Гейл Верлі, Старший консультант Федеральна корпорація страхування депозитів, США

1. Федеральна корпорація страхування депозитів: досвід виведення неплатоспроможних банків з ринку та захист прав споживачів фінансових послуг в США Гейл Верлі, Старший консультант Федеральна корпорація страхування депозитів, США

2. ФКСД: виведення банку з ринку та інформування громадськості • Історія: огляд. • Програма виведення банку з ринку. • Операції, пов'язані з виведенням банку з ринку. • Фінансова регуляторна реформа в США.

3. Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД) Корпорація є незалежною державною установою, створеною Конгресом США з метою забезпечення страхового захисту вкладів населення у банках і ощадних касах США. • Більше 8 000 працівників. • Вісім регіональних представництв і три тимчасові представництва (допоміжні офіси). • У 2011 р. оперативний бюджет Корпорації складає 3,9 млрд. доларів США. • Корпорація здійснює нагляд за діяльністю 4641 банку США з активами понад 13,8 трлн. доларів (станом на 30 вересня 2011 р.).

4. Основні обов'язки Корпорації • Забезпечення страхування вкладів у банках і ощадних касах США. • Здійснення нагляду на банківською діяльністю і забезпечення виконання законів, що захищають права споживачів, банками на рівні штатів (не учасниками). • Виконання функцій тимчасового адміністратора і ліквідатора неплатоспроможних банків та ощадних кас.

5. Виведення з ринку неплатоспроможних установ • Перед закриттям банку відповідною державною установою представники Корпорації співпрацюють з іншими регуляторами з метою врегулювання проблемного банку. • Після закриття установи Корпорація виконує функції виведення банку з ринку і ліквідує активи неплатоспроможного банку.

6. 1933 1934 1935 Сьогодні • 4,000 банків закрилися. • Законом 1933 р. створено ФКСД . • ФКСД надані повноваження з регулювання і нагляду. • 9 банків закрилися. • Страхування: Спочатку - $2,500Підвищено до $5,000 • ФКСД розпочала роботу. • Перша виплата. • 27 банків закрилися. • Постійне функціонування ФКСД. • Більше 350 банків закрилися з 2007 р. • Зміни у діяльності ФКСД. Щорічні показники настання неплатоспроможності, 1985-2011 рр.*

7. Стратегії і шляхи вирішення проблем. На основі 75-річного досвіду. З метою забезпечення довіри до банківського сектору і його стабільності, Корпорація забезпечує захист вкладників шляхом: • Мінімізації загальних витрат фонду страхування вкладів за умови запобігання або мінімізації системних ризиків. • Забезпечення ефективного процесу управління банком і виведення банку з ринку через: • Ефективний нагляд і вчасне закриття. • Забезпечення швидкого доступу до застрахованих вкладів. • Ефективне управління процесом закриття банку. • Максимізацію виплат кредиторам банку.

8. Стратегії і шляхи вирішення проблем. На основі 75-річного досвіду. Набутий досвід • “Позиково-ощадна криза” 80-х навчила нас наступному. • Запобігання серйозного погіршення стану фінансових установ потребує визначення проблем на ранньому етапі, яке, у свою чергу, потребує постійного (та інколи складного) моніторингу діяльності установ. • Спроможність обмежувати надлишковий ризик наразі здорових установ була (і, певною мірою, залишається) обмеженою через складність “розпізнавання” ризикованої діяльності до того, як вона стане джерелом серйозних збитків. Таким чином, наш підхід полягає у своєчасній ідентифікації практик, умов і порушень нормативної бази, які могли би стати причиною проблем фінансової установи.

9. Закритий банк Відкритий банк Неформальні і формальні дії регулятора з метою мінімізації ризику неплатоспроможності. Виведення банку з ринку: виплата відшкодування вкладникам і ліквідація активів. Стратегії і шляхи вирішення проблем. На основі 75-річного досвіду. Втручання • У США банк визначається, як “закритий” або “відкритий” (за виключенням кількох не чисельних випадків). • Відповідна література і практика передбачають вживання терміну “втручання” (intervention”) для позначення дій регулятора щодо проблемного банку (незалежно від того, чи є такий банк “закритим” або “відкритим”). • Термін “втручання” не використовується для опису дій регулятора, якщо банк є “відкритим”. У такому випадку для позначення дій регулятора ми використовуємо термін “забезпечення виконання банком його зобов'язань (нормативів)” (“enforcement”). • Після закриття банку регулятор припиняє “втручання” щодо цього банку, і починається робота Корпорації, як ліквідатора.

10. Стратегії і шляхи вирішення проблем. На основі 75-річного досвіду. Забезпечення неухильного виконання банком зобов'язань та оперативні заходи впливу • Корпорація здійснює моніторинг “проблемних установ”, тобто установ, які мають рейтинг 3, 4 або 5. Зазвичай, до таких установ застосовуються заходи впливу. • З метою забезпечення моніторингу установ і виявлення проблемних установ, а також координації загального процесу нагляду використовується певний інструментарій у розпорядженні регулятора: • Звіти та інша документація проблемних банків. • Моніторинг та аналіз ризиків. • Звіти із прогнозом ймовірності настання неплатоспроможності. • Координація роботи з Відділом виведення банків з ринку ФКСД. • Міжвідомчі зустрічі щодо проблемного банку.

11. Стратегії і шляхи вирішення проблем. На основі 75-річного досвіду. ІНСТРУМЕНТАРІЙ, ЩО ЗАСТОСОВУЄТЬСЯ ФКСД ДЛЯ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ ЗОБОВ'ЯЗАНЬ • Інші інструменти і можливості • Розслідування. • Звіт про підозрілу діяльність. • Залучення іншої державної установи. • Скарга до професійної ради. • Неформальні домовленості з банком • Домовленості і листи регулятора. • Рішення Ради. • Меморандум про взаєморозуміння. Наглядова юрисдикція Ці заходи можуть застосовуватися до працівників банку (директорів, інших посадових осіб, власників контрольного пакету акцій), а також інших пов'язаних сторін, зокрема суб'єктів оціночної діяльності, уповноважених юристів або бухгалтерів. • Формальні: мають юридичну силу • Письмові угоди. • Накази про припинення певних дій. • Директива про заходи впливу. • Лист із вимогою покращити стан. • Припинення страхування. • Цивільно-правове стягнення. • Припинення функціонування і заборона.

12. Стратегії і шляхи вирішення проблем. На основі 75-річного досвіду. Підстави для негайного закриття. • Обсяг активів є недостатнім для забезпечення зобов'язань. • Небезпечні (неналежні) практики. • Свідоме порушення наказу про припинення певної діяльності. • Приховування даних, документації та (або) відмивання коштів. Критично недокапіталізований під заходами впливу. • Тригер: реальний капітал < 2% активів усього. • Покращення протягом 90 днів або закриття. Звичайні підстави для закриття банку і призначення ліквідатора

13. Процес виведення банку з ринку банківських послуг Тест вартості або систематичне визначення ризиків Продаж усього банку Виведення Продаж депозитів і відділень Неплат. банк Ліквідація активів Страхове покриття вкладів Продаж пулів активів ФКСД страховик

14. Придбання і прийняття (P&A). “Чистий банк”. Опціони на продаж (придбання). Певні пули кредитів. Банк у цілому. Банк у цілому з участю у збитках. Передаються застраховані вклади. Пряма виплата відшкодувань. Перехідний банк. Структура операцій

15. Придбання і прийняття: основні риси • Покупець отримує більшість активів і застраховані вклади. • Передаються активи, що передбачають низький рівень ризику. • Проблемні активи і активи, пов'язані із шахрайством, зазвичай, залишаються у ліквідатора. • Зменшується негативний вплив на систему. • Забезпечується певна гнучкість.

16. “Чистий банк” • Покупець отримує лише застраховані вклади, готівку і еквіваленти готівкових коштів. • У подальшому приймаючий банк може отримати працюючи кредити додатково. • У Корпорації залишається великий обсяг активів, які у подальшому ліквідуються. • Управління активами потребує великої кількості персоналу.

17. Придбання і прийняття: опціони на продаж (придбання) • Використання пут опціону дозволяє покупцеві повернути активи за певних обставин. • Використання колл опціону дозволяє покупцеві вимагати активи за певних обставин. • Передається більша кількість активів. • Забезпечується продовження обслуговування активів і знижується рівень витрат. • Дозволяє вибірковий підхід до кредитів і неохоплення певних кредитів протягом періоду дії опціону.

18. Придбання і прийняття: певні пули кредитів на вибір • Формування пулів, однорідних за складом. • Учасники конкурсу подають пропозиції щодо вкладів та (або) певних пулів кредитів. • Пули кредитів пропонуються за відправною ціною. • Сприяє розвитку конкуренції і гнучкості учасників конкурсу.

19. Придбання і прийняття: банк у цілому • Покупець отримує, практично, усі активи за балансовою вартістю. • Модифікована угода передбачає виключення “проблемних активів”. • Активи придбаваються “як є”. • Одноразова витрата з боку Корпорації. • Мінімальний вплив на місцеву громаду. • Відсутні витрати, пов'язані з ліквідацією активів. • Може мати місце “від'ємна пропозиція”.

20. Банк у цілому: участь у збитках • Активи, що передаються включають: • Практично усі активи банку. • Модифікована угода передбачає виключення “проблемних активів”. • Можливість придбати основні засоби за ринковою ціною. • Депозитна база. • Покриття втрат за активами на досить висковому рівні з боку Корпорації. • Прийняття зобов'язань: • Прийняття забезпечених зобов'язань, вкладів, незабезпечених зобов'язань (якщо приймаються).

21. Банк у цілому: участь у збитках • Визначені витрати і збитки розподіляються між покупцем і ліквідатором (зазвичай, 20% / 80%). • Надходження розподіляються між покупцем і ліквідатором. • Передбачається визначене порогове значення (сума), потім збитки розподіляються 5% / 95%. • Формальна угода передбачає термін 8 років. Розподіл збитків або надходжень має місце протягом перших 5 років. Протягом останніх 3 років розподіляються тільки надходження. • Житлові кредити на сім’ю на 10 років, передбачається порівняння з чистою приведеною вартістю, втратою права викупу і коротким продажем (без покриття).

22. Що таке участь у збитках? Участь у збитках (розподіл збитків) вперше застосовано у межах операції з придбання активів і прийняття зобов'язань у 1991 р. Корпорація погоджується взяти на себе частину збитків, пов'язаних з певним пулом активів, з метою максимізації надходжень за активами і мінімізації втрат Корпорації. Участь у збитках зменшує негайні потреби Корпорації у коштах, є простішою з операційної точки зору, а також забезпечує додаткові зручності для клієнтів банку і забезпечує швидку передачу активів приватному сектору.

23. За: Нижчий рівень витрат (оскільки власна вартість кредитів перевищує їх поточну ринкову вартість). Активи залишаються у приватному секторі. Вищий рівень досвіду і знань. Зниження негативного впливу на громаду. Нижчі потреби у ресурсах. “Працююча готівка”. Управління конкурсною масою. Проти: Вартість обслуговування договору. Може знизити розмір пулу учасників. Участь у збитках: за і проти з точки зору Корпорації

24. За: Нові депозити, отримання (розширення) долі ринку, економія на масштабах депозитної бази (ефект масштабу). Отримання (розширення) долі ринку, економія на масштабах бази активів (ефект масштабу). Негайне інвестування усіх коштів, запобігання низької доходності “паркованих коштів”. Суттєве зниження ризику з мінімальним доходом. Підвищення шансів виграти конкурс. Проти: Необхідно прийняти увесь банк (навіть, якщо учаснику не потрібні певні компоненти). Може підвищити операційний ризик. Обмежений час для здійснення комплексної перевірки (наслідки пом'якшуються умовами участі у збитках). Обмежений додатковий кредитний потенціал. Вартість обслуговування договору. Обмеження гнучкості щодо продажу активів з участю у збитках протягом перших років. Участь у збитках: за і проти з точки зору учасника конкурсу

25. Передача застрахованих вкладів • Установі-агенту передаються лише застраховані вклади. • Установі-агенту виплачується сума, що дорівнює обсягу застрахованих вкладів за вирахуванням премії, яку сплачує установа за отримання клієнтської бази і відділень банку. • Вкладник може отримати суму вкладу або зберегти рахунок в установі-агенті.

26. Прямі виплати відшкодування • Найдорожчий метод. • Застосовується за відсутністю інших можливостей. • Передбачає прямі виплати вкладникам. • Зобов'язання за вкладами задовольняються за рахунок ліквідаційної маси. • Національний банк страхування вкладів (DINB).

27. Перехідний банк / виведення з ринку ощадних асоціацій • Створення нового банку (ощадної асоціації). • Передача більшості активів і зобов'язань банку. • Забезпечення безперервності банківських операцій та ефективного контролю після закриття. • Забезпечення часу для розробки плану економічно ефективного виведення установи з ринку. • Забезпечує безперервний доступ клієнтів до банківських послуг і дозволяє Корпорації контролювати процес надання кредитів. • Підтримує франшизну вартість банку.

28. Реформа системи регулювання діяльності фінансових установ в США Криза виявила декілька питань, яким необхідно приділити увагу. Міністерство фінансів США оголосило план реформування основних компонентів системи фінансового регулювання країни. Корпорація також здійснює кроки з метою зміцнення системи страхування вкладів і регулювання діяльності фінансових установ, а також підвищення ефективності виведення установ з ринку, що сприятиме підвищенню довіри до банківського сектору США і розширенню наших можливостей вирішувати проблеми банків.

29. 21 липня 2010 р. Президент Обама підписав законопроект Додда-Френка та Закон про захист споживачів, які отримали, таким чином, статус законів. Метою цих документів є: Забезпечення реалізації важливих реформ, спрямованих на подолання причин фінансової кризи. “Забезпечення американських споживачів достовірною і зрозумілою інформацією, необхідною для отримання житлових кредитів, користування послугами кредитної картки та іншими фінансовими послугами, а також захист споживачів від прихованих платежів та умов користування фінансовими послугами, що порушують їх права.” Реформа системи регулювання діяльності фінансових установ в США Реформа Додда-Френка та Закон про захист споживачів

30. Реформа системи регулювання діяльності фінансових установ в США Фінансова Регуляторна Реформа:Уряд США оголосив план реформи, яка передбачає виконання п'яти основних завдань: • Підтримка ефективного нагляду за діяльністю фінансових установ і регулювання їх діяльності. • Створення системи комплексного нагляду за фінансовими ринками. • Захист споживачів та інвесторів від фінансових зловживань. • Забезпечення держави інструментами подолання фінансової кризи. • Сприяння підвищенню регуляторних стандартів на міжнародному рівні і зміцнення міжнародної співпраці. • Основні характеристики: • Підвищення вимог щодо капіталу та інших пруденційних стандартів діяльності усіх фінансових установ, забезпечення вищих стандартів для великих суб'єктів ринку із розвиненими бізнес зв'язками. • Створення нового органу фінансових регуляторів: Ради з фінансового нагляду. • Нове Агентство із захисту споживачів фінансових послуг. • Новий режим виведення з ринку небанківських установ, неплатоспроможність яких може мати системний вплив.

31. Визначення установ, що пропонують застраховані депозити Які фінансові інструменти є застрахованими Процес відшкодування: Як вкладники подають вимоги Обмеження страхового покриття Зміцнення захисту прав споживачів • Корпорація інформує споживачів про наступне. • - Підвищення рівня знань про систему страхування вкладів. • Підтримка безпечних практик банківської діяльності з метою захисту вкладників. • Фінансова просвіта у межах програми “Money Smart Program”. • До захисту споживачів залучаються інші учасники системи забезпечення фінансової стабільності. • -Зокрема, важливо для країн, де відсутня єдина державна установа, що відповідає за захист прав споживачів.

32. До Після На рівні громади На національному рівні Зовнішня підтримка Інформація вкладнику Інтерфейс EDIE Безкоштовна телефонна лінія Прес релізи (різними мовами) Зустрічі у приміщенні мерії з представниками місцевої громади Друковані і мовні ЗМІ Веб-сайт (інформація про банки, що закриваються) Відділення: підтримка ФКСД Тренінги і підготовка працівників банку Журнал для споживачів Об'яви у місцях розташування касових пунктів Освітні заходи на регіональному рівні Кампанії з інформування громадськості Інтернет і відео матеріали Співпраця з іншими учасниками системи забезпечення фінансової стабільності; Внутрішні комунікації ФКСД Рівень поінформованості споживачів Програми Корпорації з інформування громадськості можна поділити на заходи до закриття банку і заходи після закриття банку

33. Інформуючи споживачів Програма “Money Smart” • Комплексна програма фінансової просвіти, що заснована на найкращих практиках. • З моменту започаткування у 2001 р. Програмою перевиконано завдання щодо охоплення програмою 1 мільйону споживачів. • - Безкоштовна, доступна у чотирьох базових форматах, у тому числі, як аудиторний навчальний план для дорослої цільової аудиторії дев'ятьма мовами (окремий курс для молоді).

34. Інформуючи споживачів • З 2008 р. Корпорація реалізує багаторічну кампанію з інформування громадськості про принципи роботи системи страхування вкладів. • Кампанію розпочато після отримання тисяч запитів і запитань з боку вкладників і працівників банків про систему страхування вкладів під час банківської кризи. • Участь у програмі “60 хвилин”. • 8 березня 2009 р. програма продемонструвала роботу групи із виведення банку з ринку і поновлення роботи офісу неплатоспроможного банку. • Програма висвітлювала питання, важливі для працівників і клієнтів банку. • Програма підкреслювала зобов'язання Корпорації щодо страхування вкладів та інформування громадськості.

35. Дякую ! Гейл Верлі, Федеральна корпорація страхування депозитів,США gverley@fdic.gov