용하는 체크(직불)카드 사용액은 15%에서 20%롤 상향조정될 예정임(개정안) • 보장성보험 –연간 불입금액 중 1백만원까지 소득공제 • 장기주택차입금 이자상환액–세대주가 국민주택규모이하의 주택 취득시 금융기관으로 부터 자금대출시 3가지요건을 갖춘 경우 1인당 1천만원까지 소득공제 가능(요건: ① 상환기간 15년이상, ②주택소유권이전 3개월내 차입할 것. ③본인명의의 주택에 본인명의로 저당권을 설정할 것.)

29. 금융상품 선택시 고려할 점 • 상품 선택시 가입목적을 고려한다. • 연령대에 따라 라이프싸이클을 고려 한다. • 기간별, 상품별 분산하여 선택한다. • 절세요건과 금융비용 절감요건을 고려한다.

30. 하나은행 추천상품 • 요구불통장: 부자되는 월급통장, MMF • 적립식상품: 적립식펀드, 부자되는 적금, 변액연금 • 거치식상품: 고단위플러스정기예금, 지수플러스정기예금 특정금전신탁 • 비과세목적: 신비과세장기저축(펀드) • 소득공제목적: 신비과세장기저축(펀드), 연금저축보험 • 대출상품 : 닥터대출,Family론, 모기지론(부동산담보대출) • 신용카드 : 학회제휴플래티늄카드,아웃백카드, 커피카드 • 장기상품 : 변액연금, 즉시연금 • 보장성보험상품 : 건강보험(암보험),자녀저축보험, 골프 및 상해보험, 운전자보험

31. 마무리 ●이상으로 금융기관에 취급하는 상품에 대하여 전반적으로 살펴보았습니다. 시간상 세부적인 부분은 접근하지 못했습니다. 궁금하신 사항은 당점을 방문하시거나, 전화, 또는 이메일을 주시면 성심껏 답변드리겠습니다. ●감사합니다