欠債還錢 . . . 可是如果？

1. 欠債還錢. . .可是如果？

2. 消費者債務清理條例 96年7月11日總統公布 97年4月11日施行

3. 消費者債務清理法簡介 ~基本理念~ • 清理債務 • 調整債權人與債務人權利義務關係 • 法院介入： • 債權人公平受償 • 債務人經濟生活重生 • 社會經濟健全發展

4. 消費者債務清理條例 • 清理債務3機制 • 法院外前置協商 • 有金融機構債務者一定要先找最大債權銀行協商 • 更生和清算 • 兩種解決債務方式 • 差異

5. 更生清算

6. 按照協商條件還清 向銀行索取清償證明 書面向最大債權金融機構請求共同協商 金融機構要在30天內開始協商，並在90天內達成協商 協商成功 還不出錢（可歸責於己） 不能聲請更生及清算 還不出錢（不可歸責於己） 聲請更生或清算 協商失敗 法院外前置協商

7. 不可輕易毀諾 • 法院外協商成功，須依條件還錢 • 一旦毀諾便無法聲請更生或清算 • 例外：除非有不可歸責於己的事由，導致依協商條件履行明顯有重大困難 • 什麼叫做不可歸責於己的事由？ • 例如：突然生病住院； 失業或被裁員或遭公司減薪、地震、水災、火災等 • 由法院作公允裁判

8. 更生程序該怎麼進行？ 1債務人要提出至少3個月須還1次錢的分期清償更生方案 2更生方案送經法院核准 3債務人依照更生方案還完款後 • 就能「免責」，「無債一身輕」 • 未受清償部分及未申報的債權，均視為消滅。

9. 更生流程 裁定開始更生程序（＃45） 公告（＃47） 債權人會議可決更生方案 （＃59） 聲請（＃42） 裁定認可（＃64） 地方法院 裁定更生程序終結（＃66） 裁定免責（＃73） 11 法院前協商（＃151） 申報債權（無監督人時） （＃33、35） 選任（＃16） 申報債權（有監督人時） （＃33、35） 債務人 提出更生方案（＃53） 監督人 債權人 還款（＃73）

10. 清算程序，該如何進行？ • 債務人交出財產 • 管理人變賣債務人財產 • 賣的錢分配給債權人 • 法院作免責裁定或不免責裁定 • 債務人所還的錢太少，可能會被法院裁定不免責。 • 不免責裁定 • 債務人繼續還錢後可重新聲請免責

11. 清算流程 裁定開始清算程序（＃83） 公告（＃86） 債權人會議 （＃118） 聲請（＃80） 裁定終止或終結清算程序（＃127） 地方法院 裁定免責（＃132） 選任（＃16） 申報債權（無管理人時） （＃33、35） 法院前協商（＃151） 申報債權（有管理人時） （＃33、35） 清算（＃122） 債務人 管理人 債權人 分配（＃123）

12. 聲請更生，會變成清算? ？ • 債務人聲請更生程序，會被法院裁定轉換成清算程序?? • 會!! • 不配合法院作業 • 更生方案不被認可 • 行為不誠實 • 隱匿財產 • 虛報債務 請全力配合法院作業 要誠實喔!!

13. 消費者債務清理條例 • 凡走過必留下 • 浪費、賭博不免責 • 信用紀錄(信用註記) • 工作限制(公司經理、托兒所、保險業務員、彩券經銷商) • 銀行往來限制(券商開戶) • 農漁會會員、信合社社員限制及擔任其員工限制 • 尋找合法可靠法律諮詢 • 債務託管？不需要 • 司法院已經設計表格化的書狀，法院人員也會協助債務人辦理填表，債務人可以直接洽住所的地方法院辦理。

14. 怎樣的行為，會有牢獄之災？ • 債務人在法院裁定開始清算程序前一年內、聲請更生後，或在清算程序中，不可以有下列行為，否則將被處3年以下有期徒刑： • 捏造債務或承認不真實的債務。 • 隱匿或毀棄其財產或為其他不利於債權人的處分 • 隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件

15. 債務重生之後的心理建設 我會堅持 • 記取教訓，不重蹈覆轍 • 重新檢視自己的生活 • 修正不當的消費習慣 • 不過度消費與浪費 • 建立自己正確的金錢觀 • 謹慎理財 • 珍惜信用

16. 謝謝聆聽歡迎指教