Jak wybrać korzystny kredyt, a jak korzystną lokatę?

1. Jak wybrać korzystny kredyt, a jak korzystną lokatę? POWUZ III Miechów SP-M-GR1

2. wstęp Trochę teorii, trochę historii…

3. Człowiek, pieniądze i banki Potrzeba jest matką wynalazku i właśnie z potrzeby człowiek wynalazł pieniądze.

4. Jak powstały pieniądze? Pierwotni ludzie nie zdawali sobie sprawy, czym są pieniądze. Wymiana odbywała się na zasadzie wymiany handlowej towar za towar. W procesie rozwoju gospodarki i cywilizacji miejsce produktów konsumpcyjnych zajęły metale. Zaczęto owe metale rozdrabniać na małe kawałki. Z biegiem czasu zaczęto na nich bić pieczęcie znanych władców, by zapobiec fałszowaniu. Twórcami monet prawdopodobnie byli Fenicjanie.

5. Pieniądz papierowy Wytwarzanie pieniądza ze złota i srebra było kosztowne. Zaczęto więc swoje zasoby pieniężne zostawiać u złotników, którzy wypisywali tzw. kwity depozytowe. Tak to też narodziła się kolejna forma pieniądza – pieniądz papierowy.

6. Historia banku Z pieniędzmi nierozerwalnie związane są banki. Pierwsze wzmianki o bankach sięgają czasów starożytnych. Tzw. domy bankowe istniały w Babilonie, starożytnej Grecji i Rzymie. Pierwsza znana forma operacji finansowej - zwana lichwą - polegała na pożyczaniu pieniędzy lub towarów.

7. Historia kredytu Historia kredytu wiąże się bezpośrednio z historią pieniądza. Z dużą dozą pewności można go powiązać z rozpoczęciem zróżnicowania majątkowego w pierwszych społecznościach – wiemy, że kredytów udzielały mezopotamskie świątynie, a wraz z rozwojem handlu – także organizacje kupieckie i osoby prywatne. Także na obszarach Mezopotamii i w Egipcie rozwinęły się pożyczki . Bardzo długo przetrwała na przykład instytucja „niewoli za długi”.

8. Działania i funkcje banku Podstawowe funkcje banków to: • przyjmowanie depozytów w zamian za odsetki - lokaty • świadczenie usług finansowych związanych z obiegiem pieniądza • udzielanie kredytów przedsiębiorstwom i osobom fizycznym • kreacja pieniądza

9. Zastosowanie procentów w operacjach bankowych %

10. Procent (%) Procent pochodzi od łacińskiego słowa "pro centum", które oznacza na sto. Matematycznym symbolem procentu jest znak %. Jeden procent danej wielkości, to jedna setna tej wielkości. 1% =

11. Procent prosty Procent prosty to sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, polegający na tym, że dochód w postaci odsetek nie jest doliczany do wkładu (nie podlega kapitalizacji) - nie procentuje, więc wraz z nim w następnym okresie rozliczeniowym. Odsetki są tu płatne z dołu - po zakończeniu okresu.

12. Procent prosty - przykład • Kapitał – 500 zł • Oprocentowanie – 6,5 % • Czas – 1 rok lub 2 lat Wpłacamy do banku kwotę 500 zł. Oprocentowanie wynosi 6,5% w skali roku. Ile uzyskamy odsetek po roku? A ile po dwóch latach jeśli odsetek nie doliczymy do kapitał? O = Odpowiedź Odsetki po roku wyniosą 32,50 zł, a po dwóch w sumie 65zł.

13. Procent składany Procent składany to sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, polegający na tym, że odsetki są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i procentują wraz z nim w okresie następnym.

14. Procent składany - przykład Tomek złożył w banku 5000złna lokatę 6 miesięczną oprocentowaną 5% w stosunku rocznym. Ile pieniędzy otrzyma po 18 miesiącach? Kapitalizacja następuje co 6 miesięcy, więc w ciągu 18 miesięcy będzie naliczana 3 razy Znamy wartość kapitału początkowego (Kp=5000) oraz p = 5/2 (oprocentowanie jest w stosunku rocznym, zatem po 6 miesiącach dostaniemy połowę odsetek)

15. Procent składany I okres kapitalizacji = 5000 + II okres kapitalizacji = 5125 + =5253,13zł III okres kapitalizacji = 5253,13 + =5384,46zł Lub możemy zastosować wzór K = Kp * (1 + p/100)^n gdzie: K0 = 5000zł, p = 5/2 n = 3 K= 5384,46zł

16. Rodzaje kredytów

17. Kredyty bankowe Kredyty bankowe są udzielane przez bank na podstawie umów kredytowych opartych na uzasadnionych wnioskach kredytowych jednostek gospodarczych. Warunkiem do pozyskania jest posiadanie przez jednostkę zdolności kredytowej oraz zabezpieczenia spłaty udzielonego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie..

18. Rodzaje kredytów Przedmiot kredytu: - kredyty obrotowe, - kredyty na rozwój firmy • hipoteczne • konsumpcyjne. Okres kredytowania: -długoterminowe, -średnioterminowe -krótkoterminowe. Formy kredytu: -w rachunku bieżącym, -w rachunku kredytowym. Waluty kredytu: -kredyty złotówkowe, - kredyty dewizowe

19. Kredyty bankowe i ich charakterystyka

20. Spłata kredytu Spłata kredytu może nastąpić jednorazowo bądź w ratach. Powinien być on spłacany w terminach ustalonych w umowie kredytowej. Bank może wypowiedzieć umowę przed terminem spłaty, jeżeli kredytobiorca nie dochował warunków umowy. Następnie bank wprowadza postępowanie ugodowe, a jeżeli nie przynosi to rezultatów, bank przystępuje do postępowania egzekucyjnego.

21. W jaki sposób rodzaj spłaty wpływa na koszt kredytu? Kredyt należy spłacić! Możemy go spłacać w ratach równych lub malejących.

22. RATY MALEJĄCE A RÓWNE? • RATY MALEJĄCE charakteryzują się stałą częścią kapitałową, a zmieniającą się częścią odsetkową.  Na początku jest ona najwyższa i to daje nam tą początkową różnicę między wysokością rat malejących a równych. Ale dzięki temu szybciej „widzimy” efekt spłaty naszych zobowiązań.  • RATY RÓWNE charakteryzują się rosnącą częścią kapitałową i malejącą częścią odsetkową. Od początku spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Z czasem sytuacja odwraca się. Nie wpływa to jednak na wysokość miesięcznych zobowiązań, które zawsze są takie same.

23. DLA KOGO RATY MALEJĄCE, A DLA KOGO RATY RÓWNE? • Raty malejące są dosyć atrakcyjne, ale przeznaczone dla osób, które są w stanie na początku spłaty wyłożyć dużą ilość pieniędzy, by później płacić mniej. • Raty równe są przeznaczone przede wszystkim dla osób, które nie są w stanie wybrać rat malejących. Dla tych osób pierwsza rata jest niższa niż w systemie malejącym, dzięki czemu łatwiej jest otrzymać kredyt.

24. KTÓRE RATY SĄ KORZYSTNIEJSZE? • Raty malejące mają przewagę nad ratami równymi pod względem odsetek. Jeśli wybierzemy raty malejące to w całym okresie kredytowania zapłacimy mniej odsetek niż gdybyśmy spłacali kredyt w ratach równych. • Niestety w ratach malejących na początku musimy płacić dosyć wysokie raty, co może nie odpowiadać kredytobiorcom, którzy nie mają dużego miesięcznego dochodu. • Pod względem ekonomicznym korzystniejsze są raty malejace.

25. Z czego składa się całkowity koszt kredytu? Rzeczywisty koszt kredytu - uwzględnia wszystkie koszty kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami oraz prowizjami. RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania -oprócz oprocentowania uwzględnia ona także pozostałe koszty kredytu

26. CZĘŚCI SKŁADOWE KREDYTU

27. Jak zależy kredyt od ilości rat Zaciągamy kredyt w wysokości 6000 tys.w ratach malejących na 6 miesięcy oprocentowany 5% w skali roku. Koszt kredytu z odsetkami(bez kosztów dodatkowych) liczymy stosując wzór: Koszt = Stosując wzór koszt kredytu to: Koszt = 6000 𝑥 5 𝑥 7/2400= 87,5 Poniżej przedstawiamy system spłat

29. Jak zależy kredyt od ilości rat Zaciągamy kredyt w wysokości 6000 tys.w ratach malejących na 12miesięcy oprocentowany również 5% w skali roku. Koszt kredytu z odsetkami(bez kosztów dodatkowych) liczymy stosując ten sam wzór: Koszt kredytu jest tym razem dużo wyższy: Koszt = 6000 𝑥 5 𝑥 13/2400=162,5zł Jednak niższe są raty. Poniżej przedstawiamy system spłat

31. Wniosek Im więcej rat tym koszt kredytu jest wyższy.

32. Jak wybrać korzystny kredyt gotówkowy?

33. Kredyt 10 000 na 36 miesięcy Porównamy oferty kredytowe w lokalnych bankach w Miechowie:

34. pożyczka jest wpłacana jednorazowo • Pożyczka jest spłacana w równych ratach • Klient sam wybiera okres kredytowania • Możliwość zawieszenia spłaty 3 rat pożyczki • Oprocentowanie :15,99% • Rata:369 • RRSO:21,56 • Prowizja:5% • Dodatkowe koszty: brak • Kwota do spłaty :13287zł

35. Przez 21 dni możesz odstąpić od umowy • Wysokość i dzień spłaty ustalasz sam • Oprocentowanie :14% • Rata:359zł • RRSO: 19,15% • Prowizja:5% • Dodatkowe koszty : brak • Kwota do spłaty:12919zł

36. Bez poręczenia • Możliwość ubiegania się o kredyt samemu , nie wymagamy zgody współmałżonka • Oprocentowanie:18% • Rata: 380zł • RRSO:24,04% • Prowizja:5% • Dodatkowe koszty :brak • Kwota do spłaty:13666zł

37. Uproszczone procedury • Dogodne formy spłaty • Zabezpieczenia kredytu • Oprocentowanie zmienne • Brak opłaty przygotowawczej • Oprocentowanie:11,49% • Rata:328zł • RRSO: 15,02% • Prowizja: 1,5% • Dodatkowe koszty:212zł • Kwota do splaty:12228,62zł

38. Porównanie kredytów gotówkowych

39. Wniosek Najkorzystniejszy kredyt gotówkowy proponuje Krakowski Bank Spółdzielczy, ponieważ ma: • Najniższe oprocentowanie • Najniższą ratę • Najniższe RRSO • Najmniejszą prowizję • Najniższą kwotę do spłaty

40. Zakupy na raty

41. SPRZEDAŻ NA RATY Sprzedaż produktów na raty wiążę się nie tylko z oddawaniem kosztów produktu, ale też dodatkowymi opłatami i prowizjami. Części składowe sprzedaży na raty to: • Opłata za restrukturyzację na wniosek kredytobiorcy • Oplata za wydanie zaświadczenia o kredycie • Opłata za czynności monitorujące, upominające o zapłacie za kredyt • Opłata za zapytanie do Urzędu Stanu Cywilnego • Opłata za zapytanie do MSWiA • Oprocentowanie

42. PRZYKŁAD 1Kredyt ratalny w CreditAgricole Pan Kowalski zakupił telewizor w systemie ratalnym w cenie 4000 zł. Klient postanowił rozdzielić koszt produktu na 12 rat. Oprocentowanie banku wynosi 20 % w skali roku. Zakładając, że klient będzie płacił raty kredytu bez spóźnień, Pan Kowalski będzie musiał wydać: • Za udzielenie kredytu – 20 zł • Za zapytania do MSWiA i Urzędu Stanu Cywilnego – 70 zł • Za oprocentowanie – = 433,33zł Pan Kowalski po 12 miesiącach zapłaci łącznie 4523,33 złzamiast 4000zł.

43. PRAWDA O KREDYTACH„0 %” • Kredyty 0 % wcale nie należą do najtańszych, bo choć samo oprocentowanie wynosi 0 % to prowizje i w końcu RRSO wynosi naprawdę bardzo dużo. • Dodatkowym kosztem może być np. obowiązkowe ubezpieczenie, Koszt takiego ubezpieczenia może nawet przekraczać 1 proc. kwoty całego kredytu miesięcznie. Jeśli spojrzymy na rzeczywiste oprocentowanie po uwzględnieniu ubezpieczenia, prowizji i innych opłat to może się okazać, że wzrośnie ono nawet do 40 proc.

44. Jak wybrać korzystny kredyt hipoteczny w Miechowie?

45. Kredyt 200 000zł na 25 lat Porównamy oferty kredytorów hipotecznych w lokalnych bankach w Miechowie:

46. Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat • Rata: 1364zł • Oprocentowanie nominalnie: 6,37% • Oprocentowanie rzeczywiste: 6,86% • Ubezpieczenie: 200zł • Prowizja: 0% • Kwota do spłaty: 404 420zł • Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 100% • RO: 16,12%

47. Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat • Rata: 1357zł • Oprocentowanie nominalnie: 6,55% • Oprocentowanie rzeczywiste: 6,75% • Ubezpieczenie: 208,33zł • Prowizja:0% • Kwota do spłaty: 407 001zł • Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 80% • RO: 16,23%

48. Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat • Rata: 1449zł • Oprocentowanie nominalnie: 6,75% • Oprocentowanie rzeczywiste: 6,96% • Ubezpieczenie: 150zł • Prowizja: 0% • Kwota do spłaty: 434 682zł • Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 100% • RO: 16,5%

49. Oferta kredytu hipotecznego: 200 000zł na 25 lat • Rata: 1382zł • Oprocentowanie nominalnie: 6,84% • Oprocentowanie rzeczywiste: 7,54% • Ubezpieczenie: 333,33zł • Prowizja: 8000% • Kwota do spłaty: 414 547zł • Stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości: 110% • RO: 17,32%

50. JAK WYBRAĆ KORZYSTNY KREDYT HIPOTECZNY /200 000 zł na 25 LAT/?