EL SISTEMA DE PAGOS Y SU DESARROLLO

1. EL SISTEMA DE PAGOS Y SU DESARROLLO OLVER BERNAL Mercado de Capitales e Instituciones Financieras Especialista Financiero

2. Sistema de Pagos (SP) y su Desarrollo (1) • El desarrollo del sistema de pagos es un proceso complejo, que debe ser fundamentalmente basado en la atención de las necesidades y no necesariamente en la tecnología disponible. • Cambios en el sistema de pagos resultan del desarrollo paralelo del sistema bancario y los arreglos institucionales entre los servicios de pago y la infraestructura existente. Por lo tanto, debe ser un esfuerzo cooperativo de todos los agentes económicos que participan en el sistema de pagos, fundamentalmente del Banco Central y del Sistema Bancario.

3. Sistema de Pagos (SP) y su Desarrollo (2) • El desarrollo del sistema de pagos es un proceso continuo. Planear e implementar desarrollos del sistema de pagos no es una tarea fácil. Muchas veces se quiere imponer desarrollos observados en otros países o se solicita formulas a las agencias multilaterales. No existe una formula mágica. El SP de un país comprende todos los arreglos institucionales y de infraestructura que el sistema financiero tiene y utiliza para hacer efectiva la transferencia de propiedad de los pasivos monetarios de la banca comercial y el banco central.

4. Sistema Nacional de Pagos • Es la configuración de todos los arreglos institucionales y la infraestructura que facilita la transferencia o pago de valores monetarios entre dos partes. Dichos pagos involucran un proceso complejo de transferencia de una cuenta (depósito o crédito) del pagador en una entidad financiera especifica a la cuenta del proveedor (en otra o la misma entidad financiera). Este proceso requiere de rezagos aceptables en los procedimientos de transferencia de los valores monetarios para finiquitar la transacción, o pago. Existe una correlación directa entre la complejidad y el desarrollo del sistema financiero (mayor numero de entidades e instrumentos).

5. Proceso de Desarrollo del Sistema de Pagos • La experiencia indica que no hay un camino único a seguir para el desarrollo del SP. Cada país debe determinar el camino a seguir y su velocidad de cambio. Este proceso debe atender a las necesidades y preferencias de los agentes de cada país.

6. Factores Determinantes en el Desarrollo del SP • Nivel de desarrollo. • Características demandadas para los instrumentos y servicios del SP. • Características ofrecidas por los instrumentos y servicios del SP. • Manejo de los riesgos y los costos para las entidades financieras.

7. 1. Nivel de Desarrollo • Factores del Entorno • Factores Económicos • Factores Financieros • Políticas Públicas

8. Factores del Entorno • Condiciones demográficas: • Tamaño de la población, grado de urbanización. • Factores geográficos: • Distribución regional de la riqueza y su desarrollo. • Valores y normas culturales y sociales.

9. Factores Económicos • Nivel y grado de estabilidad del crecimiento económico • Distribución del ingreso y la riqueza • Nivel de educación y preparación de la fuerza laboral • Desarrollo de infraestructura (telecomunicaciones y transporte) • Ritmo de innovación y cambio tecnológico.

10. Factores Financieros • Costos • Riesgos (crediticios y de liquidez) • Balance en costos y riesgos compartidos

11. Políticas Públicas • Leyes y regulación del sistema financiero, • Educación, • Protección del consumidor, • Política Macroeconómica (fiscal monetaria).

12. 2.CaracterísticasDemandadasporlosUsuariospara los Instrumentos y Servicios del SP • Alta disponibilidad y posibilidad de escogencia entre instrumentos y servicios, • Nivel de información sobre beneficios costos y riesgos, • Bajo costo para los usuarios, • Interoperatividad entre diferentes proveedores de servicios, • Bajo riesgo legal y buena información sobre la seguridad de los instrumentos.

13. 3.Características Ofrecidas por los Instrumentos y Servicios del Sistema de Pagos (SP) • Tecnología de información del proceso o transacción • Transmisión y transferencia de las instrucciones de pago, • Interoperatividad en los servicios de pago, • ATM, EFTPOS • Cobertura entre proveedores financieros y no-financieros.

14. 4. Características Demandadas por las IFIs al Sistema de Pagos (SP) • Acceso equitativo al servicio, • Bajo costo de la red, • Velocidad y predicción de los rezagos, • Confiabilidad y certeza en el funcionamiento de la red, • Bajo riesgo de pago, • Seguridad del cierre de la transacción.

15. Comentarios Finales El desarrollo del SP es una responsabilidad compartida entre el Banco Central y el Sistema Financiero (en particular el sistema bancario) y las autoridades de supervisión y control del sistema financiero.

16. El Papel del Banco Central (1) • El BC debe tener como una de sus responsabilidades el velar por el Buen Funcionamiento del SP, • El BC es operador, catalizador, veedor y usuario del SP, • La experiencia internacional indica que en muchos casos el BC tiene que ser el líder para el desarrollo y modernización del SP.

17. El Papel del Banco Central (2) • La organización del SP debe ser una de sus funciones principales, • Invertir y capacitar en desarrollo del conocimiento, • Planificar y priorizar su propio sistema de pagos, • Comunicar y educar sobre el uso del SP.

18. El Papel del Sistema Bancario (1) • Amplia cobertura y garantía de efectividad del servicio, • Manejo de cuentas y procesamiento de pagos (información), • Arreglos de conexión a las diferentes redes de pagos, • Cooperar e invertir en el desarrollo de nuevos sistemas e instrumentos de pago.

19. El Papel del Sistema Bancario (2) • Extender la cobertura del SP, • Invertir en la difusión del SP, • Hacer uso de los desarrollos tecnológicos para dar un mayor acceso, reducir los costos y los riesgos.

20. Gracias!