Прямое возмещение убытков в ОСАГО – российский опыт 28 сентября 2009 года

1. Прямое возмещение убытков в ОСАГО – российский опыт 28сентября 2009 года

2. Российский Союз Автостраховщиков • Российский Союз Автостраховщиков (РСА) – это некоммерческая организация, являющаяся единым общероссийским профессиональным объединением, которое основано на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. • Основной целью РСА является: • обеспечение взаимодействия страховщиков; • формирование правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; • представление и защита интересов страховщиков, связанных с осуществлением обязательного страхования; • защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. • РСА осуществлял подготовку и введение в Российской Федерации систем прямого возмещения убытков и упрощенного оформления ДТП (Европейский протокол).

3. Изменения в законодательство Внесены изменения о прямом возмещении убытков в Закон об ОСАГО • Ограничения: • В ДТП участвовало не более 2-х транспортных средств • В ДТП не причинен вред жизни и здоровью • Результат: • Потерпевшие получили право обращаться за возмещением к страховщику, с которым у потерпевшего заключен договор ОСАГО • Страховщики взаимодействуют при ПВУ в соответствии с Соглашением о ПВУ

4. Основные принципы внедрения ПВУ • Прямое возмещение убытков обязательно для всех страховщиков, осуществляющих ОСАГО • Взаимодействие страховщиков осуществляется через информационно-расчетный центр, который должен иметь аппаратное и программное обеспечение, позволяющее осуществлять такое взаимодействие и: • накапливать информацию по убыткам в рамках прямого возмещения убытков; • осуществлять расчет встречных однородных требований (клиринг) • Разработано Соглашение о прямом возмещении убытков – документ, определяющий все условия функционирования прямого возмещения убытков • Разработан механизм осуществления и гарантирования взаиморасчетов между страховщиками • Взаиморасчеты между страховщиками осуществляются исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат • Периодичность проведения взаиморасчетов – 1 неделя

5. Информационно-расчетный центр • РСА создало юридическое лицо (ООО «РСА-Клиринг»), на базе которого был организован информационно-расчетный центр • Был заключен договор с компанией, имеющей опыт в разработке клиринговых систем во всем мире, на разработку программного обеспечения для информационно-расчетного центра • Была организована рабочая группа с участием членов Комитета, ответственного за внедрение системы ПВУ, и IT-Комитета (представители СК и РСА), которая on-line участвовала и контролировала разработку программного обеспечения • На приобретение аппаратного и разработку программного обеспечения для информационно-расчетного центра затрачено: 1 год и около 800 тысяч евро.

6. Расчеты по фиксированным суммам • Расчеты должны осуществляться исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат: • не позволят прямому страховщику завышать выплаты; • позволят избежать споров по выплачиваемым суммам (иначе споры, арбитраж, удвоение персонала для выявления задолженности друг перед другом, проч.); • не повлияют на рост средней выплаты по ОСАГО (как следствие не повлечет изменение тарифа).

7. Создание Соглашения о ПВУ Разработано Соглашение о ПВУ, которое определяет: права и обязанности Участников в ходе осуществления Прямого возмещения убытков; порядок, способ осуществления и сроки расчетов между Участниками; способы обеспечения исполнения обязательств; порядок расчета и размер средних сумм страховых выплат по Прямому возмещению убытков; состав и порядок обмена документами и информацией; типовые формы документов, используемых при ПВУ (заявление, акт о страховом случае, формы отказов и т.д.); условия предъявления регрессных требований; основания для отказа Потерпевшему в Прямом возмещении убытков; ответственность Участников за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

8. Механизм осуществления ПВУ Отправка требований Страховые компании РСА-Клиринг Результаты клиринга Распоряжение о проведении расчетной сессии Требование о перечислении задолженности в расчетный банк Информация о результатах расчетной сессии Уполномоченные кредитные организации Перечисление задолженности Расчетный банк Перечисление задолженности Возмещение расходов Размещение депозитов

9. Механизм гарантирования расчетов при ПВУ 300 тыс. руб. (6,7 тыс. евро) – неснижаемый остаток на расчетном счете в расчетном банке + Депозит в уполномоченном банке Размер депозита: пропорционально объему выплат/сборов, но не менее 3 млн. руб. (66,7 тыс. евро). Депозит приблизительно равен месячным выплатам компании по ОСАГО.

10. Механизм гарантирования расчетов при ПВУ Санкции за использование механизма гарантирования: • если использованы средства из депозита – СК обязана в течение 2-х дней их восстановить – санкций не будет; • СК не восстановила депозит в течение 2-х дней – обязана увеличить его в 2 раза в течение 5-ти дней; • СК повторно не восстановила депозит в течение 2-х дней – исключение из Соглашения о ПВУ; • СК не увеличила депозит в 2 раза в течение 5-ти дней – исключение из Соглашения о ПВУ. • Размеры депозитов пересчитываются ежеквартально. Если размер депозита увеличивается – СК обязана в течение 10-ти дней его доразместить. Не доразместила – исключение из Соглашения о ПВУ.

11. Направления совершенствования: ПВУ как единственный механизм получения возмещения • Законодательство РФ предусматривает возможность обращения потерпевшего как по ПВУ так и к традиционному страховщику: • Отсутствует сбалансированность взаиморасчетов между СК по фиксированным суммам; • Нет единого механизма выплатных процедур – нет сокращения издержек; • Затрудняется борьба с мошенничеством – нет автоматического контроля повторного заявления одного события; • Недобросовестные СК пользуются возможностью необоснованных отказов в ПВУ • Целесообразно внести изменения в законодательство с целью устранения возможности выбора потерпевшими к какому обращаться страховщику за возмещением

12. Проблемы: аресты счетов, используемых для расчетов Законодательством РФ предусмотрена возможность ареста и обременения расчетных счетов налоговыми органами и судебными приставами Законодательством РФ предусмотрена обязанность перечисления средств из депозита только на расчетный счет вкладчика Значительные риски непроведения расчетов и невозможности использования средств депозитов для исполнения обязательств За первые полгода функционирования ПВУ в РФ 2 СК не выполнили свои обязательства перед остальными участниками по указанным причинам

13. Статистические данные по ПВУ Всего осуществлено расчетов между страховщиками на сумму 4,41 миллиона евро За период с 1 марта по ПВУ урегулировано 1,2% от общего количества страховых случаев по ОСАГО На последней неделе по ПВУ обратилось 3,4% потерпевших