ביטוחי תאונות אישיות

1. ביטוחי תאונות אישיות הגנה עצמית השוואת מוצרים יוני רון- נובמבר 2005

2. כללי • ביטוח תאונות אישיות הינו ביטוח לכיסוי אירועים ביטוחים הנובעים כתוצאה מתאונה : • מוות מתאונה. • נכות מתאונה. • שברים עקב תאונה. • כוויות כתוצאה מתאונה. • סיעוד כתוצאה מתאונה. • פיצוי יומי בגין אשפוז בבית חולים עקב תאונה.

3. השוואת המוצרים • סקירה על עיקרי התוכנית ומרכיבי הביטוח. • עלויות והשתנות תעריפים. • חריגים.

4. חריגים • אומנם בתנאי הפוליסה סעיף החריגים מופיע אחרון אך זהו מרכיב ההשוואה החשוב ביותר בכיסוי הביטוחי. • החריגים הזהים מעבר לחריגים הכללים : • התאבדות או ניסיון להתאבדות, שימוש בסמים (למעט רפואים בהוראת רופא), שימוש באלכוהול, איידס, שירות צבאי (גם מילואים), מום מולד, ביקוע גרעיני, זיהום רדיואקטיבי, הפרעות נפש ומחלת נפש, טרור, ביצוע פשע, ספורטאי רשום,השתתפות בתחרות ספורט,טיפוס הרים, גלישת מצוקים, גלישה או דאייה באוויר, צניחה, ספורט חורף, אגרוף, האבקות, צייד, רכיבה על סוסים שבר הרניה שברים כתוצאה מאוסטאופורוזיס.

5. חריגים ייחודיים ל"אמצע החיים" (הראל ) • המצאות של מבוטח במהלך טיסה בכלי טיס חד מנועי ואו הטסה שלא כדין. או איש צוות אויר או טייס בכל כלי טייס. • נהיגה ברכב דו גלגלי או טרקטורון. • הפגנות ושביתות. • הריון ולידה. • שביתה. • צלילה עם מיכלי אויר. • קרב מגע לסוגיו • בתוכנית "הגנה עצמית" של חברת כלל ביטוח אין חריגים שלא מופיעים במוצר "אמצע החיים" של הראל.

6. חריגים ייחודיים ל50+ (AIG) • המצאות של מבוטח במהלך טיסה בכלי טיס חד מנועי ואו הטסה שלא כדין. או איש צוות אויר או טייס בכל כלי טייס. • נהיגה ברכב דו גלגלי או טרקטורון. • שביתה. • צלילה עם מיכלי אויר. • קרב מגע לסוגיו. • הריון ולידה.

7. כיסוים ביטוחים- מוות ונכות מתאונה • מוות מתאונה – תוך 365 יום מתאונה – זהה בכל החברות. • נכות מתאונה- אובדן, פגיעה בתפקיד תוך 365 יום מתאונה.

8. כיסוים ביטוחים- שברים עקב מתאונה

9. כיסוים ביטוחים- כוויות כתוצאה מתאונה • הכיסוי הביטוחי לכוויות זהה לכל החברות.

10. כיסוים ביטוחים- סיעוד כתוצאה מתאונה • במוצרים "הגנה עצמית" ו"אמצע החיים" קיימים תנאם זהים. במוצר 50+ לא קיים הביטוח כלל. • אי יכולת ביצוע של 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות (ADL) : • לקום ולשכב. • להתלבש ולהתפשט. • להתרחץ. • לאכול ולשתות. • לשלוט בסוגרים. • נידות. • תקופת המתנה של 90 יום.

11. כיסוי ביטוחי- פיצוי יומי בגין אשפוז בבית חולים עקב תאונה • אישפוז- לפחות 24 שעות רצוף למעט הזמן במיון. • בית חולים- מוסד רפואי המוכר על ידי הרשויות המוסמכות בישראל או בחו"ל כבית חולים כללי בלבד. מוסד שיקומי, בית החלמה או הבראה לא יחשבו בית חולים. • במוצרים "אמצע החיים" ו" 50+" גם לא מוסד סיעודי. • תקופת המתנה- 48 שעות • כיסוי מקסימלי - 26 שבועות אישפוז.

12. השוואת גובה הכיסוי הביטוחי

13. עלויות • תעריף הביטוח "הגנה עצמית" דומה לתעריף של "אמצע החיים" אך התעריף של "הגנה עצמית" קבוע לכל אורך תקופת הביטוח בעוד ש"באמצע החיים" התעריף משתנה עם הגיל – יתרון מאד גדול למוצר " הגנה עצמית" של כלל ביטוח. • תעריף הביטוח של AIG קבוע והינו 79 ₪ למבוטח ו 147 ₪ לזוג – יקר בהשוואה ל"הגנה עצמית" למצטרפים עד גיל 59. וגם חשוב להדגיש שאין כיסוי סיעודי וסכומי הביטוח למוות, נכות ואשפוז נמוכים מ"הגנה עצמית"

14. סיכום • מוצר " הגנה עצמית " של כלל טוב בצורה משמעותית ביחס ל"אמצע החיים" של חברת הראל, וביחס ל"50+" של חברת AIG , בתחום החריגים. בתחום הכיסוי הביטוחי "הגנה עצמית" פחותה בצורה מזערית ביחס למתחרים בשברים ונכות. בעוד שיש לה כיסוים נוספים על הכיסוים של 50+ סיעוד כתוצאה מתאונה וסכומי ביטוח גבוהים יותר במוות,נכות ואישפוז.