商业银行信贷实务 项目一 信贷业务从业基础

1. 商业银行信贷实务项目一 信贷业务从业基础 模块三 贷款合同

2. 学习目标 • 了解贷款合同的概念及其主要特征 • 熟悉贷款合同的主要条款及注意事项 • 掌握贷款合同的填写要求

3. 贷款合同的概念及其主要特征 贷款合同： 以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。贷款合同明确借贷双方的权利、义务及可能发生的事项，并将其以合同的形式固定下来作为依据。 贷款合同主要特征： 格式合同：银行贷款合同内容由银行一方事先拟定，总行定制统一格式，借款人只能表示全部接受合同或者拒绝合同，而不能修改、变更合同。

4. 贷款合同的主要条款 公司类客户贷款 个人类客户贷款 1、 贷款种类 2、 币种 3、 金额 4、 贷款用途 5、 贷款期限 6、 贷款利率 7、 提款 8、 还款 9、 担保方式 10、费用 11、债权债务转让 12、违约处理 13、合同补充、变更、解释 14、争议 15、合同生效及有效期 16、其他条款 1、 贷款种类 2、 金额 3、 贷款期限 4、 贷款利率 5、 提款方式 6、 还款 7、 担保方式 8、 费用 9、债权债务转让 10、违约处理 11、合同补充、变更、解释 12、争议 13、合同生效及有效期 14、其他条款 区别 个人类客户贷款

5. 公司类客户贷款合同的主要条款 1、 贷款种类： • 填写借款人申请的贷款种类。 2、 币种： • 人民币贷款或外币贷款，一般接触到的都是人民币贷款。 3、 金额： • 指本金金额，不包括利息或费用。 4、 贷款用途： • 如购置原材料、购货、赊销、技术改造、扩展企业规模，生产经营等；贷款用途合法合理。借款人不得挪用贷款，贷款人有权监督借款人的贷款使用情况。 5、 贷款期限： • 根据借款人的生产经营、还款能力等情况及贷款人资金供给能力决定。

6. 公司类客户贷款合同的主要条款 6、 贷款利率及计息方式： • 利息计收方式: 利息从借款人第一次提款日起，按实际提款额和实际提款天数计算。 • 借款人在贷款银行办理还款关联账户后，银行会在还款日直接从借款人的存款账户中扣收。 • 固定利率贷款： 是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。 • 浮动利率贷款： 是指在整个借款期内借款利率随法定利率的变动定期调整的贷款，调整周期和利率调整基准的选择，由借贷双方在借款时议定。

7. 公司类客户贷款合同的主要条款 6、 贷款利率及计息方式： 贷款基准利率

8. 公司类客户贷款合同的主要条款 7、 提款： • 贷款合同规定提款先决条件： 贷款合同不是签完字就立即执行，而是必须完成先决条件。 • 先决条件分为2类： 涉及全部贷款的先决条件、每一笔贷款的先决条件。 • 银行一般会要求借款人提前告知提款日期、数目。 • 如果借款人不提取贷款，通常需支付一笔费用，补偿贷款人资金搁置的损失。

9. 公司类客户贷款合同的主要条款 7、 提款： 02 01 每一笔贷款的先决条件 涉及全部贷款的先决条件 贷款合同规定提款先决条件 一般用于固定资产项目贷款，由于项目投资较大，资金会分期投入，银行会要求借款人根据项目的进度提供提款计划。 • 提供借款人文件 • 借款人在贷款银行开立的账户 • 办理担保手续 • 提交提款通知

10. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 贷款合同应明确还款方式，借款人按照条款要求还款。 • 商业银行贷款的还款方式主要有以下3种： • 等额本息还款法 • 等额本金还款法 • 一次性利随本清 • 提前还款：借款人提出书面申请，经贷款人同意方可提前还款。

11. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 等额本息还款法 借款人每期按相等的金额偿还贷款本息，其中每期贷款利息按期初剩余贷款本金计算并逐期结清。每期还款数不变，随着贷款本金不断减少，利息逐期递减，由于每期还款数不变，每期所还的贷款本金递增。 每期等额还本付息额= P=贷款本金 N=还款期数（e.g. 按月还款N=贷款年限*12） R=每期利率（e.g. 月利率=年利率/12）

12. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 等额本息还款法 【公式推算】 • 等比数列求和公式： Sn=a1(1-q^n)/(1-q) =(a1-an*q)/(1-q) (q≠1) • X(1+R)^(N-1)+ X(1+R)^(N-2)+ X(1+R)^(N-3)+……X(1+R)+ X = P(1+R)^N （X=每期等额还本付息额） • 求解可得：X=

13. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 等额本息还款法 【例题】 商业贷款200000，贷款期限15年，年利率5.58%,按月还款，则每月等额还本付息额为多少？ 解： 利率: R= 5.58%/12= 0.465% 还款期数：N= 15*12= 180

14. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 等额本金还款法 所谓等额本金还款，又称等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每一期内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。每期所还贷款本金保持相同，利息逐期递减，每期还款数递减。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐期递减。

15. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 等额本金还款法 【例题】 商业贷款200000，贷款期限10年，年利率5.58%,按季还款，则每季还款额为多少？ 解： • 每季度等额归还本金= 200000/(10*4)= 5000 • 第1个季度利息= 200000*（5.58%/4）= 2790 • 第1个季度还款额= 5000+2790= 7790  • 第2个季度利息= （200000-5000*1）*（5.58%/4）= 2720 • 第2个季度还款额= 5000+2720= 7720  …… • 第40个季度利息= （200000-5000*39）*（5.58%/4）= 69.75 • 第40个季度还款额= 5000+69.75= 5069.75

16. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： 究竟采用哪种还款方式？ 要根据个人的实际情况来定： • 总体来讲等额本金还款方式适合有一定经济基础能承担前期较大还款压力且有提前还款计划的借款人。 • 等额本息还款方式因每月归还相同的款项方便安排收支适合经济条件不允许前期还款投入过大收入处于较稳定状态的借款人。

17. 公司类客户贷款合同的主要条款 8、 还款： • 一次性利随本清 也称利随本清,利随本清是以单利计息，到期还本时一次支付所有应付利息。它是一次性付息的一种形式。 计算公式：本息和=本金+本金×利率×期限 【例题】 借款10000元，期限3年，贷款利率5%，一次性利随本清的还款额是多少？ 解： 3年后一次性还本付息：还款额= 10000+10000*5%*3=11500

18. 公司类客户贷款合同的主要条款 9、 担保方式： • 贷款合同应明确担保方式（保证、抵押、质押）。 • 如果保证人财务状况恶化或抵押物、质押物损坏、贬值，贷款人有权要求借款人更换保证人或提供新的抵押物、质押物。

19. 公司类客户贷款合同的主要条款 10、违约处理： 违约：是指合同当事人不履行合同规定的情况，分为借款人违约、贷款人违约。 借款人违约： 违约事件包括： • 借款人采用欺诈手段或提供虚假材料 • 挪用贷款 • 拖欠应付款 • 担保合同发生违约事件 • 借款人阻挠贷款人监查 • 未经贷款人同意，处置抵押物、质押物（拆迁、出售、转让、赠与、重复抵押） • 借款人停产、项目终止、破产等情况

20. 公司类客户贷款合同的主要条款 10、违约处理： 借款人违约： 贷款人有权采取以下措施： • 要求借款人限期纠正违约事件。 • 停止借款人提款、取消剩余额度。 • 宣布借款立即到期，从借款人账户扣款，要求借款人立即偿还本息和费用。

21. 公司类客户贷款合同的主要条款 10、违约处理： 贷款人违约： 违约事件包括： • 贷款人无故未按合同提供贷款 • 贷款人违规收费或变相加收其他费用 借款人有权采取以下措施： • 要求贷款人限期纠正违约事件。 • 提前还款，不支付提前还款损失赔偿金。

22. 公司类客户贷款合同的主要条款 11、费用： • 通常与贷款合同有关的费用均由借款人支付。 • 注：贷款佣金是不合理收费，没有银监会许可、没有人民银行批准。 12、债权债务转让： • 未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款合同下的任何权利、义务转让给第三人。 13、合同补充、变更、解释： • 贷款合同经借贷双方书面同意，可以修改或补充。 • 如有法律法规变更，应尽快修改相关条款，其他条款不受影响。

23. 公司类客户贷款合同的主要条款 14、争议： • 就贷款合同产生争议、纠纷，双方可协商解决或者采取仲裁解决争议；协商无法解决时，任何一方可向人民法院起诉。 • 处理期间借款人仍须履行贷款合同中包含的任何义务。 15、合同生效及有效期： 合同生效： • 经借贷双方法定代表人或授权代理人签字或加盖公章后生效。 有效期： • 有效期至借款本息及费用清偿完毕之日为止。

24. 贷款合同填写要求 总原则 填写标准、规范 要素齐全 数字正确 字迹清晰 不错漏、不潦草、不涂改

25. 贷款合同填写要求 1 不得对合同中的固有条款作文字解释或修改。 具体要求 2 预留空白栏：有后备选项，选定好后，用横线删除未选定内容；不准备填写的空白栏加盖“此栏空白”、“以下空白”字样的应章。 3 金额填写：一律用中文大写数字填写并加上货币单位。 （￥壹佰万）

26. 贷款合同填写要求 金额填写：

27. 贷款合同填写要求 4 “XX年XX月XX日”中的日期填写、“%”等符号前的数字填写用阿拉伯数字填写。 5 具体要求 “XX个工作日”、“提前XX日”、“百分之XX”、“每XX个月”等空白栏，用中文大写数字填写。 6 贷款期限为整年的，贷款期限的最后一日，为贷款期限起始日所在年月日的前一日。（2012-12-11至2012-12-10）

28. 贷款合同填写要求 7 “借款人”、“保证人”、“抵押人”、“甲方”（借款人）、“乙方”（银行）等处，应填写当事人正式名称全称；与该方签字盖章处的公章名称相符（公司类客户），或与有效身份证件上名称相符（个人类客户）。 具体要求 8 “法定代表人（负责人）”一栏应填写法定代表人名字（公司类客户），或主要负责人名字（个人类客户）。 9 “住所”一栏应填写《营业执照》上注明的场所（公司类客户），或有效身份证件上的住址（个人类客户）。

29. 贷款合同填写要求 10 乙方以外的合同，签字人应为法定代表人或负责人（公司类客户），不能为签字人的私章；或为本人签字（个人类客户）, 不能为签字人的私章。 具体要求 11 “乙方”为商业银行分支机构，“公章”为相应分支机构的公章，如分行、支行都统一使用XX银行苏州分行的公章。 12 字迹清晰、不退色、不更改，写错必须重写。

30. 案例 • 活动设计1 • 活动设计2 • 活动设计3

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