ייעוץ ושיווק פנסיוני ידין ענתבי המפקח על הביטוח ינואר 2006

1. ייעוץ ושיווק פנסיוני ידין ענתבי המפקח על הביטוח ינואר 2006

2. סדר הדברים • הקשר לרפורמה בשוק ההון • סוגי המוצרים הפנסיונים • סוגי הרישיונות • עקרונות הייעוץ והשיווק הפנסיוני • התאמת המוצר ללקוח • גילוי נאות והוראות נוספות בחוק • הוראות לבנקים והוראות מעבר • כיצד נערכים

3. הרפורמה בשוק ההון • טיפול בריכוזיות - הפרדת פעילויות • הסדרת הייעוץ והשיווק הפנסיוני והפיננסי • הגברת הפיקוח

4. מה הקשר לרפורמה בשוק ההון? • מכירה אמיתית של נכסים ולא הסכמי שיווק • הסדרת הייעוץ במוצרים הפיננסים לאחר עשור של ניסיון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני), התשס"ה- 2005

5. סוגי מוצרי החיסכון הפנסיוני • קופת גמל לקצבה (קרן פנסיה/פוליסת קצבה) • קופת גמל לתגמולים, פוליסה הונית • תוכנית ביטוח ריסק או אכ"ע, אגב הנ"ל • קופת גמל אישית לפיצויים • קרן השתלמות • מוצר נוסף שיקבע שר האוצר *מתוך ההגדרות לחוק

6. מוצרים מורכבים = רישיון כל מי שעומד מול לקוח חייב בהכשרה ורישיון והוא כפוף לאחריות בהתאם לחוק *סעיפים 2 ו- 3 לחוק

7. בעלי הרישיון ייעוץ פנסיוני על ידי יועץ פנסיוני שיווק פנסיוני על ידי סוכן פנסיוני בעל רישיון יועץ פנסיוני בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון סוכן שיווק פנסיוני *סעיף 3 לחוק

8. יועץ "נקי"- ללא זיקה/ניגודי עניינים "ייעוץ פנסיוני" - מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו "שיווק פנסיוני" - מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לנותן הייעוץ זיקה אליו "זיקה" של אדם למוצר פנסיוני- חברה מנהלת, מבטח, ועובד של גוף מוסדי, זכאות לטובת הנאה *מתוך ההגדרות לחוק

9. מי לא יכול להיות יועץ פנסיוני? • סוכן פנסיוני/גוף מוסדי • סוכן ביטוח • משווק השקעות • מי שמחזיק יותר מ- 10% בנ"ל • ארגון מעבידים • מי שנשלט על ידי הנ"ל • מי שאחד הנ"ל מחזיק בו יותר מ- 10% *סעיף 5(ד)

10. מי לא יכול להיות סוכן פנסיוני? • יועץ פנסיוני • יועץ השקעות • ארגון עובדים או ארגון מעבידים • תאגיד בנקאי • מועדון צרכנים *סעיף 28א לחוק הפיקוח על עסקי הביטוח

11. עקרונות הייעוץ והשיווק הפנסיוני • ייעוץ לעובד הבודד, ולא למעביד(הגדרה = ייעוץ ליחיד) • זכות בחירה של העובד(סעיף 20 לחוק קופות גמל) • עידוד של ייעוץ מתמשך • גם היועץ יכול לבצע את פעולת הרכישה

12. התאמת הייעוץ/שיווק לצרכי הלקוח "בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי דרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לעניין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם." *סעיף 12

13. התאמת הייעוץ/שיווק לצרכי הלקוח בחירת סוג המוצר • יועץ וסוכן- יתאימו ללקוח את סוג המוצרמתוך כלל המוצרים הקיימים בחירת המוצר המסוים והגוף המוסדי • היועץ- יתאים ללקוח את המוצר המסוים מתוך כלל המוצרים וכלל הגופים הקיימים • הסוכן- יתאים ללקוח את המוצר המסוים מתוך המוצרים והגופים שאותם הוא משווק *סעיף 12

14. חובת הנמקה בכתב סוכן ויועץ יעבירו מסמך בכתב המפרט את הנימוקים להמלצה בדבר כדאיות החיסכון *סעיף 14

15. גילוי נאות יועץ וסוכן פנסיונים • חובת גילוי נאות רחבה סוכן פנסיוני • חייב לגלות שאינו יועץ • לגלות את הגופים שיש לו זיקה אליהם • זיקה שיש לו למוצרים פנסיונים + דבר העדפתו *סעיף 21

16. הוראות נוספות • חובת אמון וזהירות • איסור על ניגוד עניינים • איסור התקשרות בהסכם חריג (תפעול) • איסור על ביטוח קבוצתי של היועץ • הגבלה על השימוש במילים "ייעוץ" ו- "פנסיוני" • הסכם ייעוץ בכתב • פיקוח, סמכות, עיצום כספי, עונשין

17. הוראות מיוחדות לבנקים • איסור להתקשר עם מעביד • איסור להתקשר עם נציגות עובדים • ייעוץ רק בסניפים • איסור בעלות בתאגיד ייעוץ

18. מודל תגמול של היועץ • עמלת הפצה מותרת בגין קופות גמל וקרנות פנסיה בלבד • עמלת הפצה מהקופה/קרן: עד 0.25%/0.1% מיתרת הנכסים בכפוף: • ניתן ייעוץ (חובת נאמנות, הסכם וכו') • גביית העמלה אפשרית כל עוד ניתן ייעוץ (מתמשך) • היועץ ביצע רכישה של המוצר הפנסיוני • חובת התקשרות עם כל גוף שמעוניין לשלם • תגמול מהלקוח: לא מפוקח

19. הוראות מעבר • בעל רישיון סוכן ביטוח חיים – יכול לעסוק • עובד של קרן פנסיה או של מבטח – תוך שנה (פטור מחלק מהבחינות ומהתמחות) • עובד של קופת גמל שעסק במילוי הוראות בלבד – 2.5 שנים • בעל רישיון יועץ השקעות – 3.5 שנים, בהתאם לחוק הקודם (פטור מחלק מהבחינות ומהתמחות)

20. יועץ פנסיוני / סוכן פנסיוני

21. איך נערכים? • קוראים היטב את החוק • משלימים ידע מקצועי היכן שנדרש • מכירים את כל סוגי המוצרים הפנסיונים • מפנימים שהלקוח שלכם = העובד • לומדים לבחון את מצבו הפיננסי של הלקוח • לומדים להתאים את סוג המוצר הפנסיוני והמוצר המסוים • מקבלים רישיון רלבנטי • מכינים פורמט למסמך הנמקה • מכינים גלוי נאות בקשר לזיקה