Anna Matusiewicz Katarzyna Konrad

1. Przykłady kredytów na finansowanie budownictwa (kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne, pożyczki hipoteczne, odwrotne pożyczki hipoteczne - reversemortgages), ich koszty i cechy na polskim rynku i za granica Anna Matusiewicz Katarzyna Konrad

2. Przychody z działalności bankowej

3. Kredyty hipoteczne w Polsce.

4. Źródło: opracowanie własne na podstawie http://www.money.pl/banki/kredyty/mieszkaniowe/ Maksymalny okres kredytu

5. Różnica przy wyborze rat malejących lub równych Banki oferują swym klientom możliwość spłaty kredytu w ratach malejących lub równych. Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego też w miarę upływu czasu są one coraz mniejsze. Przy ustalaniu ratrównych płaci się równe raty w całym okresie spłaty, lecz wówczas suma spłaconych odsetek jest wyższa niż w wypadku rat malejących. Wybór określonej metody ma bardzo istotne znaczenie z dwóch głównych powodów: • Zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty. • Ponieważ przy wyborze rat malejących obciążenie na początku spłaty kredytu jest wysokie, znacznie obniża to zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu, o który można się ubiegać.

6. Bank Pekao Wartość dopłat: 86 810,77 zł Założenia: - rodzina lub osoby samotnie wychowujące dzieci (lub uczące się do 25 lat) - mieszkanie do 75m2 (dopłaty do 50m2) - dom 140 m2 (dopłaty do 70m2) Źródło: opracowanie własne na podstawie https://www.kredyty-hipoteczne.pekao.com.pl/kalkulator-rat-kredytu.html

7. Maksymalna wysokość przyznawanego kredytu Źródło: opracowanie własne na podstawie http://www.money.pl/banki/kredyty/mieszkaniowe/

8. Źródło: opracowanie własne na podstawie http://www.money.pl/banki/kredyty/mieszkaniowe/

9. Przegląd walut Źródło: opracowanie własne

10. Porównanie kredytu • kredyt w wysokości 250 000 zł • nieruchomość o wartości 300 000 zł • okres 30 lat • stałe raty • 3 banki • Pekao • ING Bank Śląski • Bank Zachodni WBK

11. Porównanie kredytu Źródło: opracowanie własne na podstawie http://indywidualni.bzwbk.pl/kredyty/hipoteczne/mieszkaniowy/kalkulatory/kredyt-mieszkaniowy-kalkulatory.html http://www.ingbank.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny#tab=3 https://www.kredyty-hipoteczne.pekao.com.pl/kalkulator-rat-kredytu.html

12. Pekao Bank Hipoteczny S.A. Kwota kredytu 300 000 zł Okres kredytowania 30 lat

13. Preferencyjny kredyt mieszkaniowy na usuwanie skutków klęsk żywiołowych PKO • Kredyt przeznaczony dla osób, których nieruchomość została zniszczona na skutek powodzi, huraganu lub osuwisk ziemnych. • Oprocentowanie 2% w skali roku – pozostałą cześć odsetek pokrywa BGK. • Waluta PLN. • Okres kredytowania do 10 lat. • Wysokość kredytu do 100 % inwestycji. • O kredyt możesz ubiegać się nie później niż w 24 miesiące od wystąpienia klęski żywiołowej.

14. Kredyty hipoteczne za granicą.

15. Przykład: The Royal Bank of Scotland • Pożyczona suma: 200000 funtów • Zaciągamy ją na 30 lat

16. Przykład: The Royal Bank Of Scotland • Przez pierwsze dwa lata stałe oprocentowanie w wysokości 2,75 %. • Po dwóch latach oprocentowanie rośnie do 4%. • Miesięczna rata kapitałowa wraz z odsetkami to 816,48 funtów. • Wymagany wkład własny to 40%. • Przez pierwsze dwa lata obowiązuje opłata za wcześniejszą spłatę w wysokości 3%. • Dodatkowe opłaty za kredyt 699 funtów. • Możliwość zaciągnięcia dodatkowego zadłużenia.

17. Polska a świat: • Kredyty hipoteczne stanowią małą część polskiego PKB. • Wciąż ich dostępność jest mniejsza niż w innych krajach, w których rynek hipoteczny znacznie się rozwinął. • Jednak powoli w Polsce zaczyna się to zmieniać.

18. Odwrotne pożyczki hipoteczne (reverse mortgages)

19. Oferta Bank of America • Dla osoby żyjącej w Riverside w stanie California, urodzonej 01.01.1945 r., posiadającej dom o wartości 500000$nieobciążony żadnymi innymi zobowiązaniami warunki są następujące: • Stała roczna stopa procentowa (APR): 4,99% • Wartość domu: 500000$ • Całkowita suma dostępnej gotówki: 307800$ • Pożyczka może być spłacona w każdym momencie bez dodatkowych opłat.

20. Koszty ponoszone na samym początku: • Opłaty dla banku za uruchomienie pożyczki: 2500$ • Koszty doradztwa (wymaganie rządu): wahają się w zależności od doradcy, średnio 100$ • „Koszty zamknięcia” np. koszty wyceny domu: między 1500$ a 5700$ • Koszty obsługi pożyczki np. okresowe inspekcje sprawdzające utrzymanie domu: 35$ miesięcznie • ”Mortgage insurance premium”, które stanowi zabezpieczenie na wypadek gdyby wartość pożyczki przekroczyła wartość nieruchomości: 2%*307800$=6156$.

21. Ponadto: • Pożyczkobiorca cały czas ponosi koszty obowiązkowego ubezpieczenia, płaci podatki oraz ponosi koszty wszelkich napraw związanych z domem oraz jego utrzymania. • Pożyczka jest obciążona większym ryzykiem ponieważ nie jest zabezpieczona przez rząd.

22. Zalety: Otrzymanie gotówki niejako zamrożonej w nieruchomości. Możliwość mieszkania i użytkowania obciążonego domu. Pewnego rodzaju finansowa niezależność starszych osób. Wady: Duże koszty początkowe płacone z góry. Ciągłe ponoszenie opłat związanych z nieruchomością, która faktycznie jest w posiadaniu banku (podatek od nieruchomości, ubezpieczenie, opłaty za naprawy). Ocena

23. Odwrócone pożyczki hipoteczne w Polsce: • Instytucja odwróconej pożyczki hipotecznej jako taka praktycznie w Polsce nie istnieje. • Niewątpliwie jest ona potrzebna i wcześniej czy później upowszechni się w naszym kraju. • Pojawiają się już nawet próby jej stworzenia (np. Fundusz Hipoteczny Dom). • Obowiązujące przepisy nie są jednak wystarczające i koniecznie trzeba przygotować nowe, by zabezpieczyć należycie prawa i obowiązki obu stron. •  Ministerstwo Finansów stworzyło zespół, który ma rozpocząć pracę nad przepisami dotyczącymi hipoteki odwróconej.

24. Źródło: opracowanie NBP

25. Perspektywy na przyszłość: • Zbytnie rozluźnienie polityki kredytowej przez amerykańskie banki i instytucje kredytowe wywołało obecny światowy kryzys na rynkach finansowych - w latach prosperity banki udzielały wysokich kredytów hipotecznych osobom o niskich dochodach i małej wiarygodności kredytowej, co wraz ze wzrostem stóp procentowych w USA i spadkiem cen nieruchomości przyczyniło się do załamania rynku. • Spowodowało to zaostrzenie polityki kredytowej banków na całym świecie, również w Polsce. • Powoli rynek wraca do normy po kryzysie, oprocentowanie kredytów osiąga poziom z okresu boomu kredytowego, a ich dostępność a co za tym idzie kredytowa dostępność mieszkania się zwiększa.

26. Dziękujemy za uwagę.