Пучковский Андрей Евгеньевич Puchkovskiy_AE@gsen.ru Заместитель начальника отдела организации

1. Пучковский Андрей Евгеньевич Puchkovskiy_AE@gsen.ru Заместитель начальника отдела организации защиты прав потребителей в сфере жилищно-коммунального хозяйства и финансовых услуг. Роспотребнадзор Актуальные вопросы в сфере защиты прав потребителей при использовании инновационных платежных инструментов в розничных платежах «Кедитно-банковская система Северо-Запада: новые реалии» Санкт-Петербург, 2010 г.

2. Розничные платежи Основные принципы потребительских правоотношений Правовые преференции, основанные на экономическом положении субъекта Дополнительные обязанности исполнителя (доведение информации) Повышенный размер ответственности исполнителя (неустойки, компенсации) Дополнительные процессуальные права (подсудность, гос. пошлина) Государственная политика (общие меры) Участие в законотворческой деятельности, дача разъяснений Просвещение Регламентация государственного контроля и надзора (казуальные меры) Проведение проверок (выдача предписаний) Защита в суде общей юрисдикции Приостановление деятельности Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

3. Розничные платежи Основные риски для потребителя РИСК Способ минимизации Оказание некачественной услуги Саморегуляция рынка - Отраслевые стандарты - Добросовестные практики Обман потребителя (недостоверная реклама, сокрытие информации) Быстрое и полное восстановление нарушенного права - Создание новой судебной практики (при содействии профессионалов) - Ликвидации практики «домашнего суда» - «Запуск» ст. 428 ГК РФ Организация эффективного надзора Навязвывание дополнительных услуг (кросс-продажи) • Выдача предписаний и проверка их • исполнения • - Реформа административного наказания Принудительная ликвидация злостного нарушителя Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

4. Розничные платежи Структура финансового рынка Финансовый рынок кредиты вклады Финансовая услуга платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

5. Розничные платежи Виды государственного контроля Издательский дом «Регламент» Журнал: «Юридическая работа в кредитной организации» № 3/2010 Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

6. Розничные платежи Виды государственного контроля Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

7. Розничные платежи Особенности проверок на финансовых рынках Проверки Роспотребнадзора на финансовых рынках не регулируются законом № 294-ФЗ Периодичность проверок Не носят императивный характер Ограничение срока проверки Уведомление о проверке Не могут влиять на отмену результатов проверки Включение в план проверок Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

8. Розничные платежи Особенности проверок на финансовых рынках Закон № 294-ФЗ применяется по аналогии Регламенты Роспотребнадзора имеют прямое действие Проверки Роспотребнадзора на финансовых рынках Кредитные организации (кредит, вклад, счет, перевод) Платежные агенты (оплата услуг связи, ЖКХ) Страховщики (страховые агенты и брокеры) Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

9. Розничные платежи Правовое регулирование платежей Гражданский кодекс РФ кредиты Специальные законы О Банках… вклады О платежных агентах… О защите прав потребителей… О противодействии легализации… О … платежи Иные НПА Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

10. Розничные платежи Место платежей в потребительских правоотношениях АГЕНТ ПРОДАВЕЦ БАНК ФЛ ФЛ 1 ФЛ 2 1. Самостоятельная сделка 2. Способ расчетов: исполнение обязательства перед третьим лицом Денежный перевод Пополнение вклада в банке, возврат кредита Оплата услуг (связь, ЖКХ) Оплата штрафов, пошлин Оплата товаров приобретенных в Интернет-магазине Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

11. Розничные платежи Особенности организации платежей как способа расчетов АГЕНТ комиссия ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ ФЛ Оплата товара, услуги Оплатить товары, услуги наличными деньгами – безусловное право гражданина Принять оплату – это обязанность продавца, исполнителя услуг Оплата товаров, работ, услуг ТОЛЬКО через агента незаконна В данной ситуации навязывается дополнительная услуга Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

12. Розничные платежи Особенности организации платежей как способа расчетов Банкомат комиссия БАНК ФЛ Оплата кредита Оплата кредита ТОЛЬКО через банкомат на возмездной основе незаконна В данной ситуации навязывается дополнительная услуга Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

13. Розничные платежи Особенности организации платежей как способа расчетов АГЕНТ комиссия ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ ФЛ Оплата товара, услуги убыток Если дополнительная услуга (безналичный платеж через агента) навязана, то потребитель имеет право взыскать убытки с продавца, исполнителя Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

14. Розничные платежи Особенности организации платежей комиссия комиссии НЕТ АГЕНТ ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ ФЛ Оплата товара, услуги потребитель Если комиссия включена в цену товара, работы, услуги и оплачивается продавцом, исполнителем, то отношения между Физическим лицом и Агентом по прежнему являются потребительскими Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

15. Розничные платежи Особенности организации зарплатных проектов Договор ст. 308 ГК РФ БАНК ничтожность сделок Работодатель ФЛ Заработная плата Работодатель и БАНК, заключив договор между собой, не могут создать гражданские ОБЯЗАННОСТИ для работника Пользование услугами банка без договора – нарушение требований к его форме. Последствие – ничтожность сделок Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

16. Розничные платежи Особенности организации зарплатных проектов БАНК Работодатель ? Договор ФЛ Заработная плата Трехсторонний договор не должен быть навязан гражданину Это нарушение права на свободный выбор товаров работ и услуг. Последствие – недействительность договора Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

17. Розничные платежи Особенности организации зарплатных проектов обязанности Договор ст. 308 ГК РФ БАНК обязанности Работодатель права ФЛ Заработная плата Зарплатный проект – может являться уникальной «услугой» в соответствии с которой у работника возникают только права Отказ пользоваться зарплатной картой порождает для Работодателя обязанность выплачивать заработную плату наличными деньгами Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

18. Розничные платежи Обязанности платежного агента, банка АГЕНТ Обязанность комиссия Своевременно донести информацию: - о потребительских свойствах - о цене - о правилах оказаниях услуги - о безопасном пользовании услугой ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ ФЛ Оплата товара, услуги Риски Право потребителя отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков Пример Не вовремя произведенный платеж по ипотечному кредиту влечет право банка потребовать расторжения договора, что формирует убытки. Убытки: неустойка + расходы по рефинансированию под более высокий % Способ устранения риска Включение в письменный договор информационной части. Реализация программного алгоритма, делающего невозможным акцепт потребительской сделки без обязательного ознакомления с информацией. Упрощение подаваемой информации. Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р