Utjecaj vanjskih čimbenika na obradu i visinu šteta

1. Utjecaj vanjskih čimbenika na obradu i visinu šteta Mr. sc. Slaven Dobrić, Član Uprave Opatija, 14.5.2010.

2. Allianz Zagreb d.d. Sadržaj • Uvod: • 1 Čimbenici koji utječu na obradu šteta i osiguranje • 2 Unutarnji čimbenici • 3 Vanjski čimbenici • 4 Zaključak:Fokus na bitne buduće čimbenike

3. Dobit ili gubitak obračunskog razdoblja prije poreza 2009 godine 10 najvećih hrvatskih osiguratelja

4. Tržište RH 2009. – velika ovisnost o AO Tržište osiguranja Auto kasko Ostala neživotna osiguranja Životna osiguranja AO

5. Čimbenici koji utječu na obradu šteta i osiguranje: • Podjela 1

6. Temeljna podjela čimbenika

7. Unutarnji čimbenici: • Uglavnom upravljivi 2

8. Unutranji čimbenici: temelj poslovanja osiguratelja • Mješavinu (miks) portfelja osiguranja društva osiguranja i volumen portfelja – osiguratelj može definirati ciljani miks, ali u konačnici ne može do kraja upravljati ovim čimbenikom. Miks portfelja značajno utječe na back office poslove osiguratelja te troškove poslovanja • Preuzimanje rizika (eng. Underwritting): cjenici i uvjeti osiguranja društva osiguranja. Osiguratelj određuje cjenovnu politiku, ali u konačnici na formiranje cijene utjecaj vrši i tržište pa osiguratelji česti odstupaju od politike cijena s ciljem dobivanja poslova • Upravljanje obradom šteta – osnovni osigurateljni posao pa time i najviše reguliran (poslije UW) koji može činiti značajnu razliku između uspješnog i neuspješnog osiguratelja

9. Vanjski čimbenici: • Koliko smo na njih fokusirani 3

10. Vanjski čimbenici: osnovna podjela

11. Inflacija i gospodarski čimbenici • Inflacija – u Hrvatskoj nema inflacije ili je ona toliko mala da ne utječe na industriju osiguranja ?!

12. Inflacija i gospodarski čimbenici • Osigurateljni ciklusi – četiri osnovna osigurateljna ciklusa u kojima se mijenja cijena osiguranja i potražnja za osiguranjem • Uvjeti investiranja – od izuzetnog značaja za industriju osiguranja. Pitanje je hoće li se ikada više ponoviti pozitivna prva dekada 21. stoljeća. U 2009. godini prihodi od ulaganja hrvatskih društava osiguranja su iznosili 1.546 MKn, od čega su prihodi od kamata donijeli 1.018 MKn (porast od 24% ili 199 MKn) • Valutni tečaj - u 2009. godini 1.260 Mkn BZP hrvatskih osiguratelja je predano u reosiguranje (13%) pa valutni tečaj može donijeti značajne razlike između primljene premije od osiguranika i premije predane u reosiguranje. Nadalje, obzirom je hrvatsko tržište uvozno orijentirano (posebno u auto industriji) promjena valutnog tečaja može uzrokovati promjenu cijene popravaka vozila i drugih objekata.

13. Pravni, politički i socijalni čimbenici • Sudske odluke – dana 29.11.2002. godine VSH usvojio je nove Orijentacijske kriterije i iznose za utvrđivanje visine pravičnenovčane naknade nematerijalne štete. S obzirom na promjenu sudsko-medicinskog aspekta ocjene posljedica nastale traume te na višegodišnju primjenu ZOO/05, za očekivati je da će u dogledno vrijeme doći do revizije ovih Kriterija ??? • Sklonost parničenju - dok primjerice u Finskoj na 100 000 stanovnika pred sud dolazi 180 sporova godišnje, u Hrvatskoj je riječ o 3600 sporova godišnje (naravno, sudaca nema 20x više; Hrvatska ima 43 suca na 100.000 stanovnika, Njemačka 25, Finska 17) • Trendovi u ponašanju – Zakonodavstvo je stvorilo okvir (male kazne u Kaznenom zakonu za djelo Zlouporabe osiguranja, nepostojanje obveze pozivanja policije na očevid prometne nezgode), a institucije osnažile (neizricanjem kazne npr. bezuvjetne kazne zatvora za to djelo) trend ponašanja da je prijevara osiguratelja društveno prihvatljiva pa čak i poželjna

14. Pravni, politički i socijalni čimbenici - Zakonodavstvo • “Izdvajanje” 10% (izmjenom 7%) naplaćene funkcionalne premije AO po članku 53. Zakona o obveznom zdravstvenom osiguranju od 1.1.2009. • "Program gospodarskog oporavka" Vlade Republike Hrvatske – ukidanje poreznih olakšica na premije životnih osiguranja • Izmjene ZoSPnC – nepostojanje obveze pozivanja MUP-a na očevid prometne nezgode • Odredba članka 225. KZ – mala kazna za prijevaru osiguranja, mogućnost oslobođenja počinitelja ako odustane prije nego što je otkriven, dovršenje djela tek podnošenjem prijave štete • Dospijeće neimovinske štete: do ZOO/05 tek je trenutkom donošenja prvostupanjske presude utvrđena visina naknade neimovinske štete pa ranije nije niti moglo doći do zakašnjenja dužnika, primjenom ZOO/05 i ZOOP, oštećena osoba uz dužni iznos naknade štete, ima pravo i na isplatu iznosa kamate i to od dana podnošenja odštetnog zahtjeva

15. Klimatski čimbenici i čimbenici vezani uz promjenu okoliša • Vremenske prilike – promjena klime kao posljedica globalnih promjena dovodi do iznenadni i jakih olujnih nevremena koje uključuju i tuče te do dugotrajnije zime praćene obilnim padalinama • Prirodne i ostale katastrofe – na poslovanje osiguratelja posebno veliki utjecaj mogu imati katastrofalne štete izazvane olujama, poplavama, potresima i eksplozijama, a na koje vanjske čimbenike osiguratelji, gotovo, ne mogu imati nikakvog utjecaja • Prikriveni rizici- nova azbestoza mogao bi biti benzen na strani kemikalija, te nano tehnologije i zagađenje okoliša, od ostalih prikrivenih rizika. Ostale još ne možemo niti znati, jer su kako im ime kaže prikriveni

16. Zaključak: • Fokus na bitne buduće čimbenike 4

17. Bitni vanjski čimbenici u odnosu na koje se industrija treba ujedniti • Sudska praksa– budući kriteriji (sudsko-medicinski i VSH) imat će znatni utjecaj na obradu šteta i industriju osiguranja RH • Cijene popravaka motornih vozila – nužno je da industrija dogovori s zajedničke uvjete poslovanja s auto servisima • Reforma zdravstvenog sustava – osiguranja postaju veliki igrači na području zdravstvenog osiguranja te trebaju aktivnosti sudjelovati kao partneri reforme sustava • Liberalizacija osiguranja AO – ulaskom u EU mijenja se članak 10. ZOOP i više nije potrebna suglasnost HANFE na cjenike AO  liberalizacija AO

18. Premija 2009 i nakon ulaska u EU – scenario pada premije AO za 50%

19. Hvala na pažnji! E-mail: slaven.dobric@allianz.hr