Nem-életbiztosítások Casco és felelősségbiztosítás

1. Nem-életbiztosításokCasco és felelősségbiztosítás Készítette: Gősi Dorottya Balla Renáta Meszes Mónika

2. Nem-életbiztosítások csoportosítása Besorolás: • Baleset • betegség • CASCO • szállítmány • tűz-és elemi károk • egyéb vagyoni károk • FELELŐSSÉG • általános felelősség • hitel, kezesség, különböző pénzügyi veszteségek jogvédelem, segítségnyújtás • temetési biztosítás

3. Casco 1. Szárazföldi jármű-casco • a közúti járművekben, • egyéb szárazföldi gépi meghajtású járművekben, munkagépekben, • gépi meghajtással nem rendelkező szárazföldi járművekben bekövetkezett károk. 2. Sínpályához kötött járművek casco-ja • Sínpályához kötött járművekben bekövetkezett károk. 3. Légijármű-casco • Légijárművekben bekövetkezett károk. 4. Tengeri-, tavi-, és folyami jármű-casco • Folyami, tavi, tengeri járművekben bekövetkezett károk.

4. Abból a szempontból, hogy a biztosítási fedezet az alap és kiegészítő kockázatokra kiterjed-e -teljes körű casco -részleges casco biztosításokra csoportosítjuk a casco biztosításokat

5. A biztosítási szolgáltatások • Sérülés esetén: helyreállítási költségeket téríti meg a biztosító. • Teljes kár esetén: a jármű káridőponti értékét téríti meg.

6. Kizáró záradékok közül a gépjármű casco biztosításokra a következők a legfontosabbak: • fagyás, mechanikai vagy elektronikus hiba esetén • rossz utak miatti abroncs rongálódásért • általában csak külön pótdíj fejében és csak korlátozott összegig az extra tartozékokért • háborús, polgárháborús eseményekkel, sztrájkkal, bármiféle tömegmegmozdulással, közvetlen vagy közvetett okozati összefüggésbe hozható károkért • verseny, vagy arra való felkészülés során keletkezett károkért • sugárzó anyagok és termékek hatására, vagy ezek károsító hatásának megszüntetése céljábóllett intézkedések következtében keletkezett károkért, környezetszennyezés hatására keletkezett károkért

7. Casco díjszámítása • Alapja a járművek díjosztályba történő besorolása • Fontos díjképző tényező a biztosított önrész vállalása. A biztosított nagyobb önrész vállalása esetén alacsonyabb díjat, míg a kis méretű önrész vállalása esetén progresszíven magasabb díjat fizet.

8. Felelősségbiztosítás Jogszabályi értelmezés: A biztosító a kártérítést fizet a kárért felelősséggel tartozó biztosított helyett.

9. Felelősségbiztosítások fajtái • Általános felelősségbiztosítás • Szakmai felelősségbiztosítás • Termék-felelőssgébiztosítás • Munkaadói és üzemi balesetekért való felelősségbiztosítás • Környezetszennyezéssel okozott károkra szóló felelősségbiztosítás • Kötelező gépjármű-felelőssgébiztosítás

10. Sajátosságaik Általános felelősségbiztosítás: a biztosító a felelősségbiztosítás szabályzatában meghatározott módon és mértékben megtéríti a biztosított helyett azokat a károkat, amelyekért jogszabály szerint felelős. Szakmai: a foglalkozás, tevékenység gyakorlása során elkövetett, bekövetkezett műhiba, tévedés, mulasztás illetve a foglalkozási szabályok egyéb megsértése miatti károkra nyújt fedezetet. Termék: A biztosító fedezetet nyújt - a szerződésben megállapított mértékben és feltételek szerint -azon kártérítési követelésekre, amelyeket a biztosított által gyártott hibás termék által okozott személysérüléses károk és dologi károk miatt a biztosítottal szemben támasztanak.

11. Munkaadói: A biztosító fedezetet nyújt - a szerződésben megállapított mértékben és feltételek szerint -azon kártérítési követelésekre, amelyeket a biztosítottal munkaviszonyban (szövetkezeti tagsági viszonyban) álló személyek munkabalesete miatt és címén a biztosítottal szemben támasztanak és a magyar jog szerint felelősséggel tartozik. Környezetszennyezési: A biztosító fedezetet nyújt - a szerződésben megállapított mértékben és feltételek szerint - a biztosított környezetveszélyeztető tevékenységével okozott kár miatt a biztosítottat terhelő kártérítési kötelezettségre.

12. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás • Az alapelv az, hogy a károkozó anyagi helyzetétől ne függjön a vétlen károsult kártalanítása • Szerződésre kötelezettek: • A gépjármű tulajdonosa • A gépjármű forgalmi engedélyébe bejegyzett üzemben tartó

13. Nem lehet szerződő: • Gépjármű bérlője • Használója • Stb. Abban az esetben sem, ha a bérleti szerződésben azt határozták meg, hogy a felelősségbiztosítási szerződés kötésének kötelezettsége a bérlőt, használót terheli.

14. Díjfizetés módja: • készpénz átutalási megbízás (csekk) • lakossági csoportos díjbeszedés (amikor a díj beszedésére a megbízást a biztosító, vagy az általa meghatalmazott jogi személy indítja el) • lakossági banki átutalás • vállalkozói számláról történő banki átutalás Díjfizetés gyakorisága: • határozatlan időtartamra kötött szerződések esetén: éves, féléves, negyedéves • Határozott időre kötött szerződések esetén: szerződéskötéskor egy összegben A forgalmi engedélyre nem kötelezett gépjárművek esetén a díj megfizetését a gépjárművön elhelyezett tanúsító jelzés mutatja, amely egyben a biztosítás meglétét igazolja.

15. Kötelező biztosítás változások 2010-re • 2009. LXII számú törvény elfogadása • December 31.: Kötelező váltás megszűnése. • Módosítás célja: • adminisztrációs terhek enyhítése • igazolást mindenki időben megkapja • Biztosítók részéről évente egyszer van lehetőség tarifa módosításra. • Ügyfeleknek kevesebb utánajárás

16. Az évforduló előtt 50 nappal a biztosító köteles értesíteni az ügyfelet következő évi indexált díjról. • Flotta kötelező biztosítás • MABISZ saját díj • Személyi sérüléses károk kártérítése: 1,5 Mrd Forint  1,6 Mrd Forint

17. Kötelező biztosítás 2011: hengerűrtartalom helyett teljesítmény • évi átlagdíja: legalacsonyabb, alig 16-18 ezer forintért lehet éves szerződést kötni. • K&H Biztosító, az Allianz Biztosító és az Astra Biztosító : legolcsóbb kötelező biztosítási díjak. • teljesítmény alapú besorolás tarifálók 90%-a talál magának olcsóbb kötelező biztosítás 2011. évi szerződést. (várhatóan 2 millió db biztosításváltás)

18. Kötelező biztosítás 2011 váltás esetén fontos: • a meglévő biztosításunk évfordulójának ellenőrzése, mivel 2010. január 1-től eltörölték az egységes biztosítási évfordulót. • ügyfelek, akik év közben vásároltak új autót vagy mást: biztosan nem január 1-re esik a biztosítási évfordulójuk, de így is érdemes megkötni az új szerződésüket.

19. ASTRA Biztosító • egyik legalacsonyabb 2011. évi díjak, a fejlett IT és hatékony költséghányadnak köszönhetően • akár 150-200 ezer új szerződéskötés • csak online köthető meg • kötelező biztosítás 2011 kalkulátor esetén is elérhető

20. Allianz Biztosító • 2011. évi terméke: e-GFB • csak interneten köthető meg online, illetve • kizárólag banki lehívással vagy bankkártya fizetés mellett féléves vagy éves díjfizetési ütemezéssel egyenlíthető ki. • Ez a termék is elérhető a kalkulátor esetében K&H Biztosító • nagyon alacsony díjszabás jelentős állománynövekedés: akár 100.000 új ügyfelet is szerezhet.

21. További kötelező biztosítás 2011. évi hírek, információk • várhatóan új piaci szereplő: Astra Biztosító kötelező biztosítás 2011. évre már kínálhat díjat, talán a legolcsóbbat • a PSZÁF 10 pontos körlevelet jutatott el a kötelező biztosítás 2011. évi kampányával kapcsolatban a biztosító részére (a 2011. évi díjak kidolgozásához szükséges irányelvek) • rossz, elírt kW teljesítmény adat nem okoz majd gondot a kötelező biztosítás 2011. évi díjak tarifálásánál • változik a motor kötelező biztosítás 2011. évi kategória besorolása is • KÖBE kötelező biztosítás mellé kátyúkár biztosítás is köthető nagyon kedvező díjon • flotta kötelező biztosítás 2011. évi további szigorítása • 2010. október 20-tól: az AIM Biztosító nem értékesíthet új kötelező biztosításszerződést, és nem hirdethet meg díjat a 2011. évre.

22. Kötelező biztosítás 2011. : teljesítmény után • 2010. évi módosítások után: hengerűrtartalom besorolás teljesítmény alapú besorolás • kérdés 2011-re: kedvezőbb vagy hátrányosabb? • teljesítmény alapú besorolást bevezetését a korszerűbb motorok bevezetésével indokolják (alacsonyabb hengerűrtalom mellett nagyobb teljesítményre képesek a motorok, mint korábban) • nagyobb teljesítmény nagyobb veszéllyel jár, ami nagyobb/több károkhoz vezethet a kötelező biztosításban.

23. Táblázatban foglaltuk össze a személygépjármű kategóriákat:1 LE = 0,735 kW 1 kW = 1,36 LE

24. Kötelező gépjármű felelősség biztosítás kalkulátor 2011 • új, teljesítmény alapú kgfb. kategóriák alapján számolja a 2011. évi díjakat. • első tarifálások: minden év október 30-án közzétett jövő évi tarifális díjak és engedményrendszerek után 1-2 nappal várhatóak. • Használatához szükséges: - adatok pontos és teljes körű megadása - forgalmi engedély, jogosítvány - az előző biztosítási szerződésünk

25. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási piac • fokozatos liberalizáció lesz a jellemző • 1.lépés: • az újonnan kötött kgfb szerződések esetében történt év végi szerződésmegújítási időpont eltörlése és áthelyezése a naptári évfordulóra. • nem egyértelmű: a befizetésre vagy a biztosító általi szerződésfelmondásra szolgál a 30 napról 60 napra emelkedett türelmi idő

26. Salátatörvény: autósnak 45 napon belül kell befizetnie a díjat, és a 60. napon, ha nem érkezett be a biztosítóhoz a befizetés, megtörténik a szerződésbontás. • kgfb kampány → 50%-os árnövekedés (ez félrevezető a kisebb és magas bónusz fokozatú autósok miatt) →25-26 ezer forintos árakkal lehetett váltani (2009-es kampány alatt) →a legmagasabb díj 33 ezer forint volt • Kártalanítási alap: nem teljes, de így a fizetésképtelenné vált biztosítók ügyfelei is hozzájuthatnak a pénzükhöz. • 2010: egymillió fölötti váltás + 10%-os díj emelés

27. Nem-életbiztosítások számokban Díjbevétele: 2007.évi 421 662 millió Ft 425 899 millió Ft => + 1,0% < 6,1 %-os éves infláció társaságok közötti kemény árverseny Vagyon és felelősségbiztosítások : 57% gépjármű biztosításokból bevétel 33,1 % Kötelező gépjármű felelősségbiztosításból

28. Piaci részarány változása www.mabisz.hu

29. GÉPJÁRMŰBIZTOSÍTÁS Díjbevétele: 2008-ban +1,3 milliárd Ft +1% Szerződésszám: +3% szerény növekedés átlagos díjszint csökkent 2007-hez képest. • A biztosítási ágazatok között a legélesebb verseny a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások piacán figyelhető meg évek óta.MÁV Általános Biztosító Egyesület fizetésképtelenné vált és a Felügyelet visszavonta a társaság működési engedélyét (2008. augusztus 15.)

30. Részesedések www.mabisz.hu

31. Gépjárműbiztosítások díjbevételének és kárráfordításának alakulásaKötelező gépjármű-felelősségbiztosításmillió Ft www.mabisz.hu

32. CASCO www.mabisz.hu

33. TARTALÉKOK, BEFEKTETÉSEK, EREDMÉNYEK 2008. év vége • A biztosítók nettó biztosítástechnikai tartalékai: 1 754 634 millió Ft • A biztosítók saját és idegen vagyonának együttes nagysága: 2 001 196 millió Ft

34. Szélesedő kínálat a casco-piacon • Több casco konstrukció (akár egy éttermi vacsora áráért is) • Új, fiatal autókra kötöttek inkább szerződést finanszírozók megkövetelték • Csökkenő újautó-értékesítéskevesebb casco szerződés • „Tovább rontja a helyzetet, hogy az évek múlásával már a néhány éves autók esetében is felmondják a szerződéseket, így nemcsak az új szerződések hiánya, hanem az egyre több megszűnő casco-kötvény is zsugorítja a piac méretét” – jelentette ki Molnos Dániel, a Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) főtitkára. • Olyanokra sem kötnek, amelyekre indokolt volna. • Éles verseny, csökkentette a díjakatautósoknak kedvező

35. „Ami ennél is fontosabb, hogy a biztosítók sokkal szélesebb kör számára tették elérhetővé a cascót, azaz a biztosítók hozzáállása lényegesen rugalmasabb lett. Ez alatt nem az árszint változását értem, hanem azt, hogy a piaci helyzetre reagálva az idősebb autók tulajdonosai is megfelelő védelemben részesíthetik vagyontárgyukat” – Molnos Dániel • „Minden eddiginél többféle casco-biztosítás érhető el a piacon, és ezek egy része olyan új elemeket tartalmaz, amelyekkel sohasem találkozhattak eddig a fogyasztók. Fontosnak tartom kiemelni, hogy az innovatív megoldások nagy része valóban olyan hasznos konstrukció, amelyeket a fogyasztók igényeinek felmérése után dolgoztak ki” – Molnos Dániel

36. MABISZ Díjnavigátorminden KGFB-ajánlat hitelesen egyhelyen • Tartalmazza a biztosítók online adatait. • vadonatúj, fogyasztóbarát internetes eszköz - egyszerű és átlátható • „A Díjnavigátor a fogyasztók kezében egy új eszköz, valójában egy ’új piactér’, ahol az összes piaci szereplő kgfb-díjajánlata közvetlenül kiszámolható és megbízható módon összehasonlítható, s mint ilyen, elősegíti a fogyasztók érdekeit biztosító transzparenciát”- Megyeri Gábor • Lehetővé teszi a legalacsonyabb díj megtalálását. • A rendszerben részt vehet minden kgfb terméket kínáló biztosító. • Sajátosság: MABISZ biztosításközvetítői tevékenységet nem végez. • Ügyfél átlinkelhet a választott biztosító honlapjára. • Gondoskodni a régi biztosítás felmondásáról az új megkötése előtt.

37. A biztosítási piac még nem heverte ki a válságot • A biztosítási szerződések száma 465 ezer darabbal csökkent az elmúlt évben. • A nem életbiztosítási szerződések • káraira 60,9 milliárd forinttal magasabb összeget fizettek ki . • Látszat: 2010 első háromnegyed évében a biztosítási piac összes díjbevétele 2.98%-os növekedés • DE: több mint 4%-kal zsugorodott a nem-életbiztosítások piaca • a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások díjbevétele 2009-hez képest 8.5%-kal kevesebb. • - Ez a tendencia jövőre is folytatódhat.

38. „A válság hatására tavaly a díjbevételek olyan drasztikus mértékben estek, hogy még a jelenlegi, magasabb díjbevétel sem közelíti meg a válság előtti utolsó év, a 2007-es egyszeri díjas bevételét. Ha a nem igazán stabil és a gazdasági változásoknak erősen kitett egyszeri díjas biztosításokat csak csökkentett mértékben vesszük figyelembe, akkor a helyzet még kevésbé ad okot derűlátásra: a rendszeres díjas életbiztosítások piaca ugyanis továbbra is csökkenést mutat” - Paál Zoltán • A nem-életbiztosítási szerződések számának tartós és folyamatos csökkenése. • A tavaszi időjárás megmutatta, hogy milyen fontos szerep hárulna a biztosítókra, azonban 216 ezer darabbal kevesebb nem-életbiztosítást kötött a lakosság. • 2010 első kilenc hónapja: összesített bruttó díjbevétel 622,3 milliárd forint • 49,5% - életbiztosítási szerződés: 308,2 milliárd forint • 50,5% - nem-életbiztosítás: 314 milliárd forint (14 milliárdos csökkenés)

39. Összesítve:gyenge stagnálásról számolhatunk be. A hazai biztosítási piac még nem heverte ki a válságot, amelynek hatását még súlyosbítja az idei árvizek és viharok okozta fokozott kárterhelés.

40. Források: www.mabisz.hu http://biztositaskotelezo.hu www.alkuszbiztositas.hu www.pch.hu www.y3k.hu/oktatas/anyagok/biztan_domi.pdf http://felelossegbiztositas.hu/dr. Schneider Klára: Biztosítás gazdaságtana, JATE PRESS, 2001.

41. Köszönjük szépen a figyelmet!