第5章 电子货币与支付系统

1. 第5章电子货币与支付系统 • 5.1 网上支付系统 • 5.2 网上支付方式 • 5.3 网上银行 • 5.4 网上银行实例分析

2. 5.1 网上支付系统 • 5.1.1 电子商务与网上支付 • 5.1.2 网上支付系统的基本构成 • 5.1.3 网上支付系统的种类 • 5.1.4 网上支付系统的功能 返回本章首页

3. 5.1.1 电子商务与网上支付 基础 金融电子化网络 媒介 电子化机具、各类交易卡 手段 电子计算机技术、通信技术 形式 电子数据 返回本节

4. 电子货币 产生 商品货币 金属货币 纸币 电子货币 影响 银行操作系统 消费者 货币供应量比例 优点 缺点 安全问题 使用和流通方便、成本低 形式 银行卡 电子支票 电子现金

5. 电子货币与传统货币

6. 电子支付与传统支付

7. 5.1.2 网上支付系统基本构成 图5-1 网上支付体系基本构成 返回本节

8. 5.1.3 网上支付系统的种类 • （1）信用卡支付系统特点：每张卡对应着一个账户，资金支付最终通过转账实现，对信用卡账户的处理是后于货款支付。 • （2）电子转账支付系统特点：是一种“即时付款”的支付办法。 • （3）电子现金支付系统特点：是一种“预先付款”的支付系统。 返回本节

9. 网上支付与结算形式 无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付 • 信用卡支付 • 数字现金支付形式 • 电子支票支付形式 • 智能卡支付形式 • 电子钱包支付形式 • 其它电子支付形式 负债卡 EBT卡

10. 5.1.4 网上支付系统的功能 • （1）使用数字签名和数字证书实现对各方认证。 • （2）使用加密技术对业务进行加密。 • （3）使用消息摘要算法以确认业务完整性。 • （4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务不可否认性。 • （5）能处理贸易业务的多边的支付问题。 返回本节

11. 5.2 网上支付方式 • 5.2.1 信用卡网上支付方式 • 5.2.2 电子支票支付方式 • 5.2.3 电子现金支付方式 返回本章首页

12. 5.2.1 信用卡网上支付方式 信用卡的基本功能 消费信用 消费信贷 吸收储蓄 转帐结算 通存通兑 自动取款 代发工资 代理收费 信誉标志 • ID功能 • 结算功能 • 信息记录功能 • 附加功能

13. 5.2.1 信用卡网上支付方式 • 信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少

14. 5.2.1 信用卡网上支付方式 • 1．信用卡网上支付系统模型（如图5-2所示） • 2．信用卡网上支付方式的业务流程（参见图5-2） • 3．信用卡网上支付系统实例介绍 • （1）First Virtual（FV网上支付系统的模型如图5-3所示） • （2）SET（如图5-4所示）

15. 图5-2 信用卡网上支付系统模型

16. 图5-3 First Virtual支付系统模型

17. 图5-4 SET网上支付模型 返回本节

18. 5.2.1 信用卡网上支付方式 SET S E T信用卡支付 Secure Electronic Transaction(安全电子交易) 电子付款协议标准 Visa Card, Master Card合作开发 对消费者信用卡认证 对商家身份的认证 目标 信息的安全传输 电子商务参与者信息隔离 解决多方认证问题 交易实时性 规范协议和操作格式

19. 5.2.1 信用卡网上支付方式 SET 涉及的对象 S E T信用卡支付 消费者 在线商店 收单银行 电子货币发行公司及银行 认证中心(CA)

20. 5.2.1 信用卡网上支付方式 SET 的流程 S E T信用卡支付 消费者 在线商店 支付网关 收单银行 协商 审核 订单 确认 确认 认 审核 认 证 证 认证中心 发卡银行

21. 5.2.1 信用卡网上支付方式 SET 的特点 S E T信用卡支付 安全措施 特点 公共密匙 对称密匙 数据的保密性 消息摘要 数字签名 数据的一致性 完整性 数字签名 商家证书技术 对商家认证 特定协议 特定消息格式 不同软件的兼容性

22. 5.2.2 电子支票支付方式 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。

23. 5.2.2 电子支票支付方式 1 注册申请 买方 银行 2 支票 3订单 和支票 5确认 4审核 6确认 7定期将 电子支票 存入帐户 • 购买电子支票 • 电子支票付款 • 清算 卖方

24. 5.2.2 电子支票支付方式 • 1．电子支票支付系统模型（如图5-5所示） • 2．电子支票支付方式的业务流程（参见图5-5） • 3．电子支票支付系统实例介绍（其系统结构示意图5-6所示） • （1）NetCheque • （2）FSTC电子支票

25. 图5-5 电子支票支付方式系统模型

26. 图5-6 FSTC 电子支票支付系统结构示意图 返回本节

27. 5.2.3 电子现金支付方式 电子现金 以数据形式流通，通过Internet购买商品或服务时使用的货币 消费者用预先存入的现金购买电子现金 通过计算机产生一个或多个随机二进制数 银行打开消费者加密的信封 检查并记录这些数字 数字化签字 发给消费者 消费者用电子现金在商业领域中流通

28. 5.2.3 电子现金支付方式 表现形式 预付卡：在商家的POS机上都可以受理，用于小额 纯电子系统：把数字现金从买方处扣除并传输给卖方 可存储性 属性 货币价值 可交换性 不可重复性 特点 匿名性 灵活性 多功能性 协议性 鉴真性 经济性 对E-cash软件的依赖性

29. 1．电子现金 • 种类：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。 • 两种的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便，而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便；数据文件型的电子现金有较优的安全性。

30. 2．电子现金网上支付系统模型 • 其网上购物的支付系统结构模型如图5-7所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。 • 3．电子现金支付系统实例介绍 • （1）Ecash（其系统结构如图5-8所示） • （2）Mondex（其系统结构如图5-9所示）

31. 图5-7 电子现金网上支付系统模型

32. 电子现金的工作原理 • 消费者到银行开账户，并提供身份证 • 银行发给消费者一定的电子现金，从消费者账户上减去相同的金额 • 在用电子现金消费时可通过互联网访问银行并提供身份证明 • 认证中心的数字证书用作数字身份证明 • 消费者将电子现金存在计算机硬盘上的钱包里或智能卡上

33. 电子现金的安全 • 防止重复消费 • 保证匿名 • 银行在所发的电子现金上嵌入一个序列号，对电子现金的数字签名 • 消费者随机创建一个序列号，把它传给银行 • 银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户 • 用户收到电子现金后，将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名 • 消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性

34. 图5-8 Ecash支付系统结构图

35. 图5-9 Mondex支付系统结构图 返回本节

36. 电子现金系统 • Checkfree • Clickshare • CyberCash • DigiCash • eCoin.net • MilliCent

37. Checkfree • Checkfree为大企业和互联网用户提供在线结算处理服务 • Checkfree公司提供了基础设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单 • 在线消费者用支票支付传真机

38. Clickshare • Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统 • 支持小额支付 • 如果用户ISP支持Clickshare，用户就可自动注册Clickshare • 用户点击其他支持Clickshare的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册Clickshare • Clickshare可跟踪交易，并向用户的ISP收费 • 可跟踪用户对互联网的访问

39. CyberCash • CyberCash综合现金和支票的特性 • CyberCash公司可提供多种互联网结算方式，包括信用卡、小额支付和支票结算等服务

40. DigiCash • DigiCash是电子现金的先驱 • DigiCash软件允许用户在网络上采购产品和服务，并以匿名的的方式支付电子现金

41. eCoin.net • eCoin是电子代币，可用来在线支付商品 • eCoin提供在线小额支付 • 存储在消费者计算机上的eCoin钱包里 • 使用eCoin时需先下载一个钱包软件，做为插件安装在浏览器上 • 接受eCoin的商家不需要安装特殊软件 • eCoin系统用了顾客、商家和eCoin服务器组成的三链系统

42. MilliCent • 电子辅币系统 • 不发行标准的通货，而是由采用它的商家自己生成电子辅币并以折扣价出售给经纪人 • 顾客可从经纪人处登记并购买大量辅币，经纪人可用多种方式与顾客结算 • 在结算过程中加入经纪人有两个原因 • 累积起来的交易可使小额支付系统赚取利润 • 使得整个系统容易使用

43. 智能卡支付形式 • 20世纪70年代中期在法国问世。 • 类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。 • 用途： • 购买产品、服务 • 存储信息

44. 智能卡支付形式 • 智能卡的结构： • 建立智能卡的程序编制器 • 处理智能卡操作系统的代理： • 智能卡操作系统 • 智能卡应用程序接口的附属部分 • 作为智能卡应用程序接口的代理 • 智能卡的应用范围： • 电子支付 • 电子识别 • 数字存储

45. 智能卡支付形式 智能卡系统工作过程 在机器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器 通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息 消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上 从银行帐户下载现金存入智能卡。

46. 智能卡支付形式 智能卡标准 全球PC/SC计算机与智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电讯工业智能卡规范 中国IC卡系列标准与规范 优点 使电子商务中的交易简便易行 具有很好的安全性和保密性

47. 电子钱包支付形式 也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具。 小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。 使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。 电子商务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。

48. 电子钱包支付形式 电子钱包购物过程 通过Internet查询所需商品，输入订单 通过电子商务服务器与有关商店联系，确认顾客货物信息 顾客用电子钱包付钱。装入系统-打开-输入口令-取出电子信用卡付款 电子商务服务器将信用卡号码加密并发送到银行 销售商店受到经加密的购货账单，将顾客编码加入账单，转送到电子商务服务器上。

49. 电子钱包支付形式 电子钱包购物过程 电子商务服务器确认合法顾客，将其送到信用卡公司和商业银行 信用卡公司和商业银行进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理 商业银行拒绝信用卡公司请求：换另一张信用卡 商业银行授权：销售商店付货，出电子收据。 交货

50. 电子钱包的用途 • 每次采购都重复输入送货地址和结算信息 • 钱包存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息 • 优点 • 提高购物效率 • 吸引购物 • 厌恶填写表而丢下电子购物车扬长而去 • Forrester调查发现65%挑选好商品的购物者最终放弃了完成结账手续 • Transactor调查发现用电子钱包时消费者放弃购物的可能性要小得多