第三章 国际保险通行的运作方式

1. 第三章 国际保险通行的运作方式 第一节 国际保险分类的一般原则 第二节 国际保险经营惯例 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法

2. 第三章 国际保险通行的运作方式 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 一,火灾保险二,营业中断险三,汽车保险四,建筑和安装工程一切险五,机器损坏保险六,农业保险七,海上保险八,陆上货物运输保险与航空货物运输保险九,航空保险十,责任保险十一,保证,信用与投资保险十二,人身保险

3. 第一节 国际保险分类的一般原则 保险历经660多年保险费规模达 32470多亿美元。 险种数以千计，并已深入社会的各个领域，但至今世界无统一的分类标准。 保险分类由历史沿革和各国的习惯形成 1、世界上最基本的分类是就保险标的的不同性质和运用技术的不同 分为寿险和非寿险 用以国际比较最为合适 2、按实施的方式分为:强制保险 和 自愿保险 3、按经营方式分为： 政策性保险 和 商业性保险

4. 第一节 国际保险分类的一般原则 4、按承保危险分为： 单一保险 和 综合保险 5、按技术分为：原保险、再保险、重复保险和共同保险 6、从便利交易和管理需要分为： 财产保险 责任保险 人身保险 信用保险 再细分险种（有的是按照标的名称区分。如：汽车保险，船舶保险；有的按领域区分。如：航空保险，海上保险；还有的按照灾害区分。如：火灾保险，地震保险。）

5. 第二节 国际保险经营惯例 一，分业经营和混业趋势 1，分业状况 世界各国普遍实行分业经营 美国 人寿和健康保险 财产和责任保险 健康和意外伤害保险 日本 损害保险 人寿保险 英国 普通保险 长期保险 简易人身保险

6. 第二节 国际保险经营惯例 中国 财产保险 （财产损失保险、责任保险、信用保证保险） 人身保险 （人寿保险、健康保险、意外伤害保险） 德国 寿险、私营健康险、财产保险、意外事故险和责任险 水险 2、分业经营的原由分析 标的性质 期限长短 风险概率 涉及的关系 复杂程度不同

7. 第二节 国际保险经营惯例 3，混业趋势 欧洲从20世纪80年代起，掀起了银保合作的浪潮，法国是创始国，西班牙是银保合作发展最快的国家，即使是代理人为营销传统的德国以及以经纪人经营为特色的英国银保合作发展也相当快。美国从1999年11月起也实行了现代金融服务法案，允许银行保险证券混业经营。我国从1996年起也开展了银保合作。

8. 第二节 国际保险经营惯例 二,多种营销方式并举 1，直接营销 营业部展业人员，超市专柜，网上销售，电话直销，邮寄，电视广告。 2，间接营销 经纪人，代理人制度

9. 1 2 3 保险营销渠道的种类 各类渠道取得的保费收入贡献 保险营销创新 Contents

10. 保险营销渠道的种类

11. 各类渠道取得的保费收入贡献 资料来源：保监会《2006年保险中介市场发展报告》

12. 个人代理制 形成与发展 1992年由友邦保险引入 2006 年12 月底，全国保险营销员总人数创下新高，首次超过155 万人 与保险公司为委托代理关系 代表保险公司的利益 受保险公司监管 核心素质要求： 专业 诚信

13. 专业代理公司 专属代理公司 只代理某一家保险公司或某一保险集团的保险业务，没有终止和续保的权力 ，多用于寿险 独立代理公司 同时代理多家保险公司的产品，有终止和续保的权力 ，多用于财产保险和责任保险 2006年底，保险代理机构1563家

14. 专业经纪公司 代表投保人的利益 发展现状 保险经纪机构303家 长时间内惨淡经营，2006年首年扭亏为盈

15. 兼业代理 银行 邮政 车行 2006年，以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77%，实现保费收入占兼业代理总保费的81%。

16. 新型保险营销模式 保险 超市 理财 顾问 电话 网络 电视 保险营销创新

17. 网络营销 未来5年内，将有15%以上的寿险新业务和 30%以上商业保险交易将通过互联网实现。

18. 韩国的网络汽车保险市场份额 资料来源：中国保险报2007年3月12日

19. 电话营销

20. 电话营销 行业 收入 年龄 性别 资料来源：赛迪呼叫《北京地区保险电话营销策略咨询报告》 金融、IT、教育科研行业的消费者对电话营销的了解和接受程度排在前三位。 月收入5000元以上的家庭占到了保险电话营销消费者中的55％ 25～45岁的消费者更容易接受保险电话营销 男性在保险电话营销的消费者中达到了65％。

21. 自主选择性高 手续简易且不受时间、地点限制 产品带动品牌宣传 优点 韩国保险电视直销从2003年起步，至2005年的3年期间，保费收入快速成长了23．8倍，且增长势头强劲，成为了保险营销的重要渠道。 借鉴 2006年4月美亚广州分公司首推电视保险 2007年2月太平洋人寿通过境内外卫星电视频道进行中国保险史上第一次全国性电视营销 实践 电视营销

22. 省力 在e家购买保险，若发生变更或者理赔，e家会帮您代办变更或索赔手续，对长期性保单，e家会及时通知你各种权益。 省时 在e家购买，所有的手续e家客服人员会帮您办理，并且免费送单上门。 省钱 通常e家保险的保险价格比市场价优惠10%-20%左右。 保险超市 全程服务 货比三家

24. 理财顾问 • 财务规划过程 VS 具体产品推介 • 保险产品金融化 • 专业理财需要催生注册理财规划师（CFP） • 目标客户：高端的个人消费者

25. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 一、火灾保险 （Fire Insurance ） 1，内涵：以存放于固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的。保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责赔偿责任的一种财产保险。 说明：早期的火灾保险仅承保单一的火灾风险，承保的对象亦局限于不动产。随着社会经济的发展，物质财富不仅种类日益繁杂，而且面临的其他风险亦日渐扩大。因此火灾保险也不断发展。 现在的火灾保险承保的范围已经扩展到火灾及其其他各种自然灾害，乃至意外事故损失。 承保的标的亦扩展到各种不动产和动产。 承保的形式也分为主险和附加险。

26. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2，运行程序：火灾保险的运行可以概括为几大环节 展业 承保 防灾防损 再保险 查勘理赔 图示如下：

27. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法

28. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 3，主体：投保人、被保险人、受益人往往为同一人 但作为投保人必须在投保时对投保标的具有可保利益，依法订立合同后直接转化为被保险人，而当保险标的损失后，享受保险赔款的受益人也就是被保险人。 4，合同注意事项：要约 承诺 反要约 接受 保险单上要列出被保险人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保险公司审核“对人合同” 尽管标的是“物”

29. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 5, 客体：只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。这一限制实际上将处于流动状态的货物、运输工具、生产期的农作物养殖对象排除在外。因为这些标的分属于货物运输保险、运输工具保险、农业保险的标的。从而明确火灾保险标的为各种指定场所内的固定资产、流动资产和生活资料。 注意事项：保险财产建筑结构、屋顶种类、占用性质、与消防队距离、城市消防级别、抵押财产的可保利益都是参考因素,约定地点范围内的标的，不能写错地址。保险标的较为复杂的，要列出细目，分别确定保险金额 特殊难以确定价值的标的一般声明不保，也可特约保险。

30. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 6，保险责任：保险人主要承担以“火”为近因的保险标的损失。“火”三方面定义：第一，快速燃烧的火，有火焰；第二，蔓延的火，烧了不该烧的财产，离开了正常燃火的地方，属于“恶意”之火；第三，意外之火，而非故意行为。 扩展责任：主险+附加险 一般还包括：爆炸、雷电、暴风、暴雨、泥石流、海啸、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等自然灾害。地震风险可作为附加险投保。有关意外事故，诸如飞行物体及空中运行物体坠落，包括飞行器、人造卫星、陨石、吊车、行车在运行时发生坠落事故。国际上一般以附加险承担责任。施救费用说明，只要是被保险人及其代理人自救，采取必要的合理的施救措施，以及整理所支付的合理费用，也由保险人负责。

31. 英美日财产保险简况 英国 美国 日本 火灾保险诞生、发展 新险种不断产生 相互保险组织 保险监管 巨灾 控制外资 产寿险兼营

32. 中国产险发展简况 80 至今 49-56 50-58 59-79 …… 改造 未及落实 发展 制定方针 停办 整顿 恢复 Click to edit text styles Edit your company slogan

33. 财产保险合同凭证的形式 投保单 保险单 保险凭证 财产保险 合同凭证的形式 暂保单 批单 预约保险合同

34. 全损：实际价值 部分损失：实际 损失金额赔偿 保险金额 实际价值 10万 10万 足额保险

35. 保险金额 全损：实际价值 部分损失：实际 损失金额赔偿 超额保险 实际价值 10万 8万

36. 实际价值 全损：保险金额 部分损失：按 比例赔付 保险金额 不足额保险 12万 10万 比例补偿方式

37. 保险金额 实际价值 共保条款 10 万元 75%-80% 8 万元

38. 保险金额 保险利益 实际损失

39. 火灾保险的发展

40. 美国火灾保险的基本方式 标准火险单 扩展责任范围 营业中断保险 火灾 雷电 搬迁财产损失 租金价值保险 普通财产保险 租赁利益保险 同直接损失有关的 附属保单和批单 同间接损失有关的 附属保单和批单 住宅附属保单

41. 标准火险单 • 保险合同的内容 • 对赔偿的限制 • 保险责任范围 • 弃权条款 • 受押人的利益与义务 • 上海个人抵押住房综合保险条款

42. 同直接损失有关的附属保单和批单 • 扩展保险责任范围批单 • 住宅附属保单 • 与屋主保险单的区别 • 租金价值条款 • 普通财产附属保单 • 共同保险条款（商业建筑物） • 预防通货膨胀批单

43. LOGO www.themegallery.com

44. 2005版财险的附加险 • 扩展类 • 洪水扩展条款 • 地震扩展条款 • 盗窃抢劫扩展条款 • 85%扩展条款 • 限制类附加条款 • 台风、飓风除外 • 规范类附加条款 • 72小时条款 • 抵押权条款

45. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 *美国标准火险保单承保责任为： 由火、雷击直接导致的保险标的损失，以及遭遇灾害后为减少损失而从危险场所搬迁出的财产所遭受的损失。扩展责任由批单形式承担，包含7种风险：暴风、雹灾、爆炸、暴乱、政治动乱、飞行物坠落、汽车碰撞以及某种烟雾导致的损失。 这种由主附条款构成的单一保单扩展责任的特点： 第一， 获取这些保障支出的费用少于独立投保； 第二， 将难以确定承保原因所导致的损失降低到最低限度。

46. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 4种可选择的附加险： 爆炸，爆炸和暴乱，爆炸、暴乱及打砸抢，机动车、飞行器导致的损失。优点在于：投保人完全可选择适合其自身需要的险种，保费支出更经济。住宅附加险可附加于标准火灾保单上，可以采取批单扩展责任、建筑物及内存财产一般保单、住宅建筑特别保单形式。

47. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 美国标准火险终止承保条件如下： 第一， 被保险人对危险因素增加知情； 第二， 房屋连续空置或无人居住60天以上； （房屋空置是指被保险人或其财产不在其房屋内；无人居住是指人虽走了，但物品还在房内。） 如果上述情况结束，保险合同恢复效力。

48. 美国的屋主保险 财产保险+责任保险 额外的生活费用 合理的房租损失 医疗费用支出

49. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 *日本地震保险的承保最为典型。 日本是多地震国，其家庭财产地震保险是由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中而形成的再保险体系。日本政府对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险方式承保的。 目前具体做法是： 750亿日元以下的损失----------------民间保险公司承担 750亿日元—8186亿 日元的损失-------民间保险公司50% 政府承担50% 8186亿日元—41000亿日元损失--------民间保险公司5% 政府承担95% 其中41000亿日元标准的确定是参照1995年阪神那样的大地震损失

50. 第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法 承保原则： 较小的巨灾损失由民营保险公司承担大的巨灾损失由民营保险和政府共同承担特大的巨灾损失主要由政府承担 承保金额： 作为附加险，以限额承保方式承担，一般以火灾家庭财产保险金额的30%--50%为限。