DIREKTÍVÁK AZ EURÓPAI UNIÓBAN és ezek hatása a magánbiztosításra Dr. Marczi Erika

1. DIREKTÍVÁK AZ EURÓPAI UNIÓBAN és ezek hatása a magánbiztosításra Dr. Marczi Erika

2. EU direktívák Európa Tanács 2000. évi Nizzai Konferenciája Nemi diszkrimináció: munkavégzés terén majd javakhoz és szolgáltatásokhoz való egyenlő hozzáférés 2

3. EU direktívák 2000/43/EK és a 2000/78/EK irányelv a személyek közötti faji- vagy etnikai származásra való tekintet nélküli egyenlő bánásmód elvének alkalmazásáról és a foglalkoztatás és munkavégzés során alkalmazott egyenlő bánásmód általános kereteinek létrehozásáról 3

4. EU direktívák Az Európai Unió Tanácsának 2004/113/EK irányelve (2004. december 13.) – 3 év „GENDER direktíva” A nők és férfiak közötti egyenlő bánásmód elve az árukhoz és szolgáltatásokhoz való hozzáférés, valamint azok értékesítése, illetve nyújtása tekintetében 5. § az opt out (eltérő tagállami szabályozás lehetősége) 4

5. EU direktívák A GENDER A direktíva lényegi eleme, hogy a 2007. december 21. után kötött valamennyi új szerződésben a biztosítási, illetve azzal kapcsolatos pénzügyi szolgáltatások alkalmazásakor a díjak és juttatások számításában a nemi hovatartozás tényezőként történő számbavétele az egyének díjaiban és a szolgáltatásban nem eredményezhet különbséget. 5

6. EU direktívák Nemtől függő tarifák a biztosítás területén • Élet-, nyugdíj- és egészség (betegség) biztosítások • Nyugdíjpénztári járadékszolgáltatások • Autóbiztosítások 6

7. EU direktívák Élet- és nyugdíjbiztosítás • A valószínűség-számítás terepe • Vannak jól megfigyelhető paraméterek, amik erősen korrelálnak a kockázattal, ilyen a nemek szerinti halandóság • Vannak rosszul és drágán megfigyelhetőek: pl. alkohol, jövedelem 7

8. EU direktívák Mit „takart” el a halandóság? • Dohányzás, alkoholfogyasztás • Túlsúly, magas vérnyomás • Iskolai végzettség, jövedelem Mi marad és mérhető? • BMI + haskörfogat + testzsír és testvíz érték • Védőoltások, éves ellenőrzések megléte • Mozgó labor: vérnyomás, vizelet és vérminta • ?????? 8

9. EU direktívák KSH 2002 9

10. EU direktívák Csak halálesetre szóló, 1 éves tartamú 100.000 Ft-ra szóló életbiztosítás havi díjai: Életkor férfi Nő 20 485 154 30 881 317 40 2005 831 50 4644 1774 10

11. EU direktívák 2007 november: megszületett a magyar törvény (módosítás), aminek értelmében továbbra is (5 év) lehet női-férfi tarifákat alkalmazni! (2003. évi CXXV. törvény az egyenlő bánásmódról és az esélyegyenlőség előmozdításáról) 11

12. EU direktívák Az Európai Bizottság 2008. július 2-án új, horizontális irányelv elfogadására tett javaslatot, mely a diszkrimináció minden formájának tiltását szolgálná többek között a szolgáltatásokhoz való hozzáférésben, amennyiben a megkülönböztetés az életkoron, valamely fogyatékosságon, vallási meggyőződésen vagy szexuális irányultságon alapszik. 12

13. EU direktívák A biztosítótársaságok, mint pénzügyi szolgáltatók érintettek a jogszabály által. Érintett területek lehetnek: élet, baleset, egészség, utas, gépjármű. 13

14. EU direktívák Az Európai Bizottság álláspontja szerint a biztosítók által alkalmazott, a valós kockázati különbségeken alapuló differenciálást nem tekintik diszkriminációnak. DE! 14

15. EU direktívák „A tagállamok a pénzügyi szolgáltatások a pénzügyi szolgáltatások nyújtása esetén engedélyezhetik az arányos megkülönböztető bánásmódot, amennyiben az érintett termék esetében az életkor vagy a fogyatékosság meghatározó tényező a fontos és pontos biztosításmatematikai vagy statisztikai adatokon alapuló kockázatértékelésben.” 15

16. EU direktívák Mi a probléma ezzel? • Miért bízzák ismét a tagállamra a döntést? • Hol vannak az orvosi kutatások, jelentések és tapasztalatok? Kifejezetten nem említik, hogy figyelembe lehet venni a díjképzés során! • Mit jelent az, hogy meghatározó tényező? • Mi a fontos? • Mi a pontos? 16

17. EU direktívák A diszkrimináció fogalmának kiterjesztése a „társítás útján történő diszkrimináció”-ra (discrimination by association). A módosító javaslatot egy ECJ jogügy (Coleman) inspirálta. A diszkrimináció azon formájáról van szó, amikor valakit egy másik személyhez fűződő kapcsolata miatt diszkriminálnak (pl. fogyatékos gyermeket nevelő szülő). Egyelőre még nem tudni, hogy ez miképp érintheti a biztosítási szektort. 17

18. EU direktívák A hátrányos megkülönböztetés fogalma • Közvetlen – a felsorolt 4 ok valamelyike • Közvetett – semlegesnek tűnő szabály • Zaklatás – szóbeli, írásbeli, gesztusok • A megfelelő intézkedés megtagadása 18

19. EU direktívák Ellenvélemények • Ez nem közösségi hatáskör • Bürokratikus és drága • Új díjképző faktorokhoz nincsenek múltbéli idősorok • A költségeket végül is a fogyasztókra terhelik, és ezáltal egyre kevesebb fogyasztó fér hozzá a szolgáltatáshoz 19

20. EU direktívák KÖSZÖNÖM A FIGYELMET! erika.marczi@groupama.hu 20