二零一三年三月十五日

1. 银保常见险种及操作实务 二零一三年三月十五日

2. 1 财产险 建筑工程一切险 2 借款人意外伤害保险 3 4 个人贷款抵押房屋保险 车险 5 出口货运险 6

3. 一、 财产险（适用于房产、存货、机器设备等抵押贷款） 1、保险责任：保障企业和个人的财产因自然灾害和意外事故导致的物质损失，同时承担施救费用 2、分类 财产一切险 基本险责任+水灾等13种自然灾害 （暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉） 财产综合险 火灾、雷击、爆炸、空中运作物体的坠落 财产基本险

4. 3、银行对财产险险种的要求： 抵押物一 般为房屋（厂房、办公楼、个人住房、商铺等）、存货（汽车、钢材、日用品）、机器设备等 1）工行要求为抵押物最低做“财产基本险”； 2）招行、中信、兴业、齐鲁银行要求为抵押物最低做“财产综合险”，银行之间有所差别： 汽车存货类： 招商银行要求客户承保财产一切险， 中信、齐鲁银行要求在综合险的基础上附加盗窃、抢劫 个人住房： 兴业银行对于个人住房可以用“家庭财产综合保险”替代 财产综合险，家财险费率较低。 机器设备： 银行要求在财产险的基础上附加机损险，但多数情况 会考 虑客户融资费用而不要求客户附加机损险。

5. 4、保费计算 保费=保险金额*费率 1）保险金额的确定： 确定方式有区别 招行： 按抵押物的评估价值承保，全额投保，保费 充足 其他银行：一般按贷款金额或贷款金额加成确定保险金 额，比例投保，赔付时会涉及比例赔付的情 况 2 ）费率：财产险率是按照山东省企业财产保险自律公约 执行。基准费率表（‰）

8. 5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点：5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点： 1、汽车存货： 汽车销售4S店业务，因其主营为汽车销售，维修是其附加服务内容，应按照综合商业类费率标准执行，不适用仓储类费率。 2、仓储 企业的经营范围中含有“仓储”项目（含物流企业），如果承保标的为企业代保管、代储存的货物，且有代保管协议，可适用“仓储”类费率；企业所属的原材料或产（半）成品不能以仓储费率承保，应按照企业实际工业等级费率执行。

9. 5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点：5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点： 3、煤炭 1）煤矿企业承保地面资产时可适用一级工业费率承保； 2）如确定企业可适用“仓储”类费率，投保标的为煤炭，可适用“仓储类一般物资”费率承保；否则应按照企业所属行业适用费率承保。

10. 5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点：5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点： 4、楼宇 1）如果整栋楼宇均为办公用的写字楼，或整栋楼宇属写字楼与居民住宅（职工宿舍）一体的，承保时可适用单独承保写字楼费率；如果整栋楼宇属写字楼与宾馆、商贸餐饮服务一体的，承保时应适用商贸餐饮类费率；银行抵押贷款的在建或未投入使用楼宇可按照单独承保写字楼费率承保。

11. 5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点：5、山东省企业财产保险自律公约中注意的几点： 2）企业办公楼位置与生产厂房为不同地址的 （须列明地址），承保办公楼时可适用单独承保 企业办公楼费率；企业办公楼位于生产区域内， 承保办公楼时，应适用企业所属行业费率。

12. 6、工业等级的划分 划分原则： 按照企业生产中使用的原材料、生产工艺、产成品等的危险程度不同，将工业企业类型划分为六级，承保费率逐级提高。

13. 1 2 3 以钢铁为原材料的金属冶炼、铸造及各类重型机械、机器设备制造、钢铁制品、部分纯钢铁制品等工业；耐火材料、水泥、砖石制品等工业 . 一般机械零件制造修配工业；以金属为主要原材，兼用少量塑料及非金属材料的机械零件制造、修配工业；兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配工业。 以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、塑料制品、电子、电器、电机仪表、日常生活用品等工业； 生产过程比较安全，危险性小的日用化学品工业 • 一至三级工业（提供齐全基本投保材料，一般不必现场查勘） 食品厂、电子管厂、钟表厂、灯具厂、成药的分装厂、微生物厂等 重汽、潍柴、自行车厂、铀承厂 济钢、莱钢、炼钢厂水泥厂、机床厂

14. 四级工业： 现场查勘确定是否承保 1、以竹、木、皮毛或一般可燃物资为原材料或以一般危险品进行化合生产并在生产过程中有一定危险性的工业； 2、棉、麻、丝及其制品，塑料、化纤、 化学、医药等制造加工工业； 3、以油脂为原料的轻工业； 4、文具、纸制品工业。 纺织厂、家俱厂、塑料泡沫厂、化肥厂、制药厂

15. 五-六级工业： 现场查勘确定是否承保 胶合板厂 造纸厂 沙发厂 轮胎厂 油漆厂 农药厂 煤气厂 五级工业： 1、以一般危险品及部分特别危险品为主要原材料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业； 2、大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸工业； 3、油布、油纸制品工业。 六级工业： 以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业；染料工业。 石油化工厂、炸药厂、炼油厂、有机化工厂

16. 二、建筑工程一切险 （适用以工程为抵押的开发贷款） 1、保险责任：在建工程在建筑过程中因自然灾害或意外事故而引起的损失，包括工程项目本身的物质财产损失和在建筑过程的工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任。 （实例：某地铁项目发生塌陷后，因为保险公司及时 足额赔付，工程得以如期完工，及时还贷。）

17. 2、费率：一般在千分之一左右。 在实际操作中，对于住宅建设项目，会考虑工程的安全性、其他保险公司的竞争、客户的融资压力，会设置较大的免赔额和免赔率（一般风险和特殊风险），从而使费率达到万分之几。 在建工程有时会用财产险承保，费率同办公楼。 3、银保合作中，建筑工程一切险只承保对工程项目本身的保障，三者和其他的附加险一般不保，承保起来还是比较简单。

18. 三、借款人意外伤害保险 （适用：向金融机构贷款的自然人） 1、保险责任：主要对借款人遭受意外伤害所导致 的身故、伤残予以保障。 2、 费率： 年保费为一般为贷款金额的千分之二 ，最低会达到 千分之一（基本净费率），可以一年承保，也可以 连续几年一并承保。 3、受益人：除另有约定外，意外身故保险金第一受益人为贷款合同相关的合法金融机构，第二受益人为被保险人的继承人；意外残疾保险金第一受益人为与构成本合同的贷款合同相关的合法金融机构，第二受益人为被保险人本人。

19. 4、我司借意险的保险金额限额： 目前我司借意险最高承保的保险金额为550万，不大于这个额度可以直接出单。如果实际超过这个额度就需 要再保公司合作进行分保，只有分保成功后方承保。 借意险主要用于向金融机构贷款的自然人，但实际上有些企业贷款发放是以企业法人做担保，这时银行需要法人承保借款人意外险，这时保险金额也比较大。

20. 5、借意险开拓渠道 1）银行：因市场因素，普通住房、购车的贷款人，银行考虑客户投诉、同业竞争的因素，一般不会强行客户购买借意险。 但有时针对某些行业或某一类的经营性贷款需要做借款人意外险，另外，农信社这个险种有规模，有条件开拓。 2）担保公司：一般都会要求被担保的客户（购车客户）购买借意险，费率 较低或费用较高。这是业务增长点，但现实中担保公司也是和关系客户合作，需要寻找和积累。

21. 四、个人贷款抵押房屋保险 适用：针对以房屋作抵押向银行申请贷款购房的借款个人 • 1、保险责任：主要对保险期间内因自然灾害和意外事故导致贷款房屋受损予以保障 • 意外事故：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落以及外来不属于贷款人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。； • 自然灾害：暴风、暴雨、台风、洪水、、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；

22. 2、费率： 该险种费率不受山东省财产险自律公约限制，根据住房和商用房有所不同（我司执行区间在6/万-9/万） 3、市场前景：因涉及个人房产做抵押贷款，客户不愿购买保险（有舆论力量给客户做后盾，银行不敢强行要求客户购买）济南地区，去年唯一合作此险种的银行-----中信银行，目前不再要求客户必须购买。这个险种的业务量逐渐萎缩。

23. 五、车辆保险 开展的险种： 1、银行单位车辆： 2、员工私家车： 3、贷款车辆：这个与银保渠道贴合，目前济南贷款车保险话语权在车行，银行只需要保单，继续开拓，看是否能找到开拓的空间

24. 六、海洋货物运输保险 适用：出口企业以信用证进行国际结算业务中，商品价格按CIF（成本Cost 、保险费Insurance加运费Freight) 确定，出口企业向银行交单时需提供保单 1、保险责任：保障货物运输过程货物因自然灾害和意外事故导致货物受损； 2、费率：根据运输货物种类、航程、运输工具、装货方式（集装箱装货、混合装货及舱面运输）等条件确定。

25. 免查勘，快速核保，快速出单的业务 公司快速核保的业务

26. 银保业务对接流程 银行放贷流程 保险流程 1、贷款受理阶段 1、推荐泰山财险产品 2、评级、授信、贷 款调查阶段 2、保险信息收集 3、评级、授信、贷 款 审查、审批阶段 3、确定保险方案 4、贷款发放阶段 4、出单 5、贷后管理阶段 5、售后服务

27. 谢谢