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Seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada. ¿Qué son los seguros?. Es el instrumento financiero a través del cual se evita que las pérdidas financieras que nos afectan negativamente, causadas por eventos del azar, se interpongan en nuestros planes personales.
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Seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada
¿Qué son los seguros? • Es el instrumento financiero a través del cual se evita que las pérdidas financieras que nos afectan negativamente, causadas por eventos del azar, se interpongan en nuestros planes personales. • El seguro no cubre eventos que no son consecuencia del azar.
Otra definición • El seguro es un contrato mediante el cual: • A través del pago de una cantidad pequeña y conocida llamada prima, la aseguradora se compromete a resarcir una cantidad grande y desconocida, llamada suma asegurada, en caso de ocurrir el evento desfavorable cubierto por el contrato. • El principio básico del seguro es “que las primas de muchos asegurados pagan los siniestros de pocos asegurados”
Limitaciones de los seguros • Restringido a compensar consecuencias de eventos del azar que pueden medirse en términos financieros. • El seguro no protege cuando ya ocurrió el evento y la persona se asegura con posterioridad. • El seguro no puede pagar, en caso de un evento del azar, cantidades de dinero mayores que el costo del bien o servicio asegurado.
Marco de regulación • La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es el órgano facultado por la SHCP para vigilar la operación de las compañía de seguros en México. • El marco legal que rige las operaciones de seguros se encuentra en: • La ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros • La ley del contrato del seguro • El reglamento de agentes • Las circulares de la CNSF
El Mercado Mexicano en Cifras • A septiembre de 2008, el sector asegurador estaba conformado por 99 compañías de seguros. • De las 99, 7 estaban incorporadas a un grupo financiero, 51 tenían capital mayoritario extranjero, con autorización de filial.
Tipos de seguros • La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros señala en el artículo 7 que existen tres tipos de operaciones de seguros: • Vida • Muerte y sobrevivencia • Accidentes y Enfermedades • Accidentes personales • Gastos Médicos • Salud • Daños
Tipos de seguros • Las operaciones de daños se dividen en: • Responsabilidad civil y riesgos profesionales • Marítimo y transportes • Incendio • Agrícola y animales • Automóviles • Crédito • Crédito a la vivienda • Garantía financiera • Diversos • Terremoto y otros riesgos catastróficos • Especiales (art. 9)
Tipos de Seguros • En la práctica a los seguros comprendidos dentro de las operaciones de vida y de accidentes y enfermedades (ver artículo 8) se les llama seguros de personas. • Dentro de los seguros de daños se encuentran los seguros de automoviles, de casa-habitación y los seguros por responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes y en sus personas.
Distribución de Compañías A septiembre de 2008: • 52 Compañías operaron seguros de vida • 64 Compañías operaron seguros de no vida • Daños : 55 • Vida sin pensiones: 42 • Accidentes y Enfermedades: 35 • Pensiones: 10 • Salud: 13 • Crédito a vivienda: 2 • Garantía financiera: 2 • Sólo Vida: 9 • Sólo Daños: 26 • Sólo Accidentes y Enfermedades: 1
Seguros de Personas • Muerte • Invalidez • Gastos Médicos • Sobrevivencia (vejez)
Seguros de Daños • Incendio, rayo, explosión, vehículos, humo • Temblor y erupción volcánica • Robo o asalto • Granizo • Accidentes de circulación, domésticos y deportivos
Seguros de Responsabilidad Civil • Daños y/o perjuicios a otras personas por: • El uso de automovil o cualquier otro vehículo • Daños causados a vecinos • Daños a la mercancía expuesta de los comercios
Necesidad asegurable • El seguro es la respuesta a la existencia de una necesidad asegurable. • Los seguros de personas responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de enfermedad, invalidez, accidente, muerte y vejez. • Los seguros de daños responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de daños a los bienes materiales de los cuales es dueña una persona.
Necesidad asegurable: amenazas a la continuación del ingreso familiar • Las enfermedades, la invalidez, la muerte • Pueden ocurrir en cualquier momento de la vida y se requiere el reemplazo del ingreso familiar. • La vejez • El término de la vida productiva trae consecuencias económicas como la disminución o pérdida del ingreso familiar.
Seguro de vida • El seguro de vida es el mecanismo mediante el cual una persona puede planear la continuidad de su ingreso si la muerte o la invalidez destruyen su capacidad para ganarse la vida. Es decir se busca la proteccion del ingreso familiar • En el caso de sobrevivencia en la vejez, el seguro de pensiones protege el ingreso familiar
Planes básicos de seguros • Seguro temporal ( a un plazo determinado) • Seguro vitalicio ( para toda la vida) • Se puede pagar mientras el asegurado esté con vida ó • Se puede pagar mientras esté con vida con un máximo de 25 años o hasta que cumpla 60 ó 65 años • Seguros con componente de ahorro • Que además de indemnizar en caso de fallecimiento pagan si el asegurado sobrevive a un plazo de 10 a 15 años o a una edad de 60 ó 65.
Seguros o beneficios adicionales • Seguro de invalidez • Pago anticipado de suma asegurada • Exención del pago de las primas futuras del seguro • Seguro de accidentes • Doble pago de suma asegurada por muerte accidental • Pago de un porcentaje de la suma asegurada por pérdida de miembros a consecuencia de un accidente • Triple pago de la suma asegurada poraccidente.
Seguro de salud • La protección del ingreso en caso de enfermedad es cubierto por el seguro de incapacidad o de gastos médicos. • Los gastos que origina una enfermedad, un accidente o la vejez no sólo traen consigo la pérdida del ingreso, sino más gastos como los médicos y los de manutención del enfermo.
Necesidades familiares • Fondo para eliminar deudas y últimos gastos • Ingreso para la familia • Ingreso si ocurre una incapacidad • Fondo para la educación universitaria de los hijos y la vejez • Seguro de gastos médicos
Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos • En caso de fallecimiento es conveniente cubrir los montos de las deudas: • Hipotecas • Autos • TDC • Es necesario también contar con efectivo al momento del fallecimiento para hacer frente a los gastos funerarios
Ingreso familiar • Es conveniente que los deudos del asegurado mantengan su nivel de vida por uno o dos años tras la muerte del asegurado (período de reajuste) • Es importante decidir hasta qué edad es conveniente que los hijos reciban apoyo económico
Ingreso por incapacidad • Esta protección puede contratarse dentro del seguro de vida como beneficio adicional. • Una incapacidad se refiere a la inhabilidad del asegurado de generar el ingreso usual debido a un accidente o una enfermedad. • En general la expectativa de vida de una persona con invalidez o incapacidad se modifica y tiende a ser menor que la de una persona “sana”
Fondo para la educación universitaria de los hijos • Es la acumulación de recursos durante la infancia de los hijos con el fin de acumular lo suficiente para hacer frente a las colegiaturas universitarias, si el fondo lo constituye una compañía de seguros, se debe adicionar un seguro que garantice, en caso de fallecimiento o de incapacidad, el pago de las primas futuras en sustitución del padre o contratante del asegurado.
Ejemplo de un producto educativo • Se contrata un seguro educacional para un niño de 6 años con suma asegurada de 30,000 dólares. El padre tiene 38 años. Las coberturas contratadas son: • Fondo educacional • Muerte del padre • Invalidez del padre ¿Qué podría ocurrir?
Primer caso No se presentan contingencias y el niño alcanza los 18 años Padre 38 años 50 años Niño 6 años cumple 18 2004 2016 $ 30,000 = dls.
Segundo caso 2005 2017= Niño cumple 18 DEJA DE PAGAR PRIMAS $ 30,000.= dls. SUMA ASEGURADA $ 30,000.=dls
Tercer caso 2005 Niño cumple 18 PRIMA SUMA ASEGURADA $ 30,000.= dls. SUMA ASEGURADA $ 30,000.=dls $ 30,000 .=dls
Fondo para la educación universitaria de los hijos • Este seguro en general se compra cuando ya se tienen resueltas las otras necesidades familiares.
Determinación del monto de seguro adecuado • En el seguro de vida la suma segurada es la cantidad a pagar a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento. • La forma práctica de determinar la suma asegurada es :
Determinación de suma asegurada • Si el ingreso sólo se requiere por un período, actuarialmente se pueden determinar los factores por los cuales multiplicar el ingreso mensual deseado.
Beneficiarios • Al designar beneficiarios se debe especificar correctamente los nombres y porcentajes a repartir. • La designación de menores, no es aconsejable, en su caso es mejor nombrar a quien ejerza la patria potestad del menor e incluir otro beneficiario contingente.
Ejemplos • Padre jefe de familia de 40 años, casado, gana 25,000 • Esposa con ingreso mensual de 15,000 • Dos hijos de 15 y 6 años • Un coche, condominio en pago. • Ahorros=50,000 • Afiliados al IMSS
Necesidades de seguro • Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos (aprox 100,000): • 100,000-50,000 de ahorro=50,000 • Ingresos por el período de reajuste • 25,000 –15,000 del sueldo de la esposa=10000 • Durante 12 meses = 120,000 • Ingresos mientras los hijos cumplen 25 años • 5000 mensuales: • Hijo 1 : 5000*91= 455,000 • Hijo 2: 5000*135= 675,000
Necesidades de seguro • Ingreso vitalicio para la viuda • Ingreso de 20,000 , pero su ingreso mensual más la pension del IMSS por viudez podrían sumar este monto • Otros ingresos para salud, vacaciones, etc. • 1500 mensuales *19 años =202,500 • Suma de necesidades : $1,502,500 Aesto habría que restar el seguro de grupo que la empresa le otorge al asegurado
Contratación de seguros • Un temporal a 10 años por 455,000 para su hijo de 15 (prima=3,640) • Un temporal a 19 años para su hijo de 6 años más deudas, ultimos gastos y otros gastos por 1,047,500 (prima 13,408). • El total de prima es de 17,048, que es el 3.55% del ingreso anual de la familia • Esta cantidad puede pagarse en forma fraccionada con recargos.
Seguro de Gastos Médicos • La mayoría de los seguros de gastos médicos, ya sean mayores o menores no pagan el 100% de los costos de los servicios médicos; excepto si el hospital y el médico están en red y tienen cláusula de disminución o eliminación de deducible y coaseguro • En general al contratar un seguro de gastos médicos es conveniente tomar en cuenta que uno de los objetivos más importantes es que se nos paguen enfermedades o accidentes muy costosos, cuyo impacto en la economía familiar puede ser catastrófico.
Seguro de Gastos Médicos • Suma asegurada es la cantidad máxima que paga la aseguradora por cada asegurado por cada enfermedad • Deducible: Es el límite inicial mínimo a cargo del asegurado cada vez que solicita el pago de los servicios médicos, sólo se cobra una vez por cada enfermedad. • Coaseguro: es un porcentaje entre 5% y 25% con el que participa el asegurado en caso de solicitar el pago de los servicios médicos. • Copago: es una cantidad fija que tiene que pagar el asegurado generalmente cuando efectúa una visita a un médico en un consultorio.
Otros límites máximos • Máximo por intervención quirúrgica • Máximo por visita médica • Máximo para silla de ruedas • Máximo por parto o cesárea • Máximo por enfermera
El mejor seguro • Entre más chicos son el deducible y el coaseguro, más alta es la prima del seguro. • Es recomendable tener un deducible alto siempre y cuando se cuente con una suma asegurada muy grande
Padecimientos no asegurados • Padecimientos preexistentes, que ya existían antes de la contratación del seguro • Estrabismo y padecimientos congénitos, que ya existían antes de la contratación del seguro • Reposición de aparatos ortopédicos y prótesis, que ya se usaban antes de contratar
Otros gastos no asegurados • Tratamientos estéticos o de calvicie • Tratamientos dietéticos por obesidad, anorexia y bulimia • Complementos vitamínicos • Curas de reposo, check-ups, exámenes medicos o estudios que no estén relacionados con el padecimiento. • Estudios de estado general de salud para posibles donadores para el asegurado • Anteojos, lentes de contacto, implantes auditivos o auxiliares • Tratamiento dental o de encías ( algunas sí) • Tratamientos de infertilidad, esterilidad, control natal
Otros gastos no asegurados • Miopía, presbiopía, hipermetropía o astigmatismo (en grupo si se pueden cubrir) • Honorarios médicos cuando el médico sea el asegurado o familiar directo • Tratamientos para alteraciones del sueño, trastornos de conducta, aprendizaje, lenguaje o audición, enajenación mental, demencia, depresión, histeria, neurosis. Estudios o tratamientos psiquiátricos o psíquicos. • Tratamientos quiroprácticos o de acupuntura proporcionados por personas sin cédula profesional. • Tratamientos experimentales o de investigación • Enfermedades o accidentes resultantes de intentos de suicidio y mutilaciones voluntarias