第四章 网络银行与电子金融

1. 第四章 网络银行与电子金融 • 第一节 金融电子化的发展 • 第二节 网络银行 • 第三节 网上保险 • 第四节 网上证券交易 • 第五节 网上个人理财

2. 第一节 金融电子化的发展 • 一、电子金融与金融电子化 • 二、Internet对金融服务的影响 • 三、金融业在电子商务中的应用 • 四、电子金融的构成 • 五、中国的金融电子化

3. 一、电子金融与金融电子化 金融电子化：金融企业采用现代信息手段， 提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务 处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客 户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场 竞争力的过程. • 自动柜员机（ATM）,销售终端机（POS）,家庭银行(HB) ,EDP(电子数据处理)、电子资金转帐（EFT） • ◆网络银行 体现

4. 电子金融 金融电子化的最新发展阶段 主要的运行技术基础是日益完善的互联网技术

5. 商流 信息流 资金流 物流 网站建立 网上支付 配送体系 宏观政策法规 技术支持（安全、传输） 标准化建设 二、电子金融助力电子商务

6. 二、电子金融助力电子商务 • 电子商务两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。　　因此，没有了电子支付，电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者是仅停留在信息交换层面上的电子商务。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。

7. 2 1 7 8 3 6 8 8 4 9 5 电子商务交易流程 CA认证中心 支付网关 用户 商务站点 收单银行 物流公司 发卡银行

8. 三、电子金融包括 • 网络银行 • 网络保险 • 网上证券交易 • 网上理财

9. 四、中国的金融电子化（P124） 1995年，邮电部与中国人民银行，中国国家金融数据网建设 1993年，江泽民，“金卡工程”（教材1994年） 1999年上半年(1997年建立了自己的主页)，我国第一家网络银行中国招商银行北京分行开业，启动了网上服务业务，包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等内容。 1999年下半年，中国银行已经从网上发布金融服务信息(1996)发展到提供网上金融服务，推出了网上银行服务的系列产品，如网上查询、转账、支付、结算、企业在线理财、支付网上行、银证快车等。

10. 四、中国的金融电子化 2000年6月29日，由工商银行、农业银行、中国银行等12家商业银行联合共建的中国金融认证中心CFCA（China Financial Certificate Authority）正式运行。CFCA作为一个权威的、公正的第三方信任机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务。中心全面支持B to B 和B to C的网络商务模式，目前可发放SET（安全电子交易）证书和Non-SETPKI证书。前者用于支持基于信用卡、借记卡支付的SET交易，后者用于支持B to B和B to C交易，网上银行、证券交易，网上购物和安全电子文件传递等应用。 CFCA

12. 2006.10

13. 第二节 网络银行 • 一、网络银行特点 • 二、网络银行提供的服务 • 三、网络银行的系统构成 • 四、网上支付系统 • 五、网络银行发展中的问题

14. 一、 网络银行特点 1、什么是网络银行 1）网络银行的诞生：1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行”（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。 这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。

15. 2）网络银行的定义 网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

16. 据统计，我国已经有20多家银行 • 的200多个分支机构拥有网址和 • 主页，其中开展实质性网络银行 • 业务的分支机构达50多家，客户 • 数超过40万

17. 思 考 网络银行与传统银行的区别

18. 3）网络银行的优势（P127） 开办网络由于网络传输信息的速度很快，网络银行可以更加高效地工作。 • 银行的成本低。因为所用软件都是现成的，所以开办一家网络银行的成本大约只有100万美元。相比之下，传统银行设立一分行的成本是150万美元至2000万美元，外加每年的附加经营成本35万美元至50万美元。 • 网络银行所花费用少。网络银行进行一笔货币结算的费用不超过13美分，而电话银行要54美分，银行的分理机构要108美分。网络银行的综合成本占其经营收入的15%，而传统银行则达60%之高。 • 网络银行的客户不用出门就可以办事，不用去排队，也不用对银行职员赔笑脸，而银行的职员也可以大量减少。

19. 降低交易成本

20. “3A”服务3A=Anytime+Anywhere+Anyway • 全天候（Anytime） 电子银行全天候24小时连续运行，对其使用可以不分昼夜，摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下，电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。　在任意地方获得（Anywhere） 我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。　多种方式提供（Anyway） 客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务，而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。

21. 4）网络银行两种发展模式： 一种是完全依赖于Internet发展起来的真正的网络（虚拟）银行，如安全第一网络银行。这类银行几乎所有的业务都是通过网络进行，客户足不出户就可以进行存钱、取钱、转账、付款等。 另一种发展模式是传统银行运用网络技术（鼠标+水泥），将业务推向网络。目前在美国，资产处于前50位的银行，已经允许客户访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存钱转账服务。

22. 二、网络银行的业务——网络银行的服务业务一般包括以下几方面（P130）二、网络银行的业务——网络银行的服务业务一般包括以下几方面（P130） 1．银行业务——主要有：储蓄、信贷、转账、信用卡、对公业务、特色服务、国际结算等传统的银行业务。 2．网上服务——主要包括：家庭银行、企业银行、个人银行、小额购物等业务。 3．代办业务——主要有：话费托收、税务托收、水电费托收、燃气费托收等服务。 4．信息服务——主要提供金融信息服务，如储蓄利率、证券行情、外汇行情、其他金融信息等。 5．查询服务——可查询资金余额、交易明细、公积金等，也可查询开户银行简介、最新金融界新闻、金融产品种类、当家理财咨询等等。

23. 建设银行 • 账户管理----包括账户设置、余额/明细查询、省内实时转账、网上速汇通及账户口头挂失功能。    缴费服务----无需到柜台签约，只要在网上成功申请即可办理移动、联通电话代缴费服务。    证券业务----与30多家券商合作，提供证券保证金转账服务。    外汇买卖----可办理实时、委托交易及外汇交易查询。    网上支付----与合作商户提供网上购物服务。

24. 中国银行 • 帐户服务    投资服务    信用卡服务    资讯服务    其他服务

25. 农业银行 • 账户余额查询    账户明细查询    账户密码修改    网上临时挂失    内部转账    支付转账    网上缴费（电话、手机等）    同时提供方便的网上交易流水查询、网上缴费查询、收款人信息管理，以及交易界面的实时帮助信息。

26. 工商银行 • 我的账户    缴费站    个人理财    网上汇市    网上证券    网上保险    网上贷款B2C和e卡(即e通卡)银行卡服务    工行信使    客户服务    存折版    国际卡网银

27. 客户端支持子系统 Internet 防火墙等安全子系统 前端客户服务子系统 后端业务子系统 内部信息系统 • 三、网络银行的系统构成与技术构成 • 核心问题：安全第一！ • 基础构成： • 客户端技术 • 防火墙技术 • 网站维护 • 后台业务处理

28. 四、电子支付系统 1、 银行卡支付系统 2、电子现金支付系统 3、电子支票支付方式 4、电子钱包支付系统

29. 1、银行卡支付系统 1）银行卡 银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、结算转账、存取现金等全部或部分的信用支付工具。 借记卡 信用卡

30. 2）银行卡网上支付使用过程 ●网上支付申请 ●专户转账 ● 选购商品 ●网上支付 ●交易确认

31. 3）通过第三方代理的银行卡支付 （P133） • 通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。 。

32. 3） 第三方代理的信用卡支付流程图 信用卡认证 发卡银行 商家银行 认证信息 解密信息 交 易 加密信息 消费者 商家服务器 第三方代理 加密代码 认证信息

33. FDC • 美国第一资讯公司(FirstDataCorp.，简称FDC • FDC目前是全球最大的信用卡支付技术提供商，2002年收入76亿美元，在美国《财富》500强上排名第242位

34. 第三方来到中国 • 2004年8月，光大银行签订了国内首份信用卡全面外包协议，将信用卡业务外包于美国第一资讯公司（FDC）。基于合作协议，FDC将协助光大银行而提供三类服务：咨询服务，向光大银行全面介绍西方及亚太信用卡运作的成熟经验；培训服务，为光大银行培养信用卡业务团队；数据业务托管服务，通过FDC上海数据中心为光大银行承担信用卡数据处理工作。

35. Visa国际组织 • 世界上最大的银行卡组织，但自身不发行银行卡。Visa的宗旨是建立一个由全世界银行参与的非股份、非盈利的国际性会员协会，以期建立一个独立于银行的全球电子授权清算网络。在这一宗旨的指导下，全世界已有21000家银行加入Visa，通过Visa的网络处理国内国际的信用卡交易。

36. 万事达卡国际组织 • 是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。 • MasterCard 信用卡计划

37. 中国银联 • 中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现"一卡在手，走遍神州"，乃至"走遍世界"的目标。

38. 4） 安全电子交易的银行卡支付 ●安全电子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction） 是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和Netscape，Microsoft等公司，于1997年6月1日推出的一种基于B2C的新的电子支付模型。 SET主要是为了用户、商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。

39. ●为什么需要SET?· • 线上欺骗行为-很难确认使用者的真实身份 · web认证-在要求服务之前，使用者必须证明自已的身份。 · EC商家希望有更容易、更安全、可靠和有规模的认证方法。 · 第三方-收送双方相互确认身份

40. SSL的弊端 • 全套接层(SSL）协议保证了在商家和消费者之间传输数据和其他敏感信息的安全， 但SSL不能验证消费者是否是结算卡的持有人。

41. ●SET协议的主要目标有： • 信息在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取；　　订单信息和个人账号信息的隔离，当包含持卡人账号信息的订单送到商家时，商家只能看到定货信息，而看不到持卡人的账户信息；　　持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份，一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保；　要求软件遵循相同协议和报文格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。

42. ●SET协议的主要目标有 • 对付款信息及定单信息能各别保密 • 能确保所有传送信息的完整性 • 能验证付款人是信用卡的合法使用者 • 能验证商家是该信用卡的合法特约商家 • 建立一个协议，该协议不是依赖传输安全机制 • 能在不同平台上及不同网络系统上使用

43. （4）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 1定单及 信用卡号 支付网关 2 审核 购物者 商 家 5 确认 6 确认 认证 认证 认证 银 行 认证中心 3 审核 4 批准 发卡行 图 SET支付过程示意图

45. SET协议规范所涉及的对象有 • ① 消费者，包括个人消费者和团体消费者，按照在线商店的要求填写定货单，通过由发卡银行发行的信用卡进行付款；　　② 在线商店，提供商品或服务，具备相应电子货币使用的条件；　　③ 收单银行，通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题；　　④ 电子货币（如智能卡、电子现金、电子钱包）的发行公司，以及某些兼有电子货币发行的银行，负责处理智能卡的审核和支付工作；　　⑤ 认证中心（CA），负责对交易双方的身份确认，对厂商的信誉度和消费者的支付手段进行认证。

47. SET 传递与验证 • 在完成一次S ET协议交易过程中，需：验证电子证书9次 • 验证数字签名6次 • 传递证书7次 • 进行签名5次，4次对称加密和非对称加密。通常完成一个S ET协议交易过程大约要花费1.5－2分钟甚至更长时间。

48. SET存在的问题 • 1）只适用于客户安装了“电子钱夹”的场合；（2）使用成本高，在一个典型的SET交易过程中，整个交易过程可能需花费1.5分钟至2分钟；（3）协议复杂，SET证书虽也遵循X.509标准，但格式比较特殊。

49. 3、电子现金支付方式 • 1）电子现金的概念 • 2）电子现金的特点 • 3）电子现金存在的问题 • 4）电子现金的应用过程

50. 信用卡支付中存在的问题 • 信用卡发卡银行按照交易额的1.5%到3%向商家收取处理费。而且对网络商店的收费要比传统商店高。 • 为了避免因小额交易的手续费削减利润，商家对信用卡支付方式有最低消费额限制。 • 在网上购物人群中，有相当一部分消费者无权使用信用卡作为电子支付手段。 ①儿童和青少年因为年龄原因无法申请信用卡，但他们是网上购物的主要群体。 ②有些成年人因为没有达到最低收入线或债务问题无法获得信用卡。