بســـم

1. حيـــم الر حمن الر الله بســـم

2. بانکداري الکترونيکيElectronic Banking دکتر سهيل سرمدسعيدي info@Sarmadsaidi.com

3. تعريف بانکداري الکترونيکي • بانکداري الکترونيکي را مي توان استفاده از تکنولوژي پيشرفته شبکه ها و مخابرات شبکه ها و مخابرات جهت جهت انتقال منبع (پول) در سيستم بانکداري معرفي کرد. • دو مفهوم اساسي تشکيل دهنده بانکداري الکترونيک: • پول الکترونيکي • انتقال الکترونيکي منابع Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

4. پول الکترونيکي • پول الکترونيکي عبارت است از بيت هاي موجود در حافظه کامپيوتر که داراي ارزشي برابر با ارزش پول نقد است. • پول الکترونيکي به نام هاي ديگري نيز موسوم است: • پول بر پايه اطلاعات • پول ناملموس • پول رقمي • پول الکترونيکي با توجه به نحوه گردش آن در سيستم به دو نوع تقسيم مي شود: • جريان پول الکترونيکي مرتبط با بانک • جريان پول الکترونيکي تهاتري Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

5. جريان پول الکترونيکي مرتبط با بانک • اين نوع جريان، حرکت پول الکترونيکي در نهايت به يک حساب جارييا پس انداز ختم مي شود و در اخر روز پول معمولي از يک حساب به حساب ديگر منتقل مي شود. • به عبارت ديگر اين جريان از پول الکترونيکي قابل پيگيري بوده و بخش اعظمي از فرآيند تسويه حساب آن بر پايه همان روش هاي مرسوم بانکي است. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

6. جريان پول الکترونيکي تهاتري • در اين نوع پول الکترونيکي جريان پول در آخر روز به يک حساب جاري و يا پس انداز ختم نمي شود. • اين جريان از پول الکترونيکي در واقع نشانگر تأثير شبکه هاي خصوصي جديد است. • شبکه هايي که براي انتقال پول درون بنگاه ها و بين بنگاه هاي مشغول انجام وظيفه هستند، اين جريان از پول براي رفع نيازهاي موجود در يک کشور که به عنوان خريدار يا فروشنده با يکديگر در حال معامله هستند، مورد استفاده قرار مي گيرد. • يکي از موارد عيني اين مطلب، ظهور کارت هايMondex است. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

7. انتقال الکترونيکي منابع • به طور کلي سيتم انتقال با توجه به نحوه انتقال به دو نوع عمده تقسيم بندي مي شود: • سيستم هاي انتقال منابع الکترونيکي • سيستم هاي انتقال منابع بر پايه اسناد کاغذي • انتقال الکترونيکي منابع به انتقالي گفته مي شود که در آن يک يا چند مرحله از فرآيند انتقال که قبلاً از طريق تکنيک هاي کاغذي صورت مي گرفته است، از طريق تکنيک هاي الکترونيکي انجام مي پذيرد. • منظور از دستور انتقال اعتبار روشي است که در آن منابع از طريق انتقال دهنده براي گيرنده ارسال مي شود. • منظور از دستور انتقال بدهکار که به ان وصول طلب نيز گفته مي شود عبارت است از اخذ اعتبار به وسيله گيرنده از انتقال دهنده. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

8. تفاوت بين بانکداري الکترونيکي و بانکداري کاغذي • دستور انتقال • که بر خلاف بانکداري کاغذي در بانکداري الکترونيکي اين دستور، الکترونيکي است و در آن از اسناد کاغذي استفاده نمي شود. • انتقال منابع • اين مورد نيز در سيستم بانکداري جديد به صورت االکترونيکي انجام مي شود. • آنچه که در ارتباط با سيستم هاي کاغذي نبايد از نظر دور داشت اين است که اين گونه سيستم ها علي رغم مشکلات ناشي از حجم بالاي اسناد کاغذي صادره و نياز به نيروهاي گسترده جهت پردازش اطلاعات از نظر عملياتي، سيستم هاي دقيقي به حساب مي آيند. چرا که: • اولاً بانک مرکزي داراييک نقش حاکمانه روي سيستم هاي انتقال منابع مي باشد. • ثانياً قوانين مربوط به انتقال منابع به دليل گذشت يک زمان طولاني کاملاً جا افتاده است و بانک ها به نحوي بر وظايف خود در سيستم هاي انتقال منابع بر مبناي اسناد کاغذي مسلط هستند. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

9. تفاوت بين بانکداري و اتوماسيون بانکي • در اتوماسيون بانکي زيرساخت هاي بانکداري تغيير نکرده و صرفاً از کامپيوتر جهت آسان تر کردن محاسبه ها مربوط به حساب ها استفاده مي شود. • در بانکداري الکترونيکي زيرساخت هاي بانکي تغيير کرده است و براي انتقال منابع نيازي به صدور اسناد کاغذي نيست. بلکه از طريق دستورهاي کامپيوتري مشتري اين عمل انجام مي گيرد. • در حال حاضر استفاده از سيستم کارت به عنوان يک ابزار بانکداري الکترونيک از يک طرف و از طرف ديگر پايه ريزي ساختار بانکداري کشور بر اساس اسناد کاغذي باعث شده تا در بانک هاي کشور سيستمي مجزا براي کارت هاي بانکي طراحي و مورد استفاده قرار گيرد و اين در حالي است که در کشورهاي پيشرفته به طور معمول حساب هاي کارت با حساب جاري و پس انداز مشتريان در ازتباط است و در صورت کسري منابع در حساب کارت از حساب هاي ديگر اشخاص (در صورت موافقت آنها) استفاده مي شود. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

10. جايگاه بانک ها در توسعه بانکداري الکترونيک(1) • توسعه بانکداري الکترونيک در ايران هنگامي مفهوم اصلي خود را مييابد که بانک ها در آن به دنبال افزايش ميزان سود خود باشند، به عبارت ديگر گسترش منطقي بانکداري الکترونيک تابعي از اقتصادي عمل کردن بانک ها است. • مشکلات اصلي بانک ها در مقوله بانکداري الکترونيک را مي توان در دو بخش مورد ارزيابي قرار داد: • عدم وجود تحقيقات کاربردي در زمينه بررسي ميزان نياز جامعه به اين گونه خدمات و بررسي شرايط اقتصادي و اجتماعي جامعه • سنگين بودن هزينه ارائه خدمات بانکداري الکترونيک و به تبع آن لزوم ارائه خدمات به صورت Joint Venture و يا ايجاد شبکه پرداخت بين بانکي Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

11. جايگاه بانک ها در توسعه بانکداري الکترونيک(2) • عدم وجود تحقيقات کاربردي • در کشورهاي در حال توسعه به طور معمول در بانک ها جهت ارائه خدمات جديد از نظر اقتصادي بودن خدمات مزبور، منطبق بودن با نيازهاي جامعه، بهينه يابي خدمات و اين که چه سيستمي مي تواند خدمات فوق را به خوبي به مشتريان ارائه کند بررسي قابل توجهي انجام نمي گيرد. • دليل اصلي آن عدم وجود مراکز تحقيق و توسعه در اين گونه بانک هاست. • بانک هاي مزبور با بررسي خدمات ارائه شده توسط سيستم بانکي کشورهاي توسعه يافته اقدام به تقليد از آنها و ارائه خدمات، همواره با يک تأخير ده الي بيست ساله و به صورت ناقص به مشتريان، مي کنند. • وظايفي که مراکز تحقيق و توسعه در اين زمينه برعهده دارند عبارت است از: • بررسي ميزان نياز جامعه به اين گونه خدمات • بررسي زيرساخت هاي فني و ارتباطي مورد نياز جهت ارائه خدمات جديد • بررسي ميزان هم گرايي خدمات جديد با زيرساخت هاي عملياتي بانک • انتخاب سيستم هاي نرم افزاري و سخت افزاري مورد نياز • بررسي وضعيت اجتماعي کشور به عبارت ديگر آيا مردم حاضرند خدمات جديد را جايگزين خدمات سنتي موجود کنند؟ • بررسي اقتصادي طرح، که آيا راه اندازي خدمات جديد مقرون به صرفه است يا خير؟ Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

12. جايگاه بانک ها در توسعه بانکداري الکترونيک(3) • سنگين بودن هزينه ارائه خدمات بانکداري الکترونيک • به طور کلي سيستم هاي بانکداري الکترونيک از جديترين و پيشرفته ترين امکانات و تجهيزات استفاده مي کند که در حال حاضر جزء گران ترين سيستم هاي الکترونيکي هستند. • قيمت يک ATM به طور متوسط در حدود سي هزار دلار و نرم افزارهاي کامپيوتري در حدود سيصد هزار دلار است که در کنار اين، هزينه هاي نگهداري سيستم نيز به ميزان قابل توجهي است. • براي حل اين مشکل دو روش وجود دارد: • شراکت بانک ها با يکديگر در خريد سيستم هاي بانکداري الکترونيک • ايجاد شبکه پرداخت بين بانکي • در ارتباط با روش دوم ريسک هايي که هر يک از مؤسسه هاي مالي با آن روبرو خواهند بود عبارت است از: • هر يک از مؤسسه هاي مالي موقعيت خود به عنوان يک مرکز شبکه پرداخت را از دست مي دهد. • ديگر شرکت کنندگان در شبکه را در يک زنجيره عمل و عکس العمل تحت تأثير قرار مي دهد. ( ريسک سيستماتيک) Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

13. جايگاه بانک مرکزي در توسعه بانکداري الکترونيک(1) • نقشي که بانک مرکزي در زمينه توسعه بانکداري الکترونيکي بر عهده دارد را مي توان در موارد زير خلاصه کرد: • سياستگذاري منطقي در رابطه با شبکه پرداخت بين بانکي براي کاهش انواع ريسک از جمله ريسک سيستماتيک • نظارت بر شبکه پرداخت • تبيين مواد حقوقي مورد نياز براي حمايت از حقوق بانک ها و مشتريان Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

14. جايگاه بانک مرکزي در توسعه بانکداري الکترونيک(2) • سياستگذاري منطقي در رابطه با شبکه پرداخت بين بانکي • اعضاييک شبکه پرداخت عموماً به صورت مستقيم با دو نوع ريسک موجه مي باشند: • ريسک اعتباري • هنگامي اتفاق مي افتد که شبکه پرداخت انتقال منابعي را قبول مي کند که انتقال دهنده توانايي پرداخت آن را ندارد. • ريسک نقدينگي • هنگامي رخ مي دهد که حساب شرکت کننده در معامله ها در کوتاه مدت با کسري رو به رو باشد. • ريسک سيستماتيک هنگامي رخ مي دهد که ريسکي که تنها دو طرف معامله را تحت تأثير قرار مي دهد، ديگر شرکت کنندگان در شبکه پرداخت را نيز در يک زنجيره عمل و عکس العمل تحت تأثير قرار دهد. • به طور کلي موانعي که بر سر راه ايجاد شبکه پرداخت کارا وجود دارد عبارتند از: • هزينه تکنيکي سيستم هاي الکترونيکي • قوانين غير مناسب • بانک مرکزي مي تواند در همان لحظه اي که دستور انتقال از يک بانک انتقال دهنده به يک بانک گيرنده مي رسد، پول مورد نظر را از سپرده بانک انتقال دهنده که در نزد خود نگهداري مي کند به سپرده بانک گيرنده در نزد خود انتقال دهد. اين امر باعث مي شود تا ورشکست شدن احتمالييک بانک در مراحل بعدي تأثيري بر بانک گيرنده نداشته باشد. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

15. جايگاه بانک مرکزي در توسعه بانکداري الکترونيک(3) • نظارت بر شبکه پرداخت • خدماتي که توسط يک شبکه پرداخت ارائه مي شود، صرفاً يک سري کالاي خصوصي و يا کالاي عمومي نيست، بلکه مي توان کالاي مزبور را به عنوان يک کالاي مشارکتي معرفي کرد. • قوانين مربوط به سيستم پرداخت اصلاً شبيه قوانين بازار کالاهاي خصوصي نيست، چرا که اين بازار براساس اصل آزادي عمل مي کند. • از سوي ديگر به دليل اين که خدمات و کالاهاي سيستم پرداخت کالايي عمومي نيست، اين سيستم نبايد تحت قوانين و مقررات دولتي عمل کند. • به همين دليل، شبکه پرداخت در حکم يک انجمن بين بانکي تحت نظر بانک مرکزي و تحت قوانين و مقرراتي که توسط بانک هاي عضو تهيه شده است عمل مي کند. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

16. جايگاه بانک مرکزي در توسعه بانکداري الکترونيک(4) • تبيين مواد حقوقي مورد نياز براي حمايت از حقوق بانک ها و مشتريان • درکشور ايران همانند بسياري از کشورهاي ديگر براي تمامي فعاليت هاي بانکي قانون مشخص و معيني وجود ندارد، به خصوص در ارتباط با سيستم هاي الکترونيکي بانکي، لذا در اين بخش ها بانک ها در خلاء قانوني در حال فعاليت هستند. • چون هر يک از بانک ها براساس عرف موجود در بانک موارد موجود در قراردادها را تعيين مي کنند يک استاندارد مشخصي که براساس آن بتوان قراردادها را مورد بررسي قرار داد وجود ندارد. • از نکات مهمي که در فرم هاي تقاضاي کارت وجود دارد و مشتري آن را امضاء مي کند و به آن متعهد مي شود، مي تاون به موارد زير اشاره کرد: • در همه حالت ها مشتري مسئول برداشت پول از ATM و يا خريد کالا از طريق EFTPOS است، مگر اين که در صورت مفقود شدن کارت آن را سريعاً به بانک صادر کننده اعلام و در فاصله زماني بين مفقود شدن و يا به سرقت رفتن و اعلام مراتب به بانک، تمامي سوء استفاده ها متوجه مشتري است. • در ارتباط با خراب شدن سيستم هاي مرکز کارت، بانک ها هيچ گونه مسئوليتي بر عهده ندارد. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

17. جايگاه مشتريان در توسعه بانکداري الکترونيک • بديهي است در صورت عدم استقبال مشتريان از سيستم هاي بانکداري الکترونيک ارائه اين گونه خدمات با شکست رو به رو خواهد شد. • در اين رابطه مي توان با حذف مزيت هاي بانکداري سنتي، بهبود کيفيت خدمات و در نهايت جلب اعتماد مردم راه را براي توسعه خدمات بانکداري الکترونيک هموار کرد. • براي جلب اعتماد مردم تا جايي که امکان دارد بايد مواد حقوقي مورد نياز به صورت شفاف جايگاه مشتريان و بانک ها را در صورت بروز هرگونه مشکلي مشخص کند. • از موانعي که در برابر توسعه سيستم هاي بانکداري الکترونيک در ايران وجود دارد مي توان به موارد زير اشاره کرد: • عدم وجود يک تشکيلات منسجم بين بانکي • گران بودن سيستم هاي بانکداري الکترونيک • مزيت نسبي بانکداري سنتي به بانکداري الکترونيک • کمبود نيروهاي متخصص و مراکز تحقيق و توسعه در بانک هاي کشور • حاکميت سيستم هاي سنتي بانکداري بر بانک هاي کشور • عدم وجود قوانين مدون در ارتباط با بانکداري الکترونيک Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

18. بانکداري الکترونيکي در جهان پيشرفته • بانک هاي اروپايي در مقايسه با بانک هاي مريکايي در ارتباط با پذيرش اينترنت از سرعت بسيار پايين تري برخوردار هستند، اما اين اماکن وجود دارد که طي چند سال آينده مسير حرکت استفاده از اين تکنولوژي در اروپا به مراتب از آمريکا سريع تر شود. • در رابطه با کشورهاي اروپايي مطابق با گزارش هاي ديتامانيتور مطرح ترين مرکز تجزيه و تحليل اطلاعات بانکداري الکترونيک در اروپا، مشتريان بانکداري اينترنتي از 5/4 ميليون در سال 1999 به بيش از 21 ميليون نفر در سال 2004 افزايش خواهد يافت. • رشد تکنولوژي اطلاعات (IT) در رابطه با بانکداري الکترونيکي در اروپا از 362 ميليون دلار در سال 1999 به يک ميليارد دلار در سال 2004 خواهد بود. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

19. رشد مشتريان بانک الکترونيک در اروپا Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

20. 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 5500 4850 4400 2850 3300 2750 2200 1850 1100 550 0 JUNE 1996 JUNE 1997 JUNE 1998 JUNE 1999 DECEMBER 1995 DECEMBER 1996 DECEMBER 1997 DECEMBER 1998 رشد فعاليت استفاده از وب در بانک ها و مراکز مالي Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

21. Outsourcing External CAGR 32.7 % Professional Services Systems Integration Packaged Software EXPENDITURE($m) Hardware Internal CAGR 28.4 % Internet رشد تکنولوژي اطلاعات در بانک Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

22. European e-banking IT expenditure, 1999 & 2004 $362m 1999 European Market Size $1.392m CAGR 30.9 % 2004 توسعه تکنولوژي اطلاعات در بانک الکترونيکي در اروپا Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

23. تکنولوژي مبادله مالي باز OFX (1) Open Financial Exchange • بانکداري الکترونيکي به معناييکپارچه سازي بهينه کليه فعاليت هاييک بانک از طريق به کارگيري تکنولوژي نوين اطلاعات، مبتني بر فرآيندهاي بانکي، منطبق بر ساختار سازمان بانک هاست که امکان ارائه کليه خدمات مورد نياز مشتريان را فراهم مي کند.تعريف جامه قبل منجر به پيدايش تکنولوژي هاي نويني نظير مبادله مالي باز OFX شده که در بستري جامع جهت تبادل اطلاعات مالي و درخواست هاي مشتريان را فراهم آورده است. • OFX نتيجه فعاليت مشترک برخي از بزرگ ترين کمپاني هاي جهان در زمينه تکنولوژي هاي مرتبط با سيستم هاي مالي و شرکت ميکروسافت در راستاي تدوين يک استاندراد جهاني است که پس از اولين ويرايش آن به عنوان مطرح ترين پروتکل اين گونه سيستم ها در جهان مورد استفاده قرار گرفت. • اين تکنولوژي در بنگاه هاي مالي و اعتباري امکان برقراريارتباط بدون واسطه با مشتريان را ميسر مي سازد. • مزيت هايOFX عبارتند از: • امکان پياده سازي آن توسط مراکز مختلف از قبيل مؤسسه هاي مالي و اعتباري، مراکز پردازش تراکنش هاي مالي و مجموعه هاي توليد نرم افزار • استفاده از تکنولوژي هاي رايج نظير استانداردهاي باز براي شکل دهي داده ها ( شبيه SGML ) • ارتباطات (نظير IP/HTTP,TCP ) و امنيت ( به طور مثال SSL ) Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

24. CUSTOMERS Consumers Families Taxpayers Small Business INSTITUTIONS Financial Institutions Financial Advisors Government Agencies Merchants and Businesses Information Providers Transaction Processors ارتباط بدون واسطه با مشتريان Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

25. تکنولوژي ايجاد سيستم هاييکپارچه Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

26. تکنولوژي مبادله مالي باز OFX (2) Open Financial Exchange • در ايجاد اين تکنولوژي اصول طراحي جامعي در نظر گرفته شده است: • حمايت فعاليت هاي اعتباري با طيف گسترده شامل: • دريافت صورت حساب هاي بانکي • دريافت صورت حساب هاي اعتباري • انتقال وجوه شامل انتقال هاي مکرر • پرداخت هاي مشتريان حقيقي • پرداخت هاي تجاري شرکت هاي حقوقي • دريافت Brokerage و صورت حساب Funds Mutual شامل اطلاعات تاريخي فعاليت، موجودي و تراز • ارسال صورت حساب و پرداخت ها • ارتباط مؤسسه هاي مالي عام • OFX امکان برقراري ارتباط با مراکز مالي عام ( FIS ) زير را ميسر مي کند: • بانک ها • بنگاه هاي معامله هاي اوراق بهادار • مراکز تجاري • فرآيندها ( Processors ) • مشاوران مالي اعتباري • آژانس هاي دولتي Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

27. تکنولوژي مبادله مالي باز OFX (3) Open Financial Exchange • در ايجاد اين تکنولوژي اصول طراحي جامعي در نظر گرفته شده است: • برنامه هاي کاربردي ارتباط متنوع با مشتريان • OFX امکان استفاده از برنامه هاي منطبق بر وب و کليه نرم افزارها و سخت افزارهاي مختلف را براي مشتريان امکان پذير مي سازد. • گسترش پذيري • OFX طراحي شده، قابليت سريع و آسان اضافه کردن سرويس هاي جديد را دارد. • باز بودن • اين خصوصيت، به راحتي کاربردهاي سرويس دهنده و سرويس گيرنده را با به کارگيريOFX صرف نظر از هر فن آوري، محصول يا کمپاني خاص ايجاد مي کند. • حمايت چند کاربر MCS • OFX به کاربر امکان استفاده از کاربردهاي چندگانه سرويس گيرنده براي دسترسي به اطلاعات واحد در يک مؤسسه مالي را ممکن مي سازد. • مقاوم بودن • OFX براي انجام معاملات و مخابره اطلاعات مهم مالي استفاده شده است. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

28. تکنولوژي مبادله مالي باز OFX (4) Open Financial Exchange • در ايجاد اين تکنولوژي اصول طراحي جامعي در نظر گرفته شده است: • امنيت • OFX قالبي براي ايجاد امنيت بلادرنگ سرويس هاي مالي فراهم مي کند. • ارتباط محاوره اي و دسته اي • در OFX طراحي پيام هاي درخواست و پاسخ، به منظور استفاده در ارتباطات محاوره اييا دسته اي فراهم است. • رعايت اصول بين المللي • OFX براي فراهم کردن سرويس هاي مالي در سراسر جهان طراحي شده است. • عدم وابستگي به سخت افزار و نرم افزار خاص • OFX مي تواند در گستره وسيعي از وسايل سرويس گيرنده Front – end از قبيل آنهايي که رويWindows3.1، Windows95، Windows NTيا UNIX اجرا مي شوند، پياده سازي شود. • عدم وابستگي به پروتکل هاي ارتباطي • OFX از پروتکل هاي مخابراتي که براي انتقال بين کامپيوترهاي سرويس دهنده و سرويس گيرنده استفاده مي شود مستقل است. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

29. راهکارهاي منطقي در رابطه با بانکداري الکترونيکي • ايجاد يک عزم ملي منطبق بر شناخت عميق تکنولوژي و در راستاي رفع نيازهاي مشتريان و بانک ها تنها راه دستيابي به يک نظام بانکداري الکترونيکي در کشور است. • در ارتباط با بحث بانکداري الکترونيکي بدواً بايد به سه سؤال زير پاسخ گفت: • چگونه تکنولوژي بانکداري الکترونيکي مي تواند در بهينه سازي اداره امور بانکي کشور مؤثر واقع شود؟ • چگونه استفاده از اين تکنولوژي ها چرخه هاي کاري را در بانک تغيير خواهد داد؟ • چگونه بانکداري الکترونيکي مي تواند ضامن سودآوري بانک ها در آينده باشد؟ • پاسخ با سؤال هاي فوق تنها پس از رعايت مباحث زير ميسر خواهد بود: • لحاظ کردن الزامات و توقعات مشتريان حقيقي و حقوقي سيستم بانکي کشور در مناطق مختلف • در نظر گرفتن فعاليت رقباي داخلي و خارجي در رابطه با تکنولوژي خدمات • تعيين توان فعلي بانک ها در اين زمينه و تعيين پيش نيازها • رعايت کليه انتخاب هاي ممکن با توجه به الزامات عملکردي در زمينه دقت، ايمني و سهولت خدمات • تعيين، تدوين و پياده سازي کليه تغييرات مورد نياز در فازهاي اجرايي منطبق بر وضعيت و توان بانک ها • مراحل مختلف يک مهندسي مجدد مناسب به شرح زير است: • مطالعه و مستندسازي سيستم ها، خدمات و فرآيندهاي موجود • طراحي و توسعه سيستم ها و خدمات جديد منطبق بر دستاوردهاي تکنولوژيک بانکداري نوين • تعريف چرخه هاي کاري، فرآيندها، خدمات، رويه ها و ساختار سازماني مناسب • توسعه و يا بومي سازي نرم افزارها • تربيت نيروي انساني و انگيزش مناسب • پيکره بندي و پياده سازي سيستم ها Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

30. عامل اصلي و جلوبرنده واقعي کليه حرکت هاي نوين در بانکداري • بحث سودآوري و بهينه سازي در راستاي فعاليت هرچه بهتر اقتصادي، مهم ترين عامل پيشرفت تکنولوژي در جهان است. • بدون بازنگري در سياست و فرهنگ بانکداري کشور، انتقال، مهار و توسعه بانکداري نوين امکان پذير نخواهد بود، ايجاد انگيزه در بانک ها که الزاماً به ارائه خدمات بهتر به مشتريان مي انجامد اولين گام در اين زمينه به حساب مي آيد. • رقابت عامل مؤثر ديگري است که مستلزم خصوصي سازي بانکداري در کشور است. • کارت اعتباري به منظور تسهيل در پرداخت پول و جايگزين کردن تدريجي ابزار نوين پرداخت با وجوه نقد در مبادلات روزانه عرضه شد. • طبق تعريف مي توان گفت: کارت اعتباري، کارت پرداختي است که دارنده آن مجاز است بدون نياز به پرداخت وجه نقد، براساس شرايط اعتبار، کالاها و خدمات مورد نياز را خريداري کند. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

31. تجارت الکترونيک و رابطه آن با کارت اعتباري(1) • در جهت اجراي تجارت الکترونيکي، کارت هاي اعتباري نقش اساسي براي انجام پرداخت ها دارند و کاهش هزينه مبادلات با استفاده از کارت هاي اعتباري مي تواند زمينه هايي را براي پيشرفت اين کارت ها فراهم آورده به عنوان يک ابزار مهم مورد استفاده قرار گيرد. • اگر مي خواهيد از فروشگاهي خريد کنيد کافي است پايگاه اينترنتي آن را پيدا کرده و در بخش e-shopيا e-buy محصول مورد نظر خود را به طور مستقيم و با کارت اعتباري خود سفارش و به زودي مي توانيد سفارش هاي خود را دريافت کنيد. • با توجه به اين که شماره کارت اعتباري بايد تنها در اختيار دارنده کارت باشد لذا از طريق استفاده از استاندارد PKI و پروتکل SSL سعي در برقراري امنيت براي دارندگان و پذيرندگان کارت اعتباري مي شود. • استاندارد PKI امن ترين روش را براي محافظت از ارتباطات الکترونيکي با استفاده از امضاء ديجيتالي و رمزنگاري کليد عمومي ارائه مي دهد. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com

32. تجارت الکترونيک و رابطه آن با کارت اعتباري(2) • در ارتباطات الکترونيکي، استفاده از تکنيک هاي رمزنگاري کليد عمومي( استفاده از يک کليد واحد براي رمزنگاري و رمزگشايي پيام ) و خصوصي( استفاده از دوکليد جداگانه، يکي براي رمزنگاري و ديگري براي رمزگشايي پيام) به طور فزاينده اي در حال گسترش است. • پياده سازي رمزنگاري کليد عمومي به پشتيباني چندين قسمت نياز دارد که همه اينها جزء يک PKI را تشکيل مي دهد. • توليد کليد • توزيع کليد • لغوکليد • موارد عملياتي در اجرايPKI شامل موارد زير است: • مديريت روي کليدها • شناسايي هويت افراد • چگونگي در دسترس قرار گرفتن کليد عمومييک فرد مشخص براي کاربران ديگر • پروتکل SSL پروتکل همه منظوره اي است که جهت برقراري ارتباط بين برنامه هاي کاربردي و هم چنين تراکنش هاي کارت اعتباري امن روي وب استفاده مي شود. Electronic Banking info@sarmadsaidi.com