КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КРЕДИТНЫМ КАЛЬКУЛЯТОРОМ ?

1. КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КРЕДИТНЫМ КАЛЬКУЛЯТОРОМ?

2. ЧТО ТАКОЕ АННУИТЕТ? Банки и микрокредитные компании в Кыргызстане в основном используют аннуитетный график погашения кредитов. Аннуите́т(фр.annuité от лат.annuus — годовой, ежегодный) общий термин, описывающий график погашения кредита (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени.

3. ЧТО ТАКОЕ АННУИТЕТ? Аннуитетныйграфик отличается от такого графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце. Проще говоря, сначала Вы платите больше процентов и меньше основного долга. Постепенно, это соотношение меняется в обратную сторону. В конца срока кредита Вы в основном платите основной долг и немного процентов.

4. ЧТО ТАКОЕ АННУИТЕТ? Кредитные учреждения в КР используют аннуитетный график погашения в КР попросту потому, что это им выгоднее с финансовой точки зрения. Для тех, кому особенно интересны технические детали, предлагаю рассмотреть формулу: где  — процентная ставка за один период (всего периодов n),  — количество периодов на протяжении всего действия аннуитета.Следует учитывать, что данная формула является чисто математической, то есть на практике возможны некоторые девиации, вызванные округлением, а также неодинаковой продолжительностью месяца и года; особенно это касается последнего по сроку платежа.

5. НОМИНАЛЬНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА Номинальная процентная ставка - годовая ставка процентов, исходя из которой определяется величина ставки, применяемая в каждом периоде при начислении сложных процентов несколько раз в году. Очень часто, она же и рекламируемая или объявленная процентная ставка.

6. ЭФФЕКТИВНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА Однако в реальных условиях, клиенты обычно платят эффективную процентную ставку. Эффективная процентная ставка – это полная стоимость кредита, в расчет которой помимо номинальной процентной ставки включены затраты по обслуживанию и оформлению кредита. Она распределяется на весь срок кредита и выражается в процентном соотношении от суммы выданного кредита. В реальных условиях эффективная процентная ставка обычно выше номинальной. Поэтому у Вашего кредитного специалиста необходимо запрашивать как раз размер эффективной процентной ставки по кредиту.

7. ИСТОЧНИКИ ИНФОРМАЦИИ http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BD%D0%BD%D1%83%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%82 http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BD%D0%BD%D1%83%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%82 http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/25877 http://www.pocreditam.ru/pro-credit/effect-stavka http://calculator-credit.ru/

8. Кредитный калькулятор Кредитный калькулятор (калькулятор кредита банков и микрофинансовых компаний) создан для расчета суммы платежа, переплаты. Так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту. Пользование кредитным калькулятором – достаточно удобно и просто. Главное, он Вам поможет определить основные затраты по Вашему займу. См. Excel файл.

9. Кредитный калькулятор Ваши действия при пользовании кредитным калькулятором: Введите сумму получаемого кредита – в нашем случае 100 000 сом Введите процентную ставку (в годовом исчислении, а не в месячном). Если знаете эффективную процентную ставку, можете вводить ее для того, чтобы понять реальную стоимость получения кредита. Допустим 36% Введите срок кредит в месяцах – 5 лет или 60 месяцев Введите валюту кредита – допустим сомы. Ваш ежемесячный взнос по кредиту составляет 3652 сом. Калькулятор его Вам рассчитает.

10. Кредитный калькулятор Пример:

11. Кредитный калькулятор

12. Кредитный калькулятор Столбец 2 показывает ежемесячную сумму платежа, которая остается одинаковой на весь период кредита. Столбец 3 показывает погашение основной суммы кредита каждый месяц. Столбец 4 показывает погашение процентов по кредиту каждый месяц Столбец 5 показывает остаток основного долга по кредиту на каждый месяц.

13. Кредитный калькулятор Как мы видим, в первые месяцы сумма погашаемых процентов значительно превышает сумму погашения основного долга, что и является основным свойством аннуитетногографика погашения. Закладка «Выводы» суммирует все основные значения по Вашему кредиту на каждый год кредита.

14. Кредитный калькулятор

15. Кредитный калькулятор Как мы видим, в последний год погашение основного долга каждый месяц значительно превышает погашение процентных платежей (опять же из-за аннуитетного графика погашения). В целом же, за 5 лет сверх заимствованных 100 000 сом Вы заплатите банку «процентами» 117 985 сом. Итого: 217 985 сом за 5 лет.

16. 4 совета по кредиту Совет 1: Всегда используйте кредитный калькулятор, для того, чтобы рассчитать реальную стоимость кредитования. Оцените, сможете ли Вы реально нести эту финансовую нагрузку. Это решение очень важно принять перед тем как взять кредит. Совет 2: Т.к. банки и микрокредитные организации используют аннуитетный график погашения, а значит в первые месяцы кредита берут с Вас больше процентов, то старайтесь делать досрочные погашения по кредиту! Это существенно снизит Вашу нагрузку (в основном, по выплате процентов). Внимательно читайте условия кредитного договора! Разные кредитные учреждения имеют разные требования по досрочной выплате по кредиту.

17. 4 совета по кредиту Совет 3: Внимательно изучите все дополнительные комиссии, связанные с выдачей кредита и узнайте эффективную процентную ставку. Совет 4: Выберите для себя валюту займа. Обычно рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете свой основной доход. Но также учитывайте такие факторы как инфляция, обменный курс (возможная девальвация валюты) и валютные риски.