Diego Developpement 44

1. Diego Developpement 44 Quand à Madagascar le salaire minimum est de 77.062,60 ariary par mois au 1er avril 2010. 26 € par mois, On vit avec moins de un euro par jour. Et avec cet euro incomplet, qu’auquotidien on estcensénourrirsafamille, se soigner, éduquerses enfants Diego

2. Avec plus de 70 % de sa population qui vit en dessous du seuil de pauvreté, la Grande Ile – est classée 143e sur 177 à l’Indice de développement humain du Programme des Nations unies pour le développement (Pnud). En 2008, la population est estimée à 19.8 millions, la croissance démographique annuelle étant de 2.8 %. Dans les quartiers les plus pauvres, on survit dans le «secteur informel » comme ces femmes qui glanent le bois, ces enfants qui récupèrent et vendent les bouteilles d’eau en plastique vides, les jouets fabriqués avec de vieux pneus, les milles et une micro activités ignorées des comptables nationaux et internationaux. Un pays si pauvre

3. Quelques constats dans les quartiers pauvres de Diego Suarez, Madagascar Corruption, paralysie des structures Analphabétisme Manque de qualification Absence de marché intérieur Manque de capitaux Pour acquérir des équipements Démographique galopante Sous nutrition Exode rural Problème d’électricité, d’eau, d’infrastructure routière… Quelques grands employeurs et rien…

4. La réduction de la pauvreté, le développement économique et social sont des objectifs primordiaux du développement soutenable Si nous ne faisons rien, nous risquons de nous retrancher dans une forme d’apartheid planétaire : les pauvres n’ont plus comme but unique que de venir chercher de meilleures conditions chez nous. Et nous nous fermerons nos frontières. Bien sur il existe des programmes de développement internationaux qui portent sur d’énormes investissements. Pour les populations ces programmes sont lointains . Mais sommes nous concernés ? Et si oui que pouvons nous faire ? • De petites structures associatives avec très peu de frais de fonctionnement sont efficaces directement sur le terrainpourpromouvoir un développement global, équitable et solidaire

5. Parmi les outils de développement, la micro finance apparait comme un outil d’émancipation et de promotion de la population pauvre Augmentation des revenus Stabilisation et professionnalisation des activités entrepreneuriales Renforcer l’estime de soi Renforcer la capacité d’auto-organisation des bénéficiaires

6. C'est un procédé financier qui permet à quelqu'un, qui possède un dynamisme et des capacités latentes, de s'intégrer dans une économie, alors qu'il ne dispose d'aucun avoir ni d'aucun crédit possible, compte tenu de son état de dénuement. Le micro crédit permet à des femmes et des hommes démunis de démarrer ou développer une activité génératrice de revenus Aucune banque "normale" ne misera un "kopeck" directement ou indirectement sur une personne insolvable Le concept de micro crédit

7. Que comprend la micro finance ? On entend par micro finance, la fourniture d’un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel. Ces produits sont complémentaires au micro crédit. Le micro crédit L’épargne La micro assurance Les transferts d’argent Les services financiers : du micro crédit à la microfinance

8. la micro épargne Pour les exclus du service bancaire, conserver de l’argent chez soi est difficile. Il y a bien sur le risque de vol mais aussi de dépenses du simple fait de la détention de l’argent la micro assurance La micro assurance recouvre en réalité des types de services extrêmement variés : assurance décès couvrant le prêt en cours, assurance vie, santé, invalidité, élevage, assurance sur les récoltes, assurance mobilière et immobilière… Le transfert d’argent Les IMF ont, du fait de leur proximité avec les bénéficiaires, un rôle essentiel pour la mise à disposition des fonds des travailleurs migrants. La micro finance

9. Le micro crédit sert à l’acquisition de biens qui seront générateurs de revenus : élevages de poules, matériel de couture, four pour une gargote, activités artisanales ou commerces d’alimentation. Chaque création d’activité entraine davantage d’échanges dans l’économie de proximité et suscite des vocations . Une croissance, des revenus... Et des vocations

10. La nécessité d’un fort ancrage local Depuis 9 ans notre action perdure sans aucune interruption grâce à un travail constant et très organisé. Pour ce faire un ancrage solide et intègre nous a été nécessaire : Notre collaboration très étroite et très amicale avec M. Saïd MZE, Président de la chambre de commerce de Diégo Suarez et Président de l’Association pour le développement de la Région de Diana (ODRD) notre partenaire malgache.

11. Le micro crédit a cette caractéristique qu’il se rembourse chaque semaine et que le bénéficiaire doit faire l’effort hebdomadaire d’apporter la fraction échue à rembourser à l’agence. Le bénéficiaire n’est pas assisté ce qui pourrait le rendre dépendant et retarder sa prise de responsabilité. Il est accompagné dans son effort par des prêts qui lui permettront d’exercer une activité génératrice de revenus. La priorité de ces prêts est donnée aux actions productives qui ouvrent l’accès à des revenus pour le bénéficiaire. C’est donc lui-même qui aura créé la richesse lui permettant de se nourrir, d’éduquer ses enfants, de se soigner, de se loger décemment. Chaque prêt remboursé est redistribué sous forme d’un autre prêt Avec le micro crédit, les bénéficiaires prennent en charge les réponses à leurs besoins vitaux. • Le taux de remboursement est de 93%

12. Le rôle de l’accompagnateur Faire se rencontrer les bénéficiaires, leur faire comprendre les mécanismes économiques de base des achats, des ventes, des marges. Expliquer que le prêt est destiné à acquérir l’outil de production lequel générera des revenus futurs et qu’aucun autre usage ne peut s’envisager. Présenter aux autres bénéficiaires des groupes leurs projets, donner un nom aux groupes solidaires qu’ils vont constituer. Quand l’Association prête l’argent du 1er prêt , ce n’est pas suffisant, il faut faire aussi de la formation à l’entreprenariat. Gérer une petite activité économique, cela doit s’apprendre…

13. Sélection du public bénéficiaire

14. Caractéristiques du micro crédit un microcrédit est avant tout un crédit, ce qui implique : o un prêteur, l’IMF, et un emprunteur liés par un contrat o un échéancier de remboursement, o le paiement d’un intérêt. - L’usage du micro crédit doit être limité dans le temps, de un à plusieurs cycles, l’un des objectifs étant de faire rentrer le bénéficiaire dans le cadre de la population bancarisée. - Compte tenu de sa fragilité, l’emprunteur doit bénéficier d’une formation et d’un suivi de la part d’un accompagnateur de l’IMF.

15. La formation et l’accompagnement de la population bénéficiaire Le métier de micro entrepreneur cela doit s’apprendre Le micro crédit a pour objet de financer une activité qui sera génératrice de revenus. Le public, fragile, constitué essentiellement de femmes pauvres, généralement seules avec plusieurs enfants, ne peut pas instantanément se transformer d’une vie au jour le jour en un micro entrepreneur débutant. Généralement les IMF ont mis en place des programmes de formation en particulier au moment du premier prêt ainsi qu’un accompagnement en gestion jusqu’au remboursement complet du prêt. La formation porte sur la tenue du cahier de comptes, le choix de l’emplacement pour vendre, les approvisionnements, le fonds de roulement, les frais, le calcul du coût d’achat des marchandises vendues, la détermination du bénéficie, la gestion du prêt…

16. Micro crédit : 4 piliers fondamentaux recouvrement risque comptabilité contrôle

17. Les enjeux Pour des raisons évidentes de fonctionnement mais aussi réglementaires, les 4 piliers doivent être en place dès la création du projet d’une agence de micro finance

18. Comment fixer le taux des intérêts On a vu que pour assurer sa pérennité, l’IMF facture des intérêts. Le taux d’intérêt c’est-à-dire le prix de vente du crédit, doit donc être fixé de manière à couvrir toutes les charges (opérationnelles, de refinancement et de risque) de la structure de l’IMF. Quand l’IMF forme ses bénéficiaires, il y a davantage de charges ce qui se répercute sur le taux d’intérêts. En ce sens le bénéficiaire paye sa propre formation. En résumé les taux pratiqués par les IMF sont plus élevés que les taux des banques classiques et peuvent varier en fonction des prestations fournies.

19. 90 % des bénéficiaires sont des femmes, elles y ont recours pour entreprendre des activités génératrices de revenus ou pour créer leur propre entreprise. Le micro crédit a non seulement rendu les femmes plus productives mais il les a aussi rendu plus autonomes. En créant leur propre entreprise, elles prennent davantage part à la prise de décision sur les questions touchant à la famille, telles que la planification familiale, l’éducation des enfants, le logement et un minimum d’épargne. Avec le peu de ressources générées par le micro crédit, les femmes de Diégo Suarez parviennent à sortir de la simple survie et à se projeter dans l’avenir

20. La micro finance demande une connaissance approfondie des bénéficiaires pour identifier leur capacité à entreprendre. L’émulation , la solidarité vont permettre de créer un mise en commun des moyens. Les bienfaits de la formation aussi se diffusent dans les quartiers MICRO FINANCE MICRO CREDIT NE PAS SE DISPERSER :Rester sur une zone bien identifiée

21. Le micro crédit et la micro finance constituent un potentiel énorme pour aider les pauvres à sortir de la misère et à subvenir à leurs besoins. Avant de nous lancer, nous avons voulu vérifier quelques points : • Le micro crédit créé t-il une dépendance chez l'emprunteur ? • Le micro crédit contribue t-il à la création où à la pérennisation d'activités génératrices de revenus ? • Le micro crédit apporte t-il des évolutions du chiffre d'affaires et du revenu du bénéficiaire ? • Le micro crédit peut-il être le coup de pouce pour sortir du secteur informel ?

22. Un levier de développement La microfinance est un des leviers du développement, aux côtés de l’éducation, de la démocratie,des droits de l’homme. L’amélioration des conditions de vie du micro-entrepreneur Impact du micro crédit sur la pauvreté • Nous évaluons périodiquement le ressenti par les bénéficiaires de l’action de micro crédit par un questionnaire type.

23. Notre questionnaire • NOM DU GROUPE ET COMPOSITION : AVANA 5 personnes : 3 hommes et 2 femmes • MONTANT DU PRET : 100 €, 1e cycle, 6 ans depuis 2009 • PERSONNE RENCONTREE : Félicienne , vit seule avec 6 enfants, • ACTIVITE : tient un stand d'achards au marché de Diego. • 1 Comment ressentez-vous le risque pour vous emprunteur, quand vous savez que vous pouvez devoir payer, au titre de la solidarité du groupe, pour l’un d’entre vous qui serait défaillant ? • Ne rencontre pas de problème de remboursement mais se montre réservée quant à l'éventualité de devoir rembourser la part des autres, • 2 Le taux d’intérêt pratiqué vous parait-il Notre questionnaire? • Oui, le taux est acceptable • 3 Eprouvez-vous des difficultés pour rembourser chaque semaine la part échue de votre emprunt ? • Non, ni pour elle ni pour les autres membres du groupe, • 4 quels sont les points qui vous sont parus essentiels dans les premiers jours de la réception des fonds ? • J'ai pu augmenter mon stock de marchandise, ce qui me permet de vendre davantage. • 5 Avez-vous reçu au cours de la dernière année, d’autre somme importante en dehors du prêt qui vous a été octroyé. • Non • 6 avez-vous fait cette année des aménagements dans votre maison ou des frais de type installation de l’électricité ? • Pas d'équipements particulier mais amélioration de la vie au quotidien et possibilité de financer la scolarisation de 5 enfants. • 7 Vos enfants sont-ils scolarisés ? Ecole publique ou école privée. • J'ai 6 enfants dont 5 scolarisés en école publique et un enfant handicapé • . • 8 vous privez-vous sur la nourriture de la famille ? • Plus de problème de nourriture depuis que mon commerce marche mieux, • 9 L’apport de la formation  et  l’accompagnement du projet par l’IMF vous ont-ils été utiles ? • Oui, j'ai appris à tenir mes comptes. • 10 envisagez-vous de demander  un nouveau cycle de prêt quand votre prêt en cours sera totalement remboursé ? • Oui, nous avons déjà déposé un dossier pour un prêt de 2ème cycle, car notre prêt est échu. Nous attendons avec impatience.

24. La microfinance dans le monde La microfinance dans les pays en développement Prêter, pour un investissement productif, de petites sommes aux populations du secteur informel, afin de leur permettre de sortir de la pauvreté La microfinance dans les pays développés Un rôle d’appoint aux services sociaux et de santé

25. La microfinance en France En France, la puissance publique continue de jouer un rôle majeur dans la promotion du microcrédit, notamment par l’intermédiaire de la Caisse des dépôts et consignations, gestionnaire du Fonds de cohésion sociale. L’objectif de la microfinance en France est d’aider les bénéficiaires du RMI ou des personnes touchant le RSA à créer un autre avenir Définition selon la Loifrançaise nº 2001-420 du 15 mai 2001 : Les organismes de micro finance sont des associations sans but lucratif faisant des prêts pour la création et le développement d’entreprises par des chômeurs ou titulaires des minima sociaux sur ressources propres et sur emprunts contractés auprès d’établissements de crédit.

26. L’ADIE Association pour le Droit à l’Initiative Economique Il existe en France une association créée il y a 20 ans par Maria Novak, qui aide des personnes exclues du marché du travail et du système bancaire classique à créer leur propre emploi . HTTP://WWW.ADIE.ORG Le principe fondateur de cette association d’insertion par l’économie est de permettre à toute personne voulant entreprendre de le faire, et pour les plus pauvres d’accéder à un capital de départ grâce à un microcrédit . L’Association peut prêter jusqu’à 15000 € pour tous types de besoins (véhicule, stock, trésorerie…) À un taux fixe de 9.71 % par an. (en 2010) L’ADIE dispose de 130 antennes en France. 500 personnes y sont permanentes aidées de 1500 bénévoles. L’ADIE a pu mettre en place 14000 micro crédits en 2009. ADIE CONSEIL c’est l'accompagnement des micro-entrepreneurs 1 Des formations pratiques 2 des conseils d’expert 3 Une plate forme d’assistance téléphonique 4 un accompagnement individuel.

27. Nantes propose des micros crédits pour les jeunes comprenant un volet d’accompagnement : Grâce à un prêt de 2 600 €, Emmanuelle, 24 ans, actuellement au chômage, a pu financer son permis de conduire et rembourser un crédit à la consommation. « Ça m'a permis de me remettre d'aplomb pour chercher du travail », explique la jeune femme, qui rembourse 58 € par mois. Ce microcrédit jeunes se double d'un important volet « accompagnement » assuré par la Mission locale. « L'idée, c'est de se donner un moyen de plus pour aider les jeunes à construire leur parcours d'insertion » Pour bénéficier, plusieurs « portes d'entrée » sont possibles : la Mission locale, le CCAS ou des structures comme Trempolino et les foyers de jeunes travailleurs. On peut aussi contacter la mission conseil en finances personnelles de la Ville en passant par Allo Nantes, au 02 40 41 90 00.(d’après Presse Océan) Une bouffée d’air frais contre la précarité : exemple de micro crédit à NANTES

28. L’association a choisi de se concentrer sur deux outils clés, le micro crédit et la scolarisation d’enfants très pauvres pour stimuler l’innovation, développer une économie de proximité et permettre un pré décollage économique dans les quartiers les plus pauvres de Diégo Suarez. En 8 ans, nous avons acquis un savoir faire. Maintenant nous souhaitons pérenniser le travail accompli : En développant le nombre de nos adhérents et de nos donateurs En dotant financièrement le fonds de crédit pour atteindre le seuil de rentabilité du projet, moment à partir duquel les intérêts perçus sur les bénéficiaires des prêts couvrent exactement les frais de fonctionnement de notre partenaire l’ODRD et le coût des retards et des incidents de remboursement. En aidant à l’amélioration des compétences en pédagogie et en animation des animateurs-éducateurs qui sont un personnel vacataire externe aux EPP. Comment nous envisageons de poursuivre ces actions de développement ?

29. Diego Développement c’est déjà 1000 micro-crédits depuis 8 ans, 29 enfants scolarisés, 5 salariés malgaches à Diego Suarez au nord de Madagascar. Nous espérons en 2011 financer 400 micro-crédits par an, faciliter la mise en place de projets éducatifs, continuer de scolariser des enfants issus des milieux les plus pauvres. • Ambroisienne témoigne : « Le crédit nous permet d’acheter des tissus pour les revendre. Les conditions pour avoir les crédits sont strictes : les agents de l’ODRD viennent vérifier l’emplacement du stand au marché, ils comptent notre stock, visitent notre maison, nous expliquent la gestion . Le moindre retard dans le remboursement mensuel donne lieu à une pénalité et ralentit ou bloque le renouvellement à l’échéance du crédit».

30. l’ODRD IMF1 à Madagascar: Une vocation humanitaire L’objectif prioritaire de former les bénéficiaires