ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM

1. ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM CZ.1.07/3.1.00/37.0170 Sdružení rodičů a přátel školy v Klimkovicích Tento projekt je financován z ESF a rozpočtu ČR.

2. Obsah 1. Finanční gramotnost, rodinný rozpočet 2. Zhodnocení rodinných financí 3. Zadlužení rodinného rozpočtu 4. Negativní stránky předlužení

3. 1. FINANČNÍ GRAMOTNOST DEFINICE: • Soubor dovedností a znalostí, které umožňují, díky informovanosti, činit efektivní a zodpovědné rozhodnutí. • Schopnost analyzovat a spravovat osobní (rodinné) finanční prostředky, které mají vliv na materiální blahobyt. • Soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb.

4. Finanční gramotnost dle Národní strategie finančního vzdělávání Peněžní gramotnost – správa peněz a transakcí, použití nástrojů k tomu určených Cenová gramotnost – porozumění principu ceny peněz v čase, porozumění cenám služeb v podobě poplatků a úrokových sazeb Rozpočtová gramotnost – správa osobního rozpočtu, správa finančních aktiv a pasiv Mezníky Národní strategie finančního vzdělávání2005 – počátek tažení za vyšší gramotnost v ČR 2005 – 2010 – MŠMT připravuje plán finančního vzdělávání2010 – Národní strategie finančního vzdělávání

5. 1.1 Finančně gramotný občan Finančně gramotný občan je mimo jiné jestliže (dle témata): • Domácí finance - dispozice peněz, rozpočet, plánuje výdaje, ztráta příjmu • Vytváření rezerv - odkládání příjmů, nepředvídatelný výdaj nebo konkrétní výdaj • Finanční produkty - více nabídek, zná platební nástroje, rizika, jak si vybrat produkt • Chování a zvyklosti ve světě financí - platby včas, zvažuje koupi, uvědomuje si magický trojúhelník, má krizové řešení, informuje věřitele o neschopnosti splácet • Znalosti ze světa financí - výše inflace, pojištění vkladů, zná pojem RPSN, zná pojmy p. a. a p. m. f) Smlouvy a stížnosti - podpis smlouvy po přečtení, rozhodčí doložka

6. 2010 - MFČR a ČNB – STEM/MARK http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_finvzd_vyzkum_gramot.html - pouze 45% domácností si tvoří rozpočet, přičemž jen jedna třetina dotazovaných pravidelně, - 60% dotázaných si odkládá peníze stranou jako rezervu, - třetina lidí si nevytváří rezervy na stáří, přičemž většina z nich říká, že neví z čeho, - třetině lidí se stalo, že jim byla předložena tak dlouhá smlouva, že ji nepřečetli celou Měření finanční gramotnosti v ČR

7. 2012 – Dotazníkové šetření na vzorku 43 osob

9. 2010 – STEM/MARK = pouze 1/3 obyvatel sestavuje osobní/rodinný rozpočet pravidelně = 63% dotazovaných plánují výdaje na měsíc či více dopředu 2012 – Centrum pro výzkum veřejného mínění = 2/3 českých domácností má problém vyjít se současnou výší příjmů = základ úspěšného řízení osobních financí je správně sestavený osobní/rodinný rozpočet 1.2 RODINNÝ ROZPOČET

10. Proč sestavovat rodinný rozpočet? • Získáme kontrolu nad vlastní finanční situací, • mnohdy najdeme zdroje pro rezervy a úspory, • zvládneme nečekané výdaje, • můžeme předejít vytváření zbytečných dluhů, • vytvoříme si správné návyky, • staneme se správci svých peněz, • připravíme se na zlé časy (ztráta příjmu).

11. Jak sestavit rodinný rozpočet? • Příjmy - Čisté za všechny členy domácnosti. • Nespoléhejte na opakování nepravidelných příjmů! • Nepočítejte s navýšením pravidelných příjmů! • Předpokládejte zpoždění výplaty! • Aktivní - Peněžní - mzda, příjmy z podnikání, z brigády - Nepeněžní - poukázky, stravenky • Pasivní – sociální dávky, příjmy z pronájmu, úroky ze spoření, příjmy z kapitálového majetku, přeplatky

12. 2) Výdaje • Udělejte si pomocný seznam všech příjmů. • Nezapomeňte na žádný výdaj, uvádějte pravdivě! • Jsou výdaje pravidelné a nepravidelné. • Výdaje můžeme rozdělit např.: • Na bydlení, energie, daně a poplatky, • poplatky za služby, • doprava, potraviny, drogerie, ošacení, • vzdělávání, koníčky, cestování, • splátky úvěrů, kreditních karet, • rezervy, spoření, pojištění, poplatky za účty, • nákup vybavení, opravy, • spoustu dalších výdajů.

13. 3) Výsledek • Kladné číslo - Gratuluji, umíte s financemi hospodařit! - Přemýšlejte, kam uložit naspořené rezervy. • Nula nebo téměř nula - Pozor, co vyděláte, ihned utratíte! Může nastat problém, pokud začnete utrácet více či nastane nečekaná finanční situace. • Záporné číslo - Znovu projděte všechny výdaje a přemýšlejte, které jsou zbytečné a neadekvátně vysoké. - Zhodnoťte ceny energií, telefonních poplatků, nepotřebné výdaje na alkohol či večeře v restauraci. - Pozor na marnotratnost při nákupech! - Ne vždy nejlevnější je to nejlepší! - V žádném případě nesahejte po úvěrovém produktu!

14. 2. ZHODNOCENÍ RODINNÝCH FINANCÍ REZERVY • Rezervy by měly být součástí výdajů v rodinném rozpočtu. • Tvorba rezerv - doporučení nejméně 10% z čistých příjmů domácnosti. • Naspořené rezervy by měly tvořit alespoň půlroční příjem rodiny pro neočekávané situace. • Do rezerv nepočítejme stavební spoření a penzijní spoření.

15. velikost investice očekávaný výnos výše rizika očekávaná míra likvidity pojištění vkladů Pojištění vkladů Spořící produkty – náhrada vkladů do 100 % jejich výše, max. do 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance, stavební spořitelně či družstevní záložně. Spoření v produktech životního pojištění – dohled nad dodržováním pravidel vykonává ČNB a Česká asociace pojišťoven. V případě problémů převod pojistného kmene nebo likvidace pojišťovny s uspokojením pohledávek státu a klientů. Investiční nástroje – nejsou pojištěny vládní institucí, Fondem pojištění vkladů ani Garančním fondem, který by nám vyplatil prostředky. Faktory ovlivňující vložení peněžních prostředků

16. Krátkodobé Běžný účet bezhotovostní transakce poplatky různé, bez úroků Spořící účet bez výpovědní lhůty bez poplatku, úročení pohyblivé od 1 do 2,5 % p. a. 2) Střednědobé - dlouhodobé Termínovaný účet s pevným termínem vkladu, s výpovědní lhůtou bez poplatku, sankce za dřívější výběr, úrok v závislosti na délce vkladu od 1 do 4% p. a. 2.1 Formy spoření

17. Stavební spoření - min. na 6 let státní podpora 10% z ročního vkladu (max. 2000,- Kč) stanovená úroková sazba po celou dobu spoření (2% ročně) poplatek za založení a za vedení účtu Životní pojištění se složkou spoření a) Kapitálové životní pojištění zhodnocené technickou úrokovou mírou stanovenou ČNB (max. 2,5 % p. a.). b) Investiční životní pojištění – investice prostřednictvím otevřených podílových fondů (možnost dosažení vyšších výnosů, ale i ztrát). Vklady na mimořádném pojistném – u KZP i IZP bez poplatku či s nízkým poplatkem. Odečet ze základu daně z příjmů – max. 12 tis. Kč / rok.

18. 2.2 Formy investování • Kolektivní investování do podílových fondů • Zákon č. 248/1992 Sb., o investičních společnostech a investičních fondech ve znění pozdějších novel omezuje riziko ztrát investorů tím, že stanovuje limity pro držbu cenných papírů od jednoho subjektu v portfoliu fondu. Manažer fondu smí investovat jen v rámci daných pravidel. • Podílový fond je majetek, který náleží podílníkům, a to v poměru podle vlastněných podílových listů.

19. Podílové fondy, do kterých můžete investovat Fondy peněžního trhu: - investiční horizont: 1-2 roky, můžeme vybírat kdykoli - zhodnocení: obvykle -2 až +2 % ročně - vstupní poplatek: většinou bez poplatku Dluhopisové fondy: - investiční horizont: 3-5 let, můžeme vybírat kdykoli - zhodnocení: obvykle -5 až +10 % ročně - poplatek: 1 až 2 procenta Smíšené a akciové fondy: - investiční horizont: 5 let a více - zhodnocení: obvykle -20 až +40 % ročně - vstupní poplatek: až 5 procent

20. Zajištěné (garantované) fondy: - investiční horizont: 4 roky a více - zhodnocení: obvykle 0 až 6 % ročně – přičemž garance vrácení vložené částky se vztahuje pouze k datu splatnosti fondu - vstupní poplatek: 2 až 5 procent Fondy životního cyklu: - investiční horizont: nejméně 10, někdy i 40 let - zhodnocení: - 5 až 15% ročně - vstupní poplatek: 1 až 4 procenta

21. Investice do akcií • Investice do dluhopisů • Finanční deriváty • Komodity ve formě burzovních kontraktů • Investice do nemovitostí • Investice do uměleckých děl • Investice do zlata, stříbra a diamantů

22. Závěrečná doporučení • Neuchovávejte peníze doma. • Nebojte se o svůj vklad. • Stanovte si strategii – investiční horizont, výnos, riziko, likvidita. • Diverzifikujte vklad a rizika! • Neřiďte se investiční historií. • Nesledujte výkonnost svých investic a nepanikařte při propadu • Nezapomínejte na životní i neživotní pojištění!

23. 2.3 DŮCHODOVÁ REFORMA Proč je důchodová reforma nutná? • Deficit důchodového účtu v současnosti činí asi 40 mld. Kč ročně, tedy již dnes vybrané peníze nestačí na výplatu důchodů • Dnes 4 plátci sociálního pojištění na 1 důchodce x v r. 2050 předpoklad 1,5 - 2 : 1 • Příjmy dnešních důchodců činí 95 % z I. pilíře

24. Podíl osob ve věku 65+/počet osob ve věku 16-64 let(zdroj: MPSV)

25. Věková struktura obyvatelstva České republiky (zdroj: www.geografie.kvalitne.cz)

26. Důchodová reforma podle pilířů I. pilíř – průběžný systém • povinný odvod 28 % z vyměřovacího základu (zaměstnanec = hrubá mzda, OSVČ = zisk/2/12 měsíců) • do státního rozpočtu přispívá dnešní ekonomicky aktivní obyvatelstvo, pobírají dnešní poživatele důchodových dávek • neprůhledný systém bez dědičnosti II. pilíř – Důchodové spoření • dobrovolné pro osoby starší 18ti let, které nejsou nezaměstnaní nebo ještě nepobírají starobní důchod • vklad 3% ze svého sociálního pojištění + 2% z vyměřovacího základu • nelze z něj vystoupit, můžeme přestoupit k jiné společnosti • výběr společně s výběrem z I. pilíře • transparentní dědičný systém III. pilíř – Doplňkové penzijní spoření • dobrovolné pro osoby starší 18ti let • státní příspěvky, příspěvky od zaměstnavatele, možnost odečtu ze základu daně z příjmů až 12000 Kč/rok • výběr nejdříve 5 let před dovršením důchodového věku (tzv. předdůchod) • lze přerušit nebo ukončit, můžeme přestoupit k jiné společnosti • transparentní dědičný systém

27. II. pilíř – Důchodové spoření Investiční strategie • Fond státních dluhopisů • Konzervativní fond • Vyvážený fond • Dynamický fond Investiční brzda – posledních 10 let spoření chrání klienta před investičním rizikem Poplatky - za obhospodařování majetku a za hodnocení majetku Depozitář – portfolio finančních prostředků klientů oddělené od základního jmění penzijní společnosti Ukončení spořící fáze – přiznání starobního důchodu nebo invalidního důchodu z I. pilíře – převod prostředků do klientem zvolené pojišťovny před ukončením spořící fáze, výběr z forem čerpání Daňové zatížení – zisk i daň ze zisku jsou již zohledněny v kurzu fondu, při výplatě úspor klienta není naspořená částka zdaňována

28. III. pilíř – Doplňkové penzijní spoření Investiční strategie • Povinný konzervativní fond • Vyvážený fond • Dynamický fond Investiční brzda – posledních 5 let spoření chrání klienta před investičním rizikem Poplatky - za obhospodařování majetku a za hodnocení majetku Depozitář – portfolio finančních prostředků klientů oddělené od základního jmění penzijní společnosti Ukončení spořící fáze – řádné ukončení (starobní penze nebo jednorázově vyrovnání) nebo předčasné ukončení (odbytné, invalidní penze) Daňové zatížení - zisk i daň ze zisku jsou již zohledněny v kurzu fondu, při výplatě úspor klienta záleží na formě výplaty

29. Státní podpora a daňové zvýhodnění u doplňkového penzijního spoření

30. 3. ZADLUŽENÍ RODINNÉHO ROZPOČTU Typy úvěrů • Krátkodobé financování Kontokorentní úvěr Revolvingový úvěr Kreditní karta Spotřebitelský úvěr Leasingový úvěr Konsolidační úvěr

31. b) Dlouhodobé financování Hypoteční úvěr Americká hypotéka Úvěr ze stavebního spoření

32. 3.1 Spotřebitelské úvěry Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů – od 2011 zapracování některých předpisů EU a zvýšení ochrany spotřebitelů: • Informační povinnost • Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr • Roční procentní sazba nákladů • Odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr • Výpověď spotřebitelského úvěru

33. Předčasné splacení spotřebitelského úvěru • Překročení • Některá ustanovení týkající se zprostředkovatelů • Dozor nad dodržováním zákona Od 1.1.2013 Novela Zákona • Odpovědné úvěrování • Zákaz směnek a šeků v souvislosti se spotřeb. úvěry • Telefonní čísla • Zajištění pohledávky • Zprostředkování spotřebitelského úvěru • Sankce

34. Uzavírání úvěrové smlouvy • Žádost o spotřebitelský úvěr • Registry dlužníků (Credit bureau) • SOLUS = sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům • BRKI = bankovní registr klientských informací • NRKI = nebankovní registr klientských informací • Dokumentace • Úvěrová smlouva • Úvěrové podmínky • Všeobecné obchodní podmínky společnosti

35. Některé náležitosti úvěrové smlouvy • Kontaktní údaje • Doba trvání spotřebitelského úvěru • Výše úvěru a podmínky jeho čerpání • Úroková sazba a RPSN • Výše, počet a četnost splátek • Poplatky za vyřízení úvěru a vedení účtu • Požadavek na zajištění nebo pojištění • Úroková sazba v případě opoždění splátek • Informace o právu na předčasné splacení • Informace o finančním arbitrovi

36. RPSN • RPSN vyjadřuje, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v souvislosti se splátkami, poplatky, správou a dalšími výdaji spojenými s úvěrem. • Poplatky jako např.: • za uzavření smlouvy, • za správu úvěru, • za vedení účtu, • za převody peněžních prostředků, • první navýšená splátka (akontace), • u leasingu odkupní cena předmětu, • pojištění schopnosti splácet.

37. RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků apod.), jedná se tedy o takové r, pro které platí následující rovnice: kde: r je RPSN i je číslo čerpání m je počet poskytnutých půjček, Ai je výše i-té poskytnuté půjčky, ti je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta, n je počet plateb, j je číslo splátky Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.), sj doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.

38. 3.2 Desatero odpovědného zadlužování • Nekupujte zbytečnosti • Nepřeplácejte životnost • Neriskujte bankrot • Nedůvěřujte všem • Nebuďte unáhlení • Neporovnávejte úroky • Nepodepisujte neznámé • Nemyslete jen na současnost • Nepůjčujte si na půjčku • Nevěřte na zázraky

39. 3.3 Nekalé praktiky úvěrových společností • Podle Zákona o ochraně spotřebitele : obchodní praktika je nekalá, je-li jednání podnikatele vůči spotřebiteli v rozporu s požadavky odborné péče a je způsobilé podstatně ovlivnit jeho rozhodování tak, že může učinit obchodní rozhodnutí, které by jinak neučinil. • Podle encyklopedie Wikipedia: lichvářské nebo-li predátorské úvěrování je možné chápat jako netransparentní, neetické nebo dokonce nezákonné praktiky při sjednávání půjčky nebo v průběhu jejího splácení.

40. Možné znaky lichvářské společnosti • existuje jen pár měsíců, nemá velkou obchodní historii, • půjčuje s RPSN vyšší než 100% p. a., • nepodléhá kontrole ČNB, není člen České leasingové fin. asociace, • nemá reálnou existující adresu, • manipuluje žadatele, vyvolává dojem profesionála, na oko je velice ochotná a familiérní, • přesvědčuje lidi k půjčce, • za poplatek nabízí, že zajistí zprostředkování úvěru u třetí společnosti, přitom to nemá v úmyslu. Žadateli pak sdělí, že nebyl schválen, ale vyinkasovaný poplatek mu už nevrátí. • požaduje neúměrně vysoký poplatek za poskytnutí půjčky, kterou ne vždy poskytne, • nedává žadateli o úvěr prostor vzít si smlouvu domů a podmínky prostudovat, • nedá předsmluvní formulář,

41. již při poskytnutí půjčky ví, že klient nebude schopen dohodnuté podmínky dodržet, • jezdí ke klientům až domů, • půjčuje i nezaměstnaným, • požaduje neúměrně vysokou záruku – např. za nízký úvěr ručení hodnotnější nemovitostí, • nekontroluje potenciální dlužníky v registrech, • požaduje úmyslně vysoké sankce za nesplácení půjčky, • nechává prázdná místa ve smlouvě, • půjčuje lidem bez prokazatelných příjmů, nezkoumá schopnost splácení žadatele, • půjčku poskytne i bez písemné smlouvy, ačkoli to již zákon nařizuje, • slibuje žadateli ústně něco jiného, než mu potom předloží ve smlouvě, • vyžaduje zřízení inkasa ve prospěch jeho účtu, posléze strhne peníze bez poskytnutí půjčky, • trvá na tom, že se zájemci o půjčku musí podepsat hned teď, • každý měsíc mění datum splatnosti, • přestane komunikovat s klientem, jakmile dosáhne svého.

42. Oddlužovací společnosti • Vstupuje jako prostředník do vztahu dlužníka a věřitele. • Snaží se být bankám důvěryhodnými partnery. • V mandátní smlouvě bez povinnosti oddlužení, pokusí se. • Povinnost dlužníka platit poplatky za sjednání, provize ze splátek, úroky z prodlení a sankce. • Nekalé praktiky mohou být např.: - účtování tisíce korun za sepsání plné moci, - z pravidelných splátek si pro sebe společnost strhává cca 10–30 %, - pokuty za každé porušení ve výši deset tisíc korun, - v případě, odstoupení dlužníka od smlouvy, firma zaplacené poplatky nevrací, - dlužník musí podepsat i směnku, kterou proti němu společnost použije, pokud neuhradí požadované poplatky či pokuty (tu by však podle zákona už použít neměla).

43. Závěrečná doporučení • Nezadlužujte se zbytečně. • Spočítejte si možné výdaje za splátky. • Nemáte příjem = nemáte z čeho splácet! • Nechejte si udělat nabídky. • Čtěte, co podepisujete. • Pokud Vám nepůjčí banka, neschylujte se k lichvářským společnostem. • V případě problémů se splácením kontaktujte banku, ne oddlužovací společnost.

44. 4. NEGATIVNÍ STRÁNKY PŘEDLUŽENÍ Jakým způsobem se člověk může dostat do situace předlužení nebo neschopnosti splácet?

45. 4.1 Fakta a čísla v České republice dle ČNB • zadluženost 1,1 bilionu Kč • podle SOLUS v r. 2012 závazky po splatnosti 7,93% všech dospělých obyvatel ČR • předluženost – potenciální neschopnost dostát svým závazkům • ukazatel předluženosti = poměr mezi výší splátek domácnosti a jejím příjmem po odečtení nezbytných výdajů, mezi které patří výdaje na potraviny, bydlení, energie, zdraví a dopravu = pokud > 50 % = předlužená domácnost

46. Zdroj: www.cnb.cz – Zpráva o finanční stabilitě, Eva Zamrazilová

47. 4.2 Rozhodčí řízení • Rozhodčí doložka = součástí smlouvy o úvěru • Rozhodčí řízení (arbitráž) = mimosoudní způsob projednávání a rozhodování sporů mezi stranami • Rozhodce (arbitr) = osoba zapsaná v seznamu rozhodců, tedy osoba znalá nejen práva a soudního procesu, ale i dané oblasti sporu, s vysokou mírou praktických zkušeností, osoba naprosto nestranná a nezávislá = výrok rozhodce stejně platný jako rozsudek soudu = rozhoduje obvykle do 30 dnů od zahájení řízení = téměř vždy ho určuje věřitel ve smlouvě = náklady ve výši 5 - 15 tis. Kč může platit věřitel

48. 1.7.2011 nabyla účinnosti novela zákona o finančním arbitrovi č. 229/2002 Sb. – rozšiřuje působnost finančního arbitra mj. také na spory mezi věřiteli a spotřebiteli nebo zprostředkovateli a spotřebiteli při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru 1.4.2012 nabyl účinnosti změnový zákon č. 19/2012 Sb., o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů povinnost uzavírat rozhodčí smlouvu na samostatné listině, povinnost uvádět v rozhodčí smlouvě náklady na arbitra, povinnost věřitele před podpisem vysvětlit možné následky, zpřísnění kvalifikačních podmínek na osobu rozhodce, povinnost rozhodovat v souladu s ochranou spotřebitele, zpřísnění podmínek pro posuzování podjatosti rozhodce, možnost spotřebitele obrátit se se žalobou na obecný soud, atd.

49. 4.3 Exekuční řízení • V případě nesplnění závazku dlužníkem nezbývá nic jiného, než dát průchod právu. • Orgánem, který bdí nad zachováním práv účastníků úvěrových vztahů, je soud. • Cesta ke zjednání nápravy porušených věřitelských práv bývá hodně trnitá. • Právními prostředky nelze zcela vyloučit nejistotu a riziko v konkrétním obchodním vztahu.

50. K 1.1.2013 vstoupil v platnost změnový zákon č. 396/2012 Sb., o exekučním řádu a občanském soudním řádu, který přináší řadu změn, které by mohly ulehčit situaci dlužníkům, věřitelům i exekutorům, jako např.: • Slučování exekucí vedené jedním věřitelem • Předžalobní výzva min. 7 dní před zahájením exekuce • Omezení cestovného pro exekutory • Odlehčení soudům – bez soudního výkonu rozhodnutí, jen soudní exekutor nebo správní exekuce • Postižení účtu a mzdy manžela – společné jmění • Natáčení mobiliární exekuce • Konec zneužívání pojmu exekuce ze strany vymahačů • Předražek – někdo složí o 25 % více než vydražitel