1 / 33

Seguros de vida y anualidades

Seguros de vida y anualidades. Definiciones, Cálculos. Conceptos basicos.

shirin
Télécharger la présentation

Seguros de vida y anualidades

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript


  1. Seguros de vida y anualidades Definiciones, Cálculos

  2. Conceptos basicos • Un seguro de vida es un contrato en el cual el asegurador cobra primasa cambio de un beneficio por muerte (o supervivencia), pagadero en casode que el asegurado fallezca durante la vigencia de la póliza (o sobrevivaa un periodo específico).

  3. Conceptos basicos • A nivel contractual, los seguros de vida tienenciertas particularidades, pues quien debe demostrar un interés asegurable esel contratante de la póliza y no el beneficiario. • Recordemos que el contratantees quien puede obligar el cumplimiento del contrato, designa beneficiarios ypaga las primas.

  4. Conceptos basicos • El beneficiario es quien recibe el monto de la indemnizaciónen caso de muerte del asegurado. • El beneficiario no requiere mostrar uninterés asegurable, aunque el contratante puede ser también el beneficiario.

  5. Conceptos basicos • Por ejemplo, una mamá compra un contrato de seguros sobre la muertedel papá y designa que el beneficiario sea su hijo. • Igualmente la mamápudo designar de beneficiario a una organización de asistencia social, unabiblioteca, etc.

  6. Conceptos basicos • El concepto de indemnización también está sujeto a algunas aclaraciones. • Realmente, en seguros de vida no se busca indemnizar a una persona por elfallecimiento de otra, pues más que un daño, la muerte generalmente ocasionael surgimiento de nuevas necesidades y responsabilidades para los afectados. • Para distinguir esto, preferiremos el uso de la palabra beneficio en lugar deindemnización.

  7. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • A diferencia de los otros ramos de seguros, los seguros de vida son compradoscon base en las necesidades, en lugar de buscar una indemnizaciónpor pérdidas sufridas.

  8. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Mantener los ingresos familiares: cubriendo las necesidades que surjano las pérdidas sufridas a causa del fallecimiento de un miembro de lafamilia. • Protección hipotecaria: para cubrir deudas, no solamente hipotecas. • Gastos Funerarios: cubriendo los costos inmediatos de un fallecimiento.

  9. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Beneficio a los empleados: es decir, como una prestación a los empleados. • Hombre clave: cobertura ante las pérdidas financieras ocasionadas porla pérdida de un empleado fundamental para el negocio.

  10. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Contratos de compra/venta forzosa. Por ejemplo, el dueño de un negociopuede estar interesado que, a su muerte, su negocio sea vendidoinmediatamente, para evitar a su familia mayores molestias.

  11. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • En casode desear que la propiedad del negocio pase a algún empleado clave, sepuede contratar un seguro que permita al empleado la compra del negocio. • Estas pólizas son muy útiles para permitir a socios la recomprade las acciones de algún socio fallecido.

  12. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Protección testamentaria: en muchos países la transferencia de bienespatrimoniales como herencia generan impuestos. • Si una persona recibeun bien inmueble (Ej.. casa) deberá pagar un porcentaje del valor dedicha casa. • Esto puede ocasionar la necesidad de vender la casa inmediatamente(a un precio menor al de mercado) para pagar dichosimpuestos.

  13. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Ahorro programado: ciertos seguros de vida ofrecen el pago de beneficiosen caso de supervivencia y pueden interpretarse como un plande ahorro programado, ya que el pago del beneficio se obtiene a cambiode pagos regulares de prima, que son realmente las aportacionesa un fondo.

  14. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Además nota que las compañías de seguros son un intermediariofinanciero más, que pueden canalizar sus fondos al mercadofinanciero y obtener rendimientos que las personas, por separado, nopodrían obtener.

  15. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Ahorro con beneficios fiscales: en la mayoría de los países existen beneficiosfiscales que, junto con el punto anterior, convierten a los segurosen un instrumento de ahorro muy efectivo.

  16. La compra de un seguro de vida está basadaen necesidades y no en pérdidas • Para una familia, esto implica que el monto contratado en un segurode vida debe corresponder a la diferencia entre los recursos requeridos paracompletar un plan financiero de vida y los recursos existentes.

  17. ¿Qué monto? • 1. Los gastos funerarios • 2. Los costos de educación de los hijos • 3. La necesidad de ingresos regulares suficientes • 4. Pago de deudas y mantenimiento de propiedades • 5. Pago de impuestos por concepto de herencia

  18. ¿Qué monto? • Todas estas necesidades deben ser contrastadas con los beneficios quese obtendrían de la seguridad social, seguros proporcionados por el patrón,cuentas de ahorro e inversiones, así como otras coberturas de seguro ya existentes. • La diferencia entre estas necesidades y las coberturas ya existentes,determinan la necesidad de seguro y los montos asegurables.

  19. Ejercicio • ¿Cómo determinarías el monto de un seguro de Hombre Clave? • ¿Qué necesidades se busca cubrir? • Al jubilarte recibirás una pensión proveniente de alguno de lossistemas de seguridad social del país. Supongamos que decides complementardicha pensión mediante un seguro de ahorro programado. ¿Cómo determinaríasel monto a cubrir? ¿Qué necesidades cubren tanto este seguro comolas pensiones?

  20. Las tradicionales • Los seguros de vida tradicionales son aquellos donde prácticamente todossus valores son preestablecidos en el contrato. • Estos valores son: el montode los beneficios, las primas, las reservas, valores de rescate, las opciones deconversión y renovación. Los únicos valores que no son preestablecidos enestos contratos son los dividendos por póliza y el costo de los préstamos sobrepóliza.

  21. Seguro temporal • Paga un beneficio únicamente en caso de que el asegurado fallezcadurante el periodo de cobertura. • Es la opción más barata y a su vez genera las reservas más pequeñas. • Posiblemente es la opción más adecuada para cubrir el riesgo demuerte durante periodos específicos.

  22. Seguro temporal • En algunos casos tiene la opción de renovación garantizada. • Es decir,al término de la vigencia, si el asegurado desea quedar cubierto nuevamentepor otro periodo similar, el asegurador se compromete a asegurarlosin requerir nuevas pruebas de asegurabilidad, como exámenesmédicos, etc.

  23. Extra • También en ocasiones se permite la conversión a unseguro ordinario de vida (que veremos a continuación), sin mayoresrequisitos de asegurabilidad.

  24. Seguro Dotal Puro • Considera ahora el caso opuesto, es decir, un seguro que paga el montodel beneficio únicamente si el asegurado llega con vida a una edadpreestablecida. • ¿Qué riesgo se está cubriendo? • Debido a esta característica, no se ofrecen normalmente por separado,sino añadidos a otros productos.

  25. Seguro Dotal Puro • Se consideran seguros de inversión, pues las primas se pueden interpretarcomo el costo de una inversión, cuyas ganancias se reciben al finaldel plazo contratado. • Una vez que analicemos el cálculo de primas de estos seguros, nos daremoscuenta que representan una opción de inversión muy atractiva y,en la mayoría de los casos, superior a las cuentas de ahorro bancariasy mecanismos similares.

  26. Seguro Ordinario de Vida • En este caso se paga el beneficio por fallecimiento, cuando ocurrala muerte. • Es decir, el periodo de cobertura se mantiene hasta el pagode indemnización. • En otras palabras, no existe incertidumbre sobre si el pago de beneficiose realizará. • Lo que no sabemos es cuándo la indemnización deberápagarse.

  27. Seguro Ordinario de Vida • Normalmente este seguro es pagado con una prima constante pagaderaen periodos regulares (anual, mensual, semestral,...). • Por estarazón, durante los primeros años, el contratante está pagando unaprima del periodo mayor al riesgo de ese periodo (la probabilidad demorir se incrementa con la edad!).

  28. Seguro Ordinario de Vida • Este excedente es una justificaciónde la existencia de las reservas en seguros de vida: el excedente, incluyendoel efecto de los intereses y el hecho de que el grupo aseguradova disminuyendo (muriendo), ocasiona que la reserva, por asegurado sobreviviente,sea suficiente en los últimos años de cobertura para pagarel déficit entre los pagos de prima y los costos anuales del seguro.

  29. Seguro Ordinario de Vida • Un caso extremo, pero no tan infrecuente, es la compra de estos segurosa prima única. • Otra posible combinación consiste en el pago de primas durante untiempo inferior a la cobertura, por ejemplo, hasta los 65 años, en quela persona está trabajando y puede ir pagando las primas periódicamente... • En este caso el seguro toma el nombre de Vida Pagos Limitados. • Son seguros más caros que los temporales.

  30. Seguro Dotal • En un seguro dotal se paga en caso de muerte o supervivencia,lo que ocurra primero. Es decir, si el asegurado fallece durante elperiodo de cobertura o sobrevive a dicho plazo, se pagan los beneficios. • Al igual que con el ordinario de vida, no hay incertidumbre sobre si elpago de beneficio se realizará. La incertidumbre consiste en la fecha depago de los beneficios.

  31. Seguro Dotal • Podemos interpretarlos como la combinación de un seguro temporalcon un dotal puro. • Estos seguros son los más costosos, pues aunque la cobertura temporales relativamente barata, el dotal puro representa la parte más sustancialde la prima.

  32. Modificaciones • En ocasiones es deseable modificar los montos de beneficios y primas paraajustar mejor los productos a las necesidades de los clientes. • Por ejemplo, esposible tener seguros a prima creciente, que son relativamente baratos en losprimeros años de cobertura, cuando los individuos aún no han formado unpatrimonio.

  33. Modificaciones • Igualmente existen casos en que se desean beneficios crecientes(para compensar inflación, por ejemplo) o decrecientes (como sería el caso deseguros sobre hipotecas). • Igualmente los seguros tradicionales pueden estar denominados en dólares,pesos constantes, UDIS, etc. para garantizar que los objetivos del seguro secumplirán.

More Related