DOMÁCNOSTI NA ÚVĚROVÉM TRHU

1. DOMÁCNOSTINAÚVĚROVÉM TRHU Zdeněk Simaichl Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1

2. Obsah Obsah prezentace: zadlužování českých domácností z pohledu finančního plánování a proč je zvyšování finanční gramotnosti efektivnější než regulatorní/zákonná opatření … Délka trvání: cca 10-15 minut

3. Situace dříve Dříve lidé: • žili po tisíce let především okamžitou a mnohdy pouze nutnou spotřebou, která byla přímo úměrná jejich postavení ve společnosti / práci a později jejich příjmům • pokud chtěli něco více, museli nejprve spořit a pak teprve mohli něco mít • věděli, že pokud chtějí mít ve stáří určitou životní úroveň, musejí akumulovat kapitál • budováním společného, později rodinného, majetku zabezpečovali své budoucí generace, protože věděli, že jim také nikdo nic zadarmo nedá

4. S(h)ituace nyní Nyní lidé: • vytvářejí maximum příjmů, aby bylo možné financovat maximum výdajů → cílem se stala maximalizace okamžité spotřeby • široká dostupnost úvěrových nástrojů, která to umožňuje a to HNED → vede celou společnost k prací nepodloženým přáním a hlavně falešným iluzím, že si je mohou bez problémů dovolit • neakumulují kapitál na stáří → sociální stát se zaručil, že to není třeba, převzal ji a financuje průběžně • obecně je velmi staromódní vytvářet rezervy či si jinak spořit UMĚNÍ PLÁNOVAT A ZACHÁZET SE SVÝMI PENĚZI JE V TOMTO PROSTŘEDÍ DŮLEŽITĚJŠÍ, NEŽ KDYKOLIV PŘEDTÍM !!!

5. JAK se lidé nerozumně zadlužují? • uměle si zvyšují svůj vlastní životní standard bez ohledu na své příjmy, stav majetku a rizika, která se zadlužením souvisejí (ztráta zaměstnání, zdravotní stav, nenadálé výdaje, apod.) • nakupují statky, které svou životností či použitelností nedosahují splatnosti úvěru (dovolené, dárky nejen k Vánocům, apod.) • přístup “Půjčit si dnes lze téměř na vše, tak proč si nepůjčit zrovna na tohle?“ → úvěrování nikoliv nezbytných věcí („nice to have“ vs. „musthave“) • pořizují majetek prostřednictvím středně a dlouhodobých úvěrů jejichž splátka zcela vyčerpává již tak napjatý rodinný rozpočet • problémy se splácením jednoho úvěru řeší pořízením úvěru jiného → dluhová spirála • pocit, že „půjčka je levná, když jsou nízké splátky“ je mezi českou veřejností velmi rozšířený → veškerý rozhodovací proces je zúžen v odpověď na otázku zda si mohu úvěr aktuálně dovolit či ne … podmínky úvěru již nejsou tak důležité

6. A jaký je vývoj? ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ

7. A jaký je vývoj? HU … hypoteční ú. OU … osobní ú. RU … revolvingové ú. IU … investiční ú. KS … kreditní karty SU … spotřební ú. PU … provozní ú. ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ

8. A jaký je vývoj? ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ

9. Body k řešení I. • Lidé své finance neplánují, naopak řeší především své aktuální potřeby → změnit chování lidí nelze, avšak je možné je naučit s penězi správně a odpovědně pracovat → FINANČNÍ GRAMOTNOST (výuka/publikace/brožury/reklama/letáky, atd., atd.) → vyhledávání/vytváření tzv.“teachablemoments“ • „lepší“ a hlavně srozumitelnější informace pro klienty (celková výše měsíční splátky vč.doprovodných služeb, celkový objem zaplacených peněz versus půjčená částka), RPSN je fajn, ale …nikdo mu nerozumí! (hasiči) • větší podpora poradnám proti zadlužení (odkazy, propagace) a aktivní boj proti těm, kteří situace dlužníků zneužívají • pomoc lidem při porovnání nabídek (viz.Slovensko-povinná registrace nebankovních subjektů v registru věřitelů, pravidelný reporting RPSN u 9 typů úvěrových produktů) y

10. Body k řešení II. • silnější dohled nad nebankovními institucemi. Skutečným zlomem by mohlo být podřízení nebankovních poskytovatelů úvěrů dohledu ČNB, která má k dispozici silný a schopný aparát k tomu, aby byla kontrola dostatečně tvrdá a efektivní. y

11. Body k řešení III. • dohled nad FT (ČNB ) by měl častěji upozorňovat na praktiky, které jsou sice „de jure“ v pořádku, avšak u kterých by se měli lidé zamyslet, zda jim spíše pomáhají nebo naopak škodí a nejsou pro ně dobré → nevýhodné parametry, problematické obchodní podmínky nebo nevhodné použití nabízeného produktu, atd., atd.

12. ZÁVĚREM Hlavní příčinou rostoucí delikvence u spotřebních úvěrů domácností nejsou podmínky za jakých si dlužníci u svých věřitelů půjčují, ani nedostatečná informovanost, ale především obecně velmi nízká úroveň finanční gramotnosti a z toho vyplývající neschopnost elementárního finančního plánování a rozvahy při nákupu úvěrových produktů. Určitým dočasným východiskem může být tlak na povinné uvádění spíše menšího počtu „správných“ a relevantních informací, které budou pro většinu lidí srozumitelné a jejich trpělivý výklad. Dále účinný dohled, zejména nad nebankovními poskytovateli úvěrových produktů. Dlouhodobě pak plošné zvyšování finanční gramotnosti, ideálně jako součást již základního vzdělání. Úvěry jsou potenciálně velmi nebezpečné produkty a podle toho by s k nim mělo také přistupovat. Jak po stránce legislativní, tak z pohledu jejich používání a hlavně prodeje.

13. Děkuji Vám za pozornost