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Premio Interamericano a la Excelencia en Microfinanzas

por una vida mejor. Premio Interamericano a la Excelencia en Microfinanzas. BID. DESARROLLO HUMANO, INTEGRACIÓN DE LA MUJER Y SERVICIOS FINANCIEROS RURALES La Experiencia de CRECER Bolivia. Victor Barrientos Chispas COLOMBIA, junio 2007. Quiénes somos ... ?.

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Premio Interamericano a la Excelencia en Microfinanzas

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Presentation Transcript

  1. por una vida mejor Premio Interamericano a la Excelencia en Microfinanzas BID

  2. DESARROLLO HUMANO, INTEGRACIÓN DE LA MUJER Y SERVICIOS FINANCIEROS RURALES La Experiencia de CRECER Bolivia Victor Barrientos ChispasCOLOMBIA, junio 2007

  3. Quiénes somos ... ? CRECER es una Asociación Civil Boliviana sin fines de lucro fundada en Octubre de 1985 con la contribución de Freedom from Hunger. Desde el año 2000 nos hemos consolidado como una entidad totalmente nacional. Somos 300 bolivianos y bolivianas trabajando hombro a hombro por un país mejor

  4. Nuestra Visión Las Familias del área rural, urbano marginal de Bolivia acceden a servicios financieros y educativos de alta calidad mejorando su nivel de vida.

  5. Nuestra Misión Proporcionamos sustantiva y sostenidamente, servicios financieros y educativos integrados, a mujeres pobres y sus familias en áreas rurales y urbano marginales de Bolivia, para apoyar sus acciones autónomas, en pro del mejoramiento de la salud, la nutrición y la economía familiar.

  6. Objetivos estratégicos: 2006-2010 La población rural y urbano marginal, y especialmente las mujeres: Accede a servicios financieros de calidad y mejora su capacidad de generar mas ingresos. Mejora: sus conocimientos y prácticas en salud y nutrición; manejo de dinero y destrezas microempresariales; Aumenta su autoestima CRECER se consolida como una institución sólida, eficiente y rentable.

  7. ¿Cómo definimos la pobreza? La pobreza no es solo la carencia de dinero….. Es sobre todo carencia de oportunidades de acceso (a dinero, a recursos naturales, a educación, a servicios….)

  8. ¿Cuál es la consecuencia más inmediata de la pobreza? La Vulnerabilidad Entendida como: la condición transitoria de desventaja respecto a la capacidad para enfrentar las exigencias de la vida cotidiana, de perspectivas de futuro y la capacidad de enfrentar contingencias.

  9. En ese escenario: ¿Cuál nuestra responsabilidad social? Facilitar oportunidades de acceso... Abrir caminos para promover autonomía, frente a las carencias y a la vulnerabilidad…

  10. Nuestra población meta Mujeres!!! Por qué…? Porque estamos concientes de su alta vulnerabilidad económica y social, y absolutamente seguros de su gran potencial y capacidad para apuntalar a la sostenibilidad de una actividad, una familia, una comunidad, un país…

  11. Dónde estamos…? 4.250 Socias 28.702 Socias 17.335 Socias 16.765 Socias 91.726 mujeres atendidas Por CRECER que representan el 15% de la población usuaria de las entidades Microfinancieras de Bolivia 8.580 Socias 6.165 Socias 4.723 Socias 4.082 Socias

  12. METAS ANUALES POR REGIONAL 2002 2003 2004 2005 2006 2007 40.142 44.832 56.800 66.000 83.550 93.000 17.242 21.932 19.500 22.500 27.140 29.000 7.000 7.500 8.000 8.500 8.540 9.000 10.500 12.000 12.800 13.000 16.597 18.000 5.400 6.400 7.500 8.000 8.535 11.000 3.000 5.000 7.000 16.765 19.000 2.000 2.500 2.7233.000 2.000 3.000 3.250 4.000 N° total préstamos activos La Paz Oruro Cochabamba Chuquisaca y Potosí Santa Cruz Tarija Beni Nuestras socias en Bolivia

  13. 19.198.815 17.853.898 11.680.065 CARTERA 9.689.939 7.622.777 5.946.926 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Nuestra cartera vigente en $us

  14. Porcentaje de Cartera en mora

  15. Indices de Sotenibilidad

  16. LOS PILARES DEL PRODUCTO CREDITO CON EDUCACION

  17. Bs CON EDUCACION CREDITO Nuestro producto Mediante: Asociaciones Comunales (Bancos Comunales) basados en garantía solidaria y mancomunada. Servimos ahora 91.726 mujeres en todo el país, con una cartera de casi 19.198.815 MM de $us y una mora de 0.7%

  18. Formación de un Banco Comunal • Indentificación del Mercado. • Investigación del Mercado. • Diagnóstico (A.C.E. antiguo) • Reuniones de Promocion: 3 minimo. • 1ra: Que es CRECER, Visión, Misión.(FC 01 P.PROMOCION) • 2da:Metodología de CRECER • Características del Servicio no Financiero • Características del Servicio Financiero. • 3ra:Consolidación Banco Comunal • Aprobación del Control Interno • Acta de Fundación • Analisis y evaluacion de creditos

  19. Nuestro componente educativo Trabajamos con instrumentos de Educación Participativa para adult@s • Salud para la Mujer • Salud Infantil • Autoestima • Mejoramiento de Negocios • Administración y manejo de A.C. • Derechos Ciudadanos O bservación R eflexión P ersonalización A cción TEMAS METODOLOGÍA

  20. Nuestro componente educativo Trabajamos con instrumentos de Educación Participativa para adult@s: • Reunión de Asociación Comunal • Orden del día: • Componente Educativo • Componente Crediticio • Componente Educativo: • Dinámica (socia R. E) • Recordatorio de la sesión anterior. (Socia R. E ) • Desarrollo de la sesión. (A. C .E. ) • Tareas para la casa. (Socia R. E ) • Control de Referencias y contrareferencias. (A. C. E.)

  21. Nuestro componente Crediticio Trabajamos con instrumentos de Educación Participativa para adult@s: • Componente Crediticio: • Cancelación Cuotas (socia R. T) • Cancelación de Atrasos y Faltas. (Socia R. T ) • Devolución de Prestamos Internos. • Otorgación de Prestamos Internos. • Cancelación de Intereses • Elaboración del Contrato • Desembolso del préstamo interno. • Recordatorio de la devolución del Préstamo interno siguiente.

  22. Características del Crédito Solidario • Nuestro préstamo promedio es de $us 220.00. • Se otorga y se recupera en Bolivianos en un plazo de 6, 8 y 12 meses. • Los préstamos en un primer ciclo, pueden ser desde $us 12.50 hasta $us 250.00 de acuerdo a la actividad económica local. • El monto máximo por socia puede llegar a de forma progresiva. • El interés mensual es de 2.00%, que integra los costos del servicio personalizado puerta a puerta y el servicio de educación. • Con la solicitud de préstamo, las socias deben ahorrar obligatoriamente por lo menos el 15%

  23. Asociaciones Comunales constituidas por LIBRE VOLUNTAD • Mujeres que se conocen entre sí, residen en la misma comunidad (10 mínimo en el área rural, 15 en el área periurbana), dispuestas a constituir una Asociación Comunal. • Carnet de identidad, RUN o Certificado de Nacimiento, sin no lo poseen pueden ser garantizadas por dos socias que si los posean. • Edad mínima: 18 años, aunque en el caso de mujeres menores hasta los 15 años que demuestren tener una actividad económica, o mujeres mayores de 60 años en las mismas condiciones, la exigencia se cubre con la garantía de dos compañeras. • Tener una actividad económica o planes para iniciarla • Voluntad para ahorrar

  24. Responsabilidades de la Asociación Comunal: CAMINO A LA AUTONOMIA • Elegir su mesa directiva compuesta por cinco miembros. • Definir su Reglamento, acordando reglas de contribución, obligatoriedad, tasas de interés para el crédito interno, etc… • Motivar a las socias a participar en la toma de decisiones. • Asegurar el cumplimiento del compromiso establecido con CRECER y con la propia asociación

  25. Servicio personalizado Puerta-a-Puerta • Vamos hasta donde las socias viven. • Respetamos sus características culturales, nuestro servicio se hace en lengua nativa propia de la región. • La calidéz en el servicio se traduce en la atención personalizada y el respeto a los ritmos de actuación de las socias. • Transferimos con mucho cuidado los pasos y procedimientos del manejo del crédito a las socias, el registro y manejo contable está en sus manos mediante instrumentos didactizados de contabilidad y registro.

  26. Préstamos en moneda local y con reglas claras... • El crédito se otorga en bolivianos y se recupera en bolivianos, sin recargos por devaluación. • El cálculo de las cuotas fijas es de conocimiento y manejo de las socias e integra todos los costos del servicio, no hay comisiones especiales.

  27. El ciclo de crédito • Dura 6, 8 y 12 meses • Está integrado por reuniones cada 14 y 28 días en las que las socias administran el crédito externo proveniente de CRECER como el crédito interno proveniente de sus ahorros y de la recirculación de las recuperaciones de CRECER que permanecen en la Asociación por periodos de tiempo que permiten la capitalización del grupo. Promedio del crédito por socia: 220 $us, monto máximo 1.500$us

  28. El Ahorro Interno como mecanismo de motivación y capitalización de las socias Un pilar principal de la dinámica de Crédito de CRECER es la generación de una cultura del ahorro: • El grupo ahorra de inicio el 15% del monto solicitado, que permanece con ellas como capital de arranque para el crédito interno. • El ahorro Durante y/o voluntario que cada socia decide hacer en cada reunión (incluido en la cuota quincenal) es un instrumento de capitalización colectiva.

  29. La cuota como mecanismo de control y transparencia en la administración de su banco de las socias Un pilar principal: La cancelación de la cuota se realiza en reuniones periódicas. • La cuota es fija ( un solo importe), que permanece con ellas como capital de arranque para el crédito interno. • En la Cuota esta incluido: • Capital • Interés • Ahorro durante

  30. La liquidez como instrumento para apuntalar los pequeños negocios • Nuestras socias con la dinámica de préstamos internos, a los que pueden acceder cada 14 y 28 días, tienen liquidez permanente y pueden movilizar sus pequeños negocios con más eficacia. • Características • Solo a socias del grupo • Plazo 1,2 y 3 meses • Importe 50% del Préstamo externo

  31. La liquidez como instrumento para apuntalar los pequeños negocios • Características: • Interés = o > al préstamo externo. • Es cancelada al momento de adquirir el préstamo interno. • Al final del ciclo es ganancia de las socias y repartido en forma proporcional al P.Ext. • La devolución se realiza completo al termino del plazo establecido. • El acceso a dinero fresco con periodicidad es muy apreciado y tiene un efecto importante en el fortalecimiento y la sostenibilidad del grupo.

  32. 0 12 CULTURA DEL AHORRO PRESTAMO INTERNO • AHORRO DE INICIO QUE SE QUEDA CON LAS SOCIAS • DEVOLUCION DE CAPITAL DE CRECER • INTERESES DE CRECER • AHORRO VOLUNTARIO EN CADA REUNION 6 Nuestra metodología del crédito con educación 4a RECUPERACION 5% APERTURA DESEMBOLSO DE PRESTAMO EXTERNO Y AHORRO DE INICIO CUOTA QUINCENAL 3a RECUPERACION 25% CUOTA QUINCENAL K+i+AHORRO SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA 2a RECUPERACION 40% CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA. CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESION EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL SESIÓN EDUCATIVA CUOTA QUINCENAL 1a RECUPERACION 30% SESION EDUCATIVA

  33. El Cierre de ciclo como un instrumento de Control y de motivación de las socias Un pilar principal de la dinámica de Crédito de CRECER es la Transparencia de su administración: Conciliación de fondos Detalle Ingresos Egresos Saldos No Dist A Distribuir Saldo contable 10.006.00 6 Capital externo 21700 21700 1.085.00 Interés del Ciclo 2640 2640 132.00 Ahorros Ahorro inicio 3255 Ahorro Durante 5255 5255 5.255.00 Interés ganados 3278 3278 8 3.270.00 Fondo interno 250 250 250.00 Devolución a Crecer 1.217.00 Fondo próximo ciclo 14.00 Distribuido a Socias 8.775.00 TOTALES 10.006.00 10.006.00

  34. Principales conclusiones de la “Evaluación de Impactos” FINRURAL / Universidades Británicas: Bath, Sussex y Sheffield. 2003

  35. El Subsidio cruzado: la transferencia de beneficios entre los que pueden más y los más excluidos. ( 40% de las clientes en el área peri urbana, que representa el 60% de la cartera, subsidia el 60% de la población mas pobre del área rural de baja, alta y extrema dificultad) Abaratar costos brindando un producto integrado: Asesores de crédito y educación, entrenados suficientemente para entregar ambos productos, inversión importante en la capacitación del personal. Adaptar el producto a las condiciones económicas y culturales de las clientas: Proceso crediticio adecuado a los ritmos de sus actividades económicas, en su idioma y en su comunidad. Integrar claramente crédito y ahorro en una dinámica concurrente, en la que las clientas administran un proceso crediticio interno que les proporciona ganancias efectivas. Los retos para alcanzar a los mas pobres

  36. FINRURAL Percepción de los clientes sobre los impactos de CRECER

  37. Resultados del Análisis de Satisfacción del Cliente FINRURAL No responde 5% La posibilidad de ahorro 76% Los intereses y dividendos 11% CARACTERÍSTICAS MÁS APRECIADAS Del AHORRO DE CRECER Ahorro forzoso 8% Conclusión: La característica del ahorro de CRECER, frecuentemente más apreciada, se vinculan a la posibilidad de ahorrar

  38. Resultados del Análisis de Satisfacción del Cliente Atención del Personal 2% Tecnología financiera 13% Facilidad y rapidez de los créditos 40% La capacitación recibida y promoción del ahorro 45% FINRURAL Características más apreciadas sobre CRECER Conclusión: Las características más apreciada se vinculan a la POLÍTICA CREDITICIA y a los SERVICIOS ADICIONALES

  39. Los desafíos siguen siendo los mismos: Capacidad de adaptación para responder a las contingencias de una economía en crisis constante. Llegar a los más pobres fondeando dinero caro, sin posibilidades de acceder a fondeo por captación de ahorros. Ser sostenibles financieramente, sin perder el sentido de la sostenibilidad social. Modernizar nuestra estructura organizativa sin perder calidéz y calidad. Avanzamos, sin embargo……

  40. Lecciones Aprendidas • El impulso a la generación de una cultura del ahorro debe ser una estrategia principal para superar la vulnerabilidad en situaciones de pobreza.

  41. Lecciones Aprendidas • Las aptitudes emprendedoras de las mujeres se motivan y apoyan realmente cuando ellas deciden libremente como, con quién asociarse y en que emplear los recursos captados.

  42. Lecciones Aprendidas • La libre asociación de las mujeres en “bancos comunales”, evoluciona rápidamente hacia una relación de solidaridad y ayuda mutua. Lo que dinamiza esta relación en un principio es la oferta concreta de los beneficios de estar juntas. Se convierte también en una relación sostenible por que está articulada en base a reglas claras.

  43. Lecciones Aprendidas • La oferta de crédito debe estar dimensionada con claridad a la capacidad real de pago de las mujeres.

  44. Lecciones Aprendidas • El empoderamiento de las mujeres surge como efecto de la ampliación de su capacidad de toma de decisiones emergente de su aporte económico a la unidad familiar, lo que las fortalece para asumir espacios de opinión en su hogar y en su comunidad.

  45. Lecciones Aprendidas • La capacidad de defensa de los derechos individuales en el hogar se ve fortalecida con mujeres que consiguen metas por si mismas. El efecto es apreciable en la disminución de hechos de violencia familiar. “Ahora mi marido es mi socio, no mi patrón”.

  46. Lecciones Aprendidas • La capitalización del Grupo Solidario se constituye en el mecanismos de sostenibilidad del crédito y de los negocios individuales de las socias.

  47. Lecciones Aprendidas • Las prioridades de las mujeres están centradas en el siguiente orden: negocios, bienestar de la familia, estudio de los hijos, salud y por último oportunidades de estudio para ellas mimas. Esta constatación permite concluir que la oferta de crédito con educación las fortalece en su visión de futuro.

  48. Nos dijeron que integrando el servicio crédito con educación y sin tener inversión accionaria privada no seriamos financieramente sostenibles nunca…. Lo intentamos y si es posible……. Gracias

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