第 9 章 电子支付与网络银行

1. 第9章电子支付与网络银行

2. 本讲主要内容： • 电子支付 • 网上银行

4. 第一节 传统的支付方式 • 现金:现金有两种形式，纸币和硬币。 • 现金具有使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 • 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。

6. 票据 • 票据:是出票人允诺或者委托他人见票时或在约定的日期支付确定的金额给持票人的有价证券。 • 票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，

7. （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。

9. 信用卡 信用卡:信用卡由银行或金融公司发行。信用卡主要有四大功能：转账结算、消费信贷、储蓄和汇兑。

10. 信用卡的使用流程如下 • 1、持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字。 • 2、商家向持卡人提供商品或服务。 • 3、商家向发卡人提交购签单。 • 4、发卡人向商家付款。 • 5、发卡人向持卡人发出付款通知。 • 6、持卡人向发卡人归还贷款。

11. 第二节 电子支付 • 一、电子支付的概念及特征 • 1、电子支付的概念：电子支付指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

13. 2、电子支付经历了以下五个发展阶段 （1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； （2）银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算， （3）利用网络终端向客户提供各项银行服务； （4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的支付账款服务； （5）电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。

14. 3、与传统支付方式相比，电子支付具有的特征：3、与传统支付方式相比，电子支付具有的特征： （1）电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字技术来完成信息传输。 （2）电子支付基于一个开放的系统平台（即Internet平台）。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，因而对软、硬件设施要求很高。 （4）电子支付突破了时间和空间的限制，具有快捷、方便、高效、经济的优势。

15. 4.网上支付系统构成 • 网上支付体系的基本构成

16. 5. 网上支付系统的种类 电子支付的方式可分为三大类： （1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 • 电子现金支付系统的特点：预先付款：可以离线操作 • 电子支票支付系统的特点：即时付款，在线操作 • 信用卡支付系统的特点：延时付款，在线操作

17. 6、网上支付系统的功能 • 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 • 使用加密技术对业务进行加密 • 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 • 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 • 能够处理贸易业务的多边的支付问题

18. 二、电子支付工具

19. 二、电子支付工具 1.电子现金 • 概念：:电子现金（E-cash）又称为电子货币（E-money）或数字货币（digital cash），是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 • 通常用于小额交易。如：可用“99005099”表示50元 • 目前已开发的各种电子现金主要有智能IC卡形式（Mondex） 和硬盘数据文件形式（E-CASH)两类

20. 电子现金运作机制： • ①电子现金购买②电子现金存储③电子现金使用④资金清算

21. 图电子现金支付过程示意图

22. 电子现金的特点 ①银行和商家之间设有协议和授权关系。 ②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④安全性。融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强 ⑤匿名性。 ⑥具有现金特点。可以存取、转让，适用于小的交易量

26. 电子现金支付方式存在的问题： ①到目前为止只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 ②成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发软硬件成本低廉的电子现金。 ③存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，如德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行以法郎为基础发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 ④风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是一旦电子伪钞获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。

27. 2.电子支票 概念： 电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。 电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。

28. ③订单、电子支票 收单行 商 家 2. 电子支票的支付流程 ⑥购货认证、发货 电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票是纸质支票的电子版本，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式，它利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。 ④验证请求 ⑦请求兑付 ①开户 ⑤验证确认 ②授权 ④验证请求 ⑧划拨货款 ⑤验证确认

29. 1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现 。 用于企业转账支付，在企业内通过Internet 按照特定形式的电子化支票进行支付。例如，美国安全第一网络银行（Security First Network Bank）（http://www.sfnb.com）是得到联邦银行业管理机构授权的全球第一家因特网银行。在这个网络银行，客户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，通过上网了解当前货币汇率等信息。

30. 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。 • 当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。 • 此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。

31. 整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。 • 当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。 • 更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。 • 如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。

32. 使用电子支票的交易过程 ①购买电子支票（具有银行的数字签名）； ②消费者和商家协议使用电子支票支付； ③消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单； ④商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证； ⑤银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账； ⑥商家向消费者发货。

33. 电子支票的特点 ①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受； ②基于数字签名的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通； ③电子支票适于各种市场；很容易与EDI结合 ④第三方金融服务者可以从交易双方处收取固定交易费用或按一定比例抽取费用；它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益； ⑤电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

34. 3.电子信用卡 • 电子银行卡 • 现在更安全更先进的方法是在Internet环境下通过安全电子交易SET协议进行网络支付，用户在网上发送卡号和密码，加密后发送到银行进行支付。

35. 银行卡的分类（1） 银行卡按信息载体分类 塑料卡 磁卡 IC卡 激光卡 智能卡

36. 银行卡的分类（2） 银行卡按性质分类 信用卡 借记卡 复合卡 现金卡

37. 我国的银行卡 • 工行的牡丹卡； 中行的长城卡； • 农行的金穗卡； 建行的龙卡； • 交行的太平洋卡；中信实业银行的中信卡； • 招商银行的一卡通和一网通； • 中国民生银行的民生借记卡。 • 1、我国银行卡的品牌

38. 我国银行卡的功能 • 存取现金； • 转账消费； • 信用借款； • 自动提款； • 代收代付； • 通存通兑； • 分期付款； • 有奖持卡消费； • 网上支付。

39. 我国银行卡的使用情况

40. 信用卡 信用卡 信用卡：也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。

41. 信用卡在中国 • 国内信用卡出现的背景1959年，由三位成就显著的香港商人合作引进了大莱卡，标志着信用卡正式传入我国。1970初，香港东亚银行成为VISA国际组织会员时，发行了首张VISA信用卡。

42. 信用卡在中国 • 1979年3月，香港东亚银行通过中国银行香港分行提出在当年的广州出口商品交易会上使用其东美信用卡。8月16日中国银行广东分行与香港分行签定了代理东美信用卡的协议。标志着信用卡在中国大陆出现。 • 1985年3月，珠海成立了珠海市信用卡有限公司，并发行了国内首张信用卡--中银卡。

43. 国内信用卡发展状况 中国银行 长城卡 1985年 中国工商银行 牡丹卡 1987年 中国建设银行 龙 卡 1990年 中国农业银行 金穗卡 1991年 交通银行太 平洋卡 1993年 广东发展银行 广发卡 1995年 中信实业银行 中信卡 2000年 深圳发展银行 深发卡 2002年 招商银行 招商卡 2002年 上海银行 申 卡 2002年

44. 信用卡的功能 • 对持卡人来说，信用卡有如下功能： 1）向国内外特约商店购物； 2）从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金； 3）在ATM机上预支现金。 • 信用卡是一种常见的银行卡，具有购物消费、信用借款、转账结算、汇况储蓄等多项功能，是广为商家接受的主要在线支付方式之一。 • 信用卡支付可以分为未加密与加密的付款方式。 • 由于各种信用卡的持有量相当巨大，所以商家纷纷推出用信用卡在网上支付的付款方式。 • 信用卡网上支付方式十分适合B2C模式及小额的B2B模式

45. 电子信用卡支付过程

46. 电子钱包支付方式 电子钱包实质上是一个安装在用户电脑上的支付软件，功能类似于现实中的钱包。用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。 电子钱包的功能：电子支付、管理帐户信息、管理电子证书、处理交易记录、导入导出信息、设置相关选项和更改口令。 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有： • 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。 • 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。

48. 电子钱包是由位于“英国的硅谷”—斯温敦 (Swindon) 市的西敏寺银行 (National-Westminster) 开发的一种电子货币“MONDEX”，1995年7月首先在斯温敦试用。 • 在电子钱包中只能放电子货币 • 使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币、电子信用卡上的数据输入进去。 • 付款时只要单击电子钱包服务系统的相应图标就可以完成 • 种类：世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，中国银行也推出了中银电子钱包。电子钱包软件通常是免费的。电子钱包安装后，还需要为其装入的证书申请数字证书。电子钱包大大提高了在线购物的效率，消费者选好商品后，只要点击自己的电子钱包，从中选择一张信用卡或其他支付工具就能自动完成付款过程，从而大大加速了购物的过程。

49. 使用电子钱包的购物过程 • 顾客在自己的计算机上，通过因特网选择要购买的商品，输入购物订单。 • 通过电子商务服务器与有关商店联系，商店告诉顾客所购商品的单价、应付款数、送货等信息。 • 顾客确认后，用电子钱包付款。将电子钱包装入系统，单击电子钱包图标，打开电子钱包，输入密码，取出其中的一张电子信用卡付款。 • 电子商务服务器将顾客的信用卡号经加密处理后，发送到信用卡所属的银行，同时将购货帐单也进行加密处理发往商店。商店将购货帐单加上顾客编码再返回给电子商务服务器。在此过程中商店看不到顾客的信用卡上的号码，商店也不能直接处理信用卡上的钱款。