Przygotowali: Michał Brzycki Duc Anh Le

1. Przykłady kredytów konsumpcyjnych (kredyty konsumenckie, kredyty i pożyczki na cele konsumpcyjne - w tym niebankowe, sprzedaż ratalna, kredyty studenckie), ich koszty i cechy na polskim rynku i za granicą. Przygotowali: Michał Brzycki Duc Anh Le

2. Podstawowe informacje • Podstawa prawna: Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz. U. nr 100, poz.1081) • Dokładna treść:http://www.federacja-konsumentow.org.pl/story.php?story=329

3. Rzeczywista roczna stopa procentowaRRSO • Pozwala klientowi na łatwiejsze porównywanie ofert kredytów, oszacowania całkowitego kosztu kredytu. • RRSO uwzględnia wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt, z wyjątkiem kosztów: 1) które ponosi konsument w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki,  2) które w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsument, niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu,  3) prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, oraz kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek,  4)  ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta, 5) wynikających ze zmiany kursów walut.  

4. Rzeczywista roczna stopa procentowaRRSO • Wylicza się ją zgodnie z wzorem określonym w załączniku do Ustawy o kredycie konsumenckim. • Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają: • K - numer kolejnej wypłaty raty kredytu; • K' - numer kolejnej spłaty kredytu lub kosztów; • AK - kwota wypłaty raty kredytu K; • A'K' - kwota spłaty kredytu lub kosztów K'; • m - numer ostatniej wypłaty raty kredytu; • m' - numer ostatniej spłaty kredytu lub kosztów; • tK - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą i kolejnymi wypłatami, począwszy od 2 do wypłaty m; • tK' - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą kredytu i kolejnymi spłatami kredytu lub kosztów, począwszy od 1 do spłaty m'; • i - RRSO

5. Rzeczywista roczna stopa procentowaRRSO • Banki mają obowiązek podawania RRSO w reklamach, ulotkach, ofertach i wszędzie tam, gdzie umieszczają informacje o koszcie kredytu. • Wyliczany w stosunku do kwoty otrzymanej, a nie nominalnej. • RRSO w praktyce.

6. „Kredyt gotówkowy już od 8,99%” • Na dowolny cel konsumpcyjny • Promocja: prowizja 0% dla Klientów, którzy posiadają lub otworzą konto. • Wysokość kredyt do 80 000 zł. • Czas spłaty do 72 miesiące. • Im większy kredyt, tym niższe oprocentowanie. • Sam wybierasz dzień spłaty rat. • Oprocentowanie od 8,99% do 16,99%. • Możliwość łączenia dochodów z dochodami małżonka w celu podwyższenia kwoty kredytu. • Ostateczna kwota kredytu, okres spłat i wysokość raty uzależnione są od zdolności kredytowej Kredytobiorcy/Kredytobiorców.

7. „Kredyt gotówkowy już od 8,99%” • Przykładowa oferta: • Kredyt 15 000 zł • Na 12 miesięcy • Oprocentowanie 8,99% • Z ubezpieczeniem na Życie • RRSO = 21,44%

9. Kredyt studencki • Podstawa prawna: Kredyt studencki reguluje Rozporządzenie Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z dnia 18 maja 2010 w sprawie szczegółowych zasad, trybu i kryteriów udzielania, spłacania oraz umarzania kredytów i pożyczek studenckich (Dziennik Ustaw Nr 87 poz. 560) • Wystarczy złożyć wniosek w terminie do dnia 15 listopada • Nie trzeba posiadać stałych dochodów aby uzyskać taki kredyt, wystarczy przedstawić w Banku: * zaświadczenie z uczelni, * dokumenty pozwalające ustalić dochód na osobę w rodzinie.

10. Kredyt studencki • Możliwość uzyskania kredytu przez studentów posiadających niską zdolność kredytową (nie osiągają dochodów), • Atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu do długoterminowych kredytów komercyjnych (część oprocentowania pokrywana jest ze środków budżetu państwa), • Dostosowanie okresu spłaty kredytu do możliwości kredytobiorcy, • Możliwość karencji w spłacie kredytu i odsetek, • Za wcześniejszą spłatę kredytu, jak również za dokonywanie nadpłat nie są pobierane żadne opłaty, • Brak opłaty za rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu

11. Kredyt studencki • Przykładowa oferta: • Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, równej 1,20 stopy redyskontowej weksli NBP. ( obecna 3,75%) • RRSO wynosi 1,11%. • Do obliczenia wysokości RRSO przyjęto założenie, że kredyt został udzielony na okres studiów 5-letnich, wysokość kredytu 30 tys. PLN (kredyt wypłacony w 10 ratach w roku; wysokość raty 600 PLN)

12. Sprzedaż ratalna • Żeby skorzystać z kredytu, trzeba mieć:* ukończone 18 lat,* zameldowanie na terenie Polski,* stałe źródło dochodów (umowa o pracę, o dzieło lub zlecenie, emerytura, renta, gospodarstwo rolne, działalność gospodarcza)* pracownik (zatrudniony na umowę o pracę, umowę zlecenie, umowę o dzieło) – musi prawidłowo wypełnić zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach • Market przyjmuje spłaty rat kredytów zawartych w Lukas Banku S.A. i Sygma Banku S.A. oraz spłaty zadłużenia kart kredytowych Euro-MasterCard.

13. Sprzedaż ratalna • "Raty 30x0%„* koszty rat - 0 zł,* wysokość miesięcznej raty - 1/30 wartości zakupu,* 30 miesięcznych rat. • Przykład: Wartość koszyka zakupów wynosi 1.500 zł - spłacasz 30 miesięcznych rat po 50 zł (RRSO - 0%).

14. Maksymalnie do 30 000 PLN • Akceptowalne wszystkie typy dochodów już od 380 PLN netto, możliwość łączenia dochodów z dochodami małżonka • Możliwość dopasowania dnia spłaty raty do terminu otrzymywania wynagrodzenia • Różne oferty promocyjne • * rata za 1% miesięcznie • * oraz okresowy kredyt darmowy 3x0%

15. Ocena ilościowa i jakościowa

16. Ocena ilościowa i jakościowa

17. Ocena ilościowa i jakościowa

18. Ocena ilościowa i jakościowa

19. Ocena ilościowa i jakościowa

20. Ocena ilościowa i jakościowa „W ciągu roku wyparowało półtora miliona kart kredytowych”Artykuł z dnia: 2010-11-26 • „ kilka lat temu, w czasie prosperity gospodarczej banki wciskały karty kredytowe, komu się tylko dało.” • „ Karta kredytowa to przecież też kredyt, który trzeba spłacać. A kiedy przyszedł kryzys, wielu posiadaczy kart zaczęło mieć z tym problemy. W ubiegłym roku banki zaczęły więc porządkować swój karciany biznes, zamykając rachunki kart, a kończących się umów nie przedłużały automatycznie. ” • „We wrześniu 2010 r. w portfelach Polaków znajdowało się 10,5 mln kart kredytowych.” • „W ciągu roku ubyło bowiem prawie 1,56 mln kart.” • „Najwięcej kart ubyło Sygma Bankowi, Kredyt Bankowi i BPH, w sumie 1,1 mln sztuk. Więcej kart niż przed rokiem ma dzisiaj zaledwie kilka instytucji.” - Alior Bank 47 tys. - Pekao 45 tys. - Multibank 21 tys.

21. Pożyczki niebankowe • Pożyczka od 300zł – 5000zł, stali klienci nawet 7000zł • Pożyczki na okres 28, 42 lub 55 tygodni, spłacane w ratach tygodniowych • Klient podpisujący umowę o pożyczkę gotówkową nie jest zobowiązany do określenia celu, na jaki zaciągana jest pożyczka • Do wyboru pożyczka udzielona w domu lub przelew na konto • Warunki: być osobą pełnoletnią, posiadać stałe zameldowanie poświadczone wpisem w dowodzie osobistym oraz mieć stałe źródło dochodu (pensja, renta lub emerytura)

22. Pożyczki niebankowe • Przykład pożyczki z obsługą domową: • Kwota 2000zł • Okresie spłaty 55 tygodni • Rata tygodniowa 68 zł • Koszt pożyczki wynosi 651,08 zł • Opłata za obsługę domową – 1.088,92zł • Całkowita kwota do spłaty – 3.740zł • RRSO - 73,50 %

23. Pożyczki niebankowe • Wartość pożyczki wpłacana na rachunek klienta: 1200 - 7800 PLN • Bez BIK-u • Na dowolny cel • Termin spłaty: 12, 18, 24, 30, 36 miesięcy • Częstotliwość spłacania - miesięcznie • Sposób spłacania pożyczki - przelewem bankowym na rachunek bankowy Pożyczkodawcy w formie stałego zlecenia • Wiek Pożyczkobiorcy - od 18 do 75 lat. • Pożyczka jest udzielana osobom posiadającym stały dochód z tytułu zatrudnienia, emerytury, renty oraz prowadzonej działalności gospodarczej i rolniczej.

24. Różne standardy w krajach UE • 2008/48/WE to dyrektywa Unijna, przyjęta przez Parlament Europejski i Radę 23 kwietnia 2008 roku. • Nakazuje wszystkie państwa członkowskie wprowadzenie nowych przepisów której ułatwiają zaciąganie kredytów konsumenckich oraz ujednolicą ochronę konsumentów. • Polska, Belgia, Francja, Luksemburg, Holandia, Hiszpania i Szwecja nie wdrożyły do swojego prawa przepisy dyrektywy. 

25. Różne standardy w krajach UE • Kwota maksymalna do 75 tys. EURO. • Czas na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny do 14 dni. • Wprowadzenie Europejskiego Ujednoliconego Formularzu Kredytowego. • Rekompensata dla Kredytodawca w przypadku wcześniejszej spłaty całego kredytu. • Podanie RRSO + pakiet szczegółowych informacji o koszt uzyskanie pożyczki. • Opłata przygotowawcza podlega zwrotowi jeśli nie dojdzie do zawarcia umowy. • Obowiązek badania zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu przez wszystkie instytucje udzielające pożyczek.

26. Dziękujemy za uwagę