Podstawy bankowości

1. Podstawy bankowości Banki i system bankowy Opracował A.Wierzbicki na podstawie iż wykorzystaniem : Władysław L. Jaworski, Zbigniew Krzyżkiewicz, Bohdan Kosiński „BANKI rynek , operacje, polityka” wyd. Poltext, Warszawa 2000

2. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Definicja banku Tradycyjne definicje banku określają bank jako przedsiębiorstwo usługowe, którego działalność polega wyłącznie na udzielaniu kredytów i zdobywaniu środków potrzebnych do sfinansowania kredytów. W ujęciu tym nie jest brane pod uwagę, że banki są organizacjami zatrudniającymi ludzi, których kwalifikacje i motywacje wyznaczają sukces przedsiębiorstwa bankowego.

3. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Definicja banku W szerszym ujęciu definicja banku obejmuje wewnętrzne i zewnętrzne warunki działalności. Do warunków wewnętrznych należy zaliczyć: - współpracowników, - operatywne zarządzanie, - wewnętrzne informacje - zasoby pieniądza w dyspozycji przedsiębiorstwa; Do warunków zewnętrznych — te, które są składnikami otoczenia.

4. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Definicja banku Przez otoczenie należy rozumieć tę część organizacji gospodarki, z którą bank pozostaje wjakiś sposób powiązany i poprzez wpływ tego powiązania zachowanie banku ulega zmianom. Elementy otoczenia to: — klientela banku (usługobiorcy); — właściciele banków; — pozostałe przedsiębiorstwa bankowe; — polityka pieniężna; — interes społeczny.

5. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Definicja banku z punktu widzenia klientów bankowych powinna obejmować wszystkie możliwe rodzaje działalności bankowej. Zgodnie z tym założeniem przedsiębiorstwo bankowe to takie, które zaciąga i udziela kredytu, świadczy usługi w obrocie pieniężnym, kredytowym i kapitałowym oraz oferuje inne usługi. Jest to określenie banku uniwersalnego podporządkowane podziałowi bilansowemu czynności bankowych.

6. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Przy silniejszym akcentowaniu rynkowego charakteru usług bankowych, co bardziej odpowiada faktycznym stosunkom między bankiem i jego klientelą, za bank należy uważać: przedsiębiorstwo, które oferuje i realizuje usługi w zakresie obrotu płatniczego, finansowania, dokonywania wkładów pieniężnych oraz czynności związanych z tymi usługami.

7. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Definicja banku z punktu widzenia ogólnogospodarczego wynika z podziału pracy w gospodarce narodowej. Z tego punktu widzenia banki są podmiotami dokonującymi akumulacji i dystrybucji kapitału pieniężnego, a także pośrednikami, którzy, dzięki transformacji wielkości, terminu i ryzyka, doprowadzają do wzajemnego uzgodnienia struktur podaży i popytu.

8. Podstawy bankowości Banki i system bankowy • Określenie banku w dokumentach Unii Europejskiej • następuje z punktu widzenia prawnego poprzez • wymienienie wykonywanych czynności. • W wytycznych Unii Europejskiej występuje podział banków na: • - banki depozytowo-kredytowe(commercial banks) • - banki inwestycyjne(investment banks), • - banki uniwersalne, które wykonują czynności zarówno • banków depozytowo-kredytowych, jak i banków • inwestycyjnych.

9. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Instytucja kredytowo-depozytowa jest definiowana jako przedsiębiorstwo, którego działalność polega na tym, by przyjmować wkłady i inne zwrotne walory klientów oraz na własny rachunek udzielać kredytu. Instytucje inwestycyjne obsługują operacje papierami wartościowymi. Czynności wykonywane przez banki są wymienionew dyrektywach Unii Europejskiej

10. Podstawy bankowości Banki i system bankowy Do usług bankowych i innych zostały zaliczone następujące czynności: • Przyjmowanie od społeczeństwa depozytów i innych funduszy podlegających zwrotowi. • Udzielanie pożyczek i kredytów, m.in. kredytu konsumpcyjnego, hipotecznego, na wierzytelności i na finansowanie transakcji handlowych. • Usługi leasingu finansowego. • Usługi w zakresie doręczania pieniędzy. • Emisja i zarządzanie środkami płatniczymi (np. kartami kredytowymi, czekami podróżniczymi, tratami bankierskimi). • Gwarancje i zobowiązania pozabilansowe.

11. Podstawy bankowościBanki i system bankowy • Postępowanie z rachunkami własnymi i rachunkami klientów w zakresie: - instrumentów rynku pieniężnego (czeków, weksli itp.); - waluty obcej; - sprzedaży terminowej środków pieniężnych i opcji; - instrumentów wymiany i kształtowania stopy procentowej; - zbywalnych papierów wartościowych. • Udział w emisji papierów wartościowych i usługi z tym związane. • Doradztwo w zakresie struktury kapitałów, strategii przemysłowej i związanych z tym problemów oraz doradztwo i usługi dotyczące fuzji i sprzedaży przedsiębiorstw• Usługi maklerów walutowych• Zarządzanie i doradztwo portfelowe• Przechowywanie i administrowanie papierami wartościowymi• Usługi w zakresie kredytów• Usługi sejfowe.

12. Podstawy bankowości Banki i system bankowy USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 r .Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.) Art. 2. Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.

13. Podstawy bankowościBanki i system bankowy USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 r .Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.) Art. 5. 1. Czynnościami bankowymi są: 1) przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu oraz prowadzenie rachunków tych wkładów, 2) prowadzenie innych rachunków bankowych, 3) udzielanie kredytów, 4) udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych oraz otwieranie i potwierdzanie akredytyw, 5) emitowanie bankowych papierów wartościowych, 6) przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych, 6a) wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego, wykonywanie innych czynności przewidzianych wyłącznie dla banku w odrębnych ustawach.

14. Podstawy bankowości Banki i system bankowy USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 r .Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.) Art.5.2. Czynnościami bankowymi są również następujące czynności, o ile są one wykonywane przez banki: 1) udzielanie pożyczek pieniężnych, 2) operacje czekowe i wekslowe oraz operacje, których przedmiotem są warranty, 3) wydawanie kart płatniczych oraz wykonywanie operacji przy ich użyciu, 4) terminowe operacje finansowe, 5) nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych, 6) przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych oraz udostępnianie skrytek sejfowych, 7) prowadzenie skupu i sprzedaży wartości dewizowych, 8) udzielanie i potwierdzanie poręczeń, 9) wykonywanie czynności zleconych, związanych z emisją papierów wartościowych, 10) pośrednictwo w dokonywaniu przekazów pieniężnych oraz rozliczeń w obrocie dewizowym

15. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Rola banku Rolę banku w gospodarce narodowej można scharakteryzować poprzez prezentację trzech najbardziej istotnych dziedzin działalności banku. Są to: - udział w kreacji pieniądza; - udział w społecznym podziale pracy; - dokonywanie alokacji i transformacji środków.

16. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Udział w kreacji pieniądza Banki komercyjne mogą w ograniczonym stopniu tworzyć pieniądz bankowy ponad pozostawione mu sumy wkładów za pomocą kreacji dodatkowych kredytów. Kreacja pieniądza bankowego przez banki komercyjne następuje poprzez wzrost wielkości kredytów udzielanych przez te banki, a także przez zwiększenie zakupu walut obcych. Operacje te powodują wzrost środków płatniczych (wkładów) w danym banku lub w innym banku, na którego konto zostały przekazane środki otrzymane w formie kredytu.

17. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Środki utrzymane przez banki na rachunkach w banku centralnym, a także gotówka przechowywana w ich skarbcach, stanowią płynne rezerwy banków komercyjnych, zwane także pieniądzem rezerwowym banku centralnego czy bazą monetarną obiegu pieniężnego.

18. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Udział w społecznym podziale pracy Bank jest przedsiębiorstwem, które prowadzi działalność mającą na celu przejęcie od jednostek gospodarczych i osób fizycznych czynności finansowych.

19. Podstawy bankowościBanki i system bankowy W gospodarce, która w małym stopniu zależy od podziału pracy, podmioty gospodarcze muszą dokonywać czynności finansowych samodzielnie. W gospodarce o rozwiniętym podziale pracy banki stają się przedsiębiorstwami, które przejmują szereg czynności w zakresie gospodarki finansowej od przedsiębiorstw i gospodarstw domowych.

20. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Banki przyjmują wkłady i udzielają kredytów, co sprawia, że przedsiębiorstwa i gospodarstwa domowe nie muszą same szukać kredytodawcy czy kredytobiorcy. Banki przejmują także szereg czynności usługowych, zwłaszcza w zakresie obsługi obrotu papierami wartościowymi. Banki zawiadamiają właścicieli o zebraniach akcjonariuszy, a także pobierają odsetki i dywidendy dla nich. Banki występują w zastępstwie podmiotów gospodarczych w handlu papierami wartościowymi. Kupują i sprzedają w imieniu swoich klientów na giełdzie określone akcje i obligacje.

21. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Obsługa papierów wartościowych przez banki to m.in. : - przejęcie emisji tych papierów od przedsiębiorstw - obsługa sprzedaży weksli i obligacji skarbowych. Banki udzielają porad podmiotom gospodarczym, które chcą dokonać lokaty. W ich imieniu banki mogą dokonywać zakupów papierów wartościowych czy też przekazywać te środki specjalnym instytucjom zajmującym się administrowaniem cudzym majątkiem.

22. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Dokonywanie alokacji (dystrybucji) i transformacji środków Banki spełniają istotną rolę jako instytucje transformacyjne, pośredniczące w doprowadzaniu do wzajemnego uzgodnienia różniących się struktur podaży i popytu. Odnosi się to zwłaszcza do: - transformacji informacji, - transformacji wielkości zapotrzebowanej sumy pieniądza, - transformacji terminu - transformacji ryzyka.

23. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Transformacja informacji Jest konieczna ze względu na to, że posiadacz sumy pieniężnej i poszukujący pieniądza muszą osiągnąć informację o sobie, a następnie przeprowadzić odpowiednie negocjacje, w czym nie bez znaczenia jest wiedza o solidności partnera. Taką wiedzę może zapewnić pośredniczący bank, dysponujący odpowiednio wyszkoloną kadrą.

24. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Transformacja wielkości sumy pieniądza Wiąże się z występującym na ogół brakiem zgodności między sumą oferowaną przez posiadacza a sumą zapotrzebowaną przez poszukującego pieniądza. Problem ten może być rozwiązany przez pośredniczący bank.

25. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Transformacja terminu Jest konieczna ze względu na to, że posiadacze wolnych środków na ogół chcą ulokować swoje środki na krótsze terminy, natomiast poszukujący pieniądza chcieliby go otrzymać na terminy dłuższe. Taka transformacja jest możliwa dzięki temu, że w praktyce bankowej następują; — prolongacja wkładów; — substytucja wkładów (zmiana na inne); — możliwość likwidacji części aktywów przed terminem; — możliwość wykorzystania pomocy zewnętrznej.

26. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Transformacja ryzyka Jest możliwa dzięki: - wewnętrznemu rozłożeniu ryzyka między wiele podmiotów; - zewnętrznemu zabezpieczeniu (kredyty banku centralnego, kredyty na rynku pieniężnym, fundusze gwarancyjne).

27. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Rola banku: - rola płatnika: dokonywanie płatności w imieniu swoich klientów; - rola agenta: działanie w imieniu klientów w zakresie emisji papierów wartościowych i zarządzania własnością klientów; - rola gwaranta: poparcie udzielane klientom w spłacie ich zobowiązań; - rola pośrednika: dokonywanie transformacji otrzymanych depozytów w kredyty, przede wszystkim dla przedsiębiorstw (pośrednictwo między podmiotami deficytowymi i nadwyżkowymi); - rola instrumentu w realizacji polityki gospodarczej kraju: regulowanie podaży pieniądza poprzez działanie banku centralnego.

28. Podstawy bankowościBanki i system bankowy System bankowy Obejmuje całokształt instytucji bankowych, a także normy określające wzajemne powiązania i stosunki z otoczeniem. System bankowy powstaje wówczas, gdy rozwój banków, a także rynków finansowych, pozwala na ustalenie zasad struktury tego systemu. Powstanie wielopoziomowego układu, złożonego z banku centralnego (emisyjnego) i banków komercyjnych, jest uznawane za podstawę do określenia się systemu bankowego. Elementami systemu bankowego są banki komercyjne (depozytowo-kredytowe), inwestycyjne, uniwersalne i banki emisyjne (centralne).

29. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Funkcje systemu bankowego - stworzenie mechanizmów gromadzenia środków oraz ich inwestowania w różne przedsięwzięcia; - zapewnienie możliwości dokonywania płatności między podmiotami gospodarczymi, transferu w określonym czasie i ponad granicami; - zapewnienie skutecznych rozwiązań w zakresie zarządzania ryzykiem bankowym; - zapewnienie informacji cenowej, co stwarza możliwości podejmowania decyzji przez podmioty gospodarcze; - stworzenie warunków do transformacji środków inwestowania (co do czasu, wielkości i ryzyka).

30. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Na rozwój systemów bankowych wywierają wpływ następujące czynniki: - porządek społeczny i gospodarczy, który określa społeczne wartości i cele gospodarcze; - struktura i wielkość popytu na usługi bankowe; - regulacje prawne dotyczące działań bankowych; - skłonność banków do innowacji.

31. Podstawy bankowościBanki i system bankowy • Czynniki wpływające na ewolucję systemów bankowych: • zanikanie tradycyjnych barier między poszczególnymi typami instytucji • finansowych; • tendencje do zmniejszania liczby banków poprzez tworzenie regionalnych • ugrupowań; • tendencje do powstawania holdingów i konglomeratów finansowych; liberalizacja • (deregulacja) rynku, zwiększające prawo wszystkich instytucji finansowych do • udziału w grze rynkowej; • wprowadzenie norm ostrożnościowych (zewnętrznych i wewnętrznych) • ograniczających ryzyko bankowe; • innowacje bankowe i nowe produkty, które wpływają na konkurencję; • wykształcenie się międzynarodowej, transgranicznej bankowości; • wprowadzenie elementów planowania strategicznego; • akceptowanie, ale i kontrolowanie zagranicznych inwestycji w kapitał akcyjny • banków danego kraju.

32. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Funkcjonalna koncepcja rozwoju systemów bankowych Funkcje systemu bankowego są stałe, mimozmienności form instytucjonalnych. Rozwój systemu bankowego jest następstwem rozwoju gospodarki rynkowej. Zmiany w systemie bankowym powinny następować spontanicznie, pod wpływem zmian na rynku.

33. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Instytucjonalna koncepcja rozwoju systemów bankowych Zakłada, że ścisłe powiązania między kształtowaniem instytucji finansowych a rozwojem systemu bankowego, mogą być lepiej wykorzystane do tworzenia systemu bankowego. Kładzie akcent na zależności między rozwojem instytucji finansowych a wymuszaniem proefektywnościowych działań w gospodarce narodowej. Oznacza to, że nie można liczyć na spontaniczne ukształtowanie właściwej struktury aparatu bankowego. Konieczne są odpowiednie działania ze strony rządu, które stwarzałyby możliwość racjonalnego przekształcenia systemu bankowego, tak żeby był on w pełni konkurencyjny w stosunku do banków innych krajów

34. Podstawy bankowościBanki i system bankowy • Instytucjonalna koncepcja rozwoju systemów bankowych • Działania rządu są konieczne, gdyż: • właściwe formy instytucjonalne systemu bankowego • ukierunkowują bieżące zachowanie podmiotów • gospodarczych; • rozwój gospodarki narodowej wymaga powołania nowych • rodzajów instytucji bankowych; • rozwój telekomunikacji pozwoli na bezpośredni dostęp • produktów gospodarczych do rynków finansowych, a tym • samym konieczne są odpowiednie rozwiązania w zakresie • bankowości.

35. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Instytucjonalna koncepcja rozwoju systemów bankowych System bankowy stanowi sieć instytucji bankowych wzajemnie powiązanych poprzez rynki pieniężne. Obejmuje on zarówno banki, jak i parabanki. Poprzez system bankowy należy rozumieć nie tylko same instytucje bankowe, ale także zasady ich działalności oraz funkcjonalne otoczenie instytucjonalne. W przeciwieństwie do ujęcia funkcjonalnego, które zakłada, że uniwersalne funkcje narzucają zunifikowane rozwiązania instytucjonalne, ujęcie instytucjonalne zakłada, że formy instytucjonalne kształtują sposób realizacji uniwersalnych funkcji systemu finansowego.

36. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Instytucjonalna koncepcja rozwoju systemów bankowych Zmiana struktury instytucjonalnej dostosowuje system bankowy do przeobrażeń w jego otoczeniu oraz do aktualnego zapotrzebowania na realizację funkcji bankowych. Na zmianę tę wywierają wpływ: - historyczne warunki powstania systemu bankowego - ewolucja systemu bankowego w danym kraju, - ogólnoświatowe tendencje do ujednolicania instytucjonalnych form funkcjonowania systemów bankowych

37. Podstawy bankowościBanki i system bankowy • Prognoza co do ewolucji systemów bankowych • Zmiany w światowej gospodarce finansowej, sprzyjają zbliżeniu form instytucjonalnych, za czym przemawia: • międzynarodowa globalizacja rynków finansowych; • deregulacja rynków finansowych; • uzależnienie działania poszczególnych banków (uniwersalnych, inwestycyjnych) od właściwości rynków finansowych (wielkość i stopień otwartości); • tendencje do konsolidacji organizacyjnej i kapitałowej banków.

38. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Modele sektora finansowego - wpływ na zróżnicowanie systemu bankowego. Model anglosaski - opiera się na rynkach finansowych. - sprzyja uniezależnieniu się wielkich korporacji przemysłowych od banków komercyjnych - banki wykorzystywane przede wszystkim do funkcji płatniczych i rozliczeniowych, a także do zaspokajania krótkoterminowego zapotrzebowania przedsiębiorstw na kredyt. - podstawowy dopływ kapitału odbywa się przez emisję papierów wartościowych i przez giełdę. - istotną rolę odgrywają różnego rodzaju fundusze i banki specjalne (inwestycyjne).

39. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Modele sektora finansowego - wpływ na zróżnicowanie systemu bankowego. Model niemiecko-japoński - zakłada, że główną rolę w sektorze finansowym pełni system bankowy. - banki zaspokajają zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe potrzeby klientów. - banki mają charakter uniwersalny - rozpowszechniają się powiązania kapitałowe między bankami i korporacjami przemysłowymi.

40. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Banki inwestycyjne - banki (firmy), które zajmują się bezpośrednim transferem oszczędności na rynek pieniężny i kapitałowy. Dzięki pomocy banków inwestycyjnych inwestorzy nie korzystają z pośrednictwa banków komercyjnych, by ulokować swe środki na rynku papierów wartościowych. Wyodrębnienie banków inwestycyjnych nastąpiło przede wszystkim w krajach anglosaskich, gdzie nastąpił ścisły podział na banki komercyjne i inwestycyjne. Do banków inwestycyjnych są zaliczane także instytucje nie mające charakteru banków, takie jak brokerzy, maklerzy, dealerzy, underwriterzy*, doradcy finansowi. *Underwriting - asekurowanie (przyjmowanie do ubezpieczenia).

41. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Banki inwestycyjne Zajmują się usługami finansowymi, które wykraczają poza tradycyjną działalność depozytowo-kredytową, głównie usługami związanymi z operacjami papierami wartościowymi. W systemach bankowych, które mają charakter systemu banków uniwersalnych, rolę banków inwestycyjnych spełniają te ostatnie, co oznacza, że bank uniwersalny prowadzi jednocześnie działalność inwestycyjną (investment banking) oraz kredytowo-depozytową (commercial banking).

42. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Bankami inwestycyjnymi mogą być: - instytucje kredytowe (banki uniwersalne), które, oprócz działalności depozytowo-kredytowej, świadczą pełny zakres usług związanych z papierami wartościowymi - firmy inwestycyjne (banki inwestycyjne), które świadczą pełny zakres usług związanych z papierami wartościowymi, natomiast nie zajmują się działalnością depozytowo-kredytową.

43. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Bank uniwersalny - dokonuje wszystkich czynności bankowych - nie ma żadnych ograniczeń w jego działalności o charakterze bankowym, a więc w zakresie ilościowym, regionalnym, klientowskim, branżowym, a także ilościowo-cenowym - łączy transakcje depozytowe i kredytowe z transakcjami w zakresie papierów wartościowych i czynnościami emisyjnymi.

44. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Bank uniwersalny – zalety koncepcji - stwarza klientom możliwość korzystania z różnych usług w jednym banku; - pozwała na zmniejszenie kosztów rezerwy, którą klient musi utrzymywać w jednym banku, a nie w kilku; - może być lepszym doradcą dla klienta, gdyż bardziej wszechstronnie zna jego ekonomikę; - może być bardziej elastyczny w dostosowywaniu się do potrzeb klientów, gdyż jego celem jest zwiększenie zysku;

45. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Bank uniwersalny – zalety koncepcji - większa elastyczność w polityce cenowej wobec klienta, ze względu na możliwość brania pod uwagę zysku z całości obsługi tego klienta; - większa skuteczność gromadzenia zasobów pieniężnych i sprawność dokonywania ich transformacji; - większa skuteczność skłaniania do oszczędzania dzięki szerszemu wachlarzowi instrumentów

46. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Zalety modelu anglosaskiego: - nadanie kluczowej roli rynkom akcji i obligacji przedsiębiorstw; - sprzyjanie działaniu inwestorów instytucjonalnych; - pobudzenie innowacji finansowych.

47. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Wady systemu anglosaskiego: - oparcie finansowania podmiotów gospodarczych na anonimowym rynku papierów wartościowych; - nastawienie na częste zmiany partnerów, co wymusza krótkoterminową perspektywę w procesach decyzyjnych; - duża formalizacja transakcji ekonomicznych.

48. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Zalety modelu niemiecko-japońskiego : - finansowanie podmiotów gospodarczych na podstawie indywidualnych umów kredytowych; - długoterminowe finansowanie między bankiem a korporacją przemysłową; - stymulowanie powstawania silnych banków uniwersalnych.

49. Podstawy bankowościBanki i system bankowy Wady modelu niemiecko-japońskiego : - niedostateczne rozszerzenie wachlarza instrumentów finansowych; - opóźnienia we wprowadzaniu innowacji bankowych; - mniejsza odporność na konkurencję ze strony instytucji parabankowych; - dokonywanie wszystkich operacji w jednym banku może być rozwiązywane kosztem słabszych klientów danego banku.

50. Podstawy bankowościBanki i system bankowy • „Przewaga” banków uniwersalnych nad bankami inwestycyjnymi : • utrzymanie stabilności systemu bankowego dzięki wszechstronności usług • pieniężnych; • - efektywne działanie na rynku kapitałowym, które oznacza maksymalne • wykorzystanie istniejących w gospodarce źródeł kapitału oraz większa • łatwość dokonywania transformacji ryzyka dzięki gęstej sieci oddziałów • i zróżnicowanej ofercie usług, • - koszty promocji większego wachlarza usług bankowych są niższe dla każdej • jednostkowej usługi. • - możliwość oferowania dobrym klientom niektórych usług nawet poniżej • kosztów, z równoczesnym rekompensowaniem tego przy innych usługach, • dzięki czemu kompleksowy zestaw usług może być skonstruowany • optymalnie zarówno dla klientów, jak i dla banku. • Powstanie holdingów i konglomeratów finansowych zamazuje wyraźny podział • między bankami uniwersalnymi a bankami inwestycyjnymi. • W Stanach Zjednoczonych następuje odchodzenie od bankowości inwestycyjnej w stronę bankowości uniwersalnej. • W krajach europejskich akcentuje się potrzebę specjalizacji.