כותרת ראשית:מהו המוצר המועדף למקסם תנאי פרישה ? כותרת משנית: האם תוכניות הפנסיה והקצבה, בפרמיה שוטפת ישווקו בעתיד?

1. כותרת ראשית:מהו המוצר המועדף למקסם תנאי פרישה ?כותרת משנית: האם תוכניות הפנסיה והקצבה, בפרמיה שוטפת ישווקו בעתיד? כנס ביטוח ופיננסים, מועדון MDRT מרץ 2011 מרצה: רם אמית, ראש התחום המקצועי בלשכת סוכני ביטוח בישראל

2. וודאות ואי וודאות באשר לתכנון פרישה • וודאות: • תוחלת החיים משתנה , יותר יילודים יחיו שנים רבות יותר • יותר נשים וגברים יגיעו לגיל פרישה נוכחי • יותר ויותר גברים ונשים יחיו שנים רבות לאחר פרישתם ממקום העבודה. • יותר ויותר עצמאים יאלצו לעבוד לפרנסתם לאחר גיל 67 בתקווה שיהיו בבריאות טובה.

3. וודאות ואי וודאות באשר לתכנון פרישה (2) • אי וודאות: • לכמה שנים מגיל פרישה צריך אדם בן 40 לתכננן קצבה חודשית מיום פרישתו? • מה הן מגבלות הבטחת קצבה? • מהו השווה ערך הכלכלי של מקדם מבטיח קצבה? • מה הם סיכוני חיים ארוכים?מה הדבר הנכון ביותר לעשות בתנאי חוסר וודאות? • האם יש מוצרים ושירותים למימוש הפתרון הנכון?

4. עליה בתוחלת החיים 81.5 80 60 50 40 30 20 10 0 47 38 36 Age 35 30 25 1000 1200 1400 1600 1800 2010 תוחלת חיים של אנושות בממוצע באלף שנים האחרונות Source: Census Bureau, 2010

5. ומה הלאה ? 90 שנה ? 95שנה ? 100שנים ? 120 שנה ? ואולי יותר ? נראה כי תקופת חיו של האדם לאחר גיל פרישה נוכחי תעלה על כל תקופת עבודתו! ומה יהיו מקדמי הקצבה?

6. איך התקדמו מקדמי הקצבה ולאן נגיע

7. האם ההפרשות לביטוח מנהלים או פנסיה מספיקות? • אם תוחלת החיים משתנה כפי שמשתנה ותוחלת החיים מגיל פרישה עולה ושיעורי ההפרשה הסוציאלית נשארת יציבה המסקנה שמתקופה לתקופה אותה כמות כסף קונה פחות ופחות קצבה חודשית, וכן סך התחייבויות הגופים המוסדיים לעמיתים גדל מול הנכסים (מצב המחייב הגדלת עתודות ניכרת) ואילו בקרנות הפנסיה הקטנת זכויות עמיתים. • לחילופין הגדלת הפרשות לשימור קצבה מקורית

8. בטרם יגובשו הצעות ופתרונות תכנון פיננסי כולל - חובה

9. שני שלבים ולא מעט סמני שאלההשלב הראשון • האם להתבסס רק על נכסים פיננסים צבורים ונזילים לרבות ביטוח וקרן פנסיה קיימים? • האם להעמיד לרשות פרישה בכבוד גם נכסי רכוש שניתן לממשם? • אולי אותם נכסים הם נכסים מניבים שיש לראותם כחלק מההכנסות בעת פרישה? • מה הם צרכיו הכלכליים של הפורש בגיל פרישה? האם גבוהים או נמוכים מצרכיו הכלכליים בטרם פרש?

10. שלב שני בחינת החלופות ומגמות • לצוברים בקרנות הפנסיה – סיכוי מעבר לסביר לשינוי מקדמים והפחתת קצבה • לצוברים בביטוח מנהלים – סיכוי לביטול הבטחת מקדם – לחילופין הגדלת מקדמים ניכרת והפחתה מידית של קצבה מובטחת אל מול הפרשה נתונה • לצוברים בקופות גמל – דחייה לגיל פרישה את שיטת קבלת הקצבה בין כגמלה חודשית או אנונה • המגמה המתגבשת בעולם אל מול חוסר הוודאות היא לבחור בשיטת הצבירה בקופות גמל

11. סיכום ומורה נבוכים • 1. הכר את הלקוח – תכנון פיננסי כולל - חובה • רענון תכנון פיננסי אחת ל4 שנים או שינויים במבנה משפחת הלקוח או נכסיו 2. חשוף בפני הלקוח את מרכיבי הוודאות וחוסר הוודאות שבבחירת מסלולי פנסיה או קצבה בחברת ביטוח • 3. שאף לבחירת תוכניות קצבה עם מקדם מובטח לתקופות של 30 שנה. • 4. אל תמנע ממסלול חסכון חיסכון ארוך טווח בקופת גמל בשילוב ביטוחי סיכון למקרה מות ו/או תוכניות להבטחת הכנסה ואבדן כושר עבודה

12. תודה על האזנה ברכות להמשך כנס משכיל ופורה