Central de Riesgo de Crédito Brasileña

1. Banco Central do Brasil Central de Riesgo de Crédito Brasileña Ambiente Legal y Regulatorio para Sistemas de Relatorios de Crédito Vânio Cesar Pickler Aguiar Jefe del Departamento de Supervisión Indirecta Guilherme G. Cronemberger Parente Coordenador de la Central de Riesgo de Crédito 18/06/2001

2. Mantener la Seguridad del Sistema Financiero Nacional • Solamente con información, el Banco Central de Brasil puede: • avaliar los bancos brasileños y • direccionar sus recursos de supervisión Principal Objectivo de La Central de Riesgo de Crédito • Entre los principales objectivos del Banco Central de Brasil destacamos

3. La Central de Riesgo de Crédito (CRC) es importante para que el Banco Central cumpla sus objectivos: • Principal Objectivo de la CRC Proveer la supervisión bancaria com información correcta, sistemática y confiable, sobre el portfolio de crédito de las Instituciones Financieras Principal Objectivo de La Central de Riesgo de Crédito

4. Crisis Financieras y Riesgo de Crédito • Las Instituciones Financieras (IFs) son responsa-bles por hacer posible investimiento y consumo a personas y empresas concediendo crédito. • Bancos prestan dinero suyo y principalmente de ahorradores • remunera los ahorradores com interés • Crisis financieras afectan toda la economía • Los ahorradores pierdem sus depositos. Se baja la demanda y el ahorro. • Los investidores sin crédito se quedam incapables de continuar sus negocios • “Credit Break” - sin crédito incluso buenas empresas se quiebran • El PIB disminui

5. NECESIDAD de RECAPITALIZAR CUSTO TOTAL 1997 PIB Nominal (US$billion) PICO DELA CRISISDE PAGO CRÉDITO DOMÉSTICO (% del PIB) (US$ billion) (% del total de Créditos) (% del PIB) 15 20 Mexico 12% 60-80 400 35% 25 35 110-150 Korea del Norte 440 98 20 30 Malasia 20-30 30% 30 50 Thailandia 50% 153 45-75 Indonesia 30 50 65-110 70% 215 Russia 30% 28 40 135-200 490 Ecuador ? 10 ? 20% minimum 0% 10% 20% 30% 40% 200% 0% 10% 20% 30% 0% 50% 100% 150% Sources: JP Morgan, World Bank, and Brookings Institute, IMF , and Barents analysis based on in-market experience, Financial Times Review Crisis financieras - Impacto reciente • Em muchos países, crisis financieras tubéran grand impacto: • Mas quales son las principales razones de uma crisis financiera?

6. Crises Financiera y supervison Poor Supervision and Regulation Fuente: “Bank Insolvency: Bad Luck, Bad Policy, or Bad Banking” (1996) Annual World Bank Conference on Develop-ment Economics • Una Supervisión Bancária eficiente és el factor más importante para evitar una crisis financiera Número de vezes que cada razón fue apresentada en 29 casos de crisis financieras

7. Centrales de Riesgo Crediticio - Ejemplos Uruguai Peru Argentina EUA Francia Alemania Italia España Chile Brasil G7 G20 América del Sur Crisis Financieras y Crédito • Las operaciones de crédito son grandemente afectadas por estas crisis • Para supervisionar los Bancos, muchos países utilizan las Centrales de Riesgo Crediticio

8. CRC y la Supervisión en Brasil • Banco Central do Brasil utiliza intensamente la CRC para supervisión: • Supervisión Indirecta - (DESIN) • Monitorar prevenidamente el Sistema Financiero (modelos de “early warning” para crédito) • Estudiar la evolución de las carteras de crédito del sistema bancario y su orientacíon de inversión • Realizar análisis fuera de sitio con informaciones gerenciales de la cartera de crédito • Generar modelos de cálculo de “default”, de provisiones y capital económico • Supervisión Directa - (DESUP) • eligir las operaciones que serán examinadas en las actividades en sitio

9. Objectivo: Fortalecer el Sistema Financiero Nacional (SFN) • Con más información, el SFN puéde mejor manejar sus decisiones de inversión • Los Bancos utilizan muchíssimo la CRC • 120.000 consultas por mes • Hace parte de los sistemas de crédito de los bancos brasileños: • “ Com la CRC tenemos uma fuente de información confiable sobre el total de la deuda de uma persona. “ (Banco estrangeiro) • “ La CRC es hoydia parte integrante de nuestro “Credit Risk Management System.” (Grande Banco Brasileño) CRC y el Mercado Financiero • El Banco Central, cumpliendo otro de sus objectivos, retorna parte de la información de la CRC a los Bancos :

10. 0-15 15-60 60-180 180-360 + de 360 0-180 180-360 + de 360 Informaciones em la CRC • Información en la CRC (saldo contable) • Utilizadas por la supervisión y devolvidas a el Sistema, de forma consolidada: • Deuda en retraso y no paga • Deuda total por plazo de vencimiento • Créditos bajados como prejuicio • Avales y fianzas • Utilizadas apenas por la supervisión : • Classificación de riesgo de las operaciones • Valor mínimo de R$ 5 mil ou US$ 2,1 mil • 6,7 milones de lineas de datos al mes • Información de 2.500 empresas financieras

11. Mercado de Crédito en Brasil • Estabilidad económica llevó los Bancos a um grand aumento em las inversiones en crédito:

12. Mercado de Crédito y Estabilisación Económica • El crescimiento necesitó cambios en la normativa y en la estrutura de los Bancos: • El Banco Central de Brasil salió en deciembre de 1999 com la “Resolução 2682” que cambió las normas de constitución de reservas y de administración del riesgo de crédito • La estabilidad económica reduzió los ganos en float y hiso los Bancos retornaren al crédito • Se desenvolvieran nuevas metodologías de administración de riesgo • inversiones en tecnología y automación • ganos expresivos em produtividad

13. Nueva CRC • Una nueva CRC es necesaria: • Con más y mejores informes • Información de riesgo que mire la condición futura del crédito (cliente y operación para distintas situaciones) • Con informes positivos del cliente • La Central de Riesgo de Crédito desea ser reconocida como uma Central de información positiva • Con facilidad de acesso para los usuarios • tecnologia que pueda permitir “download” de información • tecnologia abierta para configuración de las informaciones por usuários • Con transparencia para la populación • Con seguridad para mantener la protectión del deber de secreto

14. Información de Crédito - Beneficios • Beneficios • Con información, las instituciones prestan mejor para los que tienen capacidad de pago • La supervisión bancária se queda más fuerte • Con un sistema financiero más eficiente, la possibilidad de crisis financiera se aleja • Quien es el más grande beneficiario? • Los buenos CLIENTES que tendran crédito barato • Bancos trabajan con recurso de terceros, si baja la inadimplencia, baja el precio del crédito • Si baja la possibilidad de crisisi financiera, baja el riesgo país - dinero más barato para todos • Si el País possui um sistema financiero competitivo, el cliente és el grand beneficiario

15. Las Leyes Brasileñas que afectan la Central de Riesgo Crediticio • Hasta el último enero, el secreto bancario era regulado por la ley 4595/64 • Em la ley no se permitía obtener información de um cliente sin su permiso • Para obtner información en la central de riesgo crediticio, los bancos necessitavan de uma carta de permiso • En 10 del último enero, se cambió la ley del secreto, com la Lei Complementar 105 • Cambió la manera de mirar el secreto bancario. La ley permitirá avanzos tecnológicos y uma más grande automación • disponible em www.planalto.gov.br

16. Las Leyes Brasileñas que afectan la Central de Riesgo crediticio • La LC 105 trata principalmente del secreto en las operaciones • Se aplica a bancos y a la indústria bancária • Otras sociedades como administradoras de targetas de crédito y sociedades de compra de créditos pueden ser incluidas “Art. 3oNo constitui violación del secreto: I - El cambio de información entre instituiciones financieras para fines cadastrales, incluso por intermedio de centrales de riesgo, observadas a la normativa del Consejo Monetario Nacional y por el Banco Central do Brasil” • El Banco Central puede permitir que Bancos cambien información sin que se ocurra el rompimiento del secreto bancario

17. Las Leyes Brasileñas que afectan la Central de Riesgo Crediticio • Importante para toda la población brasileña fue la creación del Codigo de Protección del Consumidor • Fueran establecidas reglas claras y eficientes de respecto al consumidor • El código es muy importante para tornar la población conciente de sus direchos • El Banco Central do Brasil está preparando reglas básicas para garantizar que Bancos cumplan el Código • En el Código constan aspectos legales que un cadastro de dados debe contener

18. Las Leyes Brasileñas que afectan la Central de Riesgo Crediticio • El Código tiene grand importancia, pero cuando de su creación no se imaginava el impacto de una nueva sociedad cada vez más digital y anonima • Transaciones de e-banking tórnan las relaciones de comercio ainda más impersonales • Constan del Código obrigaciones a las Centrales de Cadastro que tornan más difícil las ganancias de escala y volume • Obligatión de reportar por escrito cuando se incluje en listas de deudas, es materialmente imposible. • Responsabilidad por enviar informatión correcta es más importante • Eliminación obligatoria de informes restrictivos após 5 años torna difícil la criación de modelos • Sin base histórica es imposible de mejorar la gestión

19. Las Leyes Brasileñas que afectan la Central de Riesgo Crediticio • Existen discusiones judiciales sobre deudas bancarias, principalmente sobre el interés. • La Justicia tiene generalmente determinado que se saquen los datos de la CRC y otras centrales de información de crédito. • Sin información confiable, los bancos pueden eligir como clientes quién no tienen capacidad de pagar sus préstamos • Bancos trabajan con capital de terceiros • Con información incompleta se elige el cliente sin perceber correctamente el riesgo • agrandisa la posibilidad de perder dinero y dañar a el depositante

20. Conclusión • El crescimiento del mercado de crédito trae desafíos: • para que el mercado de crédito sea eficiente y seguro, datos sobre personas deben estar reunidos en plataformas amigables y modernas • Técnicas de análisis de riesgo ya son conocidas y utilizadas en los bancos brasileños • Bancos en Brasil están entre los más intensivos en utilización de la internet • E-banking necesita de automatión y la informatión és un grande desafío

21. Conclusión • Calidad en los informes es esencial • Proteger el consumidor contra abuso del poder económico es prioridad • Proteger a los consumidores que pagan y dar condiciones para que estes puédan tener acesso a crédito más barato es objetivo del Banco Central • Saber que una informatión no estea integralmente correcta es tán importante quanto tener la información • En caso de discusión judicial, se podería permitir en las leyes, que la CRC mantuviera la información del principal de la deuda (parte incontroversa) • Para agrandir la transparencia, sería necesario que la CRC informase si se sacó algun dato del arquivo a quién consulte uno cliente