Seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada

1. Seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada

2. ¿Qué son los seguros? • Es el instrumento financiero a través del cual se evita que las pérdidas financieras que nos afectan negativamente, causadas por eventos del azar, se interpongan en nuestros planes personales. • El seguro no cubre eventos que no son consecuencia del azar.

3. Otra definición • El seguro es un contrato mediante el cual: • A través del pago de una cantidad pequeña y conocida llamada prima, la aseguradora se compromete a resarcir una cantidad grande y desconocida, llamada suma asegurada, en caso de ocurrir el evento desfavorable cubierto por el contrato. • El principio básico del seguro es “que las primas de muchos asegurados pagan los siniestros de pocos asegurados”

4. Limitaciones de los seguros • Restringido a compensar consecuencias de eventos del azar que pueden medirse en términos financieros. • El seguro no protege cuando ya ocurrió el evento y la persona se asegura con posterioridad. • El seguro no puede pagar, en caso de un evento del azar, cantidades de dinero mayores que el costo del bien o servicio asegurado.

5. Marco de regulación • La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es el órgano facultado por la SHCP para vigilar la operación de las compañía de seguros en México. • El marco legal que rige las operaciones de seguros se encuentra en: • La ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros • La ley del contrato del seguro • El reglamento de agentes • Las circulares de la CNSF

6. El Mercado Mexicano en Cifras

7. El Mercado Mexicano en Cifras • A septiembre de 2008, el sector asegurador estaba conformado por 99 compañías de seguros. • De las 99, 7 estaban incorporadas a un grupo financiero, 51 tenían capital mayoritario extranjero, con autorización de filial.

8. Tipos de seguros • La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros señala en el artículo 7 que existen tres tipos de operaciones de seguros: • Vida • Muerte y sobrevivencia • Accidentes y Enfermedades • Accidentes personales • Gastos Médicos • Salud • Daños

9. Tipos de seguros • Las operaciones de daños se dividen en: • Responsabilidad civil y riesgos profesionales • Marítimo y transportes • Incendio • Agrícola y animales • Automóviles • Crédito • Crédito a la vivienda • Garantía financiera • Diversos • Terremoto y otros riesgos catastróficos • Especiales (art. 9)

10. Tipos de Seguros • En la práctica a los seguros comprendidos dentro de las operaciones de vida y de accidentes y enfermedades (ver artículo 8) se les llama seguros de personas. • Dentro de los seguros de daños se encuentran los seguros de automoviles, de casa-habitación y los seguros por responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes y en sus personas.

11. Distribución de Compañías A septiembre de 2008: • 52 Compañías operaron seguros de vida • 64 Compañías operaron seguros de no vida • Daños : 55 • Vida sin pensiones: 42 • Accidentes y Enfermedades: 35 • Pensiones: 10 • Salud: 13 • Crédito a vivienda: 2 • Garantía financiera: 2 • Sólo Vida: 9 • Sólo Daños: 26 • Sólo Accidentes y Enfermedades: 1

12. Seguros de Personas • Muerte • Invalidez • Gastos Médicos • Sobrevivencia (vejez)

13. Seguros de Daños • Incendio, rayo, explosión, vehículos, humo • Temblor y erupción volcánica • Robo o asalto • Granizo • Accidentes de circulación, domésticos y deportivos

14. Seguros de Responsabilidad Civil • Daños y/o perjuicios a otras personas por: • El uso de automovil o cualquier otro vehículo • Daños causados a vecinos • Daños a la mercancía expuesta de los comercios

15. Necesidades asegurables

16. Necesidad asegurable • El seguro es la respuesta a la existencia de una necesidad asegurable. • Los seguros de personas responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de enfermedad, invalidez, accidente, muerte y vejez. • Los seguros de daños responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de daños a los bienes materiales de los cuales es dueña una persona.

17. Necesidad asegurable: amenazas a la continuación del ingreso familiar • Las enfermedades, la invalidez, la muerte • Pueden ocurrir en cualquier momento de la vida y se requiere el reemplazo del ingreso familiar. • La vejez • El término de la vida productiva trae consecuencias económicas como la disminución o pérdida del ingreso familiar.

18. Esperanza de Vida

19. Cambio en las causas de muerte en México

20. Cambio en las causas de muerte en México

21. Seguros de muerte, de sobrevivencia, de salud e invalidez

22. Seguro de vida • El seguro de vida es el mecanismo mediante el cual una persona puede planear la continuidad de su ingreso si la muerte o la invalidez destruyen su capacidad para ganarse la vida. Es decir se busca la proteccion del ingreso familiar • En el caso de sobrevivencia en la vejez, el seguro de pensiones protege el ingreso familiar

23. Planes básicos de seguros • Seguro temporal ( a un plazo determinado) • Seguro vitalicio ( para toda la vida) • Se puede pagar mientras el asegurado esté con vida ó • Se puede pagar mientras esté con vida con un máximo de 25 años o hasta que cumpla 60 ó 65 años • Seguros con componente de ahorro • Que además de indemnizar en caso de fallecimiento pagan si el asegurado sobrevive a un plazo de 10 a 15 años o a una edad de 60 ó 65.

24. Seguros o beneficios adicionales • Seguro de invalidez • Pago anticipado de suma asegurada • Exención del pago de las primas futuras del seguro • Seguro de accidentes • Doble pago de suma asegurada por muerte accidental • Pago de un porcentaje de la suma asegurada por pérdida de miembros a consecuencia de un accidente • Triple pago de la suma asegurada poraccidente.

25. Seguro de salud • La protección del ingreso en caso de enfermedad es cubierto por el seguro de incapacidad o de gastos médicos. • Los gastos que origina una enfermedad, un accidente o la vejez no sólo traen consigo la pérdida del ingreso, sino más gastos como los médicos y los de manutención del enfermo.

26. Necesidades familiares • Fondo para eliminar deudas y últimos gastos • Ingreso para la familia • Ingreso si ocurre una incapacidad • Fondo para la educación universitaria de los hijos y la vejez • Seguro de gastos médicos

27. Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos • En caso de fallecimiento es conveniente cubrir los montos de las deudas: • Hipotecas • Autos • TDC • Es necesario también contar con efectivo al momento del fallecimiento para hacer frente a los gastos funerarios

28. Ingreso familiar • Es conveniente que los deudos del asegurado mantengan su nivel de vida por uno o dos años tras la muerte del asegurado (período de reajuste) • Es importante decidir hasta qué edad es conveniente que los hijos reciban apoyo económico

29. Ingreso por incapacidad • Esta protección puede contratarse dentro del seguro de vida como beneficio adicional. • Una incapacidad se refiere a la inhabilidad del asegurado de generar el ingreso usual debido a un accidente o una enfermedad. • En general la expectativa de vida de una persona con invalidez o incapacidad se modifica y tiende a ser menor que la de una persona “sana”

30. Fondo para la educación universitaria de los hijos • Es la acumulación de recursos durante la infancia de los hijos con el fin de acumular lo suficiente para hacer frente a las colegiaturas universitarias, si el fondo lo constituye una compañía de seguros, se debe adicionar un seguro que garantice, en caso de fallecimiento o de incapacidad, el pago de las primas futuras en sustitución del padre o contratante del asegurado.

31. Ejemplo de un producto educativo • Se contrata un seguro educacional para un niño de 6 años con suma asegurada de 30,000 dólares. El padre tiene 38 años. Las coberturas contratadas son: • Fondo educacional • Muerte del padre • Invalidez del padre ¿Qué podría ocurrir?

32. Primer caso No se presentan contingencias y el niño alcanza los 18 años Padre 38 años 50 años Niño 6 años cumple 18 2004 2016 $ 30,000 = dls.

33. Segundo caso 2005 2017= Niño cumple 18 DEJA DE PAGAR PRIMAS $ 30,000.= dls. SUMA ASEGURADA $ 30,000.=dls

34. Tercer caso 2005 Niño cumple 18 PRIMA SUMA ASEGURADA $ 30,000.= dls. SUMA ASEGURADA $ 30,000.=dls $ 30,000 .=dls

35. Fondo para la educación universitaria de los hijos • Este seguro en general se compra cuando ya se tienen resueltas las otras necesidades familiares.

36. Determinación del monto de seguro adecuado • En el seguro de vida la suma segurada es la cantidad a pagar a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento. • La forma práctica de determinar la suma asegurada es :

37. Determinación de suma asegurada • Si el ingreso sólo se requiere por un período, actuarialmente se pueden determinar los factores por los cuales multiplicar el ingreso mensual deseado.

38. Determinación de suma asegurada

39. Beneficiarios • Al designar beneficiarios se debe especificar correctamente los nombres y porcentajes a repartir. • La designación de menores, no es aconsejable, en su caso es mejor nombrar a quien ejerza la patria potestad del menor e incluir otro beneficiario contingente.

40. Ejemplos • Padre jefe de familia de 40 años, casado, gana 25,000 • Esposa con ingreso mensual de 15,000 • Dos hijos de 15 y 6 años • Un coche, condominio en pago. • Ahorros=50,000 • Afiliados al IMSS

41. Necesidades de seguro • Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos (aprox 100,000): • 100,000-50,000 de ahorro=50,000 • Ingresos por el período de reajuste • 25,000 –15,000 del sueldo de la esposa=10000 • Durante 12 meses = 120,000 • Ingresos mientras los hijos cumplen 25 años • 5000 mensuales: • Hijo 1 : 5000*91= 455,000 • Hijo 2: 5000*135= 675,000

42. Necesidades de seguro • Ingreso vitalicio para la viuda • Ingreso de 20,000 , pero su ingreso mensual más la pension del IMSS por viudez podrían sumar este monto • Otros ingresos para salud, vacaciones, etc. • 1500 mensuales *19 años =202,500 • Suma de necesidades : $1,502,500 Aesto habría que restar el seguro de grupo que la empresa le otorge al asegurado

43. Contratación de seguros • Un temporal a 10 años por 455,000 para su hijo de 15 (prima=3,640) • Un temporal a 19 años para su hijo de 6 años más deudas, ultimos gastos y otros gastos por 1,047,500 (prima 13,408). • El total de prima es de 17,048, que es el 3.55% del ingreso anual de la familia • Esta cantidad puede pagarse en forma fraccionada con recargos.

44. Seguro de Gastos Médicos • La mayoría de los seguros de gastos médicos, ya sean mayores o menores no pagan el 100% de los costos de los servicios médicos; excepto si el hospital y el médico están en red y tienen cláusula de disminución o eliminación de deducible y coaseguro • En general al contratar un seguro de gastos médicos es conveniente tomar en cuenta que uno de los objetivos más importantes es que se nos paguen enfermedades o accidentes muy costosos, cuyo impacto en la economía familiar puede ser catastrófico.

45. Seguro de Gastos Médicos • Suma asegurada es la cantidad máxima que paga la aseguradora por cada asegurado por cada enfermedad • Deducible: Es el límite inicial mínimo a cargo del asegurado cada vez que solicita el pago de los servicios médicos, sólo se cobra una vez por cada enfermedad. • Coaseguro: es un porcentaje entre 5% y 25% con el que participa el asegurado en caso de solicitar el pago de los servicios médicos. • Copago: es una cantidad fija que tiene que pagar el asegurado generalmente cuando efectúa una visita a un médico en un consultorio.

46. Otros límites máximos • Máximo por intervención quirúrgica • Máximo por visita médica • Máximo para silla de ruedas • Máximo por parto o cesárea • Máximo por enfermera

47. El mejor seguro • Entre más chicos son el deducible y el coaseguro, más alta es la prima del seguro. • Es recomendable tener un deducible alto siempre y cuando se cuente con una suma asegurada muy grande

48. Padecimientos no asegurados • Padecimientos preexistentes, que ya existían antes de la contratación del seguro • Estrabismo y padecimientos congénitos, que ya existían antes de la contratación del seguro • Reposición de aparatos ortopédicos y prótesis, que ya se usaban antes de contratar

49. Otros gastos no asegurados • Tratamientos estéticos o de calvicie • Tratamientos dietéticos por obesidad, anorexia y bulimia • Complementos vitamínicos • Curas de reposo, check-ups, exámenes medicos o estudios que no estén relacionados con el padecimiento. • Estudios de estado general de salud para posibles donadores para el asegurado • Anteojos, lentes de contacto, implantes auditivos o auxiliares • Tratamiento dental o de encías ( algunas sí) • Tratamientos de infertilidad, esterilidad, control natal

50. Otros gastos no asegurados • Miopía, presbiopía, hipermetropía o astigmatismo (en grupo si se pueden cubrir) • Honorarios médicos cuando el médico sea el asegurado o familiar directo • Tratamientos para alteraciones del sueño, trastornos de conducta, aprendizaje, lenguaje o audición, enajenación mental, demencia, depresión, histeria, neurosis. Estudios o tratamientos psiquiátricos o psíquicos. • Tratamientos quiroprácticos o de acupuntura proporcionados por personas sin cédula profesional. • Tratamientos experimentales o de investigación • Enfermedades o accidentes resultantes de intentos de suicidio y mutilaciones voluntarias