Кредитное качество и стандартизация

1. Заседание Комитета по оценке и кредитным рискам • Ассоциации региональных банков России, г. Москва Кредитное качество и стандартизация Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 15 декабря 2011 года

2. Банковский сектор России;кредит – 19,5 трлн. рублей

3. Корпоративное кредитование Корпоративный кредит, 562 млрд долл.

4. Синдицированное кредитование в России млрд долл.

5. Новеллы регулирования • Игнорирование интересов кредиторов • Изменения ст. 809-810 ГК (право потребителя на досрочное погашение займа/кредита) • Запрет комиссий за досрочное погашение • Высший Арбитражный суд – законодатель в кредитной сфере • Информационное письмо ВАС № 146 от 13 сентября 2011 г. • Информационное письмо ВАС № 147 от 13 сентября 2011 г. 15 декабря 2011 года

6. Стандартизация банковских вознаграждений • Проценты • Виды условия о процентах • Плавающая процентная ставка • Авансовая уплата процентов • Комиссии (незаконные) • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета • Комиссия за выдачу кредита • Комиссия за досрочное погашение • Компенсации, возмещение расходов и убытков • Формула ВАС РФ: «Нет услуги – нет комиссии» • Учет международного опыта 15 декабря 2011 года

7. Стандартные кредитные договоры • Потребительский кредит • Срочный кредит • Кредитная карта • Ипотечный кредит • Кредит малому бизнесу • Синдицированный кредит • Международный стандарт – договор Ассоциации кредитного рынка (LMA) 15 декабря 2011 года

8. Комитет и экспертная группа • Комитет по синдицированному кредитованию – более 25 банкови международных партнеров (KfW, EBRD, LMA) • Юридическая экспертная группа – 12 ведущих мировых юридических и налоговых консультантов • Сотрудничество с Национальной валютной Ассоциаций (ставка MosPrime) • Участие ВАС РФ, Минфина и ЦБ РФ 15 декабря 2011 года

9. Проблемы становления синдицированного кредита • Деление рынка на внешний и внутренний • Пробелы правового регулирования в области синдицированного кредитования • Отсутствие объединения участников рынка синдицированного кредитования института – аналога европейской организации LMA, который поддерживал бы открытое и эффективное взаимодействиемежду участниками рынка • Недостаток опыта у российских банков в области синдицированного кредитования • Ограниченный опыт сотрудничества между российскими банками («Дружба дружбой, а денежки – врозь»)

10. Пробелы регулирования • Рыночные стандарты • Отсутствие в России стандартной документации • Судебная практика • Отсутствие судебных прецедентов в области рассмотрения споров по сделкам синдицированного кредитования • Недостатки законодательного регулирования • Неясность относительно участия в синдикатах НПФ, страховщиков и иных некредитных организаций • Отсутствие концепции агента по обеспечению (залогу) • Отсутствие института общего собрания кредиторов • Наличие нерешенных вопросов в области налогового регулирования • Недостатки регулирования Центрального банка • Отсутствие четких положений относительно отражениясиндицированных кредитов в учете и отчетности • Отсутствие детальных норм относительно порядка расчета достаточности капитала и резервов • Отражение операций на вторичном рынке и их влияние на фиеансовые показатели

11. Пример рыночного стандарта: LMA Documentation • Стандартные формы документации (договоров) • Investment Grade Primary Documents (6) • Leveraged Finance Facility Agreement (1) • Secondary Trading Documents • Intercreditor Agreement • French and German law Primary Documents • Ancillary documents – term sheet, mandate letters, release and reliance letters, co-ordinating committee letters, confidentiality undertakings, non-public information papers etc • The LMA will be researching the possibility of extending its documentation beyond the existing general finance concept to more specific debt sectors – currently real estate and commodity finance • Обобщение рыночной практики и руководства • User Guide for Secondary Trading Documentation • Guidelines on "Transparency and the use of information" • Checklist of pre/post trade issues • Glossary of terms for Syndicated Loans

12. Стандартизация кредитов МСП • Признание комиссии за выдачу • Признание компенсации за досрочное погашение • Стандартизация условий выдачи, обслуживания, досрочного возврата • Создание платформы для секьюритизации (планы МСП-банка) 15 декабря 2011 года

13. Стандартизация кредитного качества и рефинансирование • Под залог ценных бумаг, выпущенных в результате секьюритизации кредитов МСП и потребкредитов • Под залог долей участия в синдицированном кредите (312-П) 15 декабря 2011 года

14. Кредитное качество и банковское регулирование • Уточнение требований по созданию резервов и расчету капитала (254-П, 2613-У) • Уточнение требований по расчету достаточности капитала (110-И, 2612-У) • Сокращение перечня активов с повышенным риском • Широкое использование внешних рейтингов для оценки качества кредитного портфеля и отнесения ссуд к категориям качества • Формирование статистки «дефолтов» в корпоративном секторе 15 декабря 2011 года

15. Изменение законодательства: мониторинг исполнения Стратегии-2015 • Потребительский кредит • Особенное регулирование ипотечного кредитования • Общее собрание кредиторов • Управляющий залогами • Регистрация залогов автомототранспорта • Секьюритизациянеипотечных активов • Проектное финансирование • Залог банковских счетов и прав требования 15 декабря 2011 года

16. «Кредитная инициатива»Ассоциации «Россия» • Универсальная форма предоставления информации заемщику (паспорт кредита) • Стандартизация банковских вознаграждений • Стандартизация кредитных договоров и документации • Потребительский кредит • Кредит МСП • Синдицированный кредит • Изменение нормативного регулирования (стандарты оценки кредитного качества, достаточность капитала, резервы) • Новые возможности рефинансирования в ЦБ РФ • Рекомендации по работе с жалобами клиентов 15 декабря 2011 года