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BANCO ELETRÔNICO

BANCO ELETRÔNICO. PROCESSAMENTO E ANTECIPAÇÃO DE CHEQUES Conceitos e Serviços. ROTEIRO DE APRESENTAÇÃO. 1ª P A R T E. OBJETIVOS E MODELO DE NEGÓCIOS RECEPÇÃO E CUSTÓDIA DE CHEQUES COMPENSAÇÃO e LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA - SPB BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – MEIOS DE PAGAMENTOS

Olivia
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BANCO ELETRÔNICO

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Presentation Transcript

  1. BANCO ELETRÔNICO PROCESSAMENTO E ANTECIPAÇÃO DE CHEQUES Conceitos e Serviços

  2. ROTEIRO DE APRESENTAÇÃO 1ª P A R T E • OBJETIVOS E MODELO DE NEGÓCIOS • RECEPÇÃO E CUSTÓDIA DE CHEQUES • COMPENSAÇÃO e LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA - SPB • BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – MEIOS DE PAGAMENTOS • VAREJISTAS, BANCOS e EMITENTES 2ª P A R T E • OPÇÕES DE ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS • ANÁLISE E RISCO DE CRÉDITO DE OPÇÕES • EXEMPLO DE PROCESSO DE CRÉDITO • PROCESSAMENTO DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO • BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – OPERAÇÕES DE CRÉDITO • FINANCEIRAS e BANCOS

  3. OBJETIVOS – BANCOS/FINANCEIRAS AGREGAR VERIFICAÇÃO DE RESTRIÇÕES REALIZADAS NOS PONTOS DE VENDAS PERMITIR SIMULAÇÕES DE DESCONTO ANTES DE OFERTA EFETIVA DIRETAMENTE PELOS VAREJISTAS PROPORCINAR AVALIAÇÃO DE OPERAÇÕES EM FUNÇÃO DE HISTÓRICOS DE CRÉDITO APROPRIAR ÍNDICES DE LIQUIDEZ NA COMPOSIÇÃO TAXA DE JUROS PONDERAR RISCOS DE CRÉDITO EM FUNÇÃO DAS EXPECTATIVAS DE LIQUIDEZ DE ATIVOS PROJETAR ÍNDICES DE COBERTURA POR PROPOSTAS DE CRÉDITO

  4. BANCO ELETRÔNICO CONCEITUAÇÃO DO MODELO DE NEGÓCIOS TRUNCAGEM CUSTÓDIA ADMINISTRAÇÃO CRÉDITO LIQUIDAÇÀO COMPRADORES MIDDLEWARE DE NEGÓCIOS MERCADO FINANCEIRO MERCADO CORPORATIVO

  5. CONCEPÇÃO TECNOLÓGICA VAREJISTA ADMINISTRAÇÃO FINANCEIRA FILIAIS PONTOS DE VENDAS

  6. 1ª PARTE Processamento de Meios de Pagamentos e Liquidação Financeira de Recebíveis Módulo : Bancos/Financeiras

  7. SPC RECEPÇÃO DE CHEQUES Dados de Venda Identificação de emitente Conta Corrente Dados de Cheques Ocorrências PDV

  8. CAPTURA DE CHEQUES NA ORIGEM • DADOS DA CMC7 • COMPE, BANCO, AGÊNCIA, CONTA e NÚMERO DO CHEQUE • INFORMAÇÕES PARA COMPENSAÇÃO • VALOR DE EMISSÃO, DATA DE RECEPÇÃO E DÉBITO(Depósito) • INFORMAÇÕES ADICIONAIS PARA EMITENTE • DESTINAÇÃO DO CHEQUE(Varejista) e TIPO DE DESPESA -> CANHOTO ELETRÔNICO • DADOS PARA ANÁLISE DE RISCO DE PAGAMENTOS • RAMO DE ATIVIDADE, DESPESA ASSOCIADA e LOCAL DE EMISSÃO(CEP) • PROCESSOS ADICIONAIS PARA VERIFICAÇÃO DE CHEQUES • SPC, BASE DE DADOS CONSOLIDADA e AUTOMAÇÃO DE BANCOS • INFORMAÇÕES PASSÍVEIS DE AVALIAÇÃO LEGAL • CARTÃO DE ASSINATURA, COMPROVANTE DE ENDEREÇO, IDENTIDADE DE EMITENTE e MONTANTE DE CHEQUES EMITIDOS

  9. CUSTÓDIA DE CHEQUES-VAREJISTA PERMITE ENVIO DE DADOS DE CHEQUES DIGITALIZADOS AGRUPAMENTO E ORDENAÇÃO DE CHEQUES EM FUNÇÃO DO MÉTODO DE TRABALHO COMUNICA ANTECIPADAMENTE SOBRE ENTREGA DE LOTES INDICA O TIPO DE OPERAÇÃO PARA CHEQUES

  10. CUSTÓDIA DE CHEQUES-BANCOS PERMITE CONFERÊNCIA VIA LEITORA CMC7 AGREGA ESTATÍSTICAS DE CONFERÊNCIA DE CHEQUES POR VAREJISTA COMUNICA AUTOMATICAMENTE RESULTADO DE CONFERÊNCIA PROCESSAMENTO DE LOTES PELO PADRÃO FEBRABAN

  11. LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE CHEQUES Total a creditar por cheques depositados Envia cheques para débito BANCO ELETRÔNICO RECEBE CRÉDITO DE CHEQUES DEPOSITADOS CRÉDITO DE CHEQUES PROCESSADOS OBSERVAÇÃO : CHEQUES NÃO PRECISAM SER ENVIADOS QUANDO HOUVER ACORDO BILATERAL – CIRCULAR 3118

  12. BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - VAREJISTA MELHORA QUALIDADE NA CONCESSÃO DE CRÉDITO POR VENDA PARCELADA RESTRINGE A ENTRADA DE CHEQUES SUSTADOS OU FALSA IDENTIFICAÇÃO DE EMITENTE EVITA GUARDA DE CHEQUES PRÉ-DATADOS PERMITE AVALIAR EXCESSO DE CHEQUES EMITIDOS PARA MESMO CPF/CNPJ* FORMATA FLUXO DE CAIXA PARA RECEBÍVEIS A CREDITAR DENTRO DOS CRITÉRIOS DA REDE BANCÁRIA CRIA INSTRUMENTOS DE ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS COM MENORES TAXAS DE DESCONTO

  13. BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - BANCOS DIMINUIÇÃO DO NÚMERO DE CHEQUES DEVOLVIDOS MIGRAÇÃO DE DEPÓSITO POR CAIXA PARA CUSTÓDIA ELETRÔNICA = MENOS FILAS NAS AGÊNCIAS REPASSA SERVIÇOS DE IDENTIFICAÇÀO DE CHEQUES PARA EMPRESAS = MENOS CUSTOS OPERACIONAIS REDUZ CUSTOS DE SERVIÇOS DE COMPENSAÇÀO DE CHEQUES ATRAVÉS DE ACORDO DE BILATERIDADE-CIRC. 3118 BACEN APRIMORA O CONTROLE DE ESTOQUE DE CHEQUES EMITIDOS E NÃO COMPENSADOS ANTECIPA VALORES DE COMPENSAÇÃO NO FLUXO DE CAIXA DA TESOURARIA – PILOTO DE RESERVA SPB

  14. BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - EMITENTES NÃO REQUER A APRESENTAÇÃO DE DOCUMENTOS DE IDENTIFICAÇÃO NA COMPRA* EVITA ADULTERAÇÃO DE DADOS DE CHEQUES A “POSTERIORI” ANTECIPA INFORMAÇÃO DE DADOS DE CHEQUES A SUA ORDEM – CANHOTO ELETRÔNICO EVITA DEPÓSITO DE CHEQUES PRÉ-DATADOS ANTES DA DATA COMBINADA DISPONIBILIZA ROTINA DE ACEITE/REJEIÇÃO DE CHEQUES* CONGREGA SUBSÍDIOS PARA APLICATIVOS DE GERENCIAMENTO FINANCEIRO(Ex. Microsoft Money)

  15. 2ª PARTE Opções de Antecipação de Recebíveis & Análise de Risco nas Operações de Crédito Módulo : Bancos/Financeiras

  16. COMPOSIÇÃO DE OFERTA DE DESCONTO SALDOS DE CHEQUES NA EMPRESA REQUISITOS DE CAPITAL DE GIRO

  17. SELEÇÃO DE FINANCEIRA PARA DESCONTO Somente Bancos e Financeiras vinculados

  18. FORMALIZAR OFERTA DE DESCONTO Contra Proposta de Desconto

  19. REGRAS PRIMÁRIAS E CONDICÕES DE CRÉDITO Regras para aceite de cheques para desconto Custos Financeiros primários para desconto

  20. PROPRIEDADES DE PAGAMENTOS DEFINICÃO : “FATORES QUE CARACTERIZAM AS OCORRÊNCIAS DESDE A EMISSÃO ATÉ A LIQUIDAÇÃO” BANCO : Codigo do banco VALOR : Faixa de valores pré-estabelecidas LOCAL : Localidade de emissão do cheque – padrão CEP ATIVIDADE : Ramo de atividade do VAREJISTA GASTO : Indicação de despesas associada ao pagamento EMISSÃO : Horários da semana/dia pré-estabelecidos DÉBITO : Período do mês de liquidação de pagamentos

  21. PERCEPÇÃO DE PROPRIDADES OBJETIVOS : “QUANTIFICAR ESTATISTICAMENTE OS RISCOS E LIQUIDEZ ATRAVÉS DE CENÁRIOS HISTÓRICOS” PERCEPÇÃO BANCO : Política de controle e fornecimento de cheques VALOR : Incidência de devoluções pelo montante LOCAL : Grau de liquidez por região geográfica ATIVIDADE : Rigidez e controles na concessão de crédito GASTO : Impulso de compra do consumidor EMISSÃO : Ocorrências de fraudes e menor controle DÉBITO : Fluxo de entrada de recursos do consumidor

  22. ÍNDICE DE LIQUIDEZ DE CHEQUES DEFINIÇÃO : “RELAÇÃO DE LIQUIDEZ DE PAGAMENTOS DE SOBRE MONTANTE DE CHEQUES EMITIDOS E LIQUIDADOS” EXEMPLOS BANCO : 001-Banco Brasil; 237-Bradesco; 341-Itaú VALOR : 0,01-50 ; 50,01-100 ; 100,01-200 ; 200,01-400 etc. LOCAL : 301-BH Região Savassi; 305-BH-Região Norte ATIVIDADE : Supermecados; Farmácias, Postos de Combustíveis GASTO : Roupas, Eletrônicos, Remédios, Combustíveis EMISSÃO : Seg-Sex-8:00-18:00 ; Sab,Dom,Feriado-8:00-18:00 DÉBITO : 1-7; 8-12; 13-18; 19-25; 26 até fim de mês

  23. Administração Centro Centro Savassi BH Shopping EXEMPLO EXEMPLO DE PROCESSO DE CRÉDITO • EMPRESA : CINE FOTO BELO HORIZONTE RAMO DE ATIVIDADE – CINE FOTO – TRÊS LOJAS

  24. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO VOLUME DE CHEQUES EM TESOURARIA

  25. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO FINANCEIRA EXEMPLO • FINANCEIRA : DINHEIRO RÁPIDO ESCRITÓRIO - CENTRO REGRAS PRIMÁRIAS – Requisitos básicos da financeira para garantia ou desconto de cheques • Limite de crédito para cliente • Prazo mínimo e máximo de liquidação • Valor mínimo e máximo de cada cheque • % de concentração de valor por emitente na operação • Banco emitente • Verificação de restrição de emitentes • Prazo máximo de verificação de restrição • ILC mínimo apurado

  26. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO CONDIÇÕES PRIMÁRIAS FINANCEIRA : DINHEIRO RÁPIDO – Data desconto 05/02/04 REGRAS PRIMÁRIAS – Parâmetros gerais para desconto ou garantia de cheques. Pode ser personalizada para VAREJISTA • 5.OOO reais – Saldo em aberto + volume a contratar • De 5 a 60 dias à data de desconto • De 30 a 1500 reais por cheque descontado • Máximo de 55% do valor bruto de cheques a descontar • Qualquer banco • Exige verificação de restrição ao SPC • Há pelo menos 15 dias • 97% de liquidez para todos os índices

  27. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO ÍNDICES DE LIQUIDEZ DE CHEQUES VALORES ATRIBUÍDOS COMO EXEMPLO

  28. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO PROCESSAMENTO DE OFERTA DE DESCONTO Sob condições definidas na REGRA PRIMÁRIA Total em TESOURARIA : 3.440,00 Total para DESCONTO : 2.875,00

  29. ANÁLISE PRIMÁRIA DE OFERTA Dados de Oferta de Varejista Requisitos de Varejista Discriminação de valores pelas condições de crédito Relatórios de Análise de Crédito

  30. ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO ANÁLISE DE RISCO PELA CRC CRC – CENTRAL DE RISCO DE CRÉDITO Depende da disponibilidade do BANCO CENTRAL • Classificação de Risco de Crédito – Cir. 2682 – AA até H • Natureza das operações – anexo 2 • Modalidade das operações – anexo 3 • Variação cambial – anexo 5 e 6 • Característica Especial – anexo 8 • Distribuição de vencimentos – anexo 1 • Origem de recursos – anexo 4 • Tipo de garantia – Anexo 12 • SOMENTE PODE SER EXIBIDA SE VAREJISTA AUTORIZAR

  31. ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO SERVIÇOS DE PROTEÇÃO CRÉDITO • INFORMAÇÕES POSSÍVEIS DE TOMADOR DE CRÉDITO • SÍNTESE CADASTRAL • RAZÃO SOCIAL, NOME DA FANTASIA, ENDEREÇO COMPLETO, TELEFONE, NATUREZA JURÍDICA, CONDIÇÃO DO CNPJ • PESQUISA AUXILIAR DE CRÉDITO • SINTESE CADASTRAL + TÍTULOS PROTESTADOS, FALÊNCIAS E CONCORDATAS, CHEQUES SEM FUNDOS, AÇÕES CÍVEIS E CONSULTAS ANTERIORES • PROTEÇÃO AO CRÉDITO EMPRESARIAL • SINTESE CADASTRAL + PESQUISA AUXILIAR DE CRE’DITO + REGISTROS DE DÉBITOS, QUANTIDADES, TIPOS E NÚMEROS DE DOCUMENTOS COM DATA DE VENCIMENTO E CREDORES

  32. ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO SERVIÇOS DE PROTEÇÃO CRÉDITO • INFORMAÇÕES POR CHEQUES E EMITENTES • CADASTRAL • NOME COMPLETO, DATA DE NASCIMENTO, NOME DA MÃE E TÍTULO DE ELEITOR • RESTRIÇÕES DE CPF/CNPJ DE EMITENTE • VERIFICAÇÃO DE RESTRIÇÕES DE CHEQUES SEM FUNDOS, PROTESTOS E ENDEREÇOS • INFORMAÇÕES DE CHEQUES • EXISTÊNCIA DE SUSTAÇÃO(ALÍNEA 21), ROUBADO E EXTRAVIADO

  33. PERSONALIZAÇÃO DE REGRAS E CONDIÇÕES Spread de desconto Condições gerais para aceite de cheques Risco de Crédito TAXA LIVRE DE RISCO E TRIBUTOS SÃO OS MESMOS DAS CONDIÇÕES PRIMÁRIAS DE CRÉDITO

  34. HISTÓRICOS DE OPERAÇÕES ENCERRADAS Relaciona os dados de operações de desconto realizadas dentro do BANCO ELETRÔNICO Valores Financeiros de Operação Liquidez De Operação

  35. Percentual de pagamentos Prazos de Vendas Escala de vencimentos LIQUIDEZ DE PAGAMENTOS DE VAREJISTA Históricos de todos os cheques recebidos pelo VAREJISTA, independente de ter descoontado

  36. ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO REEMBOLSO DE CHEQUES DEVOLVIDOS Referentes somente a operações de desconto • Percentual de cheques devolvidos/descontados • Percentual financeiro de cheques devolvidos/descontados • Percentual de cheques reembolsados/devolvidos • Percentual financeiro de cheques reembolsados/devolvidos • Prazo médio de reembolso – Data dev. – Data reem. • Prazo médio de reembolso ajustado – Data dev. – Data reem + Prazo de bloqueio

  37. COMPOSIÇÃO DE TAXAS E RISCO DE CRÉDITO PONDERAÇÃO DE RISCOS DE OFERTA • COMO É COMPOSTA A TAXA DE JUROS • TAXAS, ALÍQUOTAS E RISCOS DE FINANCEIRA • ANÁLISE DE CUSTOS DE OFERTA • GRÁFICOS COM OS CUSTOS ASSOCIADOS • COBERTURA DE RISCOS DE OFERTA • DETERMINAÇÃO SPREAD EM FUNÇÃO DOS ÍNDICES DE LIQUIDEZ • FLUXO DE CAIXA DE OFERTA • ELABORAÇÃO DE FLUXO PELAS SAÍDAS E ENTRADAS

  38. + + + = TAXA DE JUROS TAXA LIVRE DE RISCO – Taxa de investimentos sem qualquer risco de crédito – Ex. SELIC, CDI, CDB etc SPREAD – Taxa de ganho projetada que englobam os custos operacionais TRIBUTOS – Impostos diretos, indiretos e incidentes sobre a natureza jurídica RISCO DE CRÉDITO – Taxa adicional para cobertura de inadimplência COMPOSIÇÃO DA TAXA DE JUROS COMO É CALCULADA A TAXA DE DESCONTO

  39. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO TAXAS, ALÍQUOTA E RISCO DE CRÉDITO TAXA LIVRE DE RISCO : 1,00 % a.m. SPREAD : 0,6% a.m. • TRIBUTOS : • CPMF : 0,38% sobre movimentação • IOF PJ : 6,0 % a.a. • PIS/PASEP/COFINS : 4,65 % sobre faturamento • IRPJ/CSLL : 8,0% estimado sobre faturamento • RISCOS SOBRE LIQUIDEZ : • BANCO : 26% • VALOR : 23% • LOCAL : 17% • ATIVIDADE : 14% • GASTO : 0% • EMISSÃO : 7% • DÉBITO : 13%

  40. JUROS CALCULADOS PELA TAXA LIVRE DE RISCO + SPREAD EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO COMPOSIÇÃO DE JUROS PRIMÁRIOS TAXA LIVRE DE RISCO e SPREAD Prazo Total da Operação(PTO) : 27 dias Prazo Médio da Operação(PMO) : 19,26 dias

  41. POR CHEQUE DESCONTADO PELO PERÍODO DE EMPRÉSTIMO PELAS RECEITAS DE JUROS ESTIMADO PELAS RECEITAS MENOS DESPESAS EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO COMPOSIÇÃO DE TRIBUTOS

  42. TAXA DE JUROS ADICIONAL POR CADA CHEQUE EM FUNÇÃO DO RISCO DE CRÉDITO CALCULADO EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO COMPOSIÇÃO DE RISCO DE CRÉDITO

  43. TAXA DE JUROS MENSAL A PARTIR DE REGRA PRIMÁRIA EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO RESULTADOS DE OPERAÇÃO

  44. EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO ANÁLISE DE CUSTOS DE OFERTA

  45. SPREAD NÃO COBRE RISCO DE CRÉDITO CALCULADO EXEMPLO ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO COBERTURA DE RISCOS DE CRÉDITO Avalia se TAXA LIVRE DE RISCO e SPREAD cobrem riscos ao não aplicar as propriedades na composição de taxa de juros BANCO VALOR LOCAL ATIVIDADE GASTO EMISSÃO DÉBITO

  46. LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE OPERAÇÕES Dados Originais de Oferta de Varejista Deduz cheques não conferidos Discriminação de valores da operação E pode reembolsar cheques devolvidos

  47. LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE OPERAÇÕES Total a creditar por cheques depositados Envia cheques para débito BANCO ELETRÔNICO RECEBE CRÉDITO DE CHEQUES DEPOSITADOS CRÉDITO DE CHEQUES PROCESSADOS OBSERVAÇÃO : CHEQUES NÃO PRECISAM SER ENVIADOS QUANDO HOUVER ACORDO BILATERAL – CIRCULAR 3118

  48. BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - FINANCEIRAS DIMINUI CUSTOS OPERACIONAIS DE REALIZAÇÃO DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO EMBUTE REQUISITOS DE SELEÇÃO DE CHEQUES A DESCONTAR ANTES DA APRESENTAÇÃO PELO CLIENTE AGILIZA PROCESSOS DE NEGOCIAÇÃO E COMPOSIÇÃO DE TAXAS DE JUROS PERMITE EXPANSÃO NA ATUAÇÃO JUNTO A CLIENTES FORA DE ÁREA AJUSTA TAXAS DE JUROS EM FUNÇÃO DOS RISCOS DOS ATIVOS E HISTÓRICOS DE CLIENTES DETERMINA CRITÉRIOS DE ANÁLISE DE CRÉDITO ATRAVÉS DE DADOS OBJETIVOS DE CLIENTES DIMENSIONA OS RISCOS DE COBERTURA E RETORNO DAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO

  49. PERSPECTIVAS DE NOVOS SERVIÇOS COMPARTILHAMENTO DE CUSTÓDIA DE CHEQUES POR EMPRESAS TERCEIRIZADAS APLICAÇÃO DE REGRAS DE VALIDAÇÃO DE DOCUMENTOS NO MOMENTO DA EMISSÃO – ASSINATURAS, DOCs, ETC RASTREAMENTO DE CHEQUES FURTADOS E EXTRAVIADOS NOS PONTOS DE VENDAS DETERMINAÇÃO DE RISCO DE CRÉDITO E OPERACIONAL DE CLIENTES EM FUNÇÃO DA ATIVIDADE ELIMINAÇÃO GRADUAL DE TRÁFEGO FÍSICO DE CHEQUES ATRAVÉS DA DIGITALIZAÇÃO NA CUSTÓDIA ENCURTAMENTO DOS PRAZOS DE LIQUIDAÇÃO DE CHEQUES PELA INTEGRAÇÃO ENTRE BANCOS

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