NIE SI ISTÝ? POISTI!! ARE YOU NOT SURE? ASSURE!!

1. NIE SI ISTÝ? POISTI!! ARE YOU NOT SURE? ASSURE!!

2. POISŤOVNÍCTVO Matej BÍLÝ

3. OTÁZKA: na čo je to dobré? • spoločnosť sa vyvíja • ľudia sú stále „šikovnejší“ (v zápornom zmysle) • počet nehnuteľností i hnuteľností narastá • zvyšuje sa riziko havárií (lietadiel, áut, ale aj lekárskej starostlivosti, manželstiev atď.) • narastajú snahy chrániť človeka, ale aj zvieratá (zdravotné zákroky, úrazy atď.)

4. KULTÚRNA SPOLOČNOŤ SA MUSÍ POSTARAŤ O ČLOVEKA! POISTENIE JE JEDNA Z CIEST! Čo sa dá dnes poistiť? PRAKTICKY VŠETKO! (ňadra, manželstvo, havárie, zdravie,...) Do poisťovníctva vstúpili princípy trhového hospodárstva!

5. Nás bude zaujímať oblasť národného hospodárstva! • sociálne poistenie (nemocenské a dôchodkové poistenie v sociálnej poisťovni) • zdravotné poistenie (povinné, dobrovoľné, individuálne poistenie v zdravotných poisťovniach) • komerčné poistenie (komerčné poisťovne + akciové spoločnosti)

6. 1 SOCIÁLNE POISTENIE • súčasť sociálnej politiky štátu, t. j. ide o nástroj zabezpečujúci občanom ich práva • súbor právnych, organizačných a finančných nástrojov s cieľom kompenzovať nepriaznivé následky rôznych životných okolností a udalostí (úraz, chudoba, choroba, invalidita, závislé detstvo, choroba z povolania, staroba atď.)

7. HLAVNÉ FUNKCIE SOCIÁLNEHO POISTENIA • podpora životnej úrovne jednotlivcov • starostlivosť o závislé skupiny občanov • distribúcia zdrojov v súlade s morálnymi požiadavkami • podpora altruizmu (konania v prospech iných) • redukovanie nerovnosti občanov

8. Možné cesty: • využívanie nástrojov sociálneho poistenia (stravovanie, starostlivosť, finančné poistenie, ...) • naturálne pôžitky (napr. ubytovanie)

9. Rozsah sociálneho poistenia (súčasť sociálnej politiky štátu) • nemocenské poistenie - vlastné nemocenské poistenie(za každý deň vo výške 55 % vymeriavacieho základu) - ošetrovné(starostlivosť o choré dieťa) - vyrovnávacia dávka (tehotenstvo, materstvo, ohrozovanie zdravia v zamestnaní) - materské (aj pre iného pracovníka, ktorý sa stará o dieťa)

10. dôchodkové poistenie - dôchodkový vek - predčasný starobný dôchodok - vdovský dôchodok (iba vdove po penzistovi) - sirotský dôchodok - invalidný dôchodok (pokles výkonnosti o viac ako 40 %) úrazové poistenie garančné poistenie (platobná neschopnosť) poistenie v nezamestnanosti

11. Organizácia sociálneho poistenia Sociálna poisťovňa: verejno právna inštitúcia vytvorená v súlade s pravidlami EÚ • generálny riaditeľ (menuje ho a odvoláva vláda na funkčné obdobie 6 rokov) • dozorná rada (11 členov) • riaditelia pobočiek

12. Súčasťou sociálnej politiky a sociálneho poistenia je dôchodková reforma Dôvody: • starnutie obyvateľstva (narastá počet dôchodcov) • snahy o dlhodobé investovanie • princíp zásluhovosti • princíp primeranej solidarity • optimalizácia dôchodkového poistenia

13. 3 piliere: • priebežný (sociálne poistenie) • kapitalizačný (starobné dôchodkové sporenie) • doplnkový (na základe kolektívnej zmluvy, výsluhový, odstupné, jednorazové vyrovnanie)

14. 2 ZDRAVOTNÉ POISTENIE • choroba • úraz ZDRAVOTNÁ POISŤOVŇA akciová spoločnosť so sídlom v SR (prijíma prihlášky a vydáva preukazy) 2 druhy poistenia: • verejné zdravotné poistenie (pre osoby s trvalým pobytom na území SR, platí ho zamestnanec alebo zamestnávateľ) • individuálne zdravotné poistenie

15. Plátca poistného: • zamestnanec • samostatne zárobkovo činná osoba • zamestnávateľ • štát Sadzba poistného: • samostatne zárobkovo činná osoba 14 % • štát 4 %

16. 3 KOMERČNÉ POISTENIE Poisťovníctvo je spoľahlivým barometrom odrážajúcim silu ekonomiky na makro- aj mikro- úrovni. Jeho funkcia je v štáte s trhovým mechanizmom nezastupiteľná! Poisťovníctvo plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne organizácie i životnej úrovne obyvateľstva!

17. Základná charakteristická črta poisťovníctva: prenos rizika a tak odstrániť prípadné škody spôsobené výskytom náhodnej udalosti (napr. aj v prípade nových výrobkov) Teórie poistenia • teória poistnej náhrady škody (odvrátiť či vyrovnať škodu) • teória poistnej potreby (krytie potrieb) • podnikateľská teória poistenia (vytváranie rezervných fondov na krytie majetkovej potreby) • riziková teória poistenia (rizikové spoločenstvo)

18. Základné termíny používané v poisťovníctve • poistné • poistná suma • doba platenia poistného • poistné obdobie • poistná hodnota • poistná doba • poistná udalosť • poistné plnenie • zaistenie

19. Účastníci poistného vzťahu • poisťovateľ: právny subjekt (poisťovňa, sprostredkovateľská firma) • poistník: fyzická alebo právnická osoba • poistený: osoba s nárokom • oprávnená osoba: osoba, ktorej sa vypláca poistné • poškodený: osoba, ktorej vznikla škoda

20. Klasifikácia poistení • zákonné poistenie (v SR iba v sociálnom a zdravotnom poistení) • povinné zmluvné poistenie (napr. za škodu spôsobenú pri výkone povolania) • dobrovoľné zmluvné poistenie • životné poistenie (napr. riziko smrti) • neživotné poistenie (zdravie, majetok, zodpovednosť za škody) • rizikové poistenie (napr. dožitie a smrť)

21. Kategórie rizika • počet rizík a závažnosť následkov narastajú (napr. prírodné katastrofy, katastrofy spôsobené človekom atď.) • poistenie ako zmiernenie nepriaznivých dopadov Ekonomická kategória rizika • variabilita možných následkov • neistota následkov • nebezpečenstvo psychickej újmy

22. V poisťovníctve: riziko je pravdepodobnosť vzniku náhodnej udalosti so záporným vplyvom na ekonomický subjekt Členenie rizík • subjektívne a objektívne (neopatrnosť, blesk) • systematické a nesystematické (zmeny trhu, ceny energie, vstup konkurencie) • čisté a špekulatívne (živelné riziko, krádež) • ovplyvniteľné a neovplyvniteľné

23. vonkajšie a vnútorné • prírodné a spôsobené ľudským faktorom (podpalačstvo) • živelné a neživelné • materiálne, finančné a morálne • obchodno-podnikateľské a politické (vojnový konflikt) • poistiteľné a nepoistiteľné

24. Manažérstvo rizika • identifikácia rizika (faktory, postupy a metodiky) • kvantifikácia a analýza rizika (pravdepodobnosť vzniku a veľkosť škody, následok škody, kvalitatívna a kvantitatívna analýza škody) • reakcia na riziko (vyhýbanie sa, redukcia, prenos poistenia)

25. Poistné riziko • musí byť identifikovateľné (príčiny a následky) • prejav musí byť náhodný (nepredvídateľný) • spôsobené straty musia byť vyčísliteľné • riziko musí byť ekonomicky prijateľné Poistná zmluva • dvojstranný právny písomný dokument (výška poistnej sumy, doba, práva a povinnosti) • zánik zmluvy (výpoveď, dohoda, odstúpenie, odmietnutie plnenia)

26. 4 ŽIVOTNÉ POISTENIE • čoraz viac propagované ako vhodná stratégia riešenia životnej situácie • dva dôvody: - krytie rizík - existencia voľných finančných prostriedkov (sporenie, ochrana) Dva základné prístupy • poistný (ochrana zdravia a života) • investičný (sporiaci, vyplatenie pri dožití)

27. Odvetvia životného poistenia • poistenie pre prípad smrti alebo dožitia (zabezpečenie pozostalých vrátane pohrebných výdajov) • poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí (zabezpečenie detí) • poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami • poistenie spojené s investičným fondom • dôchodkové poistenie vrátane invalidity • poistenie pre prípad úrazu alebo choroby

28. Rezervotvorné poistenie: ide o životné poistenie so sporivými funkciami (založené na úmrtnostných tabuľkách vrátane pravdepodobnosti úmrtia a dožitia) Rizikové (prirodzené) poistenie: poistenie smrti, úrazu, choroby

29. 5 NEŽIVOTNÉ POISTENIE • neoddeliteľná súčasť života, pomáha riešiť mimoriadne udalosti a udržiavať životnú úroveň obyvateľstva • pokrýva potenciálne riziká - živelné riziko (blesk, povodeň, pád stromu, výbuch, krupobitie, zosuv pôdy, ...) - krádež (kvalifikovaná) - vandalizmus, prerušenie prevádzky

30. Odvetvia neživotného poistenie • poistenie úrazu a poistenie choroby vrátane liečebných nákladov (verejné a individuálne) • dopravné poistenie (dopravný prostriedok, dopravovaný tovar, druhy dopravy) • majetkové poistenie (krádež, živelné poistenie, zodpovednosť, poistenie skla a elektroniky) • poistenie podnikateľských rizík (domácnosti, budov, motorových vozidiel, poľnohospodár-skych rizík

31. V súčasnosti • zdravie človeka (úrazové poistenie) • majetkové riziká a finančné škody (havárie, krádeže) • zodpovednosť vo vzťahu k tretím osobám • podnikateľské záujmy a riziká

32. poistenie zodpovednosti (nedokonalosti) človeka: zákonné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla – zdravotné poistenie podľa legislatívy EÚ – pripoistenie občana za škodu a pri výkone povolania – poistenie zamestnávateľa za škodu zamestnancovi – poistenie prepravovaných zásielok – škoda na životnom prostredí – škoda spôsobená výrobkom atď. • poistenie podnikateľských rizík: domácnosti, budov, motorových vozidiel, živelných rizík, technických rizík, prerušenia prevádzky (somážne poistenie), poľnohospodárskych rizík atď.

33. Poistná matematika • systém ručenia poisťovne (rozsah záväzkov: na plnú hodnotu, na čiastočnú hodnotu) • rozsah škôd • škodová častosť (celá štatistika) • škodové tabuľky

34. POISTNÝ TRH • trhová ekonomika = slobodné podnikanie + voľná súťaž • trhový mechanizmus = nástroj, prostredníctvom ktorého sa predávajúci a kupujúci vzájomne ovplyvňujú • poistenie = špecifický druh tovaru

35. Členenie poistného trhu • poisťovňa = podnikateľský subjekt (konkuren- cia) • činnosť: ponúka poistenie (vecný poistný trh) a investovanie voľných prostriedkov (investičný poistný trh) Vecný poistný trh ponúka poistenie všetkého

36. a) Poisťovacie činnosti • prijímanie rizík • hodnotenie rizík • tvorba technických rezerv • udržiavanie solventnosti • likvidácia udalostí • poskytovanie plnenia zo zmlúv • poskytovanie asistenčných služieb • predchádzanie škodám • postupovanie poistných rizík

37. b) Zaisťovacie činnosti • preberanie poistných rizík • ohodnocovanie rizík • tvorba rezerv • udržiavanie solventnosti • poskytovanie zmluvného plnenia • poskytovanie poradenskej činnosti c) Správa poistných zmlúv

38. d) Sprostredkovanie poistenia • predkladanie ponúk • predkladanie návrhov zmlúv • uzatváranie poistných zmlúv • spolupráca pri správe poistenia • spolupráca pri vybavovaní nárokov • zisťovanie poistných rizík Poistenie zmluvné povinné (čokoľvek) (úraz, choroba,...) d) Sprostredkovanie poistenia • predkladanie ponúk • predkladanie návrhov zmlúv • uzatváranie poistných zmlúv • spolupráca pri správe poistenia • spolupráca pri vybavovaní nárokov • zisťovanie poistných rizík Poistenie zmluvné povinné (čokoľvek) (úraz, choroba,...)

39. Investičný poistný trh = vytváranie rezerv (domáce i zahraničné poisťovne) Zaisťovňa = špecializovaná inštitúcia vykonávajúca na základe povolenia zaisťovaciu činnosť (môže žiadať modifikáciu poistných podmienok)

40. Finanční sprostredkovatelia a finanční poradcovia (finančný agent, finančný sprostredkovateľ, finančný poradca, ....) (musia mať príslušné oprávnenie na výkon činnosti na základe odbornej spôsobilosti a dokladovanej zodpovednosti za škodu)

41. Regulácia poisťovníctva • poisťovníctvo zahŕňa veľa ťažko kontrolovateľ-ných faktorov • konkurencia nie je dostatočným samoregulač-ným mechanizmom • štát preto musí chrániť klientov štátna regulácia poisťovníctva (ale opatrne, ide o podnikanie)

42. Oblasti činností: • regulácia ceny a úrokovej miery • sledovanie poistných produktov • kontrola hospodárenia poisťovní • povinné poistenie niektorých oblastí • daňové zvýhodnenia • udeľovanie licencií na výkon činností • požiadavky na spôsobilosť • výška poistných rezerv • sledovanie finančného zdravia poisťovne

43. Dodržiavanie viacerých právnych predpisov a právnych úprav + viacerých pravidiel EÚ (dlhodobý vývoj poisťovníctva)

44. V súčasnosti v SR: • zákon o poisťovníctve • zákon o dohľade nad finančným trhom • zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpo-vednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla • zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve

45. ZAISTENIE: (poistenie poisťovateľa – cedenta za účelom zvýšenia kapacity a stability poistného trhu) Charakteristiky zaistenia • prenáša sa časť rizika na zaisťovateľa (cesionára) • poisťovateľ však zostáva naďalej zodpovedný poistenému subjektu • zaistenie je prejavom slobodného rozhodovania Význam zaistenia: ochrana cedenta

46. Zmysel zaistenia: (od 14. storočia v Taliansku) • rozdelenie rizika • zvýšenie kapacity cedenta • stabilizácia hospodárenia cedenta • posilnenie solventnosti cedenta • poskytovanie know-how • cenotvorba (počasie, povodne, zemetrasenie) • pomoc pri zavádzaní nových produktov • sprostredkovanie kontaktov s inými trhmi

47. Formy zaistenia: • fakultatívne (provízie, zaistné) • obligatórne (povinné, zmluvné)

48. PODNIKANIE POISŤOVNÍ A ZAISŤOVNÍ Upravené smernicami EÚ: • podmienky povolenia na vykonávanie poisťovacej činnosti • vzťahy súvisiace s pôsobením poisťovní z iných štátov EÚ • podmienky prenosu činnosti na inú osobu

49. primeraný systém riadenia rizík + povolenie na vykonávanie poistenia v súlade so smernicami EÚ + výška základného imania

50. Podmienky vykonávania poisťovacej činnosti • v obchodnom mene musí byť výraz poisťovňa(právnická osoba s povolením vykonávať poisťovaciu činnosť – aj zahraničná) • orgán dohľadu je Národná banka Slovenska, ktorá musí dať súhlas na - životné či neživotné poistenie (nemôže ich robiť jedna poisťovňa) - overiť základné imanie (životné: najmenej 4 mil. EUR, neživotné: od 3 do 5 mil. EUR)