Slovenské banky: Pozitívny príklad pre Európu

1. Slovenské banky: Pozitívny príklad pre Európu Ladislav Unčovský Slovenská banková asociácia

2. Prečo práve Slovensko ako pozitívny príklad zodpovedného bankovníctva? • Podľa údajov Európskej Komisie štáty EÚ na podporu bankových sektorov vynaložili od roku 2008 viac ako 4,6 bil. EUR, čo je 39 % HDP EU27 (2009) • Slovensko je jednou z mála krajín EÚ, kde od začiatku krízy štát nemusel poskytnúť žiadnu pomoc súkromnému bankovému sektoru.

4. 1. Rob tradičné bankovníctvo a nešpekuluj s vkladmi

5. 1.Rob tradičné bankovníctvo a nešpekuluj • Tradičné konzervatívne bankovníctvo orientované na prijímanie vkladov, poskytovanie úverov a vykonávanie platobného styku najlepšie odoláva negatívnym dôsledkom krízy, • Príjem z tradičného bankovníctva tvorí v slovenských bankách podstatnú časť celkového výnosu. • Slovenské banky nešpekulovali s inovatívnymi finančnými nástrojmi (napr. credit default swap)

6. Príjem bánk z tradičných obchodov(podiel výnosov z úrokov a poplatkov na celkovom výnose) Zdroj: ECB, prepočet SBA

7. 2. Požičiavaj len toľko, koľko máš klientskych vkladov

8. Požičiavaj len toľko, koľko máš klientskych vkladov • Jedným z dôsledkov krízy na bankový sektor je neochota bánk v Európe požičiavať si navzájom (v hraničných chvíľach nižšia likvidita na medzibankovom trhu, závislosť na likvidite ECB a centrálnych bánk), • Stúpa význam klientskych vkladov (vkladov od nebankových klientov), • Slovenské banky majú tradične viac vkladov ako úverov a patria v tejto oblasti medzi najstabilnejšie inštitúcie v EÚ, • Ich závislosť na medzibankovom trhu je minimálna.

9. Krytie úverov vkladmi (pomer úverov k vkladom; v %; nebankoví klienti; rok 2011) Zdroj: ECB

10. Závislosť sektora na medzibankovom trhu(medzibankové vklady k aktívam , v %, 2011) Zdroj: ECB

11. 3. Správaj sa obozretne a zbytočne neriskuj

12. Príklad: Poskytovanie úverov v západnej Európe • Štandardom v niektorých západoeurópskych bankách bolo poskytovanie hypoték aj klientom, ktorí pri posudzovaní bonity mali negatívny výsledok. • Išlo napríklad o mladých klientov, pri ktorých sa predpokladalo , že v budúcnosti sa ich finančná situácia zlepší. REAKCIA • Európska Komisia preto v smernici o hypotekárnych úveroch navrhuje: „ Členské štáty zabezpečia, aby... v prípade, že posúdenie úverovej bonity spotrebiteľa vyústi do negatívneho výsledku pre jeho schopnosť splácať úver po dobu trvania úverovej zmluvy, veriteľ úver odmietol;...“

13. 4. Vytváraj zisk a zvyšuj kapitál

14. Vytváraj zisk a zvyšuj kapitál • V súčasnosti prakticky jediným spôsobom ako zvýšiť kapitál banky (a pritom neznížiť úverovanie ekonomiky) je dosahovať zisk, • Slovenské banky mali tradične vždy vysoký objem vlastného kapitálu, ktorý v posledných rokoch neustále zvyšujú práve vďaka ziskom , • Viac ako polovica zisku slovenských bánk ostáva vo forme nerozdeleného zisku a posilňuje tak ich kapitál.

15. Ako sa delí zisk bánk na Slovensku Zdroj: banky, prepočet SBA

16. Primeranosť kapitálu (tier 1 kapitál, v %) Zdroj: ECB

17. Zvyšuje sa primeranosť kapitálu cez pokles objemu úverov?(Prírastok Tier1 kapitálu vs. rast objemu úverov, 2010-11 ) úverový rast Zdroj: ECB, prepočet SBA

18. Príspevok zisku/straty aktuálneho roka ku kapitálu (2011) Zdroj: ECB,

19. 5. Drž politikov čo najďalej od banky

20. Príklad: Slovensko v 90. rokoch • Politický vplyv na riadenie najväčších štátom vlastnených bánk, • Poskytovanie úverov na základe politických, nie ekonomických kritérií, • Veľký objem nesplácaných úverov (35 % všetkých úverov*), nedostatočný objem kapitálu, Dôsledok • Štát vynaložil takmer 126 mld. SKK na záchranu štátomvlastnených finančných inštitúcií. Zdroj: LucLaeven and Fabián Valencia: SystemicBankingCrisesDatabase

21. Príklad: Španielsko • Finančná kríza v Španielsku nie je krízou veľkých bánk, ale regionálnych sporiteľní (caja), • Len tri najproblémovejšie sporiteľne (Bankia, CatalunyaCaixa, Novagalicia) dostali kapitálovú investíciu vo výške 54 mld. EUR = 5 % španielskeho HDP, Otázka: Prečo sú v kríze regionálne sporiteľne a nie veľké banky? Odpoveď : Vplyv politikov na riadenie sporiteľní a na dohľad nad nimi. Zdroj: Garicano, L.:Five lessons from the Spanish cajasdebaclefor a new euro-wide supervisor

22. Príklad: Španielsko ... Vplyv politikov na riadenie banky • Sporiteľne riadene manažérmi, ktorí nemali žiadne bankové skúsenosti (!), vzdelanie a boli napojení na politické strany, si viedli výrazne horšie v porovnaní s ostatnými subjektmi, • investovali podstatne viac do úverov na developerské projekty(v niektorých prípadoch aj polovicu úverového portfólia), • mali podstatne viac nesplácaných úverov. • V čase krízy sa spájali sporiteľne nie na základe ekonomických, ale na základe politických kritérií • Sporiteľne pod vplyvom regionálnych politikov Ľudovej strany sa spojili navzájom, a tak dve z najproblematickejších sporiteľní (Banca Valencia a Caja Madrid) sa stali súčasťou jednej ešte viac podkapitalizovanej bankovej skupiny, neskôr znárodnenej. Zdroj: Garicano, L.:Five lessons from the Spanish cajasdebaclefor a new euro-wide supervisor

23. Príklad: Španielsko ... • Fatálne zlyhanie dohľadu (Vplyv politikov na centrálnu banku?) Dôsledok: • Jednotný európsky regulátor bude dohliadať nad všetkými bankami v EÚ (nielen systémovo významnými)

24. Letisko CiudadRealInternationalAirport • súkromné letisko (prvé medzinárodné v španielsku) nepriamo napojené na regionálnych politikov • Celkové náklady: 1,1 mld. EUR • Financujúca sporiteľňa: CajaCastilia la Mancha (70 %-ný podiel), v roku 2008 prvá zbankrotovaná banka v španielsku • Otvorené: 2008 • Zatvorené: apríl 2012 Zdroj: BBC (http://www.bbc.co.uk/news/magazine-18855961)

25. LetiskoCastellonairport • Celkové náklady: 150 mil. EUR • Otvorené: nikdy, príliš krátka pristávacia dráha Za posledných 20 rokov bolo v Španielsku postavených 48 regionálnych letísk. Len 11 z nich je dnes v zisku. Zdroj: Telegraph UK,

26. Ďakujem za pozornosť